کنٹرول کے تحت طلباء کے قرضوں کو برقرار رکھنے پر منی ماہرین سے 16 تجاویز

کالج کی ڈگری حاصل کرنے کے اپنے مستقبل میں بہترین سرمایہ کاری ہوسکتا ہے، لیکن اگر آپ محتاط نہیں ہیں، تو آپ اس ڈگری حاصل کرنے کے لۓ قرض گریجویشن کے بعد سال کے لئے مالی ڈریگ کے طور پر کام کرسکتے ہیں.

ایک حالیہ امریکی محکمہ تعلیم کے مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ مالیاتی سال 2013 میں اپنے قرضوں کی ادائیگی شروع کرنے کے لئے مقرر کردہ اسکولوں میں 11.3 فیصد طالب علموں کو دوبارہ ادائیگی کے تیسرے سال کی طرف سے ڈیفالٹ میں دیا گیا تھا. جبکہ گزشتہ برسوں میں یہ بہتر شرح تھی، طالب علم قرضوں کی مجموعی سطحیں بڑھ رہی ہیں. وفاقی ریزرو بورڈ کے مطابق، جون کے دوران، طالب علموں نے 2011 میں $ 1.36 ٹریلین ڈالر قرض کیے ہیں، 2011 میں 961 بلین ڈالر تک.

تمام 50 ریاستوں کے لئے ڈیفالٹ کی شرح دیکھیں.

ہم نے ملک بھر میں ایک درجن سے زیادہ مالی مشیروں سے پوچھا تھا کہ کس طرح طالب علم قرضے سے ہر طرح کے راستے سے نمٹنے کے لۓ کچھ مشورے پیش کرتے ہیں، بشمول قرض کی رقم کو کم کرنے، صحیح اسکول کو منتخب کرنے اور بہترین ادائیگی کے اختیارات کو تلاش کرنے کے لۓ. یہاں ماہرین سے 16 تجاویز ہیں:

»مزید: طالب علم قرض ڈیفالٹ: اس کا کیا مطلب ہے اور اس سے نمٹنے کے لئے

جب آپ شروع کر رہے ہیں

1. FAFSA جاننے کے لئے حاصل کریں

وفاقی طالب علم ایڈ کے لئے مفت ایپلی کیشن کو بھرنے میں کالج میں داخل ہونے اور لازمی خاندان کی شراکت کے باہر کی جیب کی قیمت کا تعین کرنے میں مدد ملے گی. ایف ایف ایف ایس بنیادی طور پر یہ ہے کہ وفاقی حکومت، ریاستوں اور کالج کالجوں اور طالب علم قرضوں کی قرضوں کی مجموعی لاگت کو کم کرنے کے لئے گرانٹ، اسکالرشپس، کام کا مطالعہ اور طالب علم قرضوں کے اعزاز کے لئے استعمال کرتے ہیں.

- جیکسن، مسیسپی میں صاف پوائنٹ کریڈٹ کنسلٹنگ حلز کے کرس برففورڈ

2. آپ کو ضرورت سے زیادہ قرض نہیں بنانا

کالج کے لئے ادائیگی کرنے کے لۓ اپنے تمام اختیارات کو سمجھو اور ہر سال زیادہ سے زیادہ اجازت دہانہ طالب علم قرضوں کو نہ صرف لے لو. خاندان کسی ایسے شخص کے ساتھ کام کرسکتے ہیں جو کالج کی منصوبہ بندی کی حکمت عملی کو فروغ دینے میں مہارت رکھتے ہیں جو کالج کا انتخاب، مالی امداد اور ٹیکس امداد شامل کرتے ہیں.

- وولٹنٹن، شمالی کیرولینا میں تشیہہمھم دولت اسٹریٹجائٹس کے بریٹ ٹیشمام

3. اپنے قرض سے آمدنی کا تناسب دیکھیں

انگوٹھے کا ایک اچھا قاعدہ اسکول کے بعد آپ کی متوقع آمدنی سے 1 سے 1 تناسب پر قرض دینا ہے. اگر آپ کالج سے باہر اپنے پہلے یا دوسرے سال $ 35،000 بنانے کی توقع کرتے ہیں تو قرض میں $ 35،000 سے زیادہ نہیں لگے. اس اصول کو کچھ پیشہ وروں کے لئے صحیح نہیں ہے، جیسے ڈاکٹروں، جو رہائش گاہ کے بعد تنخواہ میں کافی چھلانگ دیکھتے ہیں.

- چننسن، مینیسوٹا میں سونا مالیاتی مارک Struthers

4. قرضے لینے کے لئے دماغی متبادل

کسی بھی طالب علم قرض کو لینے سے پہلے، اس کے بارے میں سوچتے ہو کہ آپ کم سے کم یا رقم قرض لینے کی ضرورت کو کیسے ختم کرسکتے ہیں. کچھ اختیارات:

• اسکالرشپ کے لئے ایک مکمل وقت کی نوکری کا اطلاق کریں.
• پہلے دو سالوں کے لئے کمیونٹی کالج میں شرکت کریں.
• آپ جانے کے طور پر ٹیوشن ادا کرنے میں مدد کرنے کے لئے وقت کی نوکری کا کام حاصل کریں.
• استعمال شدہ درسی کتابیں خریدیں.
• آف اور کیمپس ہاؤسنگ کے اختیارات کا موازنہ کریں.

- اومہہ، نبرباس میں سم فرننگٹن کے صوتی دما فائنل منصوبہ بندی

5. تمام قرض کے اختیارات کا پتہ لگائیں

وفاقی سبسایڈڈ اور غیر منقطع قرضوں سے شروع ہونے والے تمام دستیاب اختیارات کو ذہن میں رکھنا اور پھر نجی قرضوں اور والدین کے پلس پر قرض جاری رکھیں. سود کی شرح سے متفق رہو، خاص طور پر چاہے وہ متغیر یا مقررہ ہو، اور ہر قسم کے قرض کے لئے ادائیگی کے اختیارات.

- نیو یارک، ایمسٹرڈیم میں سطح مالیاتی مشیروں کے سٹیون ایلیل

6. موقع کی قیمت کو یاد رکھیں

اگر آپ گریجویشن کے بعد طالب علم قرض ادا کرنے کے لئے بہت سارے پیسہ خرچ کر رہے ہیں تو، آپ کو اس رقم کو دوسرے اہم بالٹیوں جیسے گھریلو یا ریٹائرمنٹ کی بچت پر ادائیگی کے تحت، ہنگامی فنڈ کے طور پر جانا ہوگا. آتے ہیں کہ آپ کو کالج میں 5،000 ڈالر کی سود کی شرح، 10 سال کی قرض کی مدت اور $ 555 کی ماہانہ ادائیگی کے ساتھ $ 50،000 طالب علم قرض قرض کے ساتھ کالج چھوڑ دیں. 10 سالوں کے اختتام پر، آپ کو پرنسپل میں $ 50،000 اور $ 16،612 میں دلچسپی کے ساتھ، 66،612 ڈالر کی رقم ادا کرنی ہوگی. اگر، اس کے بجائے، آپ نے ہر مہینے کی شروعات میں 8٪ سود کی شرح پر $ 555 کا سرمایہ کاری کیا تھا، آپ کے پاس $ 102،165 ہونا پڑے گا. یہ ایک بہت بڑا سوئنگ ہے، اور ریٹائرمنٹ گھوںسلا انڈے کی تعمیر کرنے کا ایک بہت اچھا آغاز ہے.

- سان فرانسسکو میں موسسی مالیاتی شراکت دار کیلی مورگن

اسکول کا انتخاب کرتے وقت

7. اعلی تعلیم اور شرمناک وعدے سے بچیں

طالب علموں اور ان کے خاندانوں کے لئے منافع بخش اسکولوں سے واقف ہونا چاہئے جو ہائی ٹیوشن چارج کرتے ہیں اور مطالعہ کے منتخب فیلڈ میں روزگار کے بارے میں وعدوں کو فروغ دینے میں مدد کرسکتے ہیں. انہیں کمیونٹی کالجوں اور غیر ریاست یونیورسٹیوں میں کم قیمتوں کے اختیارات بھی غور کرنا چاہئے، خاص طور پر جب ابتدائی طور پر شروع ہوتا ہے یا اگر وہ ایک اہم منتخب کرنے کے بارے میں یقین نہیں رکھتے.

- میرون میں کلیئر پوائنٹ کریڈٹ کی مشاورت کے مسائل کے جوائس گڈس، الیوینس

8. آپ کی تعلیم کے لئے زیادہ ادائیگی نہ کریں

سب سے بڑی غلطی ایک مہنگی کالج میں جانے کے لئے ہے جو کم از کم ملازمت کا نتیجہ ہے. مثال کے طور پر، یہ سماجی کارکن بننے کے لئے $ 100،000 کا قرض لینے کے لئے احساس نہیں ہے. پیسہ بچانے کے لئے، ریاستی اسکول میں جائیں یا چند سالوں کے لئے کمیونٹی کالج یا تکنیکی اسکول میں جائیں، اور پھر چار سالہ کالج منتقل کریں.

- جنوبی کیرولینا، کولمبیا میں اسسیڈنڈ مالیاتی منصوبہ بندی کے لورا شاار-بکیسوکی

اگر آپ عوامی خدمت میں جانا چاہتے ہیں، تو یہ ایک عظیم اور عظیم سلیمان ہے، لیکن نجی کالج میں اس طرح کے کام کرنے کے لۓ $ 100،000 ادا نہ کریں.

- ٹمپلا، فلوریڈا میں ویسٹ چیس فنانس منصوبہ بندی کے فورٹرٹ بومھور

9. ریاست میں رکھو

طلباء کو بھی ایسے کالجوں پر توجہ دینا چاہئے جو وہ برداشت کرسکتے ہیں، جو ان کی رہائش گاہ میں اسکول میں شرکت کرنے کا مطلب ہوسکتا ہے. ہر ریاست اپنے عوامی یونیورسٹی کے نظام کو چلاتا ہے. عوامی، ریاستی یونیورسٹیوں کو جزوی طور پر اس ریاست کے رہائشیوں کی طرف سے ادا کردہ ٹیکس کے ساتھ فنڈز فراہم کیے جاتے ہیں. اس وجہ سے، ریاستی رہائشیوں کے لئے تعلیم عام طور پر غیر سرکاری ریاستوں کے مقابلے میں زیادہ سستی ہے. کیلیفورنیا کے رہائشیوں کو جو کالج کے لئے ریاست میں رہنے کا فیصلہ ہے وہ خوش قسمت ہیں جو دنیا کے سب سے زیادہ معزز سرکاری اسکولوں سے منتخب کرنے کے لئے ہیں.

- کیلی مورگن

10. سرکاری ملازمین کے لئے پروگراموں کی جانچ پڑتال کریں

اگر آپ حکومت میں یا غیر منافع بخش کسی کیریئر کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ پبلک سروس قرض معافی پروگرام کے لئے اہل ہوسکتے ہیں. اس پروگرام کے تحت، 120 ماہانہ ادائیگی کرنے کے بعد آپ کے وفاقی قرض معاف ہوسکتے ہیں. تاہم، آپ کو اس حکمت عملی کے ساتھ دماغ میں لے جانے سے پہلے، آپ کو کوالیفائنگ تنظیموں میں 10 سال تک مکمل وقت کام کرنا ہوگا - اور یہ کہ ان ملازمتوں کے مجموعی تنخواہ اکثر نجی سیکٹر میں کیا ہو گی اس سے کہیں زیادہ کم ہیں.

لورا شاار-بکیسوکی

جب ادائیگی شروع ہوتی ہے

11. ڈیفالٹ سے بچیں

آپ کے طالب علم کے قرض کے قرض پر طے کرنا آپ کے مالی مستقبل کے لئے سنگین نتائج پا سکتا ہے. لامحدود ادائیگی یا قرض ڈیفالٹ آپ کے کریڈٹ کا شکار ہو جائے گا، جس سے آپ اپارٹمنٹ کرایہ پر لینا چاہتے ہیں، افادیت کے لئے سائن اپ کریں، سیل فون حاصل کریں، دوسرے قرضوں کے لئے منظور کی جائیں اور یہاں تک کہ کسی نوکری کے لئے بھی ملازمت حاصل نہ ہو. طالب علم کے قرض کی ڈیفالٹ کو تنخواہ کے عارضی طور پر لے جا سکتا ہے، جس میں فیڈرل حکومت ہر ماہ آپ کے پےچیک کا فیصد لیتا ہے.

- کیلی مورگن

12. گھر کے ایکوئٹی قرض کو ٹاپ پر غور کریں

اگر آپ طالب علم یا خاندان کے گھر میں کافی مساوات رکھتے ہیں تو، ایک ایوارڈ طالب علم کے قرض کو گھر کے ایکوئٹی قرض کے ذریعہ دوبارہ مسترد کرنا ہے. اس طرح کے ریفائننس کا فائدہ یہ ہے کہ آپ اپنے وفاقی آمدنی کے ٹیکس سے گھر کے ایکوئٹی قرض میں $ 100،000 پر دلچسپی کم کر سکتے ہیں. طالب علم قرض سود کٹوتی $ 2،500 میں پہلے سے طے شدہ ہے اور پہلے مرحلے میں.

- کیری ہاؤسینز- واٹ کیری ہاؤچنس-وٹ ٹیکس اور فنلائیلز میں کورلوی، آئیووا

13. ٹیکس کٹوتیوں کا فائدہ اٹھائیں

موجودہ ٹیکس قانون کے مطابق، افراد اور شادی شدہ جوڑوں ہر سال طالب علم قرض کی دلچسپی میں صرف 2،500 ڈالر کا عائد کر سکتے ہیں، آمدنی اور کالنگ کی حیثیت سے. کسی بھی قرض کو ادا کرنے کے بعد مشکل ہوسکتا ہے، بعد میں ٹیکس ڈالر کے ساتھ دلچسپی ادا کرنا صرف بوجھ بڑھاتا ہے. اگر ممکن ہو تو، طالب علم قرض قرض کو حد سے نیچے رکھنے کے لئے کوشش کریں جہاں دلچسپی اپنی کٹوتی سے محروم ہوجائے. انگوٹھے کا ایک قاعدہ قرض کی دلچسپی کی شرح سے 2،500 ڈالر تقسیم کرنا ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ کی سود کی شرح 5٪ ہے تو، $ 2،500 کی طرف سے 0.05 کی تقسیم $ 50،000 کے برابر ہے. ذیل میں آپ کے قرض کو برقرار رکھنا آپ کی دلچسپی کم ہوسکتی ہے. یہ کٹوتی دلچسپی کی حد لوگوں کے لئے ایک دلچسپ موقع پیش کرتا ہے جن کے گھر نے اس سطح پر قدر کی قدر کی ہے جس کو انہیں دوبارہ حاصل کرنے کی اجازت ملے گی. وہ ریفرننس کے ساتھ طالب علم قرض ادا کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں اور لازمی طور پر کٹوتی رہنما گود کے مفاد کے لئے ناقابل اعتبار طالب علم قرض قرض تبدیل کرتے ہیں. ٹیکس کے مسائل پیچیدہ ہوسکتے ہیں، لہذا فیصلہ کرنے سے پہلے ٹیکس مشیر سے مشورہ کریں.

- آدم ہارڈنگ آف آدم سی ہارڈنگ، اسکاٹیلڈ میں سی پی پی، ایریزونا

اگر ادائیگی مشکل ہو جائے گی

14. آمدنی پر مبنی ادائیگی کے بارے میں جانیں

آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی طالب علموں اور خاندانوں کے لئے ایک اچھا انتخاب ہوسکتا ہے جب 10 سالہ معیاری ادائیگی کی منصوبہ بندی کے تحت ماہانہ ادائیگی بہت زیادہ ہے. ان منصوبوں کا مقصد آپ کی تنخواہ کی رقم سے آپ کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت سے بہتر ہے. مقررہ رقم کے مقابلے میں، عام طور پر ادائیگی آپ کے اختیاری آمدنی کا 10٪ یا 15٪ ہے. ان منصوبوں میں سے ایک کو استعمال کرنے کے عمل میں کم ماہانہ ادائیگی، 20- یا 25 سالہ مدت کے بعد قرض کی توازن کی معافی اور آپ کو سود کی شرح کے اتار چڑھاو کے بجائے ادائیگی کرنے کی بجائے آپ کو ادا کرنے کی صلاحیت میں تبدیلی ہوگی. تاہم، آپ قرض کی زندگی سے زیادہ دلچسپی میں مزید ادائیگی کریں گے، کیونکہ ادائیگی کی مدت 10 سال سے 20 یا 25 سال تک بڑھ گئی ہے. اور اصطلاح کے اختتام پر، آپ کو معافی کی رقم پر آمدنی کے ٹیکس ادا کرنا پڑے گا، جب تک کہ آپ پبلک سروس لوان بخشش پروگرام میں نہیں ہیں.

- کیری Houchins-Witt

15. طالب علم کے قرض ریٹائینانس میں دیکھو

طالب علم کے قرض ریفرننگنگ کے اختیارات میں نظر آتے ہیں - لیکن آپ کو واپسی سے پہلے، آپ کے وفاقی قرضوں کے لئے دستیاب کسی بھی معافی کے پروگراموں کی تحقیقات کریں. اگر آپ کسی نجی قرض سے انکار کرتے ہیں تو، آپ ان تک رسائی کھو دیں گے.

- سٹیون ایلیل

16. منتقلی یا بیداری طلب کرو

اگر آپ اپنے طالب علم کی قرضوں کی ادائیگیوں کی وجہ سے مشکلات کی وجہ سے نہیں ملازمت کے نقصان یا بیماری کے طور پر، منتقلی یا بخشش کے لئے قرض دہندہ سے پوچھیں. اس سے آپ کو قرض پر ڈیفالٹ سے بچنے کے لئے ادائیگیوں کو ملتوی کرنا پڑے گا. مقصد آپ کو اپنے پیروں پر واپس آنے اور اپنے مالی کھڑے کو بہتر بنانے کے لۓ کچھ وقت دینے کی اجازت دیتا ہے تاکہ آپ قرض ادا کر سکیں. اس اختیار کو منصفانہ طریقے سے استعمال کریں، کیونکہ طالب علم کے قرض پر دلچسپی بڑھتی جارہی ہے اور پرنسپل کو قرض کی قسم پر منحصر کیا جا سکتا ہے. اس کے علاوہ، آپ کو منتقلی یا دھوکہ دہی کے لئے درخواست کرنا ضروری ہے اور مخصوص معیار کو پورا کرنا ہوگا - یہ خود کار طریقے سے نہیں دیا جاسکتا ہے.

- کیری Houchins-Witt

اسٹیٹ طالب علم قرض ڈیفالٹ کی شرح

50 ریاستوں کو سب سے زیادہ طالب علم قرض کی ڈیفالٹ کی شرح سے کم سے کم درجہ بندی کی گئی ہے.

درجہ بندی	حالت	طالب علم قرضے پر فی صد ڈیفالٹ
1.	نیو میکسیکو	18.9
2.	مغربی ورجینیا	16.2
3.	کینٹکی	15.5
4.	مسیسی	14.6
5.	انڈیانا	14.2
6.	فلوریڈا	14.1
7.	ارکنساس	14
8.	ایریزونا	14
9.	وومنگ	14
10.	اوگن	13.7
11.	اوہیو	13.6
12.	جنوبی کرولینا	13.2
13.	نیواڈا	12.7
14.	ٹیکساس	12.6
15.	اوکلاہوما	12.5
16.	جنوبی ڈکوٹا	12.3
17.	لوئیسیا	12.3
18.	الاباما	12.2
19.	جارجیا	12
20.	آئووا	11.9
21.	مشیگن	11.8
22.	شمالی کیرولائنا	11.6
23.	الاسکا	11.6
24.	کولوراڈو	11.5
25.	مسوری	11.5
26.	ٹینیسی	11.4
27.	ایڈیہ	11
28.	کینساس	10.7
29.	واشنگٹن	10.4
30.	کیلی فورنیا	10.4
31.	ہوائی	10.4
32.	مین	10.4
33.	ڈیلوریئر	10
34.	میری لینڈ	9.9
35.	مونٹانا	9.8
36.	وسکونسن	9.6
37.	ایبولینو	9.4
38.	پنسلوانیا	9.2
39.	ورجینیا	9.1
40.	یوٹا	9.1
41.	نیو جرسی	9
42.	مینیسوٹا	8.8
43.	کنیکٹٹ	8.5
44.	نیبراسکا	8.2
45.	نیویارک	8
46.	روڈ جزیرہ	7.9
47.	نیو ہیمپشائر	7.8
48.	ورمونٹ	7.2
49.	شمالی ڈکوٹا	6.5
50.	میساچیٹس	6.1