طالب علم قرض قرض کی ادائیگی کا انتخاب: 8 سوالات آپ کو پوچھنا چاہئے
دس ÙÙ†ÛŒ لمØات جس ميں لوگوں Ú©ÛŒ کيسے دوڑيں لگتی ÛÙŠÚº ™,999 ÙÙ†ÛŒ
فہرست کا خانہ:
- آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے اہل ہوسکتے ہیں
- اگر آپ فی ماہ کم ادا کرنا چاہتے ہیں، لیکن آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے اہل نہیں ہے
فیڈرل طالب علم قرضہ بہت سے فوائد کے ساتھ آتے ہیں کہ نجی قرض نہیں ہیں، اور ان میں سے ایک قیمتی قیمتوں میں سے ایک ادائیگی کے اختیارات کی حد ہے جس سے آپ منتخب کرسکتے ہیں. معیاری ادائیگی کی منصوبہ بندی کے علاوہ، جس سے آپ کے قرض کو 10 سال کی ادائیگیوں میں توڑ دیا جاتا ہے، حکومت پانچ دوسرے اختیارات پیش کرتا ہے. آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے بھی اہل ہوسکتے ہیں، جو آپ کی آمدنی پر ہر ماہ آپ کی رقم کا حامل بناتا ہے - لہذا آپ کبھی بھی آپ کو برداشت نہیں کرسکتے ہیں.
لیکن بہت سے قرض دہندگان کو معلوم نہیں ہے کہ یہ انتخاب ان کے لئے دستیاب ہیں. امریکی محکمہ تعلیم امریکی محکمۂ تعلیم کے سیکریٹری سیکرٹری ٹیڈ مچیل کہتے ہیں کہ، "ان کے قرض کے سرورز کے ذریعہ مفت کے لئے گرڈ اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو تبدیل کر سکتے ہیں کہ اس لفظ کو پھیلانے کی کوشش کررہے ہیں.
"یہ ایک مسلسل کوشش ہے،" وہ کہتے ہیں. "ہم نپٹنا نہیں جا رہے ہیں. ہم ہر ممکنہ طریقے کے ذریعے لفظ کو جاری رکھنے کے لئے جاری رکھیں گے."
چاہے آپ پہلی دفعہ دوبارہ ادائیگی کی منصوبہ بندی اٹھا رہے ہو یا نیا میں تبدیل کر رہے ہو، آپ کے اختیارات کو جاننا پہلا مرحلہ ہے. مچیل کا کہنا ہے کہ "یہ ان دو چیزوں کو توازن ہے." مچیل کا کہنا ہے کہ یہ صرف اس بات پر غور کرنے کی کلید ہے کہ آپ کی ماہانہ بل مختلف منصوبے پر لاگت آئے گی، لیکن اس سے بھی دلچسپی کے لۓ آپ کو اضافی اضافی رقم ادا کرے گا. واقعی یہ سب سے اہم بات ہے جو قرض دہندہ کر سکتا ہے."
اگر معیاری ادائیگی کی منصوبہ بندی کے دوران آپ اپنے بنیادی اخراجات کو برداشت کر سکتے ہیں تو، جب تک کہ آپ کر سکتے ہیں اس کے ساتھ رہنا بہتر ہے. آپ کو تیزی سے اپنے قرضے کو بند کردیں گے اور کم دلچسپی کے الزامات جمع کریں گے، جو آپ کو طویل عرصہ میں آپ کو پیسہ بچائے گا.
لیکن اگر آپ کے پاس بہت بڑا قرضہ موجود ہے اور اس ماہانہ ادائیگی کرنے میں سختی کا سامنا کرنا پڑتا ہے، تو ممکن ہے کہ آپ آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے لئے اہل ہوں گے. ان سب سے پہلے اختیارات میں دیکھو، کیونکہ وہ صرف آپ کو پیسہ بچانے نہیں دیں گے - وہ آپ کو 20 سے 25 سالوں کے وقت میں ادائیگی کے بعد بھی آپ کے قرض کو منسوخ کرنے کی اجازت دے گی. توسیع اور گریجویشن پلانٹس دیگر اختیارات ہیں جو آپ کو فی ماہ کم ادا کرنا چاہتے ہیں، پر غور کرنے کے لۓ، لیکن آمدنی پر مبنی اختیارات کے اہل نہیں ہیں.
اگر آپ سوئچ پر غور کررہے ہیں، تو یہ سوال آپ کو یہ فیصلہ کرسکتی ہیں کہ آپ کے لئے کونسی ادائیگی کی منصوبہ بندی بہترین ہے.
- کیا آپ کی آمدنی آپ کو جزوی مالی مشکلات کے لۓ مستحکم کرتی ہے؟
- آپ نے اپنا پہلا قرض کب لیا؟
- آپ کے کیا قرض ہیں؟
- کیا آپ عوامی دلچسپی کے کام میں مکمل وقت کام کرتے ہیں؟
- کیا آپ اپنے بخشش قرضوں پر ٹیکس ادا کرنے کے لئے تیار ہیں؟
- کیا آپ اگلے 10 سالوں میں آمدنی میں مسلسل اضافے پر شمار کرسکتے ہیں؟
- کیا آپ وفاقی براہ راست قرضوں میں $ 30،000 سے زائد ہیں؟
- کیا آپ دلچسپی میں مزید ادائیگی کرنے کے لئے تیار ہیں کہ ماہانہ ادائیگی اور ایک طویل عرصے تک ادائیگی کی مدت کم ہو؟
آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے اہل ہوسکتے ہیں
1. کیا آپ کی آمدنی آپ کو جزوی مالی مشکلات کے لۓ مستحکم کرتی ہے؟
حکومت تین آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی: آمدنی پر مبنی ادائیگی (آئی بی آر)، ادائیگی کے طور پر آپ کو ادائیگی (پیئ ای) اور آمدنی سے متعلق ادائیگی کی واپسی (آئی سی آر) پیش کرتا ہے. ہر ماہ آپ کی آمدنی کا فی صد تک آپ کی ماہانہ ادائیگی کی حد تک محدود ہوتی ہے اور آپ کو ایک خاص تعداد کے لئے اپنے قرضوں کو ادا کرنے کے بعد اپنے باقی توازن کو منسوخ کر دیتا ہے.
آئی سی آر کے لئے کوئی بھی سائن اپ کرسکتا ہے، لیکن دوسری منصوبہ بندی کے طور پر یہ بہت اچھا نہیں ہے. IBR یا پیے میں حصہ لینے کے لئے، آپ کو سب سے پہلے یہ ظاہر کرنے کی ضرورت ہے کہ آپ کے پاس جزوی مالی مشکلات ہیں. مخصوص منصوبہ جس میں آپ شرکت کرسکتے ہیں وہ اس سال پر منحصر ہے جسے آپ نے اپنا پہلا قرض قرضہ دیا (نیچے ملاحظہ کریں).
اگر آپ کی معیاری منصوبہ پر ماہانہ ادائیگی ہے یا آپ کے صوابدیدی آمدنی کا 10٪ سے زیادہ ہو، تو آپ IBR اور پیئ کے تازہ ترین ورژن کے تحت جزوی مالی مشکلات کے حصول کے لئے اہل ہیں. IBR کے اصل ورژن کے تحت، قرض دہندگان کو ظاہر ہونا چاہیے کہ معیاری منصوبہ پر ان کی ادائیگی ہے یا ان کی صوابدیدی آمدنی میں سے 15٪ سے زائد ہو.
اگر آپ مالی مشکلات کی ضروریات کو پورا کرتے ہیں تو، آپ اپنے قرض سرور کے ذریعہ IBR یا پیئ کے لئے سائن اپ کرسکتے ہیں. اگر ہاں، پڑھنا رکھیں: آپ آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے لئے اہل ہوسکتے ہیں. اگر نہیں، تو سوال 6 پر جائیں.
2. آپ نے اپنا پہلا قرض کہاں لیا؟ جس سال آپ نے پہلے ہی وفاقی قرضوں کا آغاز کیا تھا وہ آپ کو منتخب کرسکتا ہے جس سے آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ بندی کرسکتے ہیں. آئی بی بی کا اصل ورژن دستیاب ہے اگر آپ جولائی 1، 2014 سے پہلے قرض لے لیتے ہیں. آئی بی بی کا نیا ورژن دستیاب ہے اگر آپ 1 جولائی، 2014 کے بعد قرض لے لیتے ہیں. پیے صرف ان گریجویٹوں کے لئے کھلے ہیں جنہوں نے اپنے پہلے قرض پر یا اکتوبر 1، 2007 کے بعد اور اکتوبر 1، 2011 کے بعد یا کم از کم ایک اور قرض. لیکن تعلیم کے شعبے کو ایک آمدنی پر مبنی منصوبہ تیار کیا گیا ہے، جو ریپای کو کہا جاتا ہے، جسے پییئے طالب علم کے قرض دہندگان کو توسیع دے گی، قطع نظر ان سالوں سے قطع نظر جب وہ اپنے قرضے لے جاتے ہیں یا چاہے وہ جزوی مالی مشکلات رکھتے ہیں. سیکرٹری مچل نے کہا کہ ریپ 2015 کے اختتام تک 2015 تک دستیاب ہو گا. 3. آپ کو کیا قسمیں قرض ہیں؟ کچھ قرضوں آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے لئے اہل نہیں ہے. آپ کے پاس قرضوں کی اقسام پر منحصر ہے، آپ کا سرور آپ کو ان سے براہ راست براہ راست کنسولن قرض میں مضبوط بنانے کا مشورہ دیتا ہے. مثال کے طور پر، صرف براہ راست قرضے ادائیگی کے ذریعہ ادائیگی کی جا سکتی ہے. تو ہم کہتے ہیں کہ آپ اسٹافڈورڈ قرض لے گئے ہیں؛ آپ کو ادائیگی کے تحت آپ کی ماہانہ ادائیگی میں شامل ہونے سے قبل انہیں براہ راست کنسولن قرض میں ان کو مضبوط کرنا ہوگا. آپ کا سرور آپ کو ایک براہ راست کنسولن قرض کے لئے درخواست دینے کے عمل کے ذریعہ رہنمائی کر سکتا ہے اور اپنے نئے قرض کے لئے ایک ادائیگی کی منصوبہ بندی کو منتخب کر سکتا ہے، جو آپ کے پچھلے قرضوں کے توازن کو پورا کرے گا. اگر آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ بندی کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ کو آمدنی سے متعلق دوبارہ ادائیگی کی درخواست کی فارم بھریں گے. یہ ایک بدمعاش عمل ہوسکتا ہے، لہذا آپ کا سب سے بہترین شرط آپ کے طالب علم کے قرض سرورز کو کال کریں اور پوچھیں کہ کونسی منصوبہ آپ کو اس کے قابل ہوسکتا ہے آپ کو سب سے کم ماہانہ ادائیگی ملے گی. 4. کیا آپ عوامی دلچسپی کے کام میں مکمل وقت کام کرتے ہیں؟ پبلک سروس لوان بخشش پروگرام کو پیڈ کی اجازت دیتا ہے جو 10 سالہ ادائیگیوں کے 10 سال بعد وفاقی قرضوں کو منسوخ کرنے کے لۓ عوامی دلچسپی کے کام میں کم از کم 30 گھنٹے کام کرے. آپ کو ایک کوالیفائنگ کے کام میں کام کرنا ہوگا جب تک کہ آپ 120 قرضوں کی ادائیگی کرنے کے لۓ لے جائیں، اور آپ ہر سال آپ کو پروگرام میں حصہ لینے کی اپنی ملازمت کی حیثیت کی تصدیق کرنا ضروری ہے. آپ پی ایس ایل ایف پر سب سے زیادہ پیسہ بچائیں گے اگر آپ اپنے آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی پر اپنا قرض ادا کرتے ہیں، جو آپ کی ماہانہ ادائیگی کم ہوگی اور آپ کے قرض کی اصطلاح کے اختتام میں معافی کے لۓ بہت بڑا چھوڑ دیا جائے گا. 5. کیا آپ اپنے بخشش قرضوں پر ٹیکس ادا کرنے کے لئے تیار ہیں؟ پی ایس ایل ایف کے تحت معافی والے کسی بھی قرض ٹیکس نہیں کیا جائے گا. لیکن موجودہ آئی آر ایس کے قوانین کے مطابق، آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے تحت بخشش معافی کے عوض زیادہ تر ممکنہ طور پر منسوخ ہونے والے سال کے لئے ٹیکس قابل آمدنی سمجھا جاتا ہے، جو مستقبل میں اعلی ٹیکس بل کا مطلب ہوسکتا ہے. جب آمدنی پر مبنی منصوبہ میں سوئچ کرنے کا فیصلہ کیا جائے تو، آپ کو دوبارہ ادائیگی کے اختتام پر آپ کے قرض معاف کر دیا جائے گا اور سڑک پر ٹیکس میں کیا قرض ادا کر سکتا ہے. اگر آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے سائن اپ کرتے ہیں تو آپ کو ڈیفالٹ سے بچنے میں مدد ملے گی، ممکنہ ٹیکس بل ممکن ہو. 6. آپ اگلے 10 سالوں میں آمدنی میں مسلسل اضافے پر شمار کرسکتے ہیں؟ کہو کہ آپ آمدنی پر مبنی ادائیگی کی مستحق نہیں ہیں، لیکن آپ ہر مہینے کے لۓ کم از کم ادا کرنا چاہتے ہیں جبکہ آپ گریجویشن کے بعد آباد ہوئے ہیں. 10 سالہ گریجویشن کی ادائیگی کی منصوبہ بندی آپ کو کم سے کم رقم ادا کرے گی اور ہر دو سال آپ کی ادائیگی میں اضافہ کرے گا. یہ قابل قدر ہے کہ اگر آپ معیاری منصوبے پر ان کی ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، لیکن آپ اپنے کیریئر قائم کرنے کے بجائے زیادہ پیسہ کمانے کی توقع رکھتے ہیں. آپ کی ادائیگی ابتدائی طور پر کم ہو گی جبکہ، یہ آپ کی ادائیگی کی مدت کے اختتام تک معیاری منصوبے پر آپ کی ادائیگی کرنا زیادہ تر زیادہ سے زیادہ ہوگی. 4.29٪ دلچسپی کی شرح کے ساتھ $ 10،000 غیر مربوط کردہ براہ راست قرض پر آپ کی ماہانہ ادائیگی، $ 58 میں شروع ہو گی اور 10 سالوں سے $ 173 تک بڑھے گی. آپ کو بھی دلچسپی میں 583 امریکی ڈالر ادا کرے گا اگر آپ معیاری منصوبے کے ساتھ پھنس جائیں گے. 7. آپ کے پاس وفاقی براہ راست قرضوں میں $ 30،000 سے زائد ہے؟ اگر آپ اس بات کا یقین نہیں کر رہے ہیں کہ آپ ہر ماہ میں ایک اعلی ماہانہ ادائیگی کے ساتھ رہ سکتے ہیں، توسیع شدہ ادائیگی کی منصوبہ بندی کو آپ کو طویل مدت کے لئے کم ادائیگی کرنے کا اختیار فراہم ہوتا ہے. صرف قرض دہندگان جو براہ راست قرضوں میں 30،000 ڈالر سے زائد قرض ادا کرتے ہیں اہل ہیں. آپ کو ایک مقررہ یا گریجویشن رقم ادا کرنے کے لۓ 25 سال تک منتخب کر سکتے ہیں. لیکن اگر آپ کو اپنی آمدنی پر ادائیگی کرنے میں دشواری ہوتی ہے تو، یہ ممکن ہے کہ آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ کی اہلیت رکھتے ہیں. پہلے ان اختیارات میں دیکھنے کے لئے اس بات کا یقین کریں. تمہارا سب سے اچھا شرط یہ ہے کہ آپ کے قرض سرور سے پوچھیں کہ آپ اس منصوبے کے لئے سائن اپ کرسکتے ہیں جو آپ کو سب سے کم ماہانہ ادائیگی آپ کے لۓ فراہم کرتی ہے. 8. کیا آپ دلچسپی میں مزید ادا کرنے کے لئے تیار ہیں کہ آپ ماہانہ ادائیگی اور ایک طویل عرصے سے دوبارہ ادائیگی کی مدت کم ہو؟ اگر آپ کو توسیع کی واپسی کے ساتھ جانے کا فیصلہ ہوتا ہے، تو باخبر رہنے دیں کہ آپ وقت کے ساتھ دلچسپی میں مزید ادائیگی کریں گے. یہی وجہ ہے کہ دلچسپی روزانہ جمع ہوتی ہے، اور اب یہ آپ کو اپنا قرض ادا کرنے کے لیئے لے جاتا ہے، جو آپ کو جمع کرے گا وہ زیادہ دلچسپی ہے. آپ معیاری منصوبے کے مقابلے میں گریجویشن پلانٹ پر دلچسپی میں بھی زیادہ سے زیادہ ادائیگی کریں گے، اگرچہ آپ دونوں کو زیادہ سے زیادہ 10 سالوں میں آپ کی ادائیگییں توڑتی ہے. آپ کی ادائیگی میں اضافے کے طور پر آپ کو ایک طویل وقت کے لئے ایک اعلی توازن لے جائے گا. وفاقی طالب علم ایڈ کی واپسی کے تخمینہ کے آلے میں آپ کے انفرادی قرض کی بیلنس اور سود کی شرح، اور آپ کے سالانہ آمدنی اور خاندان کے سائز میں داخل ہونے کے ذریعے متبادل ادائیگی کی منصوبہ بندی میں اپنا تحقیق شروع کریں. آپ دیکھ سکتے ہیں کہ ہر منصوبے پر آپ حکومت کی پیشکش پر کتنی رقم ادا کرتے ہیں. وفاقی قرضوں کو لے کر آپ نے ایک اچھا انتخاب کیا؛ ایک دفعہ آپ گریجویشن کرتے ہیں، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کو لچکدار واپسی کے اختیارات آپ کے پاس دستیاب ہیں. طالب علم کے قرض اور پیسہ مشورہ حاصل کرنے کے لئے بیوکوف گرڈ کے ہفتہ وار نیوز لیٹر کے لئے سائن اپ کریں اپنے ان باکس کے حق میں. بریین میکگران ندر وال والٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:briannamcscribe. ڈورا پینٹیک کی طرف سے گرافکس iStock کے ذریعے تصویر. اگر آپ فی ماہ کم ادا کرنا چاہتے ہیں، لیکن آمدنی پر مبنی منصوبہ کے لئے اہل نہیں ہے
