برا کریڈٹ کتنا مہیا ہے؟ بہت سے نہیں جانتے، سروے دکھاتا ہے

یہ 2017 ہے: کیا آپ جانتے ہیں کہ آپ کا کریڈٹ سکور کیا ہے؟

بہترین قرض کی شرح کے لئے کوالیفائنگ سے باہر بہت سے وجوہات کے لئے اچھا کریڈٹ ضروری ہے. اور اس کی تعمیر میں پہلا پہلا قدم آپ کے نقطہ نظر کو جانتا ہے. لیکن بیوقوف والیٹ سروے یہ محسوس کرتا ہے کہ جبکہ ایک چوتھائی سے زائد امریکیوں (26٪) ماہانہ یا زیادہ سے زیادہ اکثر اپنے کریڈٹ سکور کی جانچ پڑتال کرتے ہیں، جبکہ تقریبا 8 میں سے 12 (12٪) نے کبھی بھی ان کے اسکور نہیں دیکھا.

نرد ویلیٹ کی طرف سے کمیشن میں 2،000 سے زائد امریکی بالغوں کے آن لائن سروے میں اور اپریل 2017 میں ہیریس پول کی طرف سے منعقد کیا گیا، ہم نے امریکیوں سے پوچھا کہ وہ برا کریڈٹ کے اثرات کے ساتھ ساتھ عوامل جو کریڈٹ سکور پر اثر انداز نہیں کرتے ہیں اور اس کے بارے میں جانتے ہیں. یہاں ہم نے کیا سیکھا ہے

• تقریبا نصف امریکی (49٪) نہیں جانتے کہ برا کریڈٹ سیل فون سروس کے لئے کسی شخص کے اختیارات کو محدود کرسکتا ہے. بغیر کسی کریڈٹ چیک کے بغیر سیل فون حاصل کرنے کے طریقے ہیں، لیکن غریب کریڈٹ والے صارفین کو کم اختیارات ہیں.
• تقریبا ایک سہ ماہی امریکیوں (23٪) لگتا ہے کہ ایک شخص کو صرف ایک کریڈٹ سکور ہے. زیادہ سے زیادہ صارفین کو بہت سے اسکور ہیں، اور وہ ان کی شمار کرنے کے لئے استعمال کردہ معلومات پر مبنی مختلف ہوتی ہیں. سکور فراہم کنندہ اور سکور ماڈل آپ کے قرض دہندہ سے مشورہ کرے گا اس وجہ سے آپ کریڈٹ کی تلاش کر رہے ہیں: مثال کے طور پر، آٹو مخصوص اور رہن مخصوص مخصوص ہیں.
• 5 سے زائد امریکیوں (41٪) سے زائد ماہانہ کریڈٹ کارڈ مہینہ پر ایک چھوٹا سا توازن لے کر ایک شخص کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے میں مدد مل سکتی ہے. یہ ایک عام غلط فہمی ہے. دلچسپی کے الزامات سے بچنے کے لئے، ہر ماہ کریڈٹ کارڈ ادا کریں.

کریڈٹ کے بارے میں آپ کو کیا پتہ نہیں ہے

تقریبا 40 ملین امریکیوں میں 600 سے زائد [1] کے فوکو ایوارڈ کریڈٹ اسکور ہے، اور بہت سے لوگ ان کی روز مرہ زندگی پر اثر انداز نہیں کر سکتے ہیں، یہاں تک کہ اگر وہ قرض کے لئے درخواست نہیں کر رہے ہیں یا اعلی سودے سے قرضے لگاتے ہیں.

خراب کریڈٹ کے روزمرہ اثرات

خراب کریڈٹ مہنگا ہے، اور نہ صرف ہائی سود کی شرح قرض دہندگی کے الزام میں. 5 سے زائد امریکیوں (43٪) سے معلوم نہیں ہے کہ برا کریڈٹ کی وجہ سے گاڑی انشورنس کی قیمت پر منفی اثر انداز ہوسکتا ہے، اور نصف سے زیادہ (52٪) یہ نہیں جانتا کہ یہ افادیت کے ذخائر کی لاگت پر اثر انداز کر سکتا ہے. یہ اخراجات اکثر سستا یافتہ افراد کے لئے بہترین کریڈٹ نہیں ہیں، اگرچہ وہ پیسہ قرض لینے میں شامل نہیں ہوتے ہیں.

خراب کریڈٹ بھی ہاؤسنگ کے مواقع کو محدود کر سکتا ہے. بہت سے زمانے داروں نے درخواست دہندگان کے کریڈٹ کی رپورٹوں کو چیک کرتے ہیں، لیکن تقریبا ایک سہ ماہی امریکیوں (23٪) کو معلوم نہیں ہے کہ برا کریڈٹ کسی شخص کو اپارٹمنٹ کرایہ پر لے جانے کی صلاحیت کو منفی اثر انداز کر سکتا ہے. اور تقریبا نصف (49٪) نہیں جانتے کہ برا کریڈٹ سیل فون حاصل کرنے کی صلاحیت کو محدود کر سکتا ہے. خراب کریڈٹ کے صارفین کو پری پیڈ فونز تک محدود کیا جا سکتا ہے اور کیریئرز کے بہترین منصوبوں پر یاد رکھنا ممکن ہے. یہ ممکنہ طور پر غریب کریڈٹ کے ساتھ کچھ ملازمتوں کو حاصل کرنے میں بھی مشکل ہوسکتا ہے.

خراب کریڈٹ کا مطلب ہے کم کریڈٹ کارڈ کے انتخاب

5 سے زائد امریکیوں (21٪) میں سے زیادہ سے زیادہ یقین ہے کہ 600 سے زائد کریڈٹ سکور والے شخص کسی بھی کریڈٹ کارڈ کے لئے اہل ہو گا. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس بلاگ کے بارے میں آپ پہلے ہی غلط استعمال کی اطلاع دے چکے ہیں. حقیقت میں، 600 اوسط سکور ذیل میں ہے اور مارکیٹ کے زیادہ سے زیادہ کارڈ تک صارفین تک رسائی نہیں دے گا.

بہترین کریڈٹ کے ساتھ صارفین کو کریڈٹ کارڈ کے اختیارات کے طور پر تقریبا آٹھ مرتبہ برا کریڈٹ کرتے ہیں. [2] وہ لوگ جن کے ساتھ اچھے انعامات اور سب سے کم سود کی شرح، ساتھ ساتھ بہترین خریداری کی حفاظت اور سفر کے فوائد کے ساتھ کارڈ پر خراب کریڈٹ کی کمی محسوس ہوتی ہے.

غلط تصورات کریڈٹ کے اسکور کے گرد ہیں

بہت سے امریکیوں کو برا کریڈٹ کیوں ہے؟ یہاں ایک امکان ہے: ہماری سائٹ سالانہ گھریلو قرض کے مطالعہ کے مطابق، زندگی کے اخراجات میں اضافہ گزشتہ 13 سالوں سے آمدنی کی ترقی سے بڑھ گیا ہے. بہت سے صارفین شاید خلا کو پلانے کے لئے کریڈٹ کارڈ کو زیادہ سے زیادہ اور پھر ادائیگی یا ڈیفالٹ کے پیچھے گر کر ہوسکتے ہیں.

ایک اور نظریہ یہ ہے کہ امریکیوں کو صرف یہ سمجھ نہیں آتا کہ کریڈٹ کام کیسے ہیں. ہمارے سروے کریڈٹ سکور کے بارے میں بہت غلط فہمیاں پایا ہیں، بشمول اسکور والے لوگوں کی تعداد اور ان عوامل میں شامل ہیں.

کریڈٹ سکور کیا ہے؟

کریڈٹ سکور تین عددی نمبر ہے، عام طور پر 300 سے 850 کے پیمانے پر، اس کا اندازہ لگایا جاتا ہے کہ کسی شخص کا قرضہ ادا کرنے کا طریقہ کس طرح ہے. اگر آپ کسی قرض دہندہ پر کریڈٹ کارڈ یا آٹو قرض پر باقاعدگی سے ادائیگی کرتے ہیں، مثال کے طور پر - آپ شاید کریڈٹ سکوریں ہیں.

10 سے زائد امریکیوں میں (11٪) سوچتے ہیں کہ سب کو ایک کامل کریڈٹ سکور کے ساتھ شروع ہوتا ہے. اصل میں، آپ کو اپنے سکور خرگوش سے تعمیر کرنا ہوگا - لیکن وہ صفر سے شروع نہیں ہوتے ہیں. اپنی ترقی کی پیمائش کرنا چاہتے ہیں؟ آپ کا اسکور ضروری طور پر آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں درج نہیں کیا جائے گا، اگرچہ تقریبا دو تہائی امریکی (64 فیصد) سوچتے ہیں کہ وہ ہیں. سالانہ کریڈٹ رئیرٹورٹ میں سالانہ ایک بار دستیاب مفت کریڈٹ کی رپورٹیں اسکور شامل نہیں ہیں. تاہم، آپ بیوکوف سمیت مختلف ذرائع سے مفت اسکور حاصل کرسکتے ہیں.

کریڈٹ سکور کے اجزاء

پانچ بنیادی عوامل سب سے زیادہ کریڈٹ کے اسکور میں جاتے ہیں: ادائیگی کی تاریخ، کریڈٹ استعمال، کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی، کریڈٹ میں استعمال کی اقسام اور نئے کریڈٹ.

ادائیگی کی تاریخ: آپ کے کریڈٹ کے اسکور کے لئے سب سے بہتر چیزیں آپ میں کر سکتے ہیں، 100٪ وقت پر ادائیگی کرتے ہیں. آپ اپنے پورے کریڈٹ کارڈ کے توازن کی ادائیگی سے بہترین ہو، لیکن کم از کم اس کی تاریخ کے مطابق کم از کم ادا کریں.کریڈٹورز ادائیگیوں کی رپورٹ نہیں کریں گے جو صرف کریڈٹ بیوروز کے چند دن بعد ہی ہیں، لیکن 30 دن یا اس سے زیادہ دیر سے ادائیگی کرتے ہیں اور آپ اپنے سکور کو ٹینک کرسکتے ہیں.

کریڈٹ استعمال: یہ آپ کے کسی بھی وقت آپ کے دستیاب کریڈٹ کے تناسب سے مراد ہے. 1٪ اور 30٪ کے درمیان مثالی ہے، لیکن لوگ ان نمبروں کو غلط سمجھتے ہیں.

ممکنہ طور پر کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے اس کے استعمال سے زیادہ آپ کے اسکور میں زیادہ سے زیادہ مدد ملتی ہے، 2 سے 5 امریکیوں (41٪) سے زائد سے زیادہ لگتا ہے کہ ماہانہ مہینے سے ایک چھوٹا سا توازن لے کر شخص کے سکور کو بہتر بنانے میں مدد کرسکتا ہے، جبکہ پانچواں (20٪) یہ اسے نقصان پہنچا سکتا ہے. اصل میں، چاہے کوئی چھوٹا سا توازن رکھتا ہو شاید شاید اس کے اس کے اسکور پر اثر انداز نہیں ہوتا.

"آپ کا کریڈٹ اسکور" کتاب کے مصنف بیوقوف کالم لیست ویسٹن کا کہنا ہے کہ "آپ کو اچھا کریڈٹ کرنے کے لۓ قرض لے جانے کا قرض ایک قرضناک خطرناک اور مہنگی تصور ہے." لیکن یہ شاید آپ کے کریڈٹ پر کوئی اثر نہیں پڑے گا - صرف اپنے بٹوے.

کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی: اس میں آپ کا کریڈٹ مکمل وقت بھی شامل ہے - آپ کے پہلے کریڈٹ کارڈ یا قرض سے - اور آپ کے کریڈٹ اکاؤنٹس کی اوسط عمر. اپنے سب سے قدیم اکاؤنٹ کو کھلے رکھنے کے لۓ یہ ایک اچھا خیال ہے اور اگر آپ کی کوئی اچھی وجہ نہیں ہے تو وہ بڑی عمر کے لۓ دیگر، غیر استعمال شدہ اکاؤنٹس کو بند کرنے سے بچنے کے لۓ، جیسے وہ سالانہ فیس چارج کریں یا آپ کو ایک مشترکہ اکاؤنٹ کو تقسیم کرنا ہوگا. اگر آپ دوسرے اکاؤنٹس کو بند کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ کے اسکور پر منفی اثر کو محدود کرنے کے لۓ کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی کو برقرار رکھیں.

کریڈٹ اکاؤنٹس کا مرکب: اکاؤنٹ کی اقسام کے مرکب ہونے سے کریڈٹ کے اسکور پر کوئی بڑا اثر نہیں ہے، لیکن یہ ممکنہ ہو سکتا ہے کہ ان دونوں کے بدمعاش اکاؤنٹس، جیسے کریڈٹ کارڈز اور کریڈٹ کی لائنز، اور قسط قرض، جیسے ہی گیس، آٹو قرض یا طالب علم قرض. آپ صرف ایک قسم کے اکاؤنٹ سے اچھے کریڈٹ کی تعمیر اور برقرار رکھ سکتے ہیں.

نیا کریڈٹ: حتمی عنصر نئے اکاؤنٹس کی تعداد پر غور کرتی ہے جسے آپ نے کھول دیا ہے یا کھولنے کیلئے لاگو کیا ہے. جب آپ کریڈٹ کارڈ یا قرض کے لئے درخواست دیتے ہیں تو، آپ کی کریڈٹ فائل پر ایک "مشکل" انکوائری ظاہر ہوتی ہے. آپ کے اپنے سکور کے نتائج کو "نرم" انکوائری میں جانچ پڑتال کی جا رہی ہے جو آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچے گی. لیکن سختی سے آپ کے سکور کے لئے سختی سے متعلق سوالات بہت اچھا نہیں ہیں، لہذا آپ اپنی درخواستوں کی تعداد کو محدود کرنا چاہتے ہیں.

استثنا یہ ہے جب آپ رہن یا آٹو قرض کے لئے "شرح شاپنگ" ہیں. ان صورتوں میں، بہت سے قرض دہندگان کو بہترین شرح حاصل کرنے کے لئے یہ زبردست ہے. کریڈٹ بیورو ایک سے انکوائری کے طور پر ایک سے زیادہ انکوائریز کو شمار کرتا ہے جب تک کہ وہ ایک خاص وقت کے فریم میں عام طور پر چند ہفتوں میں داخل ہوجائے.

برا کریڈٹ بہتر بنانے کے لئے

آپ کے کریڈٹ کو بہتر بنانے کا مطلب ہے کہ اوپر پانچ عوامل پر کام کرنا. تاہم، آپ اپنی کریڈٹ رپورٹس پر غلطیوں کو پکڑ کر اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے میں بھی کامیاب ہوسکتے ہیں. زیادہ سے زیادہ صارفین کے پاس ایک اہم کریڈٹ بیورو میں سے ایک ہے: ماہرین، ٹرانس یونین اور مساوات. آپ ہر ایک رپورٹ ہر سال ایک بار مفت حاصل کرسکتے ہیں.

ایک بار جب آپ اپنی رپورٹیں وصول کرتے ہیں، ہر ایک کو قریبی پڑھائیں اور کسی غلطی سے تنازع کریں. غلط معلومات آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچ سکتی ہے، آپ کو کم قرض کی شرح، اعلی کریڈٹ مصنوعات اور اچھے کریڈٹ کے دیگر فوائد تک رسائی حاصل کرنے سے انکار کر سکتا ہے.

لوگ کریڈٹ بنانے کی کوشش کر رہے ہیں عام طور پر پکڑنے والے 22 میں چلاتے ہیں: انہیں اپنے اسکور میں اضافہ کرنے کے لئے قرض یا کریڈٹ کارڈ کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن وہ کسی قرض یا کریڈٹ کارڈ کے لئے منظور نہیں کرسکتے ہیں کیونکہ ان کے اسکور کم یا ناگزیر ہیں. مثال کے طور پر، برا کریڈٹ کے لئے اچھے کریڈٹ کارڈ تلاش کرنا مشکل ہے.

غریب کریڈٹ والے لوگ چند اختیارات ہیں:

کریڈٹ بلڈر قرض: آپ کے کریڈٹ کے اسکور کے بغیر، یہ قرضوں میں عام طور پر کم سود کی شرح ہے. لیکن پکڑنے والا ہے: جب تک آپ اسے ادا نہیں کرتے، آپ کو قرض سے رقم نہیں ملتی ہے. یہ قرض صرف کریڈٹ کی تعمیر کے مقصد کے لئے موجود ہے. قرض دہندہ پیسہ بچانے کے اکاؤنٹ میں رکھتا ہے، اور آپ مکمل طور پر مکمل طور پر توازن ادا کرنے کے بعد اس کا دعوی کرسکتے ہیں. بینک آپ کی ادائیگی کریڈٹ بیورو میں کرے گی، جس سے آپ نے اپنے سکوروں کو مدد دی ہے، اس کے مطابق آپ نے وقت پر تمام ادائیگییں کی ہیں.

محفوظ کریڈٹ کارڈ: ایک محفوظ کارڈ کے ساتھ، آپ نے ایک سیکورٹی ڈومین ڈال دیا جو عام طور پر کارڈ کی کریڈٹ کی حد کے برابر ہے، لیکن کبھی کبھی کم ہے. یہ جاری کنندہ کے خطرے کو کم کر دیتا ہے. ہر کوئی جو محفوظ کارڈ کے لئے لاگو ہوتا ہے وہ منظور نہیں ہوسکتا، لیکن وہ ابھی بھی برا کریڈٹ کے ساتھ ایک اچھا انتخاب ہیں.

محفوظ کارڈز پہلے سے ہی ادائیگی نہیں کیے جاتے ہیں، لہذا یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے مہینے میں اپنے اخراجات ادا کریں. ایک غیر محفوظ شدہ کارڈ پر "گریجویشن" کے بعد یا اچھی کھڑے ہونے میں اکاؤنٹ بند کرنے کے بعد، آپ اپنا جمع رقم واپس لیں گے.

محفوظ ذاتی قرض: اگر آپ کریڈٹ بنانا چاہتے ہیں لیکن قرض کی ضرورت بھی ہے تو، ایک محفوظ ذاتی قرض ہو سکتا ہے کہ وہ راستہ اختیار کرے. یہ آپ کو گاڑی، بچت اکاؤنٹس یا دیگر اثاثوں کے لۓ قرض دینے کی اجازت دیتا ہے، بشمول تفریحی گاڑی یا فرنیچر جیسے چیزیں. کریڈٹ بلڈر قرض پر اس کی شرح زیادہ سے زیادہ ہو گی، لیکن آپ کو قرض رقم تک رسائی حاصل ہوگی.

ویسٹن کا کہنا ہے کہ "آپ کو کریڈٹ کارڈ قرض لینے کی ضرورت نہیں ہے. "لیکن آپ کو کریڈٹ اکاؤنٹس حاصل کرنے کی ضرورت ہے اور انہیں ذمہ دار طریقے سے استعمال کریں."

طریقہ کار

یہ سروے 6 اپریل، 2017 سے نرد والیٹ کی طرف سے ہریس پول کی طرف سے امریکہ کے اندر آن لائن آن لائن منعقد کیا گیا تھا 18، 18 سال کی عمر میں اس میں 2،250 بالغوں کے درمیان. یہ آن لائن سروے امکانات نمونہ پر مبنی نہیں ہے، اور اس وجہ سے نظریاتی نمونے کی غلطی کی کوئی تخمینہ نہیں کی جا سکتی ہے. مکمل سروے کے طریقہ کار کے لئے وزن سمیت متغیرات، برائے مہربانی [email protected] سے رابطہ کریں.

فوٹیاں

[1] FICO میں پرنسپل سائنسدان ایتھن ڈورنیلم کے مطابق، تقریبا 40 ملین امریکی صارفین 600 سے زائد کریڈٹ سکور کے حامل ہیں. ایک اضافی 53 ملین امریکیوں ہیں جو گول نہیں بنسکتے ہیں کیونکہ ان کی کریڈٹ فائل پر بہت کم معلومات ہیں یا نہیں. بالکل کریڈٹ فائل نہیں.

[2] 1200 سے زائد کارڈوں کے بیوکوف ڈیٹا بیس کے مطابق، غریب / خراب کریڈٹ کے ساتھ ان لوگوں کے مقابلے میں عمدہ کریڈٹ کے ساتھ بہت سے کارڈز دستیاب ہیں.