کریڈٹ سکورنگ تبدیلیاں سیاہ ہوم خریداروں کی مدد کرسکتے ہیں

ایک سڑک کے طور پر رہن کریڈٹ معیار تصور کریں، قرض دہندگان کو ممکنہ قرض دہندگان کے ساتھ منسلک کریں جو گھر کے مالک کا خواب دیکھتے ہیں. 2000 کی دہائی کے وسط میں کیا ہوا تھا، 2008 کے رہائشی حادثے کے بعد، چند رکاوٹوں کے ساتھ وسیع پیمانے پر سپر ہیرو وے ہوا تھا، ایک لین راستہ صرف سب سے زیادہ کریڈٹ کے قابل ہے.

جیسا کہ قرض کے افتتاح میں اضافہ ہوا اور بینکوں کے خاتمے کے بعد، قرض دہندگان نے خطرہ کے لۓ اپنی بھوک کو اچانک کھو دیا اور ان کے سابق خاتون کو چھوڑ دیا "اگر آپ سانس لینے کے لۓ، آپ کو قرض کے معیار کو مستحکم کرنا." شہری انسٹی ٹیوٹ کا کہنا ہے کہ قرض دہندگان نے 2009 اور 2015 کے درمیان اضافی 6.3 ملین گراؤنڈ جاری کیے ہیں "اگر قرض دینے کے معیار زیادہ معقول تھے" - مثال کے طور پر، 2001 کے گھر سے پہلے بحران بحران گھر کی ضروریات کی طرح.

پیو ریسرچ سینٹر کے مطابق، اس طرح کے سخت قرض کے معیار کے ساتھ، امریکہ میں گھریلو شرح کی شرح تیزی سے گر گئی، خاص طور پر اقلیتی گھروں کے لئے.

»مزید: سیاہ کمیونٹی میں مالیاتی صحت کی تعمیر

"سیاہ اور ہسپانوی خاندانیں اب بھی سفید گھریلووں کے مقابلے میں بہت کم امکان ہیں جو اپنے گھروں کو اپنے گھروں میں لے کر 41.3 فیصد اور 47 فیصد ہیں، جن کے مقابلے میں 71.9٪ برائٹوں کے مقابلے میں ہیں اور 2004 کے بعد سیاہ اور وائٹ کے درمیان گھریلو خاتون کی سطح وسیع ہوگئی ہے." پیو ریسرچ سینٹر کے سینئر مصنف، ایک حالیہ رپورٹ میں لکھا.

کچھ تحقیقات پائے جاتے ہیں کہ سیاہ اور ہسپانوی ہوم خریداروں کو سفید اور ایشیائی درخواست دہندگان کے مقابلے میں روایتی گریجویشن کے لئے سخت وقت کی اہلیت حاصل ہوتی ہے اور جب منظوری دی جاتی ہے، عام طور پر اعلی سود کی شرح کو چارج کیا جاتا ہے.

ستمبر 2016 میں، فینی میئ، حکومت منظور شدہ کمپنی جو بہت سے قرضہ جات خریدتے ہیں جنہوں نے قرض دہندگان کے مسئلے کو حل کرنے میں ناکامی کی ہے. یہاں یہ ہے کہ ان تبدیلیوں کا کیا مطلب ہو سکتا ہے، خاص طور پر رنگ کے قرض دہندگان.

رجحان کریڈٹ ڈیٹا

فینی میئ کے خود کار طریقے سے قرضے میں لکھاوٹ کا نظام یہ ہے کہ کس طرح تقریبا 2،000 قرض دہندگان کا تعین ہوتا ہے کہ قرض دہندہ ایک رہن کے لۓ آیا ہے. پچھلے سال دیر سے جگہ پر اپ گریڈ کرنے کے لۓ "سالمیت کریڈٹ ڈیٹا" کے انضمام کی حیثیت سے یہ صرف "ہاں" یا "نہیں" کے حوالے سے کریڈٹ رپورٹنگ لیتا ہے کہ آیا آپ نے ہر مہینے میں ایک بل ادا کیا ہے.

ٹرانسیوئن کے متبادل ڈیٹا سروسز کے سینئر نائب صدر مائیک Mondelli کہتے ہیں، "رجحان شدہ اعداد و شمار" اصل میں آپ کو ادا کردہ رقم، آپ کی تنخواہ کے قرض کی سطح اور آپ کے کل دستیاب دستیاب قرض سے متعلق ہے. " اس سے بھی کم از کم ذمہ دار رقم کے ساتھ آپ کی ادائیگی کی رقم کا موازنہ.

یہ قرض دہندگان کے ادائیگی کے پیٹرن کی 24 ماہ کی سنیپ شاٹ ہے. یہ قرض دہندگان کو بہتر اندازہ لگایا جاسکتا ہے کہ کس طرح قرض دہندہ اپنے بل آگے بڑھے ہیں.

مثال کے طور پر، دو قرض دہندگان پر غور کریں. کسی کو ہر مہینے تک مکمل توازن بند کر دیتا ہے یا کم از کم رقم کی وجہ سے ادائیگی کرتا ہے. دوسرا کم از کم ادائیگی کی وجہ سے صرف کرتا ہے. وقت پر دونوں تنخواہ، لیکن اگر سب کچھ مساوی ہے، خیر کردہ اعدادوشمار قرض دہندہ کی مدد کرسکتے ہیں کہ پہلے قرض دہندہ کم کریڈٹ کا خطرہ ہے.

Mondelli کا کہنا ہے کہ خیر کردہ اعداد و شمار کا استعمال "غیر عدم شماری کے تقریبا 23 ملین افراد کو ایک اعلی سکور کی درجہ بندی کے لۓ منتقل کر سکتا ہے."

پیو ریسرچ کے مطابق، 2015 میں، زیادہ تر عام طور پر کریڈٹ کی تاریخ کے مسائل کی وجہ سے، زیادہ سے زیادہ طور پر گھر کی قرضوں کے لئے ایک سے زیادہ چوڑائی (27.4٪) سیاہ درخواست دہندگان کو تبدیل کر دیا گیا تھا. اور ذیلی ذیابیطس کے لوگوں کے ساتھ - عام طور پر 670 سے نیچے سمجھا جاتا ہے - زیادہ سود کی شرح ادا کرتے ہیں.

»مزید: اپنا مفت کریڈٹ سکور چیک کریں

متبادل کریڈٹ ڈیٹا

تازہ کاری فینی میس سسٹم میں کچھ متبادل کریڈٹ ڈیٹا، جیسے کرایہ اور افادیت کی ادائیگی بھی شامل ہے. Mondelli کا کہنا ہے کہ معلومات صرف کھیل میں آنے کے لئے شروع ہو رہی ہے.

Mondelli کا کہنا ہے کہ جب کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈ کمپنیوں کو متبادل کریڈٹ کے اعداد و شمار کو اپنانے کی جا رہی ہے، تو اس طرح کی حرکت کرنے کے لئے رہن قرض دہندگان "آخری" ہیں. یہ پہلو خاص طور پر قرض دہندگان سے فائدہ اٹھا سکتا ہے جو ابھی تک کریڈٹ سکور نہیں ہے.

رجحان کردہ اعداد و شمار اب، خاص طور پر رہن قرض دہندگان کے لئے توجہ مرکوز ہے.

تنگ کریڈٹ کی وجہ سے خطاب

شہر کے انسٹی ٹیوٹ میں ہاؤسنگ فنانس پالیسی سینٹر کے ایک تحقیقاتی شریک، کرن کاول، شک ہے کہ اگر کوئی نوکری اقلیتی گھر کے مالک پر اہم اثر پڑے گا.

"یہ صحیح سمت میں ایک قدم ہے، اور مجھے لگتا ہے کہ ہمیں اس قدم کی ضرورت ہے. کاول کہتے ہیں کہ ہم ہمیشہ اپنے کریڈٹ اسکور ماڈل کو بہتر بنانا چاہتے ہیں. "لیکن اسی وقت … یہ بنیادی وجہ سے پتہ چلتا ہے کہ کریڈٹ تنگ کیوں نہیں ہے."

شہری انسٹی ٹیوٹ ریسرچ کا کہنا ہے کہ قرض دہندگان، زیادہ تر حصے کے لئے قرض دہندگان کی پابندیوں کو روکنے سے ابھی تک شرمندہ ہیں کیونکہ ہاؤسنگ حادثے کے نشان تازہ رہے ہیں. اور قرض دہندہ مسلسل قانونی کارروائی اور پہلے سے طے شدہ خطرے کے بارے میں فکر مند ہیں.

کاؤن کہتے ہیں "سخت کریڈٹ کا مسئلہ ایک ساختمین مسئلہ ہے جو بدقسمتی سے، اس موقع پر رہن مارکیٹ میں گہری طور پر سراہا ہے، اور یہ ایک کثیر جہتی حکمت عملی کی ضرورت ہے."

کیا اقلیت قرض دہندگان کو توڑنے کا امکان ہے؟

پھر بھی، اقلیت کے قرض دہندگان کے لئے کچھ امید ہوسکتی ہے. فینی مائی کے سینئر پروڈکٹ مینیجر مینڈی آرمسٹرونگ Kielmeyer کا کہنا ہے کہ تمام 1800 قرض دہندگان جو اس کے زیر اہتمام نظام کا استعمال اپ گریڈ تک رسائی حاصل کرتے ہیں.

کیلیمیئر کا کہنا ہے کہ "رجحان شدہ کریڈٹ ڈیٹا اضافی معلومات فراہم کرتی ہے جب ہم قرض دہندہ کی منظوری قبول کرنے کی سرحد پر ہیں جب ہم اس پر غور کر سکتے ہیں."

متبادل کریڈٹ کے اعداد و شمار کے ساتھ، قرض دہندگان کو کریڈٹ سکور کے بغیر قرض دہندگان کے لئے قرض کم کر سکتا ہے. صارفین کی مالی تحفظ بیورو کی 2015 کی رپورٹ کے مطابق، 9 فیصد سفید اور اسسٹن کے مقابلے میں، تقریبا 15 فیصد سیاہ اور ہسپانوی کے کریڈٹ اسکور نہیں ہیں.

Kielmeyer کا کہنا ہے کہ "اس کے عمل درآمد کے بعد، ہم نے اس اضافہ کا استعمال کرتے ہوئے لکھا ہے کہ سینکڑوں قرض کی درخواستوں کو دیکھا ہے."

بیوقوف سے زیادہ کریڈٹ کے گھر ایکوئٹی لائنوں کے پیشہ اور خیال FHA قرض کے لئے بہترین قرض دہندہ اپنی ماہانہ رہن کی ادائیگی کا حساب لگائیں

ہال Bundrick نرد والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر: @ ہلم بینڈریک.

ایک ترمیم کی خرابی کی وجہ سے، اس آرٹیکل کے پچھلے ورژن میں یہ واضح نہیں تھا کہ "سینکڑوں قرض ایپلی کیشن" جو کریڈٹ سکور کے ساتھ قرض دہندہوں کے حوالے سے لکھا گیا تھا. یہ مضمون درست کیا گیا ہے.

اس مضمون کو فروری 26، 2018 کو اپ ڈیٹ کیا گیا