رہن "ٹیکس کھیل" کی طرف سے ادا نہیں کیا جانا

میٹ McCoy کی طرف سے

Matt پر ہماری سائٹ کے بارے میں مزید جانیں مشیر سے پوچھیں

ایک حالیہ مضمون میں، میں نے بحث کی ہے کہ بعض لوگ ٹیکس کٹوتی قرض رکھتے ہیں. ایک وجہ "ٹیکس کھیل" سے متعلق ہے - کم سود کی شرح، ٹیکس کٹوتی قرض اور ان کے سرمایہ کاری پر زیادہ حاصل کرنے کی کوشش رکھنا. اس مسئلے کے بارے میں ایک حالیہ بحث کے بعد، یہ میرے ساتھ ہوا ہے کہ یہ تصور اب بھی غلط سمجھا جاتا ہے.

کبھی کبھی یہ دلیل تھوڑی سی نگرانی ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ کے رہن کی شرح 4٪ ہے، تو آپ کو صرف کھیل ہی کھیل میں "جیت" کرنے کیلئے 4.01 فیصد کمانے کی ضرورت ہے؟ غلط. اس دلیل سے اکثر چھوڑ دیا جاتا ہے ایک اہم عنصر ہے: ٹیکس کے اثرات - اچھے اور برے دونوں.

یہ ایک مثالی ذریعہ ہے. 4٪ کی شرح کے مفادات کے ساتھ چلے ہوئے، ہم 300،000 ڈالر کی ابتدائی رہنما توازن کا استعمال کریں گے اور 30 ​​سالہ فکسڈ شرح قرض قبول کریں گے. ہم ٹیکس، بحالی اور انشورنس کو بھی نظر انداز کریں گے کیونکہ آپ ان اخراجات کے بغیر ہو سکتے ہیں کہ آپ کے پاس کوئی رہنما ہے. مالیاتی کیلکولیٹر یا اسپریڈ شیٹ اور انعقاد ادائیگی میں ان مفکوموں کو حل کرنے میں ہر مدت کے اختتام پر مندرجہ ذیل کام کئے جاتے ہیں:

• ماہانہ ادائیگی = $ 1،432.25 (360 ادائیگی)
• قرض کی زندگی پر ادا کردہ کل دلچسپی = $ 215،608.51

اب فرض ہے کہ آپ یہ سوچ رہے ہیں کہ آیا اس قرض کو 15 سالوں سے دور کرنے کے لۓ یا اضافی ادائیگی دوسری جگہ پر سرمایہ کاری کرنا ہے. پہلا قدم اس بات کا تعین کرنا ہوگا کہ اضافی ادائیگی کیا ہوگی. ہمارے قابل اعتماد کیلکولیٹر یا اسپریڈ شیٹ کا استعمال کرتے ہوئے، ہم جانتے ہیں کہ آپ کو $ 786.81 ڈالر کی اضافی ماہانہ ادائیگی کی ضرورت ہے. مندرجہ ذیل طور پر اس منظر کے لئے ماہانہ ادائیگی اور کل سود رقم ادا کی جاتی ہے:

• ماہانہ ادائیگی = $ 2،219.06 (2،219.06 $ - $ 1،432.25 = $ 786.81 $)
• قرض کی زندگی پر ادا کردہ کل دلچسپی = 99،431.48 ڈالر

لہذا 30 سالوں کے بجائے 15 سالوں میں اس رہنما قرض کو رقم ادا کرنا 116،177.03 ڈالر کی سود خرچ کی جائے گی. لیکن یہ آپ کی اصل بچت نہیں ہے کیونکہ آپ سودے ادا کرنے کے لئے ٹیکس کٹوتی حاصل کر رہے ہیں. یہ سمجھنا کہ آپ 28٪ ٹیکس بریکٹ میں ہیں اور اس کے تمام ادا کردہ گودام دلچسپی ٹیکس کٹوتی تھیں، خالص بچت تقریبا $ 83،647.46 (116،177.03 ایکس 0.72 $) ہوگی.

ہم نے یہ پتہ چلا ہے کہ پہلے سے ہی رہنما سے متعلق ادائیگی کی اصل بچت، لیکن اب ہمیں کچھ کرنے کی ضرورت ہے. ہمیں سود کی بچت کی نمائندگی کرتا ہے اس پر غور کرنے کی ضرورت ہے. سود کی بچت کی نمائندگی کرتا ہے حاصل کریں کہ آپ کو ان 15 سالوں سے اضافی ادائیگی کی سرمایہ کاری کرکے جمع کرنے کی ضرورت ہوگی بھی توڑنا. تاہم، سیب سے سیب کا موازنہ کرنے کے لئے، ہمیں سرمایہ کاری کے ٹیکس کے لئے سود کی بچت (ہم سرمایہ کاری کا فائدہ حاصل کرنے کے لئے) ایڈجسٹ کرنے کی ضرورت ہے. فرض کریں کہ تمام حاصلات طویل عرصے تک ہیں اور قابل اطلاق ٹیکس کی شرح 15 فیصد ہے، نتیجہ 98،408.78 ڈالر کا ایڈجسٹ فائدہ ہے. اگر ہم نظم و ضبط رہیں اور اس کی اضافی ادائیگی 786 ڈالر کی سرمایہ کاری کریں. 81 ہر سال 15 سال کے لئے، ہم نے 141،625.80 ڈالر (786.81 x 180 ڈالر) کی سرمایہ کاری کی ہے. اوپر سے ماہانہ سرمایہ کاری کی رقم سے ایڈجسٹ شدہ فائدہ کو شامل کرنے سے ہمیں 239،565.58 ڈالر کی 15 سالوں میں مستقبل کی ضرورت ہوتی ہے. رکو. ہم تقریبا وہاں ہیں.

اب ہمارے پاس دلچسپی ہوئی ہے اور مستقبل کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن ہمیں ابھی بھی رہن کی شرح سے موازنہ کرنے کی شرح کی ضرورت ہوتی ہے. مستقبل میں رقم کی ضرورت ہے ($ 239،565.58) میں ماہانہ ادائیگی، ہم (786.81 $ ڈالر) رقم مختص کریں گے، جس وقت ہم سرمایہ کاری کریں گے (15 سال یا 180 سرمایہ کاری)، اور جو رقم ہم نے فی الحال مستقبل کی رقم (صفر) کی طرف مختص کی ہے ، ہم واپسی کی شرح کے لئے حل کرسکتے ہیں. یہ ہمیں واپسی کی مندرجہ ذیل شرح دیتا ہے:

• یہاں تک کہ = توڑنے کے لئے ضروری واپسی کی شرح تقریبا 6.56%

لہذا دو اختیارات کے درمیان لاتعلق ہونے کے لئے، آپ کو 15 سالہ مدت کے دوران 6.5 فیصد سے زائد کمپاؤنڈ کی واپسی کی ضرورت ہے. اس مشق کا مقصد یقینی طور پر یہ نہیں کہنا کہ یہ ناممکن ہے، لیکن یہ سوچنے میں بیوقوف نہیں ہونا چاہئے کہ یہ سیاہ اور سفید کی طرح ہے جیسا کہ کچھ ایسا لگتا ہے. اس نے کہا کہ، یاد رکھو کہ یہ رہن کی شرح طے کی گئی ہے - قرض کی زندگی کے لئے ایک معروف متغیر - مستقبل میں سرمایہ کاری کی واپسی اور مستقبل کے ٹیکس کی شرح دونوں نامعلوم متغیر ہیں.

یہ خاص مثال ہر منظر سے متفق نہیں ہوسکتا ہے، لیکن یہ میرے نقطہ نظر کی وضاحت کرنے کا ایک آسان طریقہ استعمال کیا جا سکتا ہے. اسی طرح کے منظر کا استعمال کرتے ہوئے، کم ٹیکس بریکٹ (کم کٹوتی) کے نتیجے میں زیادہ سے زیادہ توڑنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور ایک اعلی ٹیکس بریکٹ (ایک کٹوتی کے زیادہ) کے نتیجے میں کم پھیلا ہوا ہے، سب کچھ برابر ہے.

میرے کیریئر کے دوران، میں نے سب کچھ پوچھا اور چہرہ کی قیمت میں کچھ بھی نہیں سیکھا ہے. انگوٹھے اور ثقافتی مالیاتی "مالیات" کے مالی قوانین عام طور پر مشترکہ ہوتے ہیں، اکثر نامکمل یا سادہ غلط ہیں. میں تجزیہ کرتا ہوں کہ آپ انگوٹھے اور ثقافتی علم کے قوانین سے بھی سوال کریں کہ وہ آپ کے لۓ رہیں. زیادہ تر امکان ہے، وہ نہیں کریں گے.