مائکرو فائنانسانس انسٹیٹیوشنز کس طرح مستقل قرض فراہم کرسکتے ہیں
توم وجيري Øلقات كاملة 2018 الكرة توم توم وجيري بالعربي1
فہرست کا خانہ:
ہم میں سے ان لوگوں کے لئے جو بینکوں کی سہولیات جیسے فری چیکنگ اکاؤنٹس اور بل تنخواہ کے طور پر استعمال کرتے تھے، یہ تصور کرنا مشکل ہوسکتا ہے کہ دنیا کے تیسرے سے زائد سے زیادہ ان خدمات کے بغیر. غریب کی مدد کرنے کے لئے کنسلٹنٹ گروپ کے مطابق، دنیا بھر میں 2.5 بلین بالغوں کو ایک رسمی بینک اکاؤنٹ نہیں ہے. وفاقی ڈپازٹ انشورنس کارپوریشن کی تلاش میں، ریاستہائے متحدہ میں، 9.6 ملین گھر غیر منحصر ہیں.
مائیکرو فائنانس اداروں (ایم ایف آئیز) کم از کم آمدنی والے افراد کو مالیاتی خدمات، خاص طور پر ذاتی قرضے تک رسائی میں اضافہ کرتی ہیں - کم از کم یہ خیال ہے.
لیکن لوگوں کے لئے بہت زیادہ قرضہ مہنگا ہے، اور ایم ایف آئیز میں سے کچھ پیسہ کمانے کے حالیہ کوششوں - آئی پی او سمیت، اور 35 فیصد کے اوسط میں ان کی سود کی قیمتوں میں کچھ سوال کیا گیا ہے کہ آیا لوگ لوگوں پر منافع کو ترجیح دیتے ہیں یا نہیں.
کامیاب ہونے کے لئے، MFI اخراجات کو کم کرنا ضروری ہے. لیکن ان کے اخراجات میں سے بہتری - جو صارفین کے ساتھ گزر چکے ہیں - ناگزیر ہیں. واشنگٹن یونیورسٹی میں معیشت کے اسسٹنٹ پروفیسر رایل ہیت کہتے ہیں:
یقینی طور پر کوئی وجہ نہیں ہے کہ مالیاتی اداروں کی مدد کرنے اور ایم ایف آئی کے لئے باہمی طور پر خصوصی طور پر خصوصی مدد کرنا ہے.
اعلی شرحوں کے باوجود، بہت سے MFI ان کے برادری کے پائیدار اور قیمتی حصوں ہیں. کامیاب ادارے کس طرح اپنے مشن کو سچ رہ رہے ہیں جبکہ اخراجات کا انتظام کیسے کر رہے ہیں؟ بیوقوف والیٹ نے ماہرین سے پوچھا کہ وہ وزن میں ہیں.
MFIs اور ٹیکنالوجی پر رابرٹ کرسٹن اور ٹوڈ وٹکنز
مائکروفونانس کے امکانات کو بڑھانے کے لۓ ایلسبتھ رائن اور مککل کلؤوس
ٹوڈ وٹکنز، میکن کلائیوس اور ہارشا روڈریجس نے MFIs کی رسائی کو بڑھانے کے لئے ایم ایف آئی اور بینکوں پر لیس ڈیلا
کیٹین McShane اور Bart وکٹر پر مائکرو فائنانس کی چیلنجز کس طرح ہیں اور منفرد نہیں ہیں اینٹوں اور مارٹر بینک سے متعلق وقت اور پیسہ بچانے کے مالی اطلاقات تک رسائی حاصل کرنے کا واحد طریقہ نہیں ہے. اور اب کہ دنیا میں 6 بلین افراد موبائل ٹیکنالوجی تک رسائی رکھتے ہیں، وقت میگزین کے مطابق، زیادہ سے زیادہ ایم ایف آئی ان کی رکنیت کو بڑھانے اور آپریٹنگ اخراجات کو کم کرنے کے لۓ اس کا استعمال کر رہے ہیں. سائراورس یونیورسٹی میں بوڈرر انسٹی ٹیوٹ کے صدر اور بانی رابرٹ کرسٹن اور پبلک ایڈمنسٹریشن اور بین الاقوامی امور پر عملدرآمد کے پروفیسر رابرٹ کرسٹن کہتے ہیں کہ موبائل ٹیکنالوجی کی طرف سے فراہم کی جانے والی قیمت کی بچت لاگت کم ہوتی ہے اور گاہکوں کی رسائی میں اضافہ کرتی ہے: مائیکروفینانس اداروں کو تکنیکی حلوں کے حل کے لۓ موبائل فون اور ایجنٹ کی بنیاد پر ٹرانزیکشن کے نظام کا استعمال کرنے کے لئے گاہکوں کے ساتھ ٹرانزیکشن کی قیمت کو کم کرنے کے لئے شروع ہوتا ہے.
جذباتی ٹیکنالوجی
لیہ واٹ یونیورسٹی میں ایک اقتصادیات کے پروفیسر ٹوڈ وٹکنز کہتے ہیں کہ کینیا میں موبائل بینکنگ ایم ایف آئیز اور ان کے گاہکوں کو فائدہ پہنچاتی ہیں.
شاید ایسا ہو کہ سب سے زیادہ جدید چیز موبائل پیسے ہے. کینیا میں ایم پیسا نامی ایک پروگرام ہے … ایم پیسا آپ کے سیل فون پر لوڈ کردہ اے پی پی کے طور پر آتا ہے، لہذا ایک موبائل فون کے ساتھ ہر شخص اسے استعمال کرسکتا ہے.
سیرگنیٹی کے وسط میں … میں نے دیکھا کہ ایک آدمی نے اپنی بھیڑوں کو ناراض میں اپنے کزن میں موبائل رقم بھیجنے کے لئے دیکھا. یہ بہت اچھا ہے. اگر مائیکرو فائنانس تک رسائی حاصل کرنا فرق نہیں ہے تو خدمات قابل قدر نہیں ہیں. بہت سے MFI صارفین کو ان کی پیشکش کو بچانے، انشورنس اور دیگر مالیاتی مصنوعات کو بڑھانے کے لۓ قیمتوں میں اضافہ کرتی ہے اور گاہکوں کو مدد کرنے میں مدد کرتا ہے (جو ہمیشہ نہیں جانتا کہ کس طرح پڑھنے، لکھنے، یا استعمال کرنے کے لئے) انہیں ذمہ دار طور پر منظم کرتا ہے. ایوان میں مالیاتی شمولیت کے مرکز کے انتظام کے ڈائریکٹر الیسبیتھ رائن، ایم ایف آئی کے لئے کسٹمر سپورٹ اور تعلیم کی اہمیت پر زور دیتے ہیں: کسی بھی کاروبار کے طور پر، مائکرو فائنانسانس اداروں کو مالی طور پر پائیدار ہونا چاہئے اگر وہ اپنے گاہکوں کی خدمت جاری رکھیں.کیونکہ ان کے گاہکوں کو محدود ذریعہ ہے، اور کیونکہ کریڈٹ نقصان دہ ہوسکتا ہے، اگر مائکرو فینانس اداروں کو صارفین کی حفاظت کو یقینی بنانا ضروری ہے تو … وہ صرف کریڈٹ سے مالیاتی خدمات کے متوازن سوٹ میں منتقل کرنے کی ضرورت ہے، اور انہیں مطلع کرنے کی ضرورت ہے. گاہکوں کو اپنی مصنوعات کے مناسب استعمال کے بارے میں. وقت کے ساتھ، ہم بھی کم قیمت دیکھنا چاہتے ہیں، اور اس طرح مائکرو فائنانسانس اداروں کو مسلسل خاص طور پر ٹیکنالوجی کے ذریعے مالی خدمات فراہم کرنے کے لئے زیادہ موثر طریقوں کی تلاش کی جاتی ہے. ڈینور یونیورسٹی میں فنانس کے پروفیسر مککلین کلھور نے دیکھا ہے کہ ہندوستانی ایم ایف آئی ان کے گاہکوں پر توجہ مرکوز کے بغیر ٹیکنالوجی کو اپنانے کے لۓ ہیں.
ایک ہفتہ وار میٹنگ ہونے کے لئے استعمال کیا گیا جہاں قرض دہندگان نقد لائیں گے، اور ایم ایف آئی کے قرض افسر چمڑے کی تولیہ میں نقد رقم لے جائیں گے اور موٹر سائیکل پر جائیں گے … بنگلہ دیش کے آخری دورے میں، ہم ایک گاؤں میں گاؤں گئے، اور وہ اس حقیقت کے بارے میں بات کر رہے تھے کہ زیادہ گاہکوں کو اپنے سیل فون کے ساتھ ادا کرنے کی صلاحیت ملی تھی، لیکن وہ اب بھی اس ہفتہ وار میٹنگ کو جاری رکھنے کے لئے جا رہے ہیں.
آپ کو پتہ چلا ہے کہ اچھے مینیجرز اپنے گاہکوں کے لئے صرف ایک کلائنٹ سے کہیں زیادہ دیکھ رہے ہیں جو انہیں پائیدار رہنے کے قابل بنائے گی. اچھے مفاہمتوں کو قرضے لینے، کاروبار چلانے، صحت کی دیکھ بھال، عام طور پر زندگی چلانے کے بارے میں تعلیمی پروگرام فراہم کرے گا. وہ صرف پیسے سے زیادہ گاہک کو اپنی طرف متوجہ کرنے کی کوشش کرتے ہیں. چھوٹی سی تعداد میں چھوٹے قرضوں کی فراہمی مہنگا ہے. لہذا بینکوں کو عام طور پر ایسا نہیں کرتے. لہذا، MFIs کے لئے، اپنے کسٹمر بیس کو بڑھانے - چاہے ٹیکنیکل ٹیکنالوجی کی طرف سے، اضافی خدمات کی پیشکش، یا کسی دوسرے طریقہ کی طرف سے - کلید ہے. بہت سے لوگوں کے لئے، نئے صارفین کو بھی شامل، ایک گاؤں کے اندر بھی، ہر گاہک کے اخراجات کو کم کرتی ہے. لیہ یونیورسٹی کے واٹکنز کا کہنا ہے کہ چھوٹے پیمانے پر ایم ایف آئیز کے سامنے آنے والے اخراجات اداروں کو خطرے میں ڈالتے ہیں اور اپنے گاہکوں کو نقصان پہنچاتے ہیں: زیادہ تر [MFIs] بہت چھوٹا ہے. دس لاکھ ایم ایف آئیز ہیں. کچھ لوگ سینکڑوں یا ہزاروں گاہکوں کے ساتھ نمٹنے کر رہے ہیں … معیشتیں پیمانے پر صرف لاتعداد ہیں … دس لاکھ گاہکوں میں. چرچ کی بنیاد پر ایم ایف آئی جو سینکڑوں اراکین کے ساتھ کام کر رہے ہیں، مالی خدمات فراہم کرنے کی کوشش کرتے ہیں، اور ایک نظام قائم کرنے اور اچھے نگرانی، ڈیٹا اکٹھا کرنے، آپ کے قرضوں کو ادائیگی کرنے کے بارے میں بصیرت، باہر کی سرمایہ کاری کے لئے اچھی رسائی کے لئے مقررہ اخراجات ہیں. تنظیم … وہ بڑی چیزیں بڑی تنظیموں کے لئے سستا راستہ ہیں. اور قیمتیں بھی سود کی شرح کے ساتھ براہ راست منسلک ہیں. مائیکرو فائنانس میں ایک سیاہ آنکھ ہے کیونکہ وہ ہمارے بینکنگ کے معیار کے ذریعہ اعلی سود کی شرح کرتے ہیں. کم اخراجات والے تنظیمیں کم سود کی شرح ہیں. ایک سطر ہے جو براہ راست ہو جاتا ہے. لہذا اگر آپ چھوٹے ہیں تو، آپ کے پاس زیادہ اخراجات ہیں، لہذا وہ زیادہ چارج کرتے ہیں. یہ صرف کسی کی خدمت نہیں کرتا. ڈینور یونیورسٹی کے کلھور نے دیہی MFIs کے لئے ھدف بخش رسائی کی تجویز کی ہے: MFI کی شرح زیادہ ہے، لیکن وہ اعلی ہیں کیونکہ آپ ان اداروں کے لئے آپریٹنگ اخراجات بڑی ہیں. یہ پیسے حاصل کرنے کے لئے ان کی بہت قیمت ہے، اور بہت سے معاملات میں، دیہی علاقوں میں آپ کو گاہک جانا پڑتا ہے. ایسا نہیں ہے کہ آپ ایک شاخ آفس میں آ رہے ہیں. آپ کے گاہکوں کو ملا ہے جو کبھی بھی اپنے گاؤں کو نہیں چھوڑ چکے ہیں، اور آپ کو موٹر بائک پر لے جانے والے قرض افسران ہیں، لہذا یہ انتہائی مہنگا ہو جاتا ہے … چیلنج ان کی لاگت کا سامنا کرنا پڑتا ہے. ہم نے ان گاؤں میں سے ایک (کمبوڈیا میں) میں ایک دوپہر گزاری، جہاں ہمیں ایک گندگی سڑک پر جانے کے لئے ایک گھنٹہ خرچ کرنا پڑا، اور گاہکوں نے کہا کہ ان ادارے سے قرض ملا ہے کیونکہ وہ ہمارے پاس آئے وہ لوگ ہیں جنہوں نے گاہکوں کو سمجھنے اور تعریف کی … یہ ایم ایم آئی کا کام ہے جو گاہک کو قائل کرنے کے لۓ کہ وہ ان سے نمٹنے کے قابل ہو. اگر آپ اس کاروبار میں زیادہ سے زیادہ کاروبار حاصل کرسکتے ہیں، تو اس سے دوسرے اداروں کے ساتھ مقابلہ کرنے والے [گاؤں سے گاؤں سے] ڈرائیونگ سے آپ کے لئے بہت زیادہ پائیدار بنائے گا. خواتین کے ورلڈ بینکنگ کے سربراہ حکمت عملی افسر ہارشا روڈریجس نے وضاحت کی کہ تنظیم کی توجہ کو کس طرح تبدیل کرنا ہے - مائکرو فائنانس میں مالی شمولیت سے - ان سے زیادہ قرض دہندہ تک پہنچنے میں مدد ملی: سب سے پہلے مائیکرو کریڈٹ تھا. اب یہ مائکرو فائنانس کے بارے میں ہے، خدمات کی ایک مکمل سوٹ، جیسے اثاثہ عمارت، روایتی مالیاتی نظام سے باہر لوگوں کو فائدہ اٹھانے میں. خواتین کے ورلڈ بینکنگ کو احساس ہوا کہ یہ صرف مائکرو فائنانس نہیں ہے. یہ مالی شمولیت ہے.
نئی کلائنٹ کی ضروریات کو پورا کرنے اور دارالحکومت تک ان کی رسائی کو بہتر بنانے کے لئے - سود کی شرح کو کم کرنے کے لئے - کچھ مینیجرز نے کورس تبدیل کر دیا اور بینکوں بن گیا.لیکن غیر منافع بخش منافع سے منتقلی بہت سے ماہرین کے درمیان جھٹکا اور متنازع ہے، خاص طور پر جب سابق ایم ایف آئی عوامی طور پر جاتے ہیں. ٹکر کا کہنا ہے کہ "مجھے یقین نہیں ہے کہ ایسی اچھی چیز ہے، کیونکہ عوام جا رہا ہے اس کے حصول کے لئے واٹ فائبر کا مطلب ہو سکتا ہے." "اس میں بہت کچھ نہیں ہے، لیکن یہ وہاں ہے." بے شک، بینکوں کے بہت سے گاہکوں کے لئے ایک مقصد کی خدمت. لیکن ایم ایف آئی کرتے ہیں. لیب جنگل کالج میں معیشت اور کاروبار کے پروفیسر لیس دوللی نے وضاحت کی ہے کہ کیوں کم کم آمدنی والے قرض دہندگان کے لئے ایم ایف آئیز بھی ضروری ہیں:
تاریخی طور پر، مائکرو فائنانس پروگراموں کو غیر منافع بخش تنظیموں کی طرف سے کم آمدنی والے لوگوں کی سرمایہ ضروریات کو پورا کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا تھا.
مالیاتی منافع بخش اور سماجی ذمہ داری ایم ایف آئی کے لئے ایک مسلسل چیلنج ہے. لیکن کچھ، وینڈربلتٹ یونیورسٹی میں اخلاقی قیادت کے پروفیسر بارت وکٹر کہتے ہیں کہ ان کی حالت منفرد نہیں ہے. سماجی انٹرپرائز کا تصور یہ دوہری مشن کا کاروبار ہے.
اور دیگر تنظیموں، جیسے کیلیفورنیا کی بنیاد پر مواقع فاؤنڈیشن، جس میں ہر ماہ $ 2 ملین سے زیادہ قرض لیزرز کو لاس اینجلس اور سان فرانسسکو کے علاقوں میں قرضے فراہم کرتی ہے، لگتا ہے کہ ایک توازن مل گیا ہے. ترجمان ترجمان کیتالن میکسن نے کہا: مالی استحکام اور گاہکوں کو مدد ملتی ہے. ہم زیادہ سے زیادہ گاہکوں کی مدد کرتے ہیں، ہم زیادہ آمدنی پیدا کرتے ہیں.
اور اگرچہ یہ پرانی خبر ہوسکتی ہے، مائکرو فائنانس کے بارے میں امید کرنے کے بہت سے وجوہات موجود ہیں. ٹکر کے مطابق، زیادہ تر اداروں کی ادائیگی کی شرح تقریبا 95 فیصد ہے. لیہہ یونیورسٹی کے واٹکنز کو شامل کرتا ہے، "لاکھوں لوگ مالیاتی خدمات حاصل کررہے ہیں جو دو دہائیوں سے پہلے نہیں ملے گی. وہ اپنے پیروں کے ساتھ ووٹنگ کر رہے ہیں." iStock کے ذریعے مین تصویر. ٹنڈے وٹکنز کی تصویر ہاتھی Rhanhulvat.com کے
اضافی خدمات پیش کرتے ہیں
کسٹمر بیس کو وسیع کرنا
ایک بینک بننا
مائکرو فائنانس کی چیلنجز
