کریڈٹ کارڈ کے بغیر زندگی: کس طرح دو خاندان اس کام کو بنا

کریڈٹ کارڈز سہولت، سیکورٹی اور انعامات پیش کرتے ہیں - لیکن وہ مطلق ضرورت نہیں ہیں. کچھ لوگوں کو کسی بھی کریڈٹ کارڈ کو منتخب کرنے کا انتخاب نہیں ہے، اگرچہ وہ آسانی سے منظوری دے سکتے ہیں.

بیوکوف والیٹ نے دو خاندانوں سے انٹرویو کیا جو کریڈٹ کارڈوں کا استعمال کرتے ہوئے بند کر چکے تھے. ایک ایک بڑے شہر میں رہتا ہے، دوسرا مڈویڈ کے ایک چھوٹے سے شہر میں. دونوں صورتوں میں، انہوں نے ماضی میں کریڈٹ کارڈ استعمال کیے ہیں لیکن پتہ چلا کہ وہ ان کے بغیر زیادہ آرام دہ اور پرسکون تھے.

انہوں نے اس بات کے بارے میں بات کی تھی کہ انہوں نے کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے روکا، ان کی زندگی کس طرح بدل گئی ہے، اور کریڈٹ کارڈوں کے بغیر وہ کس طرح حاصل ہوتے ہیں.

طاہر کیلی: فلاڈیلفیا میں حفظان صحت کے کارکن

2014 میں اپنے والد کی وفات سے قبل، طاہر کیلی مسلسل اپنے بہت سے کریڈٹ کارڈوں کو بند کرنے میں کام کرتے تھے. ان کے ابتدائی 20s کے بعد سے ان کے پاس ایک ڈرائیو کارڈ تھا، اس کے علاوہ ایک بہت سستے اسٹور کارڈ: بہترین خرید، ہدف، جے سی پینی اور ماسی کا. لیکن بیلنس ہمیشہ پیچھے چڑھ گئے.

طاہر کیلی بیوی شریفہ اور بیٹوں (بائیں سے) سلیم، رفیع اور عیسا کے ساتھ.

انہوں نے کہا کہ، "آپ اس کے ساتھ پاؤں کا کھیل ادا کرتے ہیں". "آپ اسے ہمیشہ کے لئے رکھیں گے".

اس کے والد کی موت کیلی کے لئے ایک نقطہ نظر تھا، جو ایک نجی کمپنی کے لئے ردی کی ٹوکری ٹرک چلاتا ہے، اور ایک استاد، اس کی بیوی شریفہ.

کیلی کہتے ہیں کہ "اس کے پاس کوئی پیسہ نہیں تھا". "یہ لوگوں کے لئے کوئی احساس نہیں ہے جو ہم کرتے ہیں پیسہ کماتے ہیں نہیں پیسے ہیں."

ایک ہی وقت میں، کیلی نے ذاتی فنانس گرو ڈیو رمسئی کے شریک کارکن سے سنا تھا اور اس کا نام جٹ دیا تھا. جلد ہی کیلی رمزئی کے مقبول پوڈ کاسٹ سن رہے تھے، اور جوڑے نے ریمسی کے کورسز میں سے ایک لیا.

وہ کہتے ہیں، "جہاں ہم کریڈٹ کارڈ کے بدلے آپ کے آثاروں کے لۓ اپنے پیسے کا استعمال کرنے کا خیال رکھتے ہیں،" وہ کہتے ہیں.

اب وہ ریمسی کے قرض کی برف کی منصوبہ بندی کے ایک ترمیم شدہ ورژن کی پیروی کرتا ہے. خاندان نے 2016 کے آخر میں اپنے کریڈٹ کارڈوں کی آخری ادائیگی کی اور ہر اکاؤنٹ کو بند کر دیا جیسا کہ انہوں نے توازن کو صفر کیا. اگرچہ کیلی کو معلوم ہے کہ ان کی ادائیگی کے بعد بند ہونے والے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹس ان کے کریڈٹ سکور کو کم کر سکتی ہیں، اس سے بھی کوئی تعلق نہیں ہے. وہ مستقبل میں کریڈٹ کے لئے درخواست دینے کی منصوبہ بندی نہیں کرتا. دریں اثنا، وہ اور شریفہ طالب علم قرضوں کو ختم کرنے اور 401 (ک) قرض کی ادائیگی پر کام کررہے ہیں.

اب وہ کریڈٹ کارڈ پر اعتبار نہیں کر رہے ہیں، کیلی نے اپنے تین نوجوان بیٹوں یا اپنی بیوی کے ساتھ رات کے لئے رات کے کپڑے اور کھیلوں کے سامان کو بچانے کے لئے، کبھی کبھی "ڈوبنگ فنڈ" کہا جاتا ہے. کریڈٹ کی کمی کی وجہ سے محدود محسوس کرنے کی بجائے، کیلی کہتے ہیں کہ وہ کم قرض کماتے ہیں کہ ان کی آمدنی کیسے کی گئی ہے.

انہوں نے کہا کہ "میں جانتا ہوں کہ کریڈٹ کارڈ نہیں ہے، میں زیادہ سے زیادہ رقم ختم کرتا ہوں."

کریڈٹ کارڈ کے بغیر جانے کا مطلب نقد کی ایک وادی کے ارد گرد لے جانے کا مطلب نہیں ہے. کیلی اپنی سب سے زیادہ خریداری کے لئے ڈیبٹ کارڈ کا استعمال کرتی ہے. ڈیبٹ کارڈز کریڈٹ کارڈز کے طور پر بہت سہولت فراہم کرتی ہیں، وہ اپنی اپنی حدود کے ساتھ آتے ہیں، جو کیلی کے لئے رہائش پذیر ہوتی ہے.

مثال کے طور پر، کریڈٹ کارڈ اور ڈیبٹ کارڈ دونوں کو دھوکہ دہی کے تحفظ پیش کرتے ہیں. لیکن اگر آپ کا کارڈ سمجھا جاتا ہے تو، کریڈٹ کے مقابلے میں تکلیف دہ ڈبٹ کے ساتھ تکلیف بہت زیادہ ہوسکتی ہے. یہی وجہ ہے کہ ڈیبٹ کارڈ پر دھوکہ دہی کی خریداری آپ کے بینک اکاؤنٹ سے براہ راست رقم پیسہ لے لیتا ہے، جو صورت حال کی تحقیقات کی جا رہی ہے، آپ کو پیسے کے بغیر چھوڑ سکتا ہے. بینک جب چیزوں کو آؤٹ کرتا ہے تو آپ کے اکاؤنٹ میں بھی منجمد ہوسکتا ہے. کیلی کو یہ ہوا ہے: ان کے ڈیبٹ کارڈ سے اتفاق کیا گیا تھا، اور اس نے پیسہ واپس لینے کے چند ہفتے بعد لے لیا. لیکن اس وجہ سے انہوں نے علیحدہ اکاؤنٹ میں ایک ہنگامی فنڈ تیار کیا تھا، وہ اس دوران اپنے بلوں کو پورا کرنے میں کامیاب تھے.

کچھ سفر کی خریداری کریڈٹ کارڈ کے ساتھ زیادہ آسان بھی ہوسکتی ہے. مثال کے طور پر، جب ہم نے بات کی تو، کیلی اپنے اکاؤنٹ پر 75 کروڑ ڈالر کا انتظار کررہا تھا. ایک ہوٹل نے کمرے کو نقصان پہنچایا. ایک کریڈٹ کارڈ کے ساتھ، آپ کو شاید آپ کے دستیاب کریڈٹ کو عارضی طور پر $ 75 کی طرف سے کم نہیں کیا جا رہا ہے. ڈیبٹ کے ساتھ، یہ پیسہ آپ سے متعلق ہے کہ آپ استعمال نہیں کر سکتے ہیں.

لیکن کیلی ان معمولی عدم استحکام کو سمجھتے ہیں جو اس کے قابل ہیں. انہوں نے پہلی چھوٹی ہنگامی صورتحال کو یاد کرتے ہوئے کہا کہ ریمسی نے 1000 ڈالر کم از کم ہنگامی فنڈ کی تجویز کی. اس کی گاڑی پر دروازہ ٹوٹ گیا، اور وہ اسے ٹھیک کرنے کیلئے $ 500 سے زائد رقم ادا کرنے کے قابل تھا - بغیر کسی مہینے کے لئے کریڈٹ کارڈ سودے ادا کرنے کے بغیر. اس کے بجائے، اس نے $ 1،000 ڈالر کی رقم کی ادائیگی کی.

"مجھے اس دروازے کے لئے ادائیگی نہیں رکھنا پڑا،" وہ کہتے ہیں.

کیلی بڑی سوچ رہی ہے. وہ رینٹل کی خصوصیات کے پورٹ فولیو کی تعمیر کرنا چاہتی ہے، اور اگرچہ اس سے کسی بھی رقم کو قرضے کے لۓ زیادہ وقت لگے گا، اس نے اس بات کا یقین نہیں کیا کہ وہاں کسی بھی قرض پر کوئی قرض نہیں لیا جائے. کریڈٹ کے بغیر کسی چیز کو خریدنے میں صبر ہوتا ہے، وہ کہتے ہیں، لیکن "آپ کے پاس ایک بار یہ آپ کا ہے."

جو کی لینڈ: ہائی لینڈ ویل، مسوری میں رہائش پذیر والدین

بہت سے نئے کالجوں کی طرح، زی کی لینڈ غلط وجوہات کے لئے ایک کریڈٹ کارڈ ہے.

وہ کہتے ہیں، "مجھے یہ مل گیا کیونکہ میں توڑ گیا تھا، اور لوگوں کو واقعی توڑنے کے لئے کریڈٹ کارڈ نہیں ہونا چاہئے." ایک حرکت کے بعد کام کے نقصان کے بعد، اس نے محسوس کیا کہ وہ کارڈ پر خرچ کرنے والے $ 300 واپس نہیں دے سکے.

جو کی لینڈ

لیکن یہ کی لینڈ لینڈ کا کریڈٹ کارڈ کے ساتھ دوسرا حصہ تھا جس نے اسے مکمل طور پر ان سے بچنے کا فیصلہ کیا. وہ اور اس کے شوہر نے ایک 420 مربع فوٹ سٹوڈیو کے توسیع کو مالی امداد دینے کے لئے ایک کریڈٹ کارڈ کا استعمال کیا تھا جس میں وہ ملکیت کے مالک تھے، $ 7،000 ڈالر کا توازن رکھنا. جب وہ ادائیگی سے محروم ہو گئے تو، کریڈٹ کارڈ کمپنی نے اپنی دلچسپی کی شرح 29٪ تک بڑھا دی.

"میں آپ کے بارے میں نہیں جانتا، لیکن 30٪ دلچسپی ہے؟ میں اس کے ساتھ کچھ کرنا چاہتا نہیں چاہتا، "Keeland کہتے ہیں. "مجھے اس شرح پر بھی کریڈٹ دستیاب نہیں ہے."

Keeland اور اس کے شوہر نے 2006 میں کریڈٹ مشاورت میں داخل کیا اور مستقبل میں ذاتی کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کے لئے ایک معاہدہ نہیں کیا. اس کے بعد سے، اس نے اس کے بارے میں سوچا ہے کہ وہ کریڈٹ کارڈ نہیں کی طرف سے غائب ہوسکتی ہے، لیکن اس کے بغیر وہ آرام دہ اور پرسکون ہے.

وہ کہتے ہیں "میں کبھی بھی ایسا نہیں چلتا جسے میں نہیں کر سکتا کیونکہ میرے پاس کریڈٹ کارڈ نہیں ہے."

اس نے کبھی کسی کار کو کرایہ دینے کی ضرورت نہیں کی ہے اور دن کے دن کی خریداری کرنے میں کوئی مسئلہ نہیں ہے یا اس کے ڈیبٹ کارڈ کے ساتھ ہوائی جہاز کے ٹکٹ بھی خریدنے میں کوئی مسئلہ نہیں ہے. اس کا شوہر، جو کام کے لئے اکثر بارہ سفر کرتا ہے، اس کے پاس سڑک پر واقعات کے لئے ایک کمپنی کریڈٹ کارڈ ہے.

Keeland کا کہنا ہے کہ وہ جانتا ہے کہ اس کا کریڈٹ سکور اس سے کم ہو سکتا ہے اگر وہ کریڈٹ کارڈ ہو تو کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے اسکور بڑھانے کے لئے بہت کچھ کرسکتا ہے. لیکن اس کے لئے، تھوڑا سا زیادہ کریڈٹ سکور ہونے کے بعد دوبارہ کنٹرول سے باہر نکلنے کا خطرہ نہیں ہے. اس کا اسکور اب 700 سے زائد ہے، جب اس کی ضرورت ہوتی ہے تو اس کی رقم بہت زیادہ ہے.

وہ کہتے ہیں، "ہمیں قرض نہیں ملنے میں مشکلات ہیں." ان کے پاس ایک رہن اور ایک کار قرض موجود ہے، اور ان کی قیمتوں سے وہ اپنے مقامی کریڈٹ یونین سے حاصل کرنے کے قابل تھے.

Keeland کا کہنا ہے کہ "شاید کسی دن میں کریڈٹ کارڈ نہیں پکارتا ہوں." لیکن وہ ڈرتے ہیں کہ اگر اس کے پاس کریڈٹ کارڈ موجود ہے، تو وہ آخر میں خود کو سخت جگہ میں تلاش کریں اور کریڈٹ کارڈ کا استعمال کریں جب اسے واپس کرنے کا کوئی ذریعہ نہیں تھا.

وہ کہتے ہیں "کریڈٹ کارڈ ہونے کی وجہ سے منزل میں سوراخ کی طرح ہے." "آپ سوچتے ہیں، 'میں اس کے ارد گرد چلوں گا. میں کبھی کبھی نہیں گر رہا ہوں کیونکہ میں جانتا ہوں کہ یہ وہاں ہے. آپ اس سال کے ارد گرد چل سکتے ہیں، اور ایک رات آپ فرش میں سوراخ میں گر جا رہے ہیں، اور پھر کیا؟"

ورجینیا C. میک گیائر ایک اسٹاف مصنف ہے بیوکوف ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ. ای میل: کنواریہ @ investmentmatome.com . ٹویٹر: vcmcguire .