آئی آر اے یا 401 (ک)؟ فیصلہ کرنے کا ایک گائیڈ

کیرین ہاؤر، سی پی پی کی طرف سے

کیریئن کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں ہماری سائٹ پر ایک مشیر سے پوچھیں

ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کے قواعد کو الجھن کر سکتا ہے. شراکت، اخراجات، آمدنی اور ٹیکس سے متعلق مختلف حدود اور ضروریات کو آپ کی بچت کے لئے بہترین جگہ کا تعین کرنا مشکل ہے. مختلف منصوبوں کی کشیدگی کے لئے وقف تمام کورسز ہیں، لیکن آپ بنیادی طور پر چند اہم تفصیلات کے ساتھ بنیادی خیالات حاصل کرسکتے ہیں.

تو 401 (ک) اور آئی آر اے کے درمیان کیا فرق ہے؟ شروع کرنے کے لئے، 401 (کی) آپ کے کام کے ذریعہ آپ کو فراہم کردہ اور آپ کے آجر کے ذریعہ منظم کردہ ریٹائرمنٹ کی بچت کی منصوبہ بندی ہے. دوسری طرف، ایک آئی آر اے، ریٹائرمنٹ کی بچت کی منصوبہ بندی ہے جو آپ اپنے آپ کو قائم اور منظم کرتے ہیں.

آئی آر اے کی دو بنیادی اقسام ہیں: روایتی اور روتھ. ان کے درمیان اہم فرق جھوٹ بولتے ہیں کب آپ ٹیکس ادا کرتے ہیں اور کیا آپ ٹیکس ادا کرتے ہیں. روایتی آئی آر اے کے ساتھ، آپ کو اپنے ٹیکس کو ہٹانا ہوگا. ٹیکس منتقلی اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ اس سال ٹیکس کی ادائیگی نہیں کرتے ہیں جسے آپ نے صرف اس کی مدد کی ہے (لہذا آپ کا 2015 ٹیکس بل کم ہو گا)، لیکن آپ پیسے پر ٹیکس ادا کرتے ہیں جسے آپ بعد میں اکاؤنٹ سے باہر لے جاتے ہیں. فرض یہ ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ میں پیسہ واپس لیں تو آپ کم ٹیکس بریکٹ میں ہوں گے، لہذا آپ ٹیکس میں کم ادائیگی کرتے ہیں اگر آپ نے ٹیکس کے اوپر پیش کیا تھا. روتھ آئی آر اے کے ساتھ، آپ کو آپ کے حصول پر ٹیکس ادا کرتے ہیں، لیکن آپ کے اخراجات پر نہیں.

یہ منصوبہ بندی کی قسمیں بھی مختلف ہوتی ہیں جب یہ شراکت اور آمدنی کی حدود کے مطابق آتا ہے. نیچے چارٹ مکمل نہیں ہے، لیکن یہ ظاہر کرتا ہے کہ ٹیکس کے علاج، آمدنی اور شراکت کے قوانین میں سب سے زیادہ عام ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی اقسام میں مختلف ہوتی ہے:

	401 (ک)	روایتی IRA	روتھ آئی آر اے
ٹیکس علاج	شراکت دار ہیں ٹیکس سے منسلک. مطلب یہ ہے کہ آپ پیسے میں ڈالتے ہیں پر آمدنی ٹیکس ادا نہیں کی ہے کم از کم ابھی تک نہیں. جب آپ بعد میں اکاؤنٹ سے نکلتے ہیں، تو آپ اپنے پیسہ پر ٹیکس ادا کرتے ہیں - آپ کے تعاون اور کسی بھی سرمایہ کاری آمدنی دونوں (دلچسپی، منافع یا منافع کے لحاظ سے).	401 (کے) کے ساتھ، آپ کی شراکتیں ہیں ٹیکس سے منسلک. آپ نے پیسے میں ڈال دیا ہے پر آمدنی نہیں ٹیکس (ابھی تک)، اور آپ بعد میں رقم واپس لے کر ٹیکس ادا کرتے ہیں (شراکت اور آمدنی دونوں).	شراکت دار ہیں ٹیکس کے بعد. آپ نے پیسے میں ڈال دیا ہے پہلے ہی ٹیکس ادا کیا. اس کا مطلب ہے کہ آپ کے ٹیکس قابل آمدنی کم نہیں ہوسکتی ہے، کیونکہ یہ روایتی IRA یا 401 (k) کی شراکت کے ساتھ ہوگا. ریٹائرمنٹ کے دوران آپ کی واپسییں ہیں بلا ٹیکس. روتھ کا بڑا فائدہ یہ ہے کہ آپ کو آپ کے اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری کے آمدنی پر ٹیکس ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے، جیسا کہ آپ روایتی IRA میں ہوں گے.
شراکت کی حد	آپ 2015 میں 401 (k) میں سب سے زیادہ شراکت کر سکتے ہیں $18,000.	2015 کے لئے زیادہ سے زیادہ ٹیکس سے لاتعداد شراکت ہے $5,500. اگر آپ کام پر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے احاطہ کرتے ہیں - جیسے 401 (k) - آپ کی آمدنی پر منحصر ہے (اس کے نیچے) ملاحظہ کرنے کے لئے آپ کی شراکت کی حد زیادہ حد تک ہوسکتی ہے. کام پر ایک ریٹائرمنٹ منصوبہ، آپ ٹیکس سے خارج ہونے والی مکمل رقم میں حصہ لے سکتے ہیں.	2015 کے لئے زیادہ سے زیادہ شراکت ہے $5,500. تاہم، اگر آپ کی آمدنی کچھ حد سے زیادہ ہوتی ہے (ذیل میں دیکھیں)، آپ کے قابل حصہ میں کمی کم ہوسکتی ہے یا ختم ہوسکتی ہے. (تاہم، روایتی آئی آر اے کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کرنا ممکن ہے اگرچہ آپ کی آمدنی حد سے زیادہ ہو گی.)
		نوٹ: $ 5،500 سالانہ زیادہ سے زیادہ ہے مشترکہ حد کے لئے سب ایک فرد کے IRAs کے - روایتی اور روتھ دونوں. دوسرے الفاظ میں، آپ اپنے IRAs میں 5،500 ڈالر ڈال سکتے ہیں، ہر ایک میں $ 5،500 نہیں.
"پکڑ اپ" شراکت دار	اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو، آپ اضافی شراکت میں حصہ لے سکتے ہیں $6,000 2015 میں آپ کے 401 (ک) تک.	اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو، آپ اضافی شراکت میں حصہ لے سکتے ہیں $1,000 اس سال.	اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو، آپ اضافی شراکت میں حصہ لے سکتے ہیں $1,000 اس سال.
		نوٹ: باقاعدگی سے شراکت کی حد کے طور پر، پکڑ اپ اپ شراکت پر $ 1،000 کیپ ایک ہے مشترکہ حد پر لاگو ہوتا ہے سب ایک فرد کے IRAs کے.
آمدنی کی حد	آمدنی کی حد نہیں کوئی بھی زیادہ سے زیادہ کردار ادا کرسکتا ہے.	اگر آپ کام پر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے متعلق ہیں اور اگر آپ کی آمدنی شادی شدہ یا $ 98،000 سے زائد $ 61،000 سے زائد ہے، تو آپ کے ٹیکس سے منتقل شدہ شراکت محدود ہوجائے گی. آپ کی آمدنی زیادہ ہو گی، آپ کم ٹیکس سے محروم ہوجاتے ہیں. اگر آپ شادی شدہ رقم یا $ 118،000 سے زائد $ 71،000 سے زیادہ ہیں، تو آپ کا کوئی بھی حصہ ٹیکس سے محروم نہیں ہے.اگر آپ کام پر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے متعلق نہیں ہیں، اس کے بعد آپ آمدنی کے بغیر، مکمل ٹیکس سے منسوب شراکت کرسکتے ہیں.کسی بھی صورت میں، آپ اپنے ٹیکس سے لاتعداد شراکت کے سب سے اوپر رقم ادا کر سکتے ہیں - یہاں تک کہ $ 5،500 حد تک بھی - لیکن اضافی ہے ٹیکس سے محروم نہیں. (یہ ٹیکس سے معطل حد سے باہر شراکت کے لئے تھوڑا سا احساس کرتا ہے کیونکہ آپ ٹیکس کے فوائد نہیں ملتے ہیں اور آپ کے پیسے طویل عرصہ تک بندھے ہوئے ہیں.)	اگر آپ واحد ہیں تو، آپ کے قابل رتھ آئی آر اے کی شراکت ہے کم اگر آپ ایک سال 116،000 ڈالر سے زیادہ کرتے ہیں، اور آپ بالکل نہیں کر سکتے ہیں اگر آپ $ 131،000 سے زائد ہیں. اگر آپ شادی شدہ ہیں تو متعلقہ حدود $ 183،000 اور $ 193،000 ہیں. یہ حدود لاگو ہوتے ہیں قطع نظر چاہے آپ کام پر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے متعلق ہیں.
ہٹانے	عام طور پر، ہٹانے (اکا "تقسیم") ہیں ٹیکس کیا عام آمدنی کے طور پر. 59 سال سے پہلے ان کی واپسی ایک اضافی موضوع پر ہوتی ہیں ٹیکس کی سزااگرچہ، بعض مقدمات میں اس سزا کو مسترد کیا جا سکتا ہے.	عام طور پر، ہٹانے ہیں ٹیکس کیا عام آمدنی کے طور پر. 59 سال سے پہلے ان کی واپسی ایک اضافی موضوع پر ہوتی ہیں ٹیکس کی سزا، لیکن بعض مقدمات میں سزا کی جا سکتی ہے.	شراکت داروں کی واپسی ہیں ناجائز. سرمایہ کاری میں آمدنی کا انعقاد ناجائز اگر 59 سال کی عمر کے بعد اگر آپ کو کم از کم پانچ سال کے لئے روتھ آر اے اے کی ضرورت ہوتی ہے. عام طور پر، 5 سال کی عمر سے پہلے آمدنی کا دورہ ٹیکس کیا، اور ایک اضافی سزا درخواست دے سکتی ہے.

یہ مضمون ناصقق میں بھی ظاہر ہوتا ہے.

iStock کے ذریعے تصویر.