آج کل 10 سال سے زیادہ عرصے سے آپ کا پیسہ بچا ہے 5 وجوہات

آپ کے پےچک کو کافی عرصہ تک پھیلانا نہیں ہے، اور اسٹاک مارکیٹ میں آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کو باقاعدہ طور پر بند کردیا جاتا ہے. آپ مالی طور پر محفوظ نہیں محسوس کر سکتے ہیں، لیکن کئی طریقے سے آپ کی پیسہ ایک دہائی پہلے سے زیادہ سے زیادہ محفوظ ہے.

2008 کے مالی بحران اور بعد میں سست رویے نے اصلاحات کا ایک گروپ کو زور دیا جس سے آپ کی مدد سے آپ کی محنت کی رقم کی زیادہ سے زیادہ رقم رکھنا ہو، یہاں تک کہ اگر آپ ہمیشہ محافظین سے واقف نہ ہوں.

یہاں پانچ اہم تبدیلیاں ہیں:

1. رہن کو حاصل کرنا مشکل ہے جسے آپ برداشت نہیں کرسکتے.

2006 میں، آپ کو ایک گھر کی قرض حاصل کرنے کی ضرورت ایک پلس تھی اور کبھی کبھی آپ کو اس کی ضرورت نہیں تھی. ایک قسم کے رہن کی فراڈ "ہوا کا قرض" تھا، جہاں بروکر نے خصوصیات اور قرض دہندگان کو ایجاد کیا.

وہ لوگ جنہیں حقیقی لوگ مل گئے تھے وہ اکثر ناگزیر تھے. 2000 سے زائد سفر میں، رہن بروکرز اور دیگر قرضے کے ماہرین نے زیادہ سے زیادہ حاصل کی ہے اگر وہ آپ کو ادائیگی کے ساتھ خطرناک قرض میں منتقل کردیئے گئے ہیں جس سے طے شدہ شرح کی مدت ختم ہو گئی ہے.

ان دنوں، سب سے زیادہ قرضے "قواعد و ضوابط" کی قابلیت کا استعمال کرتے ہوئے بنائے جاتے ہیں جو قرض دہندگان کو اس بات کو یقینی بنانا چاہتی ہیں کہ آپ رہن آپ کو حاصل کر سکیں. یہ زیادہ کاغذی کام ہے، کیونکہ قرض دہندگان کو آپ کی آمدنی، اثاثوں اور دیگر قرضوں کی دستاویزات ملتی ہے - لیکن اس طرح کے طریقوں سے پرانے دنوں میں بینکوں کا راستہ ہوتا ہے.

سینٹرل آف ذمہ دار قرض دینے کے لئے پالیسی کے مشیر یانا میل کہتے ہیں، "یہ سب قرض دینے کے لئے بالکل فورا ہے جس میں subprime قرضے کے دھماکے سے پہلے واقع ہوا."

2. کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے آپ کی شرح کسی حد تک نہیں بدل سکتی.

کریڈٹ کارڈ ایکٹ 2009 سے پہلے، کریڈٹ کارڈ کمپنیاں آپ کی شرح کسی بھی وجہ سے یا کوئی وجہ نہیں بدل سکتی. ایک طریقہ جس نے یہ کیا تھا "عالمی ڈیفالٹ" کے طور پر جانا جاتا تھا جس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ کسی بھی کریڈٹ کے اکاؤنٹس پر ادائیگی نہیں کرتے تھے، تو آپ کی شرح آپ کے تمام اکاؤنٹس پر طے کر سکتی ہے، یہاں تک کہ اگر آپ دوسروں پر.

اس کارروائی نے عالمی ڈیفالٹ ڈیفالٹ کو قتل کیا اور اجازت دہندگان کو صرف موجودہ بیلنس پر شرح بڑھانے کے لئے صرف اس صورت میں کہ اگر قرض دہندہ کو دو مسلسل ادائیگیوں کی کمی ہو. ایک کریڈٹ کارڈ کے توازن کو لے کر اب بھی عقلمند نہیں ہے، لیکن کم از کم آپ کو وقت پر ادائیگی کرنے کی ایک بہت بڑی شرح کا سامنا نہیں ہوگا.

3. 'باؤنڈ تحفظ' میں (زیادہ تر) باؤنڈ ہے.

بینکوں نے "بونس تحفظ" یا "وارثی اضافی ڈرافٹ" کے ساتھ بلینوں کو بنا دیا جس نے اے ٹی ایم اور ڈیبٹ کارڈ ٹرانسمیشن کی منظوری دے دی ہے جب صارفین اپنے اکاؤنٹس میں کافی رقم نہیں رکھتے ہیں. لوگ اکثر یہ نہیں جانتے تھے کہ وہ اس "سروس" کے لئے دستخط کیے گئے جب تک کہ ہر اوور ڈرافٹ ٹرانزیکشن کے لۓ انہیں $ 25 سے $ 35 چارج نہیں کیا گیا تھا.

یو ایس پی پی جی کے صارفین پی ڈی جی کے صارفین کے ڈائریکٹر ایڈ مریرز وینسکی کہتے ہیں کہ "آپ کو ایک $ 3 کپ کی کافی مقدار میں $ 38 ادا کرنے کی اجازت دیتی ہے."

اب بینکوں کو یہ پوچھنا ضروری ہے کہ اگر آپ اس کوریج کے لئے سائن اپ کرنا چاہتے ہیں. جب انتخاب کی پیشکش کی تو، زیادہ تر لوگ دانشورانہ طور پر کہتے ہیں، "نہیں، شکریہ." ایک بہتر اختیار: اپنے توازن کا سراغ لگائیں اور حقیقی اوور ڈرافٹ تحفظ پر غور کریں جو بچت یا کریڈٹ اکاؤنٹ سے منسلک ہو. (یہاں بڑے بینکوں اور کریڈٹ یونینوں میں عام اوورڈرافٹ کے اختیارات پر ایک نظر ہے.)

4. ابتدائی کالجوں کو نوٹس پر ڈال دیا گیا ہے.

کورٹینین کالج اس کے ایورسٹ، ہیالڈ اور ویو ٹیچ برانڈز کے ساتھ منافع بخش تعلیم زنجیروں میں سے ایک تھا. لیکن ریگولیٹرز کا کہنا ہے کہ یہ پروگراموں کی تشہیر کی گئی، اس نے پیشکش کی، پیشکش کی جگہ کی شرح کی شرح اور غیر قانونی قرض جمع کرنے کے طریقوں کا استعمال نہیں کیا.

2014 میں چین کے خاتمے کے بعد یہ سلسلہ ختم ہوگیا جب تک امریکی محکمہ تعلیم نے مختصر طور پر کورٹینین کی زندگی بھر میں رسائی کا خاتمہ کیا تھا: وفاقی مالی امداد.

اب، وفاقی قرضوں تک رسائی برقرار رکھنے اور انہیں فنانس دینے کی ضرورت ہے، فار منافع بخش اسکولوں کو یہ ثابت ہونا چاہیے کہ ان کے اوسط گریجویٹ طالب علم قرض کی ادائیگی اختیاری آمدنی میں سے 20 فی صد سے کم، یا مجموعی آمدنی میں سے 8٪ کھاتا ہے.

8 فروری کو، محکمہ تعلیم نے اعلان کیا کہ یہ ایک نیا طالب علم ایڈ نافذ کرنے والا یونٹ بنائے گا جس سے سکولوں کی مدد سے ناقابل مواصلاتی شکایتوں کی شکایات زیادہ تیزی سے پڑی جا سکے گی.

کیا لوگوں کو زیادہ قدر، کبھی کبھی بیکار ڈگری کے لئے زبردستی قرض لینے سے روکنے میں مدد ملے گی؟ بالکل نہیں. لیکن اس کے لئے منافع بخش کالجوں کا اشارہ ہے کہ وائلڈ ویسٹ دن ختم ہو چکا ہے، اور وہ اپنے وعدوں کے لئے تیزی سے جوابدہ ہوں گے.

5. کوئی سن رہا ہے.

صارفین کے تحفظ وفاقی ایجنسیوں کے گروپ کے درمیان بکھرے ہوئے ہونے کے لئے استعمال کیا جاتا تھا، جو اس سے کم از کم اسے ترجیح کی حیثیت سے علاج کرتی تھی. اگر آپ کریڈٹ بیورو کے ساتھ ایک مسئلہ تھا، مثال کے طور پر، آپ فیڈرل ٹریڈ کمیشن کے ساتھ شکایت درج کر سکتے ہیں - لیکن آپ جواب کی توقع نہیں کر سکتے. ایف ٹی سی نے اس سائٹ پر خبردار کیا کہ انفرادی شکایات کو حل نہیں کرسکتا.

کنسرٹر مالیاتی تحفظ بیورو، برعکس، افراد کو جواب دے سکتا ہے. اور بیورو ان شکایات کی بنیاد پر نافذ کرنے والے اقدامات لیتا ہے.

ڈی میسچسیٹٹس، جو بیورو کے قیام میں مدد ملتی ہے، "" صرف چند سالوں میں، CFPB پہلے سے ہی خاندانوں کے لئے 11 ارب ڈالر سے زائد رقم واپس آ چکا ہے جس میں بڑے بینکوں اور دیگر مالیاتی اداروں کی طرف سے دھوکہ دیا گیا تھا. " "یہ حکومت ہے جو امریکی عوام کے لئے کام کرتا ہے."

سی ایف ایف بی نے بحالی میں $ 3.45 بلین روپے اور پرنسپل کمی میں منسوخ شدہ 7.75 بلین ڈالر، قرضے منسوخ کئے اور متاثرہ افراد کو دوسرے امدادی امداد میں واپس لیا ہے.

نیشنل کنسرج قانون سینٹر کے ایسوسی ایشن ڈائریکٹر لارین سؤنڈز کہتے ہیں، "ہمیں ایسی ایجنسی ملی ہے جو صارفین پر توجہ مرکوز کرتے ہیں اور قانون کے مطابق تعمیل کے بارے میں واقعی سنجیدگی سے نہیں بلکہ قانون کی روح کے ساتھ ہیں." "لوگ شکایت کر سکتے ہیں، اور یہ صرف ایک سیاہ سوراخ میں نہیں جاتا ہے."

ہم پیچھے نہیں جا سکتے

حقیقت یہ ہے کہ CFPB نے کارروائی کی ہے اس نے بہت سے دشمن بنائے ہیں. بہت سے بینکوں، قرض دہندگان اور بڑے وال اسٹریٹ سرمایہ کاروں کو یہ دیکھنے کے لۓ پیار کرنا پسند ہے، لہذا وہ معزز گاہکوں کی پیٹھ پر پیسہ کمانے کے لۓ واپس لے سکتے ہیں.

وہ جانتی ہیں کہ آپ کتنے ہوشیار ہیں، یا پیسے کے بارے میں آپ کو کتنی اچھی طرح سے تعلیم نہیں دی جاسکتی ہے، آپ اب بھی کمپنیوں کی طرف سے بھرپور طریقے سے نکال سکتے ہیں اور ان لوگوں کو اس سے فائدہ اٹھایا جاسکتا ہے جو لوگوں کے ساتھ ساتھ لوگوں کے علاج سے زیادہ فائدہ اٹھاتے ہیں.

لہذا ہمیں اپنے اپنے ذاتی مالیات میں اور ان ترقیوں کی حفاظت میں محتاط رہنے کی ضرورت ہے. جیسا کہ 2008 مالیاتی بحران اور بازو کی یادیں ختم ہوجاتی ہیں، آپ اس بات کو مزید سن لیں گے کہ یہ اصلاحات کی ضرورت نہیں تھی.

اصلاحات لازمی تھے، اور یہ ہمارا قانون سازوں کو یقینی بنانا ہے اور ریگولیٹر اس کو یاد کرتے ہیں.

لیز ویسٹن بیوقوف فنڈ ویب سائٹ، اور "آپ کا کریڈٹ سکور." کے مصنف بیوقوف والن میں ایک کالم دان ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:lizweston.

iStock کے ذریعے تصویر.