رہن فری ریٹائرمنٹ مئی ٹراپ ٹیکس کٹوتی دلچسپی

میٹ McCoy کی طرف سے

Matt پر ہماری سائٹ کے بارے میں مزید جانیں مشیر سے پوچھیں

جیسا کہ ہم سب جانتے ہیں، ہمارے گودوں پر دلچسپی کے تمام ادا کرنے کا ایک فائدہ یہ ہے کہ یہ عام طور پر ٹیکس کٹوتی بناتا ہے. اور اگر آپ اپنی بالغ زندگی کے اچھے حصے کے لئے رہنما لے رہے ہیں، تو آپ ہر سال ٹیکس وقت کے ارد گرد کٹوتی کرنے کے لئے عادی ہو گئے ہیں.

دراصل، میں نے بہت سارے گاہکوں کو یہ بات سنائی ہے کہ وہ قرض رکھنے کے لۓ دلچسپی کا کٹوتی کا استعمال کرتے ہیں، یہاں تک کہ جب ان کی ادائیگی کرنے کا مطلب ہے اور مالی طور پر محفوظ رہیں.

کیا وہ صحیح ہیں؟ چلو نظر آتے ہیں.

سب سے پہلے ایک ٹیکس کے درمیان فرق پر غور کریں کٹوتی اور ٹیکس کریڈٹ. ٹیکس کریڈٹ آپ کے ٹیکس بل ڈالر ڈالر کے لئے کم کر دیتا ہے، جبکہ ٹیکس کٹوتی کٹوتی ہونے کے لۓ ہر ڈالر کا صرف ایک حصہ حصہ دیتا ہے.

فرض کریں کہ آپ 28٪ ٹیکس بریکٹ میں ہیں، اور آپ کی کٹوتی دلچسپی کی رقم $ 1،000 کی رقم ہے. (سادگی کے لئے، ہم یہ فرض کریں گے کہ سودے کی پوری رقم ادا کی جائے گی.) ٹیکس کریڈٹ کے ذریعے، آپ کے ٹیکس بل کو پورے $ 1،000 کی طرف سے کم کیا جائے گا. ٹیکس کٹوتی کے ذریعے، تاہم، آپ کے ٹیکس بل صرف $ 280، یا 1،000 ڈالر کی 28 فیصد کی کمی ہوگی. لہذا آپ کے $ 280 ٹیکس کٹوتی کو مؤثر طور پر آپ کی قیمت $ 720. یہ کٹوتی بالکل بہتر نہیں ہے، لیکن یہ اب بھی ایک اچھا سودا سے دور ہے.

اب آپ ٹیکس کھیل کو یقینی طور پر "جیت" کر سکتے ہیں اگر آپ اپنے اثاثوں پر زیادہ سے زیادہ کمائی کرتے ہیں تو آپ سودے میں ادائیگی کر رہے ہیں. پچھلے پانچ سال کی واپسی کی واپسی اور تاریخی طور پر کم رہن کی شرحوں کو دیکھتے ہوئے، یہ شاید کوئی دماغ نہیں لگتا.

لیکن ہوشیار رہنا. یہاں تک کہ کم رہن کی شرح کے ساتھ بھی، کیا ہم اس طرح کی یا "یہاں تک کہ" اوسط "کی نشاندہی کی توقع کر سکتے ہیں؟ مجھے یقین نہیں ہے کہ میں اس پر منصوبہ رکھوں گا. اس کے بارے میں سوچو: ایک مقررہ شرح رہنما آپ کو معروف رقم فراہم کرتا ہے (پرنسپل اور دلچسپی کا حامل ہے) جو آپ ذمہ دار ہیں، لیکن مستقبل کی سرمایہ کاری کی کارکردگی نامعلوم نہیں ہے. اس نامعلوم متغیر متغیر متغیر کی منصوبہ بندی کو مسلسل جانا جاتا ہے کہ مسلسل جانا جاتا متغیر کو ڈھونڈنے کے لئے کافی مایوس ہوسکتی ہے.

اس لائن کی سوچ کہاں سے پیدا ہوتی ہے؟

اگر آپ ریٹائرڈ ہو چکے ہیں اور ابھی بھی رہنما کرتے ہیں تو، آپ نے واضح طور پر منصوبہ بندی کے دوران اپنی ضروری آمدنی کی رقم میں آپ کے رہن کی ادائیگی بھی شامل کی ہے. لیکن اس منظر کے بارے میں آپ کے پاس چھوٹے پورٹ فولیو ہے لیکن کم آمدنی کی ضرورت بھی ہے.

زیادہ تر سرمایہ کار اس منظر پر غور نہیں کرتے؛ وہ اخراجات کی کوریج کے بجائے آمدنی کے متبادل پر نظر آتے ہیں.

زیادہ تر زیادہ سے زیادہ، ریٹائرمنٹ آمدنی کی ضروریات اس کے مطابق ہوتی ہے کہ اب وہ کتنا خرچ کر رہے ہیں، اور اس رقم میں ان کی رہن کی ادائیگی بھی شامل ہے، جو ان کی سب سے بڑی ماہانہ خرچ بھی ہوسکتی ہے. یہ رقم اپنی منصوبہ بندی میں سختی کا باعث بنتی ہے اور اس کا حصہ بن جاتا ہے کم سے کم ریٹائرمنٹ میں ماہانہ آمدنی کی ضرورت ہے.

طرز عمل فنانس ہمیں سکھاتا ہے کہ اگر ہم قابل ہو تو ہمارے معیار کی بڑھتی ہوئی کوئی مصیبت میں کوئی مسئلہ نہیں ہے، لیکن ہم خاص طور پر اپنی زندگی کے معیار کو کم نہیں کرنا چاہتے ہیں اگر ہمیں کرنا پڑے. اس قرض کی ادائیگی سے ریٹائرمنٹ آمدنی کی منصوبہ بندی میں سختی سے، اس کے بعد اس ادائیگی کو بعد میں کسی اور کے ساتھ تبدیل کرنے کے لئے دروازہ کھلایا جاتا ہے.

کیا مطلب یہ ہے کہ آپ کو کبھی بھی رہن یا دوسرے قرض نہیں دینا چاہیے جو ٹیکس کے فوائد پیش کرے. بلکل بھی نہیں! ٹیکس کی پیشکش کرتا ہے کہ قرض سے یقینی طور پر قرض سے بہتر ہے جو نہیں ہے، لیکن یہ سادہ حقیقت یہ ہے کہ آپ کے سودے ٹیکس کٹوتی قابل ہے، خود کو خاص طور پر ریٹائرمنٹ میں قرض لینے کی وجہ نہیں ہے. واضح طور پر، نیچے قرض ادا کرنے کے لئے فنڈز کی ہدایت ممکنہ طور پر بچت کی سطح کو متاثر کرے گی اور اس پر غور کیا جاسکتا ہے. تاہم، ریٹائرمنٹ آمدنی کی ضرورت ہوتی ہے کہ قرض کی ادائیگیوں میں شامل نہیں ہوسکتی ہے، اضافی سرمایہ کاری کے خطرے کو روکنے کے بغیر بچت کی کم سطح کی ضرورت ہو.

ہر شخص کی صورت حال منفرد ہے، اور بعض لوگ ناگزیر طور پر ریٹائرمنٹ قرض مفت داخل کرنے کے ناممکن طور پر تلاش کریں گے. دوسروں کو ریٹائرمنٹ میں اہم اختیاری آمدنی ہو سکتی ہے اور اس قرض کو ختم کرنے کے بارے میں فکر مند نہیں ہوسکتا ہے. پھر بھی دوسروں کو ہر چند سال نئے گھر میں خریدنے اور خریداری کے فنانس سے لطف اندوز ہوسکتا ہے. تاہم، میرا تجربہ اور تعلیم مجھے یہ یقین ہے کہ ریٹائرمنٹ قرض مفت میں داخل ہونے میں، مالی اور جذباتی طور پر دونوں مثالی ہے.