طالب علم قرض قرض دہندگان کے لئے دو طریقے قرض سے آزاد بننے کے لئے

آپ کے طالب علم کے قرض کے قرض سے چھٹکارا حاصل کرنے کی سڑک ایک طویل عرصے سے محسوس کر سکتی ہے، لیکن آپ کے کام کو کاٹنے کے طریقے موجود ہیں.

آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی اور طالب علم کے قرض کی ریٹائزیشن کو دو اختیارات ہیں جو آپ کے طالب علم قرض کو منظم کرنے میں مدد کرسکتے ہیں. سابق آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کر سکتے ہیں، اور اختتام آپ کو دلچسپی میں (آپ کبھی کبھی آپ کی ماہانہ ادائیگی کو کم کرنے میں) پیسہ بچاتا ہے اور ممکنہ طور پر اس وقت میں کمی سے آزاد ہوسکتا ہے جب کم از کم. دونوں قرض دہندگان کے لئے اچھا انتخاب ہوسکتا ہے، لیکن ہر ایک کے ساتھ کچھ بھی کچھ بھی ہے. یہاں ہر حکمت عملی کو منتخب کرنے کا ایک خرابی ہے.

مبادیات

آمدنی پر مبنی ادائیگی کی ادائیگی: آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی وفاقی پروگرام ہے جو آپ کو آپ کی آمدنی کے فی صد پر اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو ٹوپی کرنے کی اجازت دیتا ہے اور ادائیگی کرنے کے 20 یا 25 سال کے بعد آپ کے باقی قرض کی بوازن کو حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے. آمدنی پر مبنی منصوبوں میں آپ کو کمائی کے طور پر نئے اصلاح شدہ ادائیگی (REPAYE)، ادائیگی کے طور پر آپ پیسے (پیئ) اور آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی شامل ہیں. صرف پکڑنے والا یہ ہے کہ ان میں سے ہر ایک کے ساتھ، آپ کو وقت کے ساتھ دلچسپی میں زیادہ سے زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گا کیونکہ آپ کے قرض کی مدت میں اضافہ ہوتا ہے. بہترین طالب علم قرض کی ادائیگی کی منصوبہ بندی کو منتخب کرنے کے بارے میں مزید جانیں.

طالب علم کا قرض ریفرنانسنگ: طالب علم کے قرض ریٹائرننگ موجودہ وفاقی یا نجی طالب علم قرض قرض کو کم سود کی شرح پر ادا کرنے کے لئے نئے نجی قرض لینے کا عمل ہے. یہاں شیکن یہ ہے کہ جب آپ وفاقی طالب علم قرضوں کو واپس لے جائیں تو آپ اہم قرض دہندہ کے تحفظات کو کھو دیتے ہیں جو حکومت پیش کرتے ہیں، بشمول آپ کو آپ کے کام سے محروم ہو یا بیمار ہو جانے کے لۓ منتقلی یا دھوکہ داخل ہونے کی صلاحیت بھی شامل ہے. آپ آمدنی پر مبنی منصوبوں اور وفاقی بخشش کے پروگراموں تک رسائی کھو دیتے ہیں.

آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی پر سوئچ کرنے کے لئے

اگر آپ محسوس کرتے ہیں کہ آپ بلوں میں ڈوب رہے ہیں تو، آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے ذریعہ کم ماہانہ طالب علم قرض کی ادائیگی آپ کو اپنے دیگر ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لئے آپ کو سانس لینے والے کمرے کو دے سکتا ہے. اس کے علاوہ، اگر آپ غیر منافع بخش یا حکومت کے لئے 10 سال تک کام کرنے کے بعد پبلک سروس لون معافی کے لئے درخواست دینے کی منصوبہ بندی کررہے ہیں تو، آمدنی پر مبنی منصوبہ پر ادائیگی کرنے سے آپ کو سب سے زیادہ پیسہ بچائے گا. جبکہ کچھ آمدنی پر مبنی منصوبوں کی ضرورت ہوتی ہے کہ آپ کو قابلیت کے لۓ مالی مشکلات ہو، ریپائن وفاقی براہ راست قرضے کے ساتھ تمام قرض دہندگان کے لئے دستیاب ہے.

اس بات کو تسلیم کیا گیا ہے کہ آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی آپ کے قرض کی زندگی بھر میں دلچسپی کی شرح میں اضافہ کرتی ہے، اگر آپ معیاری 10 سالہ منصوبہ پر اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو برداشت کر سکتے ہیں تو آپ کو لازمی طور پر کسی کو تبدیل نہیں کرنا چاہئے.

جب آپ کے طالب علم قرض کو واپس کرنے کے لۓ

اگر آپ کے پاس نجی قرض ہے تو آپ وفاقی آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی کے اہل نہیں ہیں. اگر یہ آپ پر لاگو ہوتا ہے تو، آپ کی دلچسپی میں پیسہ بچانے یا اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنے میں آپ کا بہترین شاٹ ہے.

اگر آپ کے پاس وفاقی طالب علم قرض ہے اور آمدنی پر مبنی ادائیگی یا وفاقی بخشش کے پروگرام کا استعمال نہیں کرنا چاہتے ہیں تو، ریفرننگنگ دلچسپی پر پیسہ بچانے کا ایک طریقہ ہے - خاص طور پر اگر آپ اپنے طالب علم کے قرضے کو تیز کرنا چاہتے ہیں.

طالب علم قرض ریٹائیننگ کمپنی ارنسٹ کے مواصلات کے سربراہ ایلن کوپ کہتے ہیں، "ہم واقعی ان لوگوں کو دیکھتے ہیں جو ان کی ادائیگی میں تیز رفتار کی کوشش کر رہے ہیں."

تاہم، یہ ریفرنانسنگ کے بجائے معیاری منصوبہ پر رہنا ہو سکتا ہے؛ اگر آپ غیر متوقع طور پر ہوتا ہے تو آپ آمدنی پر مبنی منصوبہ کو تبدیل کرنے کے لۓ اختیار کریں گے یا دیگر وفاقی تحفظات کا فائدہ اٹھائیں گے.

نیشنل کنسرٹ قانون سینٹر میں طالب علم قرض قرض لینے والے معاونت پروجیکٹ کے ڈائریکٹر فارس یو کہتے ہیں، "آپ بس کی طرف سے ہٹ سکتے ہیں اور مکمل طور پر غیر فعال ہوسکتے ہیں اور اب کام کرنے کے قابل نہیں ہیں." "وفاقی قرضوں کو خارج ہونے والے مادہ کے اختیارات ملے گا."

اگرچہ یہ سب سے بدترین معاملہ کا واقعہ ہے، یو کا نقطہ درست ہے: اپنے وفاقی طالب علم قرضے کو دوبارہ معاوضہ خطرہ ہے. پھر بھی، یہ ایک قابل قدر ہو سکتا ہے کہ آپ اپنے طالب علم قرض کو تیز کرنے اور سب سے زیادہ پیسہ بچانے کا ارادہ رکھتے ہیں.

عملی طور پر: طالب علم کے قرض ریفرنانسنگ کے تحت آمدنی پر مبنی ادائیگی کی ادائیگی

انسٹی ٹیوٹ آف کالج کالج آف رسائی اور کامیابی کے مطابق، یہاں زندگی کا فیصلہ کرنے میں مدد کرنے کا ایک مثال یہ ہے: آپ کے پاس طالب علم کے قرض میں $ 28،950 ہے، جو 2014 کی کلاس کے لئے اوسط طالب علم قرض ہے. وہ وفاقی براہ راست ناپسندیدہ قرضے ہیں اور اوسط سود کی شرح 6 فی صد ہے. آتے ہیں کہ آپ 50،000 ڈالر کماتے ہیں اور آپ کی تنخواہ ہر سال 5 فیصد بڑھتی ہے.

اس مثال میں، انتخاب اس پر نازل ہوتا ہے: کیا آپ اپنی ماہانہ ادائیگی کو کم کرنا چاہتے ہیں یا وقت کے ساتھ زیادہ سے زیادہ دلچسپی کو بچانے کے لئے چاہتے ہیں؟

آمدنی پر مبنی منصوبہ بندی میں سوئچنگ، ریپے، آپ کو سب سے کم ابتدائی ماہانہ ادائیگی دے گی اور آپ کو اپنے قرضوں کو سب سے تیزی سے ادا کرنے میں مدد ملے گی. لیکن یہ بھی آپ کو قرض کی زندگی میں سب سے زیادہ ادا کرے گا. 5٪ سود کی شرح میں ریفائننگ معیاری منصوبے کے مقابلے میں تھوڑا سا ماہانہ ادائیگی کم کرے گا اور آپ کو وقت کے ساتھ دلچسپی میں سب سے زیادہ بچا دے گا. نوٹ کریں کہ آپ کے کل طالب علم قرض قرض، آپ کی آمدنی اور آپ کی سود کی شرح، آپ کو مختلف ادائیگی کی منصوبہ بندی پر ادائیگی کرنے میں اختلافات اس مثال کے مقابلے میں زیادہ حیران کن ہوسکتی ہے.

	ماہانہ ادائیگی	قرض کی زندگی بھر میں کل رقم ادا کی	ادائیگی کی تعداد
معیاری منصوبہ	$321.41	$38,569	120 (10 سال)
REPAYE (آمدنی پر مبنی منصوبہ)	$270-$466	$38,668	110 (9 سال)
واپسی (6٪ سے 5٪ تک سود کی شرح کم کریں)	$307.06	$36,847	120 (10 سال)

اگلے مراحل

اگر آپ اپنے وفاقی طالب علم قرضے کے لئے آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی میں سوئچنگ میں دلچسپی رکھتا ہے تو، مختلف منصوبوں کا موازنہ کرنے کے لئے محکمہ تعلیم کی تنخواہ کا تخمینہ لگانے والے محکمہ کا استعمال کریں. آپ اپنی آمدنی، سود کی شرح اور کل طالب علم کے قرض کے قرض میں پلگ ان کرسکتے ہیں، اور اوپر سے ایک جیسے چارٹ میں آپ کے اختیارات کا موازنہ کرسکتے ہیں. آپ کا فیصلہ کرنے کے بعد آپ کے طالب علم کے قرض سرور کے ذریعہ درخواست دہندگان کی ادائیگی کی کونسی منصوبہ ہے.

اگر آپ اپنے طالب علم قرضے کو ریفریجویٹ کرنے میں دلچسپی رکھتے ہیں تو، آپ کو قرض دہندہ کو منتخب کرنے سے پہلے کئی شرحوں کا موازنہ کرنا چاہئے. آپ ایک درخواست بھر سکتے ہیں اور کئی قرض دہندگان سے کریڈٹ، ایک طالب علم کے قرض ریفائننگ پلیٹ فارم کے ذریعے نرد ویلیبل شراکت داروں کے ذریعے شرح حاصل کرسکتے ہیں.

ٹیڈی نیوکییل نڈر ویلیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:teddynykiel.

iStock کے ذریعے تصویر.