آپ کے 50s میں پریشان کن قرض سے نمٹنے - قرض مینجمنٹ یا دیوالیہ پن؟

قرض کے ساتھ جدوجہد کسی بھی عمر میں چیلنج کر رہی ہے، لیکن آپ کو ریٹائرمنٹ کے قریب ملتا ہے، اس کا اندازہ یہ ہوسکتا ہے. 30 سالہ ریٹائرمنٹ کو بچانے کے لئے کافی مشکل ہے، لیکن جب آپ مساوات میں اہم قرض شامل کرتے ہیں تو یہ تقریبا ناممکن ہے.

ایک کریڈٹ کنسلٹنگ ایجنسی کے ذریعے ایک قرض کی امداد کا اختیار قرض قرض مینجمنٹ ہے. قرض مینجمنٹ پلانٹ پر، آپ کے کریڈٹ کنسلکٹر آپ کے لئے کم سود کی شرح پر بات چیت کرسکتے ہیں، بہت سے غیر محفوظ شدہ قرضوں پر اپنی ماہانہ ادائیگی کو کم کرسکتے ہیں. آپ ایجنسی کو ایک ماہانہ ادائیگی کرتے ہیں، جس کے بعد آپ کو آپ کی طرف سے آپ کے کریڈٹرز کو ادائیگی ہوتی ہے.

غیر منافع بخش امریکی صارفین کے ساتھ ایک تصدیق شدہ کریڈٹ کنسلکٹر کین محمد کہتے ہیں، "عام طور پر، یہ مجموعی طور پر سود ادا، ماہانہ ادائیگی اور مکمل طور پر تین سے پانچ سال کے درمیان قرض ادا کرنے کے لئے لیتا ہے. کریڈٹ مشاورت اور ہماری سائٹ کا ایک رکن مشیر نیٹ ورک سے پوچھیں. "دلچسپی کا خاتمہ اکثر کلائنٹ سالوں کو ادائیگی کرنے میں بچاتا ہے."

تاہم، یہ ہمیشہ بہترین انتخاب نہیں ہے، خاص طور پر اگر ریٹائرمنٹ کے لۓ آپ کو بچانے کی صلاحیت دہی پر ہے، تو ایک تصدیق شدہ مالیاتی منصوبہ بندی اور نرد والیٹ کالمسٹ لیز ویسٹن نوٹ کرتی ہے. اس صورت میں، دیوالیہ پن کے لئے دھن ڈالتا ہے، جو قرض کو ختم یا بحال کر سکتا ہے، اصل میں بہتر انتخاب ہوسکتا ہے.

ہم نے محمد اور ویسٹن سے بات کی ہے کہ جب قرض مینجمنٹ کی منصوبہ بندی اور دیوالیہ پن لوگوں کو ان کے 50s میں ریٹائرمنٹ اور صارفین کی قرض پر ادائیگی کرنے کے لئے جدوجہد کر رہے ہیں، جن میں کریڈٹ کارڈ، طبی بل اور ذاتی قرض شامل ہیں.

اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہوتے ہیں تو قرض مینجمنٹ کے پروگرام کے امکانات اور خیال کیا ہیں؟

محمد: ان کے 50s میں لوگوں کے لئے، یہ قرض مینجمنٹ پروگرام کرنے کے لئے احساس بن سکتا ہے اگر وہ پہلے سے ہی صحت مند ریٹائرمنٹ کی بچت رکھتے ہیں اور ان کے بنیادی اخراجات اور قرض کے انتظام کی ادائیگی دونوں کو برداشت کر سکتے ہیں. قرض پروگرام کے ذریعہ ماہانہ ادائیگی اور سود کی شرح کو کم کرنے کے ساتھ، وہ پھر اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت میں مزید فنڈز مختص کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں.

ویسٹن: قرض مینجمنٹ کے منصوبوں کے ساتھ ایک مسئلہ یہ ہے کہ انہیں لازمی طور پر اس بات کا سامنا نہیں ہوتا ہے کہ 50 سالوں میں بہت سے لوگوں کو مہذب ریٹائرمنٹ کے لۓ بچانے کا آخری موقع مل جائے گا. جب آپ چھوٹی ہو تو، آپ ریٹائرمنٹ کے لئے بچت سے پانچ سال دور کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں اور اس کے بعد کھوئے گئے وقت کے لے جانے کے لئے کوشش کرنے کے بعد آپ کی بچت میں اضافہ ہوسکتا ہے. آپ کے پاس ابھی بھی ہوا ہوا ہے، کیونکہ آپ کے ریٹائرمنٹ کے فنڈز نے کئی مرتبہ دہلیوں کی واپسی کی آمدنی حاصل کی ہے. آپ کے 50s میں ہوا آپ کے چہرے میں ہے. آپ کو بچانے کے لئے یا آپ کی واپسی کے کمپاؤنڈ کے لئے بہت وقت نہیں ہے. میں یقین کرتا ہوں کہ لوگ ریٹائرمنٹ کی عمر کے قریب پہنچنے کے لئے حوصلہ افزائی کی جانی چاہئے تاکہ وہ ہر ممکن حد تک ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں پیک کریں، اس پیسہ کو کریڈٹ کارڈ کمپنیوں کے سکوروں میں تبدیل کرنے کے بجائے جو کچھ ٹھیک ہو سکے.

آپ کا اندازہ کیا جا سکتا ہے کہ قرض کا انتظام منصوبہ آپ کے لئے صحیح ہے؟

محمد: ناقابل اعتماد، اعلی سودے والے قرض کو ختم کرنے کے بہترین انتخاب کا تعین کرنے کے لئے بہت کچھ ہے. سب سے اہم پہلو بجٹ ہے. لوگوں کو یہ خیال ہونا چاہئے کہ آیا وہ اپنے وسائل کے اندر رہ رہے ہیں یا بجٹ کے ایسے علاقوں ہیں جہاں وہ واپس کاٹ سکتے ہیں. کیا وہ کریڈٹ مینجمنٹ منصوبہ کی ادائیگی کی ادائیگی کر سکتے ہیں اور ریٹائرمنٹ کے لئے بچا سکتے ہیں؟ اگر نہیں، تو اگلے بہترین اختیار کیا ہے؟

میں ایسے افراد کو حوصلہ افزائی کروں گا جو کریڈٹ کنسلٹنگ سیشن کے ذریعہ کریڈٹ کنسلٹنگ سیشن کے ذریعے جانے کے لۓ قرضوں کو ختم کرنے کے طریقوں کے بارے میں سیکھنا چاہتے ہیں، جن میں قرض مینجمنٹ پروگرام اور دیوالیہ پن شامل ہیں. میں ان سے بھی مشورہ دیتا ہوں کہ وہ دیوالیہ پن کے وکیل کو دیوالیہ پن کے لئے دعوے دینے اور اس کے مشورے کے بارے میں بات کریں اور مشورہ حاصل کریں کہ آیا باب 7 یا باب 13 کو فائل کرنا پڑے گا. اس کے ساتھ عمل کرنے سے قبل ایک متوقع ادائیگی. ایسی مثالیں موجود ہیں جن میں 13 باب دیوالیہ پن قرض مینجمنٹ کی منصوبہ بندی کے مقابلے میں اعلی ادائیگی حاصل کرسکتی ہے.

ویسٹن: اگر لوگ اپنے پانچ سال کے اندر اپنے کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کر سکتے ہیں، لیکن اب بھی ریٹائرمنٹ کی بچت کی جاتی ہے تو، قرض کی انتظامی منصوبہ کا احساس ہوسکتا ہے. اگر وہ نہیں کر سکتے ہیں - اگر یہ ایک یا دوسرا ہے تو انہیں دیوالیہ پن کی تلاش کرنا چاہئے.

زندگی میں اس مرحلے پر، دیوالیہ پن کے لئے فائل کو بہتر انتخاب ملے گا؟

محمد: یہ بہتر ہو سکتا ہے کہ دیوالیہ پن کے لئے فائل جب ان کے وسائل کے اندر رہیں اور اپنے قرض کو واپس نہ بن سکے (قرض مینجمنٹ کی منصوبہ بندی کے ذریعے یا براہ راست ان کے کریڈٹ کے ساتھ کام کر کے)، اور جو ریٹائرٹی اثاثوں کو خطرے میں نہیں رکھ سکے تخفیف کا. اس میں ان اثاثوں میں شامل ہوسکتے ہیں جن میں وفاقی دیوالیہ پن کی حد (ہر ایک $ 1 ملین ڈالر) پر ریٹائرمنٹ کا استعمال کرنے یا دوسرے گھر، نقد کی بچت، قیمتی اشیاء جیسے آرٹ، سٹیمپ یا سکے کے مجموعے، ایک دوسری گاڑی یا ریٹائرمنٹ فنڈز شامل ہیں. دیوالیہ پن قرض کو ختم کرے گا (باب 7) یا قرض کو دوبارہ تشکیل دے گا تاکہ کلائنٹ اسے کم ادائیگی (باب 13) کے ساتھ وقت سے دور کردے.

قرض دہندہ قانونی تحفظ کی ضرورت ہے تو یہ پیشکش فراہم کرتا ہے. مثال کے طور پر، اگر گاہکوں کو جمع کرنے میں قرض ملتا ہے تو، وہ غیر ادائیگی کے لۓ اپنے قرض دہندگان کی مدد سے اور ممکنہ تنخواہ کے معاوضہ کا سامنا کرسکتے ہیں. اجرت کی اجرت اکثر بنیادی زندگی کی اخراجات ناقابل اعتماد بن سکتی ہے اور ریٹائرمنٹ تقریبا تقریبا ناممکن ہے. ایک دیوالیہ پن قانونی کارروائی اور ممکنہ تنخواہ کے حصول کو روک سکتا ہے، لیکن قرض مینجمنٹ پروگرام نہیں کر سکتا.

ہمارے بعض گاہکوں کو اپنے ابتدائی مشاورت کے بعد دیوالیہ پن کے لئے فائل کا فیصلہ کرنا ہے. تاہم، یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ دیوالیہ پن کے حصول کے بعد بھی، گاہکوں کو بھی ممکنہ حد تک ریٹائرمنٹ کی طرف سے زیادہ سے زیادہ رقم ڈالنے کے لئے اضافی کمی اپنے بجٹ میں بنانا ہے. اس کے علاوہ، بچے کی تعلیم کی طرح چیزوں کی ادائیگی یا ایک بزرگ والدین کی مدد کرنے اور تفریحی اثاثے جیسے موٹر گھر کی حیثیت رکھتا ہے، دیوالیہ پن میں ممنوع ہوسکتا ہے. ایک قرض مینجمنٹ کی منصوبہ بندی کی ضرورت نہیں ہے کہ گاہکوں کو کسی بھی اثاثے کو چھوڑ دیں (اگرچہ یہ کریڈٹ کے استعمال پر پابندی عائد کردیتا ہے) اور یہ ان کی سود کی شرح اور ادائیگیوں میں کمی ہے.

ویسٹن: مصیبت قرضے والے لوگوں کو یہ معلوم کرنے کی ضرورت ہے کہ کیا دیوالیہ ایک بہتر اختیار ہے اور ایسا کرنے کے قابل تجربہ کار دیوالیہ پن کے وکیل کے ساتھ جو متعلقہ ریاست کے قوانین کو جانتا ہے. کریڈٹ کنسلٹنٹس وکیل نہیں ہیں اور آپ کو مشورہ نہیں دے سکتے کہ آیا دیوالیہ بہتر انتخاب ہے، یہاں تک کہ اگر یہ ہے.

دیوالیہ پن کے ممکنہ فوائد میں آپ کے گھر اور کاروں میں جمع کرنے اور آپ کے ریٹائرمنٹ اثاثوں کی حفاظت اور کم سے کم کچھ ایکوئٹی کے درمیان ہیں.

آپ کو غیرمعمولی قرض ہو سکتا ہے ادا کرنے کے لئے سالوں کے لئے جدوجہد کے بغیر ایک نیا آغاز حاصل کر سکتے ہیں. کریڈٹ سکور اصل میں عام طور پر دیوالیہ پنوں کے ساتھ بڑھتے ہیں، اور آپ اپنے کریڈٹ کو دوبارہ تعمیر کرنے کے لئے شروع کر سکتے ہیں.

امریکی صارفین کی کریڈٹ کنسلٹنگ ایوبرنڈیل، میساچیٹس میں غیر منافع بخش کریڈٹ مشاورت ایجنسی ہے.

لیز ویسٹن ایک مستقل مالیاتی منصوبہ بندی اور نرد والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ اور "آپ کا کریڈٹ سکور." کے مصنف پر ایک کالم نگار ہے ای میل: [email protected]. ٹویٹر:lizweston.