چھ - شناختی غلطی آئی آر اے سایڈرز بنا سکتے ہیں

کاغذ یا پلاسٹک؟ میک یا پی سی؟ روتھ آئی آر اے یا روایتی IRA؟

پہلی دو انتخابات زیادہ سے زیادہ ذاتی ترجیحات کے معاملات ہیں، ٹیکس کی سختی سے تیسرا - یا تو آپ کو شاید کہا گیا ہے. لیکن بیوقوف والیٹ تجزیہ سے یہ پتہ چلتا ہے کہ روایتی آئی آر اے کے اوپر رتھ کا انتخاب کرنا اس سے کہیں زیادہ بہتر ہے. ان لوگوں کے لئے جنہوں نے شراکت کو زیادہ سے زیادہ کرنا چاہتے ہیں، اور جو ہر سال اپنے روایتی IRA ٹیکس کی بچت کو الگ الگ نہیں کرتے ہیں، روتھ بہتر انتخاب ہے.

ان حالات میں روتھ فائدہ کم نہیں ہے: کئی ٹیکس کے حالات میں جس میں روایتی IRA ٹیکس کی بچت سرمایہ کاری نہیں کی جاتی ہیں، روت کے بعد ٹیکس کی قیمت چھ اعداد و شمار روایتی IRA کی قیمت سے پہلے کھڑے ہیں.

آئی آر اےز پر پرانے مفادات پر قابو پانے

آئی آر اےز پر عام مشورہ اس طرح جاتا ہے: اگر آپ ٹیکس کی شرح کم ہو تو آپ ریٹائرمنٹ میں توقع رکھتے ہیں، ایک روتھ آئی آر اے - جو فوری طور پر ٹیکس کٹوتی نہیں پیش کرتا ہے، لیکن ریٹائرمنٹ میں ٹیکس فری تقسیم کی اجازت دیتا ہے. آپ، فراہم کی جو آپ کو روتھ کے لئے آمدنی کی حد سے زیادہ نہیں ہے. اگر آپ اپنی ریٹائرمنٹ میں ٹیکس کی شرح کو توقع رکھتے ہیں تو، معیاری مشورہ روایتی IRA کے ساتھ جانے کا مطالبہ کرتا ہے، جس میں بعد میں ٹیکس شدہ تقسیم کے بدلے میں شراکت پر ٹیکس کٹوتی پیش کرتا ہے.

امریکہ میں، سرمایہ کاری کمپنی انسٹی ٹیوٹ کے 2016 کے اعداد و شمار کے مطابق، 25 فیصد گھریلو روایتی IRA ہے، جبکہ 17 فیصد لوگ روتھ ہیں. ان کی تعداد میں تمام آمدنی کی سطح شامل ہیں. لیکن آمدنی پر جو رتو میں شرکت کے اہل ہیں، روایتی آئی آر اے اب بھی ایک اہم مادہ کی طرف جاتا ہے.

بیوقوف والیٹ کے تجزیہ سے پتہ چلتا ہے کہ روتھ آئی آر اے بہت سارے بچنے والوں کے لئے معقول طور پر سمجھ سکتے ہیں، خاص طور پر ان لوگوں کے لئے جو ہر سال زیادہ سے زیادہ IRA شراکت دار ہیں (اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو $ 5،500، یا $ 600)، یہ قابل ذکر ہے کہ کم شراکت کی سطح اور مختلف روایتی IRA ٹیکس کی بچت کا علاج روایتی آئی آر اے کی طرف اشارہ کرتا ہے.

ٹیکس اب ٹیکس کے مقابلے میں بعد میں

روتھ اتنی بار کیوں جیت لیتے ہیں؟ یہ روتھ آئی آر اے میں ایک ڈالر کی قیمت سے متعلق ایک روایتی IRA میں ایک ڈالر کی قیمت کے مقابلے میں ہے. ایک ڈالر ایک ڈالر ہے، ٹھیک ہے؟ جب وہ ڈالر ٹیکس کیا جا رہا ہے تو نہیں.

جب آپ روتھ آئی آر اے میں رقم ڈالتے ہیں، تو آپ ٹیکس کے بعد بعد میں رقم جمع کررہے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپکا حصہ زیادہ سے زیادہ ہے. شراکت کی رقم اور ان ڈالروں پر ٹیکس کی ادائیگی.

ایک روایتی IRA کے ساتھ، آپ کا پیسہ وضوء میں جا رہا ہے، جس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کی لاگت صرف شراکت کی رقم ہے، اور آپ اپنی آمدنی پر مبنی ٹیکس کٹوتی حاصل کرسکتے ہیں. ایسا لگتا ہے کہ روایتی آئی آر اے ایک بہتر معاملہ ہے، اور مختصر طور پر، یہ ہے.

لیکن جب آپ ریٹائرمنٹ میں روایتی آئی آر اے کے باہر $ 30،000 ھیںچتے ہیں تو، آئی آر ایس اس پائی کا ایک چھوٹا سا ٹکڑا بن جاتا ہے - آپ کے مستقبل کے ٹیکس کی شرح پر کتنی چھوٹی سی پر منحصر ہے، لیکن کئی ہزار ڈالر ہیں. جب آپ روتھ آئی آر اے کے باہر $ 30،000 ھیںچو تو آپ 30،000 ڈالر آپ کی جیب میں ڈال رہے ہیں کیونکہ آپ نے ٹیکس اپ سامنے کی تھی.

ٹیکس کی بچت کس طرح سرمایہ کاری روایتی IRA کی مدد کرسکتی ہے

ریٹائرمنٹ میں ٹیکس بوجھ کے حساب سے، ایک روایتی آئی آر اے کو روتھ آر اے اے کی قیمت کے برابر ایک بڑا توازن کی ضرورت ہے. اور چونکہ ان اکاؤنٹس پر شراکت کی حد ایک ہی ہے - $ 5،500 دو کے درمیان مشترکہ حد ہے - زیادہ سے زیادہ شراکت کی سطح پر اس بڑے توازن کی تعمیر کا ایک ہی طریقہ علیحدہ سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ میں حصہ لینے کے لۓ اس کو پورا کرنا ہے.

ایسا کرنے کے لئے، آپ کو ہر سال روایتی آئی آر اے کی شراکت سے نپٹنے والے ٹیکس کی بچت کی ضرورت ہوگی اور اسے بروکرج اکاؤنٹ میں ڈال دیا جائے گا، جو آپ کے آئی آر اے میں کیا ہے، جو سرمایہ کاری کا انتخاب کرتے ہیں. 25٪ موجودہ مؤثر ٹیکس کی شرح اور زیادہ سے زیادہ $ 5،500 شراکت میں، اس کا مطلب یہ ہے کہ اس ٹیکس کی کٹوتی سے ٹیکس کی بچت میں 1،375 $ سرمایہ کاری کرنا ہوگا.

محفوظ کردہ ٹیکس میں 100٪ سرمایہ کاری روایتی آئی آر اے کو کچھ میں روتھ آئی آر اے کے مقابلے میں زیادہ قیمتی اختیار بناتی ہے، لیکن تمام ٹیکس کے اندازات نہیں - بنیادی طور پر 20٪ یا اس سے نیچے کی متوقع ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح. (ٹیکس کی شرح میں مزید تفصیلات کے لئے مکمل بیوکوف مطالعہ دیکھیں.)

اگر، دوسری طرف، آپ اس ٹیکس کی بچت لے اور اسے اپنے بجٹ میں جذب کریں - یا تو اس وجہ سے یہ آپ کے ٹیکس بل کو کال کرنے کا وقت کم کر دیتا ہے، لہذا آپ کو اصل میں اپنے ہاتھوں میں کبھی نہیں ملتا، یا آپ کو اہمیت نہیں جانتی تھی سرمایہ کاری کرنے کے لۓ - آپ کو روتھ آئی آر اے میں جمع کیا جا سکتا ہے اس سے کم ہوسکتا ہے، اس سے کوئی فرق نہیں کہ آپ کے ٹیکس بریکٹ. بے شک، روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی قیمتوں میں بھی قیمت ہے اگرچہ وہ بچت ریٹائرمنٹ کے لئے الگ نہیں ہوتے ہیں لیکن یہ تجزیہ مراکز مجموعی طور پر نقد بہاؤ کے بجائے آئی آر اے کے بعد ٹیکس کی قیمت پر.

پھر، تجزیہ میں اعداد و شمار کو محفوظ بنانے کا زیادہ سے زیادہ سالانہ حصہ بن رہا ہے. ہر سال زیادہ سے زیادہ شراکت سے بچنے والے سایپرز روایتی آئی آر اے ان کے ٹیکس منظر کے لئے زیادہ مسابقتی مقابلہ تلاش کرسکتے ہیں - یا وہ نہیں کرسکتے ہیں. (ہماری ویب سائٹ روتھ آئی آر اے بمقابلہ روایتی آئی آر اے کیلکولیٹر آپ کو اپنی ترجیحا شراکت کی سطح اور متوقع ٹیکس کی شرح پر اکاؤنٹ کی قیمتوں کا موازنہ کرنے میں مدد کرسکتی ہے.)

ایک اور ممتاز روتھ اپوزیشن: آرٹ آئی آر کے قوانین کو کم از کم تقاضا کی ضرورت نہیں ہے - آئرن آر ایس ایس کی طرف سے مقرر کردہ لازمی واپسی - لیکن ایک روایتی آئی آر اے کے مالک کو 70 سے زائد سالوں میں واپسی شروع کرنا ضروری ہے. اگر آپ وارثوں پر پیسہ گزرنا چاہتے ہیں تو وزن کے قابل ہے.

روایتی آئی آر اے کے سایڈرز کے لئے اہم مسئلہ

نیشنل ریٹیل فیڈریشن کے مطابق، 2017 میں ٹیکس کی رقم کی واپسی کی توقع رکھنے والے افراد میں سے کم سے کم، اس کو بچانے کے منصوبے کے مطابق. اس طرح کے اعداد و شمار، ملک کی معمولی 5.5 فیصد ذاتی بچت کی شرح کے ساتھ مشترکہ ہے، یہ تجویز کرتا ہے کہ روایتی آئی آر اے کو زیادہ سے زیادہ لوگوں کو ان شراکت سے وصول کرنے والے ٹیکس کی بچت کو بھی سرمایہ کاری نہیں کرسکتی.

لہذا اگر آپ اپنے IRA میں زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت بنانے کے لئے مصروف ہیں تو، روتھ یا روایتی IRA کے درمیان انتخاب آپ کی اپنی بچت کی عادات کی تجزیہ کی ضرورت ہے. اگر آپ روتھ آئی آر اے پر روایتی آئی آر اے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ کو ہر سال اس ٹیکس کٹوتی کو بچانے کے لۓ آگے آنے کا موقع ملے گا.

کچھ بہت نظم و ضبط سیارے وہ کرنے کے قابل ہو جائیں گے. لیکن بہت سے دوسرے کے لئے، روتھ آئی آر اے بہتر انتخاب ہے.

»مزید: ہماری ویب سائٹ روتھ آئی آر اے کیلکولیٹر کے ساتھ ریٹائرمنٹ میں اپنے روتھ آر اے اے کی قیمت کا اندازہ کریں.

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea. جوناتھن ٹوڈ نرد والیٹ میں ایک ڈیٹا تجزیہ کار ہے. ای میل: جوناتھن[email protected].

یہ مضمون روایتی IRAs سے ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کے اثرات کو بہتر بنانے کے لئے نظر ثانی کی گئی ہے، جس کے نتیجے میں بہت سی منظوری دی جاتی ہے جس میں روایتی آئی آر اے روتھ سے باہر نکلتا ہے. یہ بھی وضاحت کرتا ہے کہ روور روایتی آئی آر اے کو بڑے پیمانے پر انحصار کرتا ہے جب سیور زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت کرتا ہے اور روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری نہیں ہے.