یہاں ایک کلک کے ساتھ ادائیگیوں کے عمل میں دن لگ سکتے ہیں

اگر Google کے سرچ انجن نے بینکرین کے گھنٹوں کو برقرار رکھنے کا آغاز کیا تو، لوگوں کو گندوں اور ٹارچوں کے ساتھ گلیوں میں لے جا سکتا ہے. لیکن ایک ڈیجیٹل ادائیگی جو 72 گھنٹے سے زائد عرصہ تک واضح کرتی ہے کیونکہ آپ نے اسے جمعہ کی شب میں رکھی ہے؟ امریکہ میں، اس کی حیثیت ہے.

بینک آف امریکہ میں، موبائل ادائیگیوں کے عمل میں کم سے کم ایک کاروباری دن لگتا ہے. SnapCash، SnapChat کی چوک کے ذریعہ طاقتور نئے ادائیگی کا نظام ہے، ایک یا دو کاروباری دنوں میں لین دین مکمل کرتا ہے؛ وینمو پر نقد رقم کا ایک ہی وقت لگتا ہے. Google Wallet کے ساتھ، یہ تین یا چار لیتا ہے. یہ سب ٹرانسمیشن اسی خود کار طریقے سے کلیئرنگ ہاؤس نیٹ ورک، یا ACH، کے ذریعے جاتا ہے، جو ایک 40 سال سے زائد عمر ہے.

یہ کیسے کام کرتا ہے

یہاں کیا ہوتا ہے: جب آپ کسی چیکنگ اکاؤنٹنگ سے آن لائن یا موبائل ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ کے بینک کو آپ کے مسودے کی درخواست پر عملدرآمد اور دوسروں کے بیچ کے ساتھ اس کے آچ نیٹ ورک پر بھیجا جاتا ہے. وہاں سے، مسودہ دو نظاموں میں سے ایک میں جاتا ہے - فیڈرل ریزرو یا دوسرا دوسرا چل رہا ہے، جو کلیئرنگ ہاؤس (TCH) کی جانب سے چلتا ہے، جو تجارتی بینکوں کی ملکیت ہے. اے ایچ سی نیٹ ورک پھر ٹرانزیکشن کو تبدیل کرتا ہے اور وصول کنندہ کو دستیاب رقم فراہم کرتا ہے، اور ادائیگی مکمل ہوتی ہے.

یہ عمل ایک یا دو کاروباری دن لیتا ہے. اور اگرچہ نظام خود کار طریقے سے ہوتا ہے، اگرچہ مشینیں اب بھی بینکر کے شیڈول رکھتی ہیں- کوئی تعطیلات، ہفتے کے آخر میں یا شام. کیوں؟

نیشنل پبلک ریڈیو پر ایک انٹرویو میں گزشتہ سال نے کہا کہ "آپ کو اس نظام کے بارے میں سوچنا پڑے گا جس میں 70 اور دہائیوں میں تصور کیا گیا تھا اور لاگو ہوتا تھا." سابق وفاقی ریزرو ادائیگی کے نظام مینیجر نے گزشتہ برس کہا.

اس سال کے شروع میں، این ایچ سی اے، ایک غیر منافع بخش گروپ جس نے ٹی سی سی آپریشنز کے قواعد مقرر کیے ہیں، نے کہا کہ یہ تمام ٹرانزیکشنز کے لئے ایک ہی دن کی پروسیسنگ کو لاگو کرنے کے لئے اقدامات کرے گا، ایک اقدام کو پورا کرنے کے لئے سال لگنے کی امید ہے. 2012 میں، این ایچ سی اے کے ارکان نے اسی طرح کی کوشش مسترد کر دی. اکتوبر میں، TCH نے کہا کہ یہ ایک حقیقی وقت کے نیٹ ورک کی تعمیر کرے گا جو شرکاء کو "فوری طور پر ادائیگی" فراہم کرنے میں کامیاب ہوسکتا ہے، جس کی وضاحت "کثیر سالہ کوشش" کے طور پر ہے.

ٹی ویچ کے چیئرمین رچرڈ ڈیوس نے ایک بیان میں کہا کہ "ڈیجیٹل معیشت حقیقی وقت میں چلتی ہے، اور ہمارے گاہکوں نے ہمیں رفتار برقرار رکھنے کی امید کی ہے." وہ امریکی بینک کے سربراہ ہیں.

اعلی قیمت

فیڈ، جس نے اپریل میں ایک ہی دن کے نظام کی صنعت کے قدم کی تعریف کی، اس سروس سے 2010 تک اس کی پیشکش کی ہے. لیکن نسبتا چند مالیاتی اداروں میں حصہ لیا. ایک ڈسپوزایشی ہو سکتا ہے کہ تیز رفتار عمل کا استعمال کرنے کے لئے فیڈ الزامات کے بینک تھوڑا سا زیادہ.

کچھ سروس فراہم کرنے والے ایک قدم آگے ہیں. دوولہ، ڈیس موائنز، آئووا پر مبنی سٹارٹ اپ، صارفین کو حقیقی وقت کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت فراہم کرتی ہے. اکتوبر میں، کمپنی نے سپین کے بڑے بی بی وی اے کے مالیاتی گروپ سے تعاون کیا، جس میں امریکہ میں کمپاس بینک چلتا ہے، تاکہ اس کے جمع کرنے والے کو سسٹم تک رسائی حاصل ہو.

پھر بھی، دوولہ کا نظام بھی فوری طور پر کم ہوسکتا ہے جب یہ بینکوں اور دیگر اقسام کے اداروں پر انحصار کرتا ہے جو اس کے فائسنک نیٹ ورک کا حصہ نہیں ہے. بستیوں کو بعض صورتوں میں چار دن لگ سکتے ہیں. دہائیوں پرانے نظام کے مالی اداروں کو منتقل کرنے پر تیزی سے عمل کرنا پیچیدہ ہے. اور اس وقت، کچھ شرکاء ابھی بھی اس کی رفتار سے فائدہ اٹھاتے ہیں.

بینک اس وقت کے دوران واپسیوں کو کمانے کے لئے رات بھر میں یا چند دنوں کے لئے فنڈز سرمایہ کاری کر سکتے ہیں جب پیسہ ایک ٹرانزیکشن کے لئے انجام دیا جاتا ہے لیکن ابھی تک ادا نہیں کیا جاتا ہے، کبھی کبھی فلوٹ دور کے طور پر کہا جاتا ہے. یہاں تک کہ کچھ ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات اسی طرح کے طریقے سے حاصل کرسکتے ہیں. اگرچہ وینمو کے آن لائن اور اسمارٹ فون کی ادائیگی کے اے پی کے صارف کے معاہدے کا کہنا ہے کہ "ان کے پیسے پر عام طور پر دلچسپی نہیں ہوتی ہے"، یہ بتاتا ہے کہ گاہکوں کو "غیر قانونی طور پر کسی بھی ملکیت حق کو کمپنی منتقل کرنے کے لئے منتقلی اور تفویض" کرنے کے لئے دلچسپی ہے جو پولینڈ کے فنڈز کو جمع کر سکتی ہے. کہ وہ بینکوں میں جمع.

اس کے لئے ادائیگی

اس کے بعد قیمت کا مسئلہ ہے. کسی کو تعمیر کرنے کے لئے کسی نئے زیر تعمیر ڈھانچہ کے لئے ادائیگی کرنا پڑے گا. اور اگر ادائیگییں فوری طور پر آباد ہو جائیں تو، وہ چھوٹے بینکوں اور کریڈٹ یونینوں کے لئے مالی مشکلات پیش کرسکتے ہیں کیونکہ وہ پرانے نظام اور طریقوں کو اپنانے اور تبدیل کرسکتے ہیں. ایک چیز کے لئے، فلوٹ دور - اور کوئی بھی واپسی فراہم کر سکتے ہیں - غائب ہو جائے گا.

لیکن تیز بستیوں سے زیادہ حاصل کرنے کی ضرورت ہے. گزشتہ مہینے، 90 فی صد سے زائد تنخواہ کے ماہرین نے کہا کہ امریکہ میں اے ایچ سی کی پروسیسنگ اسی طرح کے کاروباری ضروریات کی مدد میں مدد کر سکتی ہے. اعداد و شمار کے فرم سیلنٹ کی ایک رپورٹ کے مطابق، میکسیکو، بھارت اور پولینڈ سمیت 35 سے زائد ممالک، فی الحال اس نیٹ ورک ہیں جو روزانہ کم سے کم الیکٹرانک ادائیگیوں کو صاف کرتے ہیں.

کاروباری اداروں اور صارفین دونوں کے لئے، تیز ادائیگی بہت بڑا فرق بن سکتی ہے. رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ کاروباری اداروں کو زیادہ موثر نیٹ ورک کے ساتھ 10 بلین ڈالر سے 40 بلین ڈالر بچا سکتا ہے. تیز رفتار پروسیسنگ کے ساتھ، گاہکوں کو دیر سے فیس اور اوور ڈرافی چارجز سے بچنے کا ایک آسان وقت بھی ہوسکتا ہے.

لیکن ابھی، سب سے زیادہ تیز رفتار ادائیگی کا اختیار ڈیجیٹل بٹوے، موبائل ادائیگی یا آن لائن ٹرانسفر نہیں ہے - یہ اچھی پرانی نقد ہے.

Shutterstock کے ذریعے الیکٹرانک ادائیگی کی مثال.