ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ کریں، پھر ٹیلے قرض

ہر روز ہم ان لوگوں سے سنتے ہیں جو دل سے اپنے طالب علم قرضوں کو ادا کرتے ہیں اور ان کی ریٹائرمنٹ فنڈز کو نظر انداز کرتے ہیں. اسے روکنا پڑا ہے.

جی ہاں، قرض مہنگا ہوسکتا ہے، لیکن ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے میں ناکامی آخر بالآخر زیادہ قیمت ہوگی. یہاں کیوں ہے:

1. میچز: جب آپ 401 (کی) شراکت کے لئے کمپنی کا مماثلت ہے، تو یہ عام طور پر آپ کے پیسے پر ایک فوری طور پر 25٪ سے 100٪ کی واپسی ہے. اگرچہ "پکڑنے والے" اجزاء موجود ہیں جو لوگوں کو اپنے اکاؤنٹس میں زیادہ سے زیادہ شراکت دینے کے لئے 50 اور اس سے زیادہ عمر کی اجازت دیتا ہے، آپ کبھی بھی ملازمت کے پیسے کو یاد نہیں کرسکتے ہیں.
2. ٹیکس میں چھوٹ: ریٹائرمنٹ کے حصول آپ کے ٹیکس کو کم کرتے ہیں، عام طور پر 15٪ سے 50 فیصد. (کم آمدنی کے ٹیکس دہندگان کے لئے ایک سیور کے کریڈٹ ہے، جو کوئی کٹوتی زیادہ نہیں ہوسکتا ہے). ریٹائرمنٹ کی بچت کے بجائے قرض ادا کرنا آپ کے ٹیکس بوجھ میں مدد نہیں کرتا اور اس سے بھی بڑھ سکتا ہے، کیونکہ طالب علم قرضوں اور گریجوں پر دلچسپی عام طور پر کٹوتی ہے.
3. مرکب: آپ کے ریٹائرمنٹ کے لئے مشکل کو بچانے کے لئے آپ کے 20s کے مقابلے میں بہتر وقت نہیں ہے. یہی وجہ ہے کہ آپ نے پہلے سے ہی ریٹائرمنٹ فنڈ میں پیسہ ڈال دیا ہے، اب یہ بڑھا ہوا ہے. آپ کے 30s میں رقم میں ریٹائرمنٹ کی عمر کی طرف سے 10 گنا اضافہ ہوسکتا ہے، عام اسٹاک مارکیٹ واپسی کو پورا کر سکتا ہے. دوسرے الفاظ میں $ 1،000 $ میں تبدیل کر سکتے ہیں. آپ کے 20s میں 1،000 ڈالر کا بھی حصہ 20 گنا، یا 20،000 ڈالر تک بڑھ سکتا ہے. (کمپاؤنڈ سود کیلکولیٹر کے ساتھ اپنے آپ کو دیکھیں.)
4. یہ مشکل اور مشکل ہوسکتا ہے: اب آپ ریٹائرمنٹ کی بچت میں تاخیر کرتے ہیں، زیادہ سے زیادہ آپ کو ایک ہی جگہ حاصل کرنے کے لئے بچانے کے لئے ہے. ان کے 40s میں لوگوں کو ان کی آمدنی کے بارے میں 30٪ بچانے کے لۓ ان چیزوں سے ملنے کی ضرورت پڑے گی جنہوں نے ان کے 20s میں 10٪ بچت شروع کردی ہے. ان کے 50s تک، انہیں ان کی آمدنی کا 40 فیصد سے زیادہ بچانا ہوگا. راجر Ibbotson افراد کے لئے ان کے نیشنل بچت کے رہنماؤں میں ریاضی نے کیا اور پتہ چلا کہ 35 سال کے بعد شروع کرنا کا مطلب ہے کہ زیادہ سے زیادہ بچانے کے لئے ہے کہ زیادہ تر لوگ ریٹائرمنٹ کے لئے کافی بچانے کے لئے، ناممڪن نہیں، غیر متوقع طور پر تلاش کریں گے.
5. ویسے، واپسی کوئی فرق نہیں پڑتا (زیادہ): "ضمانت" کی واپسی پر قرض کی توجہ بند کرنے کے بارے میں بہت سے بات چیت کرتے ہوئے سرمایہ کاری کے "متوقع" واپسی کے مقابلے میں. لیکن ان کی واپسیوں کو ہم اصل میں اپنے حتمی دولت سے بہت زیادہ اہمیت رکھتے ہیں، اس سے زیادہ سے زیادہ ہم بچانے کے لئے انتخاب کرتے ہیں. گھریلو جو زیادہ آمدنی سپیکٹرم بھر میں زیادہ دولت سے زیادہ ہوا بچانے کے لئے منتخب کرتے ہیں.
6. زندگی ہوتا ہے: جب آپ ریٹائرمنٹ کی بچت میں تاخیر کرتے ہیں، تو آپ یہ شرط بنا رہے ہیں کہ مستقبل میں چیزوں کو سنجیدگی سے غلط نہیں ہوسکتی. آپ کے بعد آنے والی سالوں کی تدبیر، بیماری، حادثات یا خاندان کے ممبران کی دیکھ بھال کی ضرورت ہے. جب آپ ریٹائرمنٹ کی بچت پر دھات پر پیڈل ڈالنے کی ضرورت ہوتی ہے تو، کسی کو گاڑی سے دور لے جاتا ہے.
7. مالی لچک: طالب علم قرضوں کو ادا کرنے کے لئے استعمال ہونے والے پیسے اور قرضوں کے بہت سے دیگر قسموں کے لئے اچھا چلا گیا ہے. اگر آپ اسے ہنگامی صورت حال کے لئے ضرورت ہو تو آپ اس نقد رقم حاصل نہیں کر سکتے ہیں - اور آپ کو ہنگامی حالتوں کو سنبھالنے کا ایک طریقہ کی ضرورت ہے.

زہریلا قرض ملا؟

ریٹائرمنٹ کی بچت کے دوران اعلی درجہ بندی "زہریلا قرض" کی ترجیح دینے کے لئے یہ احساس ہوسکتا ہے جب قرض کافی تیزی سے ادا کی جا سکتی ہے. زہریلا قرض میں تمام تنخواہ قرضوں اور زیادہ سے زیادہ کریڈٹ کارڈ بیلنس شامل ہیں. آپ اب بھی کسی ریٹائرمنٹ پلانٹ میں کافی شراکت کرنا چاہتے ہیں کہ آپ کسی بھی کمپنی کا مماثلت حاصل کریں (کیونکہ یہ مفت پیسہ ہے)، لیکن آپ کے ریٹائرمنٹ کے باقی حصوں کو زہریلا قرض ڈریگن قتل کرنے تک انتظار کر سکتا ہے.

یہ فرض کرتا ہے کہ ڈریگن سست ہونے والا ہے.

اگر یہ آپ کو اور دوسرے صارفین کے قرض، جیسے طبی بلز اور ذاتی قرضہ ادا کرنے کے لئے پانچ سال یا اس سے کہیں گے، تو آپ کو قرض کی امداد پر غور کرنا چاہئے. پانچ سال کیوں کیونکہ اس طرح سے آپ کو اس طرح کے قرض پر ادائیگی کرنے کے لئے ضروری ہے کہ باب 13 دیوالیہ پن کی ادائیگی کی منصوبہ بندی میں آپ کے باقی بیلنس کو ختم کرنے سے قبل.

اور پانچ سالوں میں زیادہ سے زیادہ ہے جو میں چاہتا ہوں کہ کسی کو امریکہ میں بڑھتی ہوئی ریٹائرمنٹ بحران کے بارے میں معلوم ہو، کسی شخص کو ہٹانے پر ریٹائرمنٹ کی بچت ڈالیں. حقیقت میں، امریکی مالیات کے ہر سروے میں ظاہر ہوتا ہے، یہ ہے کہ زیادہ تر لوگ منظم قرض کے بوجھ ہیں لیکن بہت سے لوگ ریٹائرمنٹ کے لئے بہت کم بچ گئے ہیں.

یہاں کچھ بتانے والے اعداد و شمار ہیں:

• تازہ ترین ملازمت کے فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ کے ریٹائرمنٹ اعتماد سروے میں، 42٪ کارکنوں اور 27 فیصد ان 55 سال سے زیادہ نے کہا کہ ان کے پاس $ 10،000 سے بھی کم بچایا گیا تھا. ای بی آر آئی نے پیش گوئی کی ہے کہ 40 فیصد سے زائد بچے بوومرز اور جنرل ایکسسرز ریٹائرمنٹ میں پیسہ کم ہوں گے اور بنیادی اخراجات اور صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کو پورا کرنے سے قاصر ہیں.
• وفاقی ریزرو رپورٹ کے مطابق، اس کے برعکس، 2013 میں امریکہ کی ایک سہ ماہی کے گھر میں کوئی قرض نہیں تھا. صرف 8.2 فیصد قرض دہندگان نے قرض کی ادائیگی کی تھی جو ان کی آمدنی کا 40 فیصد سے زائد ہے، ایک ادائیگی سے آمدنی کی سطح جس میں مالی مصیبت کا اشارہ ہے.
• زیادہ تر امریکی گھروں میں کریڈٹ کارڈ قرض نہیں ہے. گھر والوں میں سے ایک سہ ماہی کے بارے میں کریڈٹ کارڈز نہیں ہیں، جبکہ دوسرے 35٪ سے 40 فی صد ہر ماہ میں ان کے بیلنس ادا کرتے ہیں. کریڈٹ کارڈ کے توازن کے ساتھ میڈل خاندان 2013 میں 2،300 ڈالر ڈالے، جس کا تازہ ترین سال فیڈ اعداد و شمار دستیاب ہیں.
• یہاں تک کہ طالب علم قرض قرض، زراعت کی موجودگی کا بھی ذکر، زیادہ سے زیادہ گھروں میں منظم ہے. فیڈ کا کہنا ہے کہ 35 فیصد سے زائد افراد کی قیادت میں گھر والوں میں طالب علم قرض کی ادائیگی کے لئے وقف آمدنی کا اوسط حصہ 3.8٪ ہے.

واضح طور پر، لوگ ابھی بھی قرض پر بہت زیادہ ہیں.تقریبا 1 ملین امریکی فائل ہر سال ذاتی تاخیر کرتے ہیں، اور تقریبا 7 ملین اپنے طالب علم قرضوں پر طے شدہ ہیں. ریل اسٹیٹ ریسرچ فرم کورورجیک کے مطابق، Foreclosures ان کے چوٹی سے نیچے ہیں، لیکن 2016 کے شروع میں آدھے ملین سے زائد گھر فلوز کے کچھ مرحلے میں تھے.

لاکھوں گھروں کے لئے، اگرچہ، پتلی ریٹائرمنٹ بچت ان کے قرض سے زیادہ طویل مدتی دولت کے لئے بڑا خطرہ بناتا ہے. کم شرح سے کم ادائیگی، ممکنہ طور پر ٹیکس کٹوتی قرض جیسے طالب علم قرضوں اور رہنماوں کو ان کی غریب عمر کی عمر کے خلاف ان کے دفاع کی تعمیر پر ترجیح نہیں ہونا چاہئے.

لیز ویسٹن بیوقوف فنڈ ویب سائٹ، اور "آپ کا کریڈٹ سکور." کے مصنف بیوقوف والن میں ایک کالم دان ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:lizweston.