کیا میں اپنا قرضہ ادا کرنے کے لئے میرا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ استعمال کرنا چاہئے؟

جب آپ کے پاس بہت زیادہ سودہ کریڈٹ کارڈ کا قرض ہے، تو یہ آپ کی اثاثوں کو ختم کرنے اور ایک بار اور سب کے لئے ادا کرنے کے لئے پریشان ہوسکتا ہے. لیکن آپ اپنے وقفے سے ریٹائرمنٹ فنڈز واپس لینے سے پہلے، آپ کو اخراجات کو سمجھنے کی ضرورت ہے.

کیا آپ کو اپنے ریٹائرمنٹ کے فنڈز کو جلدی کرنا چاہئے؟

مختصر جواب - نہیں! طویل، واضح جواب - اگر بھی آپ کے کریڈٹ کارڈ سود کی شرح آپ کی ٹیکس کی شرح سے زیادہ ہے، تو یہ تقریبا کبھی بھی آپ کے ریٹائرمنٹ کی بچت کو بچانے کے لئے ایک اچھا خیال نہیں ہے. یہاں ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس کی قسمت ہے جس سے آپ ہوسکتے ہیں اور ریٹائرمنٹ سے قبل ان سے آپ کو واپس آنے کا اخراج ہوتا ہے.

مختلف قسم کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کیا ہیں؟

ابتدائی واپسی کے اخراجات پر غور کرنے سے پہلے، روایتی اور روتھ اکاؤنٹس کے درمیان فرق کو سمجھنا ضروری ہے. ابتدائی تقسیم کے معاملے میں ہر ایک کو الگ الگ کیا جاتا ہے.

روایتی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ سے قبل ٹیکس سے پہلے ڈالر میں حصہ لیا گیا ہے. تقسیم ہونے پر شرائط اور آمدنی ٹیکس کی جائے گی.

ایک رتھ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ٹیکس شدہ ڈالر کے ساتھ ادا کیا گیا ہے. آمدنی اور آمدنی ٹیکس فری تقسیم کی جائے گی.

آپ کو دو اہم قسم کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس - 401 (کی) اور آئی آر اے کے درمیان فرق بھی جاننا چاہئے.

• ایک 401 (ک) ایک نجرر سپانسر شدہ منصوبہ ہے جو عام طور پر اپنے آجر کے ذریعہ منتخب کردہ فنڈز سے بنا ہے. اگر آپ کو اپنے پےچیک سے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں خود کار طریقے سے حصہ ملتا ہے تو، آپ کا امکان ہے کہ 401 (کی) منصوبہ بندی ہو. بہت سے آجروں کو روتھ اختیار بھی پیش کرتے ہیں.
• ایک آئی آر اے، یا انفرادی ریٹائرمنٹ کا انتظام، نجران سپانسر نہیں ہے. آپ اپنے آپ کو کھولیں اور اس کو بنانے والے فنڈز کو منتخب کریں. روایتی اور روتھ کے اختیارات آپ کے آر اے اے کے لئے دستیاب ہیں. اگر آپ کو اکاؤنٹ کھولنے میں مدد کی ضرورت ہے تو، یہ بیوقوف والیٹ آرٹیکل چیک کریں کہ کس طرح اور آئی آر اے کو کہاں کھولنے کے لئے.

عام طور پر، ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس 5 5 5 5 کے بعد تک تقسیم نہیں کیا جا سکتا. اگر آپ پیسہ پہلے ہی واپس لے جائیں تو، آپ کو ٹیکس اور جرمانہ ادا کرنا پڑے گا. آپ کو سرمایہ کاری کا سب سے بڑا فائدہ - مستقبل کے حصول پر آپ کو بھی کمی محسوس ہوگی.

»مزید: قرض ادا کرنے کا طریقہ

میرے ابتدائی تقاضے ٹیکس کیا ہیں؟

جب آپ 401 (k) یا آر اے اے سے قبل پیسے نکالتے ہیں، تو آپ کو ٹیکس ادا کرنا ہوگا. اگر آپ کے پاس روتھ اکاؤنٹ ہے، تو ٹیکس پہلے ہی ادا کیے گئے ہیں، تو اس قدم کو چھوڑ دیں. اگر یہ ایک روایتی اکاؤنٹ ہے، تو آپ کو آپ کی عام آمدنی ٹیکس کی شرح ادا کرنا ہوگا، جو 2014 کے لئے 10٪ سے 39.6 فیصد ہے. آپ کا ریاست بھی 2014 ریاستی ٹیکس کی شرح کی اس فہرست کی جانچ پڑتال کرے گی.

ابتدائی تقسیم پر کا تعین کیا جرمات ہیں؟

کیونکہ ریٹائرمنٹ فنڈز آپ کے اکاؤنٹ میں طویل مدتی میں رہنے کا مطلب ہے، اگر آپ 59½ سے پہلے پیسے نکالتے ہیں تو آپ کو سزا دیا جائے گا. 2014 ء تک آپ کی تقسیم کا ایک فلیٹ 10 فیصد ہے.

آپ کو اس رقم کو روایتی اکاؤنٹ پر ادا کرنا پڑے گا، اگرچہ آپ کو روتھ اکاؤنٹ پر اسے ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی.

روایتی اکاؤنٹس پر سزا کے لئے کچھ مستثنی بھی ہیں، جن میں شامل ہیں:

• آئی آر اے کے لئے: اگر آپ کسی اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں فنڈز پر چلتے ہیں؛ اگر آپ کی مستقل معذوری ہے؛ اگر آپ بیروزگار ہیں اور صحت کی انشورنس پریمیم کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے رقم کی ضرورت ہے؛ اگر آپ نے کالج کے اخراجات کے لئے ادائیگی کی تو، ایک گھر خریدا (حدوں کے تابع)، ایڈجسٹ مجموعی آمدنی کے 7.5٪ سے زائد طبی اخراجات کے لئے ادائیگی یا ٹیکس ادا کئے گئے ٹیکس
• 401 (کے) کے لئے: اگر آپ اپنی ملازمت کو چھوڑ کر 55 سال سے زائد ہو اگر آپ نے ایڈجسٹ مجموعی آمدنی کے 7.5 فیصد سے زیادہ طبی اخراجات کے لئے ادائیگی کی ہے؛ اگر طلاق کے حکم سے تقسیم کی ضرورت ہو

آپ ٹیکس یا جرم کے بغیر اپنے روتھ اکاؤنٹ کے کسی بھی حصے کو واپس لے سکتے ہیں. تاہم، اگر آپ آمدنی واپس لینے کے لئے چاہتے ہیں تو، جرم اور ٹیکس کا تعین کیا جا سکتا ہے. اس پر منحصر ہے کہ آپ نے اکاؤنٹ اور تقسیم کا مقصد کب تک کیا ہے. مزید تفصیلات کے لئے، ان روتھ آئی آر اے کے قواعد و ضوابط کو چیک کریں - اور سمجھیں گے کہ روتھ 401 (کے) کے لئے درخواست ہوگی.

مستقبل میں آمدنی کے بارے میں آپ کیوں فکر مند ہونا چاہئے؟

اگر آپ نے ابھی تک جادو ایک تنگاوالا پر کمپاؤنڈ دلچسپی نہیں کی ہے، تو آپ کو غائب ہو گیا ہے. بنیادی طور پر، جب تک آپ اپنے پیسے کی سرمایہ کاری کرتے رہتے ہیں، اس سے کہیں زیادہ اضافہ ہو گا. لہذا ممکنہ طور پر سب سے زیادہ اخراجات آپ کو برداشت کریں گے اگر آپ اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز کو نکالنے کا انتخاب کرتے ہیں تو ابتدائی آمدنی کا نقصان ہے.

آتے ہیں کہ آپ کے پاس آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں $ 20،000 ہے اور آپ کو کریڈٹ کارڈ قرض ادا کرنے کے لۓ اسے واپس کرنا چاہتے ہیں. 4٪ کا قدامت پسندانہ سالانہ واپسی کا اندازہ، اگر آپ اکیلے اس رقم کو چھوڑ دیں تو، یہ 30 سال میں 64،868 ڈالر تک بڑھ جائے گا. اس کا مطلب ہے، آپ کو اپنے فنڈز کو ابتدائی طور پر نکال کر 44،868 ڈالر دے گا. اور یہ ٹیکس اور جرم میں فیکٹرنگ سے پہلے ہے.

یہاں تک کہ اگر آپ کے کریڈٹ کارڈ سود کی شرح آپ کی ٹیکس کی شرح سے زیادہ ہو تو، اسی وجوہات کے لۓ، یہ ابتدائی فنڈز کو نکالنے کا ایک اچھا خیال نہیں ہے.

کسی بھی وجہ سے ریٹائرمنٹ کی بچتیں نکالنے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ آپ دوسرے ممکنہ اختیارات کو ختم کر چکے ہیں - قانونی، یقینا. انتہائی شرائط کو روکنے کے، آپ کریڈٹ کارڈ قرض کو طویل عرصے سے دور کرنے سے بہتر ہیں. آپ اپنی آمدنی کو فروغ دینے اور قرضوں کی ادائیگی کے لئے زیادہ سے زیادہ رقم کو آزاد کرنے کے بجائے ایک بجٹ سے چپکنے سے یہ کر سکتے ہیں. یہ تنخواہ پر بار بار ادائیگیوں کو قائم کرنے کا ایک اچھا خیال بھی ہوسکتا ہے - آپ وہاں پیسہ خرچ نہیں کر سکتے ہیں!

Shutterstock کے ذریعے Piggy بینک کی تصویر