آپ کے رہن یا سرمایہ کاری کی ادائیگی ایک سخت کال ہوسکتی ہے

اینڈریو کامسٹاک کی طرف سے

ہماری سائٹ پر اینڈریو کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں مشیر سے پوچھیں.

میرے مالیاتی منصوبہ بندی کے نقطہ نظر میں، ایک سوال ہے جو عام طور پر گاہکوں، نوجوانوں اور بوڑھےوں کے ساتھ آتا ہے، کیا وہ ہر مہینے کے اپنے گوداموں پر مزید ادائیگی کرتے ہیں یا اضافی رقم لے کر سرمایہ کاری کرتے ہیں یا نہیں. جواب ہمیشہ براہ راست نہیں ہے. قرض سے باہر نکلنے کے تمام خاندانوں کے لئے ایک اہم مالیاتی مقصد ہے، لیکن نہیں تمام قرض برابر ہوتا ہے. کریڈٹ کارڈ جیسے دوسرے قرضوں کے مقابلے میں گرگزار یقینی طور پر ان کے فوائد ہیں.

پہلا قدم آپ کی موجودہ مالیاتی صورتحال کا ذخیرہ رکھتا ہے. اگر آپ کے پاس دوسرے قرض بقایا گیا ہے، تو یہ سب سے پہلے اسے ادا کرنے کے لئے ہوشیار ہے. کریڈٹ کارڈز، طالب علم قرضوں اور دیگر قرضوں کو آپ کے رہن سے زیادہ سود کی شرح لے سکتی ہے. رہن کے مقابلے میں سرمایہ کاری کے سوال سے نمٹنے سے پہلے اپنے اعلی سودے قرض سے پہلے ادائیگی کریں.

ایک اور چیز پر غور کرنا ہے کہ آیا آپ اپنے کام کی جگہ سے ریٹائرمنٹ منصوبہ کا مکمل فائدہ اٹھاتے ہیں. اگر آپ کا آجر ایک کمپنی کی مماثلت پیش کرتا ہے، تو آپ کو اپنے رہنما کو ادائیگی کرنے سے قبل ملاپ کی شراکت حاصل کرنے میں مدد ملنی چاہئے. آپ بنیادی طور پر میز پر اس فائدہ کو چھوڑ کر مفت پیسے دے رہے ہیں. ایک بار جب آپ کو مکمل ملاپ کی شراکت مل رہی ہے، تو آپ کو اپنے ریٹائرمنٹ مقصد سے ملنے کے لۓ آپ کو اپنا حصہ زیادہ کرنا چاہئے.

پچھلے شے پر غور کرنے کے لۓ آخری شے اور رہن کے برعکس سرمایہ کاری کا خطرہ آپ کے ہنگامی فنڈ ہے. آپ کی ایمرجنسی فنڈ کو چیک کرنے، بچت، پیسہ مارک فنڈز یا سی ڈیز میں محفوظ تین سے چھ مہینے کے اخراجات ہونا چاہئے. اگر آپ سائیکل سائیکل کے کاروبار میں کام کرتے ہیں تو، آپ کے ہنگامی فنڈ کو چھ مہینے سے زائد اخراجات کو زبردست دور ہونا چاہئے. اگر آپ کی ہنگامی فنڈ کچھ کام کی ضرورت ہے تو، یہ رہائشی سرمایہ کاری کے سوال سے خطاب کرنے سے قبل اسے ترجیح دیتے ہیں.

آپ کے رہن سے متعلق ادائیگی کا امکان

دلچسپی پر محفوظ کریں: اگر آپ اضافی پرنسپل ادا کرتے ہیں تو، ہر مہینہ یا سالانہ طور پر، آپ کو آپ کے رہن کی زندگی کے دوران اپنے آپ کو ہزاروں ڈالر کا مفاد مل جائے گا. مثال کے طور پر، $ 250،000، 30 فیصد رہن پر 5٪ سود کی شرح، آپ کی ادائیگی کے لئے $ 100 ایک ماہ میں اضافہ کیا جائے گا 38،000 ڈالر سے زیادہ دلچسپی میں بچ جائے گا. آپ چار سال پہلے ہی اپنے رہنما کو بھی ادائیگی کریں گے.

ذہنی سکون: آپ کے رہنما کو ادائیگی کرنے سے آپ کو یہ سہولت ملتی ہے کہ ہنگامی صورت حال جیسے کسی نوکری کے نقصان یا دوسرے خاندان کے بحران میں، آپ کو گھریلو اخراجات کے بارے میں فکر کرنا پڑے گا، عام طور پر آپ کی سب سے بڑی ماہانہ خرچ. یہ 50 اور اس سے زیادہ عمر کے لوگوں کے لئے فائدہ ہے.

زیادہ نقد بہاؤ: ان کے 30 اور 40 کے دہائیوں میں والدین کے لئے، آپ کے رہنما کو فوری طور پر ادائیگی کرنا بہت اچھا ہے کیونکہ یہ آپ کے بچوں کی کالج کی تعلیم جیسے اخراجات ادا کرنے اور ریٹائرمنٹ کے حصول پر قبضہ کرنے کے لئے پیسہ آزاد کرے گا. میں بہت سے خاندانوں کو اس فائدہ کی طرح ملتا ہوں کیونکہ وہ آسانی سے جانتا ہے کہ وہ اپنے گھر کا مالک ہیں اور بعد میں ریٹائرمنٹ اور کالج پر توجہ مرکوز کریں گے. یہ compounding کے کچھ فوائد کو نظر انداز کرتا ہے، لیکن قرض سے آزاد ہونے کا نفسیاتی فائدہ کچھ لوگوں کے لئے ریاضی کو ٹراپ دیتا ہے.

ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی: آپ کو ریٹائرمنٹ میں کم اخراجات پڑے گا کیونکہ آپ کا گھر ادا کیا جاتا ہے. جنرل Xers اور پرانے سالگرہ کے لئے، یہ ممکنہ طور پر طویل عرصے سے دور ہوسکتا ہے، لیکن آپ کے سب سے بڑے اخراجات کو ختم کرنے سے، آپ اپنے ریٹائرمنٹ ڈالر مختلف طریقے سے سفر کر سکتے ہیں جیسے سفر، صحت کی دیکھ بھال یا اپنے بچوں کو ابتدائی تحفہ.

اپنے رہن کی ادائیگی کا خیال

کم ریٹرن پروفائل: آپ کا گھر عام طور پر آپ کی سب سے بڑی سرمایہ کاری میں سے ایک ہے، لیکن یہ سب سے زیادہ بہتر واپسی کی پیشکش نہیں کرتا ہے. گزشتہ دہائی کے دوران ایس اینڈ پی 500 نے منافع کے ساتھ 109.5٪ واپس آ چکا ہے، جبکہ گھر کی قیمتوں میں ملک بھر میں اسی مدت میں 2.1 فیصد کمی ہوئی ہے. اگر آپ دولت کو جمع کرنے کے خواہاں ہیں تو، آپ کا گھر لازمی طور پر بہترین سرمایہ کاری نہیں ہے. اگر آپ اپنے رہن پر 5 فیصد ادا کرتے ہیں اور 28 فی صد ٹیکس بریکٹ میں ہیں، تو آپ کا قرض زیادہ دلچسپی کی شرح 4٪ سے کم ہے. اگر آپ اپنے گھر کا دورہ کرتے ہیں اور ایک بل مارکیٹ ہے، تو آپ چاہیں گے کہ آپ نے آپ کی اضافی نقد رقم کی ہے کیونکہ یہ زیادہ تیزی سے مل جائے گی.

فروخت کرنے کے لئے ریل اسٹیٹ مشکل ہے: اسٹاک، بانڈ یا ملٹی فنڈز کے مقابلے میں ہومز بہت مختلف اثاثے ہیں. وہ غیر معمولی ہیں، اس کا مطلب یہ ہے کہ وہ تیزی سے فروخت کرنا مشکل ہے. اس کے علاوہ، قیمتوں میں فروخت کرنے کے لئے مہنگی ہے، جو کمشنر 7٪ زیادہ چل رہا ہے. آپ اپنے گھر میں مساوات کا فائدہ اٹھانے کے لئے یقینی طور پر ایک اور رہنما لے سکتے ہیں یا گھر ایکویئٹی قرض حاصل کرسکتے ہیں. اگر آپ جلدی سے پیسے کی ضرورت ہوتی ہے، اگرچہ، آپ کا گھر لازمی ذریعہ نہیں ہے.

دلچسپی کی شرح پر افراط زر پر مبنی توجہ ہے: گرافکس پر موجودہ سود کی شرح تاریخی طور پر کم ہے. زیادہ سے زیادہ گھریلو مالکان گزشتہ چند سالوں میں منتقل یا ریفرننگنگ کی طرف سے کم شرح میں بند کر چکے ہیں. کیونکہ رہائشی 10 سے 30 سال کے درمیان آخری ہے، اس میں کافی موقع ہے کہ افراط زر مستقبل میں سود کی شرح کے ساتھ زیادہ ہوگا. اپنے رہنما کو جلد ہی ادائیگی کرنے سے، آپ انفراسٹرکچر سے فائدہ نہیں اٹھا رہے ہیں، جو آپ کے قرض کی حقیقی قیمت کو کم کرتی ہے. اگر آپ اپنے گودام کو فوری طور پر ادا کرتے ہیں، تو آپ کو سستی سود کی شرح اور افراط زر دونوں سے فائدہ اٹھانے کے مواقع پر غائب نہیں ہیں.

اپنا سب سے بڑا ٹیکس وقفہ کھو رہن رکھنے کا یہ سب سے زیادہ عام فائدہ ہے. اگر آپ اپنے کٹوتیوں کو کماتے ہیں تو، آپ کی دلچسپی ایک ٹیکس کٹوتی ہے. اگر آپ اپنے 30 یا 40 میں ہیں تو، آپ ابھی بھی اپنے رہن کے ابتدائی سالوں میں ہیں، آپ کی دلچسپی کی ادائیگی زیادہ ہے اور آپ اس فائدہ کو دوبارہ تشکیل دے رہے ہیں. اگر آپ اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں تو یہ زیادہ وزن رکھتا ہے.یہ آئٹم ہر معاملے کے لئے بہت مخصوص ہے کیونکہ بعض افراد اپنے حق میں معیاری کٹوتی کے کام کو تلاش کرسکتے ہیں.

اس سوال کا کوئی آسان جواب نہیں ہے. میں اپنے رہنما کو تیز کرنے سے پہلے سرمایہ کاری کرنے کے لۓ سوچتا ہوں، لیکن صحیح انتخاب آپ کی صورت حال میں آتی ہے. کچھ لوگوں کے لئے، سب سے زیادہ دولت کو جمع کرنے سے قرض سے آزاد ہونے سے زیادہ اہم ہے. دوسروں کو ان کے ٹیکس ریٹائٹس کو بہتر بنانے کے لئے لگ رہے ہیں، اور ان کے لئے، سرمایہ کاری بہتر راستہ ہے. لیکن اگر آپ سرمایہ کاری کا انتخاب کرتے ہیں تو آپ کو سرمایہ کاری کرنا پڑے گی. میں نے دیکھا ہے کہ لوگ سرمایہ کاری کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں لیکن ایک خود مختار سرمایہ کاری کے منصوبے کو قائم نہیں کیا اور بجائے بجائے اضافی رقم خرچ کرتے ہیں.