سینان بات چیت کریڈٹ: آپ کو کریڈٹ کارڈ کو قرض دینے سے روکنا کیوں روکنا چاہئے 'خراب قرض'

کریڈٹ کارڈ قرض "خراب قرض" ہے، غریب فیصلہ سازی کا ایک نشانہ اور مصیبت کے لۓ مالیات کا ایک نشانہ ہے - لہذا ہم سنتے ہیں. لیکن حقیقت بہت آسان نہیں ہے.

کریڈٹ کارڈ قرض خراب نہیں ہے. یہ اچھا نہیں ہے، یا تو. یہ صرف پیسے قرض لیا ہے. کسی بھی قرضے کی رقم کا حتمی قدر اس پر منحصر ہے کہ یہ آپ کی کتنی زیادہ قیمت کے مقابلے میں آپ کی مدد کرتا ہے، اس کی قیمت نہیں لیتا ہے.

جب میں جوان تھا تو، میرے والد نے کام کرنے میں کام کیا اور سیٹلائٹ کے برتنوں کو زندہ رہنے کے لئے کام کیا. اس نے اپنے والدین کو ایک وقت کے لئے اچھی آمدنی فراہم کی، لیکن جلد ہی وہ محسوس ہوا کہ بڑھتی ہوئی خاندان کو برقرار رکھنے کے لئے کافی نہیں تھا.

لہذا ابتدائی '90s میں، میرے والد صاحب نے گریجویٹ ڈگری کاروبار میں کاروبار حاصل کرنے کے لئے واپس اسکول واپس چلا. اس وقت تک، ہم پانچ خاندان تھے، اور اخراجات زیادہ تھے. پییل گرانٹس اور طالب علم قرضوں نے کچھ بنیادی اخراجات خرچ کیے لیکن سب نہیں. ان سالوں کے دوران، میری ماں نے باقی گھریلو اخراجات کو تقریبا نو کم سودے والے کریڈٹ کارڈوں کو گھوم دیا. ایک ہی وقت میں، کریڈٹ کارڈ کی بیلنس $ 60،000 کے طور پر زیادہ تھا.

میرے والدین کے لئے، طالب علم قرضوں کے علاوہ بہت زیادہ کریڈٹ کارڈ قرض پر زور دیا گیا تھا. میری ماں کبھی کبھار اس بات کے بارے میں بات کرتی ہے کہ اس قرض کے بارے میں سوچنے میں اس کی مسلسل پیٹ کی درد ہے. لیکن طویل عرصے میں، اس پیسہ کو قرض دینے کے مالی معنی بنائے گئے ہیں. میرے والد صاحب کو بہتر ادائیگی کا کام حاصل کرنے میں کامیاب تھا، اور میرے والدین نے بالآخر کریڈٹ کارڈ قرض ادا کیا، بیلنس پر کوئی دلچسپی نہیں دینے کے بعد ادائیگی کی.

کیا یہ برا قرض تھا؟ کچھ شاید اس کا استدلال کرسکتا ہے، صرف اس لئے کہ یہ کریڈٹ کارڈ پر تھا، لیکن مجھے یہ انداز نہیں ملتا.

بہتر سوال: کیا یہ قرض واقعی میری مدد کر رہا ہے؟

قرض کی درجہ بندی خراب یا اچھے کے طور پر صرف اس وجہ سے کہ وہ کسی خاص مالیاتی مصنوعات سے منسلک ہوتے ہیں اس سے زیادہ احساس نہیں ہوتا.

مثال کے طور پر، یہ خیال ہے کہ تمام رہنما اچھے ہیں غریب ہے. ایک گھر حاصل کرنے کے لئے بہت زیادہ قرضہ آپ کو بمشکل برداشت کر سکتا ہے آپ کی بچت کے لئے بڑا نقصان کر سکتا ہے. اور اگر آپ کے گھر کی قیمت بعد میں پڑتی ہے تو، آپ اپنے گودام پر پانی کے اندر ختم ہوسکتے ہیں - یہ ہے کہ آپ گھر کے مقابلے میں زیادہ قرض ادا کر سکتے ہیں.

اسی طرح، تمام کریڈٹ کارڈ قرض خراب آسان بنانے کے لئے ہے. یہ فرض کرتا ہے کہ اس طرح کے تمام قرض اعلی سود کی شرح اور چند فوائد کے ساتھ آتا ہے، اور یہ ہمیشہ کیس نہیں ہے. کئی کارڈز صفر دلچسپی پروموشنل مدت اور اکاؤنٹس کی واحد فی صد کی شرح کے ساتھ آتے ہیں، جو دوسرے قسم کی قرضوں کی پیشکش نہیں کرتے ہیں. آپ اس طرح کے ایک کارڈ کا استعمال کرنے کے لئے استعمال کر سکتے ہیں جو مستقبل میں ادا کرسکتے ہیں - مثال کے طور پر، کسی خاندان کے کاروبار کو کھولنے یا گھر میں بہتری کرنے کے بارے میں آپ فروخت کرنے کے بارے میں ہیں.

میرے والدین کے کیس میں، وہ کریڈٹ کارڈ کے قرض میں 3.99 فی صد کی چوٹی کی شرح کے ساتھ $ 200،000 تک لے جانے کے قابل تھے - وہ ایک بہت زیادہ کم شرح سے ذاتی قرض پر ہوسکتے تھے. طالب علم قرضے کے ساتھ مل کر یہ قرض، میرے والد کی تعلیم میں سرمایہ کاری تھا، جس نے کئی بار خود کو ادا کیا ہے.

کریڈٹ کارڈ کے قرض پر لے جانے کے لۓ آپ کو ہر مسئلہ کے حل کے حل نہیں ہونا چاہئے. اگر آپ کسی دوسرے جگہ پر خرچ کرنے یا آپ کی بچت میں ٹھنڈا کرنے کے ذریعے کچھ اخراجات کو پورا کرسکتے ہیں، تو وہ انتخاب زیادہ سرمایہ کاری مؤثر ہوسکتے ہیں. لیکن اگر آپ کو رقم قرض لینے کی ضرورت ہے تو، کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے آپ کا بہترین اختیار ہوسکتا ہے.

قرضے کے لۓ ایک اخلاقی قدر کا تعین معقول نہیں ہے، لیکن قرض کی لاگت اور فوائد کا وزن ہے. اپنے آپ سے پوچھنا کہ آیا ہمارے قرض اچھے یا برا ہے، ہمیں پوچھنا چاہئے، "کیا یہ قرض میری مدد کر رہا ہے یا نہیں؟"

قرضے کی لاگت کو کم سے کم کریں

میرے والدین کے لئے، ان ابتدائی سالوں کے دوران قرضے کا قرضہ مددگار تھا. کیونکہ میرے والد صاحب کام نہیں کررہے تھے، وہ پورے وقت اسکول واپس جانے کے قابل تھے، اس کی ڈگری کماتے اور اعلی ادائیگی کرنے والے کام کو جلدی جلدی حاصل کرتے تھے. کیونکہ میری ماں نے کریڈٹ کارڈ اتنی احتیاط سے منظم کی، میرے والدین نے سود میں بہت کم ادائیگی کی. انہوں نے ان سالوں کے دوران بہت زیادہ قرض لیا، لیکن اس سے زیادہ ضرورت نہیں تھی.

اگر آپ اپنے قرضے کی رقم سے زیادہ حاصل کرنے کی کوشش کررہے ہیں، تو یہ ضروری ہے کہ قرض کو اچھے استعمال میں ڈالیں. لیکن جب آپ ریڈ میں ہوتے ہیں تو آپ کے قرضے کی قیمتوں کو کم رکھنے کے لۓ یہ ضروری ہے کہ آپ اس کے اخراجات کو کم کریں.

• سود کی شرح: 0٪ APR کی پیشکشیں دیکھیں اور ہر پروموشنل مدت ختم ہوجائیں جب اس کا پتہ لگائیں.
• فیس: اگر آپ بیلنس منتقل کر رہے ہیں، تو ذہن میں رکھیں کہ زیادہ سے زیادہ کارڈ 3٪ سے 5٪ بیلنس منتقلی فیس چارج کرتی ہیں. اگر آپ ان فیسوں میں سے کچھ ادا کرنا چاہتے ہیں تو بیلنس کی منتقلی کے بعد بیلنس کی منتقلی کو بچنے سے بچیں.
• بیلنس: صرف آپ کو ضرورت ہے جو قرض دیں اور اپنے کریڈٹ کی حفاظت کے لۓ آپ کے کریڈٹ کی حد سے کہیں زیادہ توازن برقرار رکھیں. اگر آپ بہت زیادہ پیسہ نکالتے ہیں، تو اس کی ادائیگی آپ کو دلچسپی یا توازن کے منتقلی کی فیس میں مزید زیادہ لگتی ہے اور آپ کو زیادہ قیمت مل سکتی ہے.

»مزید: بیوقوف والیٹ کا بہترین توازن منتقلی اور 0٪ اپریل کریڈٹ کارڈ

ہر کسی کو ان اخراجات کو کم کرنے کا اپنا طریقہ ہے. جب میری ماں نو وقت کے نو کریڈٹ کارڈوں پر الجزائر کی بوازنیں تھی - "چار یا پانچ پنکھوں میں انتظار کر رہے ہیں،" جیسا کہ وہ اسے ڈالتا تھا - وہ جانتی تھیں کہ ایک دیر سے ادائیگی بھی اس کی وجہ سے 0٪ اپریل کی پیشکش سے محروم ہوسکتا ہے اور اسے چلاتا ہے. سود کی شرح لہذا اس نے اپنی تاریخوں کے مطابق تاریخ، بیلنس، سود کی شرح اور پروموشنل اپریل کی تفصیلات کو لکھا اور تفصیلات کو ایک بائنڈر میں رکھا.وہ ہمیشہ متوقع تاریخ سے پہلے ہفتوں کو بنانے کے لئے محتاط تھا.

"میں نے ہمیشہ اس بات کو یقینی بنایا ہے کہ ہم نے ہر ماہ کم از کم ادائیگی کی ہے،" میری ماں نے کہا. "زیادہ دلچسپی کے حامل افراد میں، اگر میں کر سکتا ہوں تو زیادہ اعلی ادائیگی کروں گا." پیشکش ختم ہونے سے چند ماہ قبل، وہ اسے ادا کرے یا اسے مختلف٪ 0 تعارف میں منتقل کردیں. سود کی ادائیگی سے بچنے کے لئے میل.

"ماں اور میں رات کو کبھی کبھی بیٹھ کر اور حکمت عملی کرنا چاہتا ہوں،" ہم یہ کیسے کریں گے؟ اور ہم کیسے کریں گے یہ ؟ "میرے والد کا کہنا ہے کہ، اس کے بارے میں بات کرتے ہوئے انہوں نے قرضوں کو کیسے ترجیح دی. "یہ کبھی کبھار ایمان کی چھلانگ تھی."

مجھے اس کا احساس نہیں تھا، لیکن جب میں نے اپنے اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض میں تقریبا 12،000 ڈالر کے کالج سے گریجویشن کی، میں نے اپنے ہی والدین کی حکمت عملی کی پیروی کی تھی جو میرے والدین نے پہلے ہی استعمال کیا تھا. اپنے کارڈوں کے بیلنس، پروموشنل دوروں اور متوقع تاریخوں پر محتاط توجہ دینا، میں پورے طور پر سود کی ادائیگی سے بچنے کے قابل تھا.

قرض کا احترام

کریڈٹ کارڈ قرض خراب نہیں ہے، اور یہ اچھا نہیں ہے. یہ آپ کے مالی ٹول باکس میں صرف ایک اور آلہ ہے - اگر کوئی آپ کو ذہنی طور پر استعمال کرتے ہیں، تو وہ آپ کو بڑے پیمانے پر مدد کرسکتا ہے. کبھی کبھی فوائد قیمت کے قابل ہیں.

ان دنوں، زیادہ تر لوگ یہ نہیں کر سکتے ہیں کہ میرے والدین نے '90s میں کریڈٹ کارڈوں کے ساتھ کیا کیا.' کریڈٹ کارڈز کے لئے لکھاوٹ معیار سخت ہوگئے ہیں. جیسا کہ میری والدہ کے طور پر سب سے زیادہ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹس کو منظم کرنے کے لئے وقت یا صبر نہیں ہے. لیکن اہم حصہ یہ ہے: میرے والدین نے ایک حساب سے خطرہ لیا، اور اس نے ادا کیا. وہ واضح منصوبہ کے ساتھ گئے تھے اور احتیاط سے قرضے لے کر ان کے حق میں کام کرتے تھے. اس دن، وہ بہترین کریڈٹ سکور برقرار رکھتی ہیں.

جیسا کہ میری ماں نے اسے رکھ دیا ہے، "آپ کو قرض کا احترام کرنا ہے". جب آپ کی ضرورت ہوتی ہے تو صرف قرض لے لو اور مقصد سے قرض لے لو.

اس مضمون کو ہفنگنگ پوسٹ پر بھی ظاہر ہوتا ہے.