تمام قرض نہیں خراب ہے

کیرین ہاؤر، سی پی پی، کی طرف سے

کیریئن کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں ہماری سائٹ پر ایک مشیر سے پوچھیں

قرض میں تھوڑا سا ریپ نے حال ہی میں، اور اچھی وجہ سے. حال ہی میں بیوکوف والیٹ کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ قرض کے ساتھ اوسط امریکی گھر میں $ 15،762 کریڈٹ کارڈ کی قرض اور $ 130،922 $ مجموعی قرض میں ہوتی ہے، جو اوسط صارف کے اخراجات سے زیادہ $ 2،500 ڈالر کریڈٹ کارڈ سودے پر خرچ کرتی ہے. بہت سے قابل احترام مالی خود مختار گروہ بھی ایسے پروگراموں میں شامل ہیں جو نقد صرف، قرض سے آزاد زندگی کی حمایت کرتی ہیں.

لہذا، سمجھدار لوگوں کو قرض نہیں دینا چاہئے؟ شاید نہیں - کیونکہ ہر قرض خراب نہیں ہے. اگر آپ کو زبردست، منصوبہ بندی کے راستے میں قرض کا انتظام ہوتا ہے، تو آپ اپنے مال کو بڑھانے کے بجائے آپ کو استعمال کرنے اور اسے ختم کرنے کے لۓ اس کا استحصال کرسکتے ہیں.

کس طرح قرض کام کرتا ہے

سادہ شرائط میں، قرضے کی رقم کسی قسم کی خدمت کے لئے ادائیگی کی طرح ہے. آپ کو اپنے گھر کو صاف کرنے یا اپنی گاڑی کو ٹھیک کرنے کے لۓ، اور جب آپ پیسہ ادا کرتے ہیں، تو آپ اس سروس کے لئے بھی ادائیگی کرتے ہیں.

قرض دہندگان کو ان کے پیسے کے استعمال کے لئے قرض دہانہ چارج، اور زیادہ فکر مند قرض دہانہ ادا کرنے کے بارے میں ہے، زیادہ قیمت. "محفوظ قرض" قرض دہندہ کے لئے کم خطرہ ہے اور قرض دہندہ کے لئے کم اخراجات - کیونکہ کسی گھر یا گاڑی کی طرح قیمت کی ایک چیز جمع ہوسکتی ہے اگر قرض دہندہ ادا نہیں کرتا. جب قرض دہندگان کو ادائیگی کی ضمانت دینے کا چھوٹا یا کوئی طریقہ نہیں ہے - جیسے جیسے کسی ذاتی قرض یا کریڈٹ کارڈ کی طرح - قرض کی قیمت زیادہ ہے.

یہ خاص طور پر کیوں ہے کہ سود کی شرح بہتر کرنے کے لئے ایک اچھا کریڈٹ سکور بہت اہم ہے. اگر آپ اسے قرض دہندہ کے نقطہ نظر سے دیکھتے ہیں، تو آپ تشویش دیکھ سکتے ہیں. ایک اچھا کریڈٹ سکور کا مطلب یہ ہے کہ قرض دہندہ آمدنی، کم کریڈٹ بیلنس، طویل عرصے تک مثبت کریڈٹ رویے اور وقت پر بل ادا کرنے کا ریکارڈ کے حوالے سے قرض کی مناسب رقم ہے. قرض دہندہ کو اعتماد ہے کہ قرض دہندہ وقت پر قرض واپس ادا کرے گا محسوس ہوتا ہے.

قرض کی اقسام

اس میں کوئی شک نہیں ہے کہ قرض ایک مفید آلہ بن سکتا ہے. بس سوچیں کہ کتنے عرصے تک اس کی آمدنی مکمل طور پر نقد رقم میں گھر خریدنے کے لۓ محفوظ ہوجائے گی. ایک محتاط انداز میں قرض ملا کر آپ کو ایک کامیاب مالی زندگی کی تعمیر میں مدد مل سکتی ہے. یہ فہرست ایسے قسم کے قرض سے ظاہر کرتی ہے جو آپ کو لے سکتے تھے، کم از کم مطلوبہ حد تک (والدین کے ناممکن، اہم افراد یا عمومی جرمانہ شامل نہیں ہیں!):

• ہوم گراؤنڈ، ہوم اکوئٹی قرض یا ریورس گراؤنڈ بنیادی طور پر کم از کم مہنگا قسم کے قرض ہیں جو آپ کو پیسے سے لے کر آپ کو حاصل کر سکتے ہیں بہترین قیمت یا نتائج پیش کر سکتے ہیں. ان دنوں آپ ممکنہ طور پر تقریبا 2.75٪ کے لئے مقررہ شرح رہن حاصل کرسکتے ہیں. چونکہ یہ ممکن نہیں ہے کہ زیادہ سے زیادہ لوگ قرض کے بغیر ایک گھر برداشت کرسکتے ہیں اور اس قسم کے قرض نسبتا سستا ہے، زیادہ تر صارفین کو اعتماد کے ساتھ رہن کے قرض لے سکتے ہیں. گھر کے ایکوئٹی قرض کے ذریعہ پیسہ لینے کے لۓ آپ کے گھر میں ایکوئٹی کا استعمال ایک اور کم دلچسپی ہے جس سے آپ کو یقین ہے کہ آپ قرض واپس لے سکتے ہیں. ایک ریورس رہن، جہاں آپ اپنے ادا شدہ گھر کی قیمت کے خلاف قرض لیتے ہیں، ریٹائرڈ افراد کے لئے راستہ پیش کرسکتے ہیں تو وہ ان کی ماہانہ اخراجات پورا کرنے کے لۓ کر سکتے ہیں.
• طالب علم قرض قرض طویل عرصے سے ہاتھ سے ہاتھ سے نکل سکتے ہیں. مناسب قیمت کالج سے اچھی طرح سے ادائیگی پیشہ ورانہ فیلڈ میں ڈگری حاصل کرنے کے لئے مستحکم کام اور مسلسل اعلی آمدنی کی زندگی کو یقینی بنایا جاسکتا ہے. تاہم، ایک نجی کالج سے ایک غیر معمولی کالج میں ڈگری کے لئے $ 120،000 طالب علم قرض قرض کی ادائیگی شاید قرض کے لحاظ سے ایک غریب انتخاب ہوگی.
• آٹو قرض قرض لازمی قیمت کا ایک قسم ہے جو ممکن ہو. رہائش کے قرض سے یہ یقینی طور پر کم کشش ہے کیونکہ کاروں کو جلدی سے محروم ہوجاتا ہے، جبکہ گھروں میں عام طور پر تعریف ہوتی ہے. لیکن آج کی کاریں مہنگی ہیں اور ابھی تک ہم میں سے زیادہ تر کام کرنے کے لئے ضروری ہے، لہذا خود کار طریقے سے ناگزیر ہوسکتا ہے. سب سے زیادہ قابل اعتماد، کم از کم مہنگی گاڑی کا انتخاب کریں جو آپ کی ضروریات کو پورا کرے گی اس بات کو یقینی بنانے میں مدد ملے گی کہ اس قسم کی قرض آپ کی قیمت ہے.
• میڈیکل بل قرض ایک ضروری برے ہو سکتا ہے. اگر آپ یا ایک پیار کرتا ہے جو بیمار ہوتا ہے یا حادثہ ہوتا ہے تو، آپ کو ہر ممکنہ طبی دیکھ بھال کے لے جانے کے لۓ مشکل پر زور دیا جائے گا، اس بات کا کوئی فرق نہیں کہ یہ کتنا مہنگا ہے. لیکن بحران ختم ہونے کے بعد، آپ کو ضائع ہونے والے بلوں کے ساتھ چھوڑ دیا جا سکتا ہے. میڈیکل قرض اکثر کم سود کی شرح پر منظم کیا جا سکتا ہے اگر آپ طبی فراہم کنندہ کے ساتھ ماہانہ ادائیگی کرنے کے لئے کام کرتے ہیں. اگر آپ اس صورت حال میں ہیں، تو اس قرض کو منظم کرنے کے لئے اس اقدام کو یقینی بنانے کے لۓ اس بات کا یقین ہو کہ اس کو جمع کرنے والے ایجنسی کو بھیجا جاسکتا ہے، جہاں یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچ سکتا ہے.
• کریڈٹ کارڈ قرض آپ کے پیسے کے انتظام کے لئے ایک مفید آلہ ہوسکتا ہے کیونکہ یہ ہنگامی حالتوں میں مدد ملتی ہے. کریڈٹ کارڈ محفوظ ہیں اور نقد رقم سے زیادہ آسان ہے، اور وہ آپ کو بڑی خریداری آسانی سے بنانے کی اجازت دیتا ہے. کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے آپ کو مالی کریڈٹ کی تاریخ کی تعمیر میں بھی مدد ملتی ہے جس میں آپ کو انشورنس حاصل کرنے میں مدد ملتی ہے، ایک گھر کرایہ یا آسانی سے اور کم شرح پر رہائشی حاصل کرنے میں مدد ملتی ہے. کچھ کریڈٹ کارڈ بھی سفر اور دیگر انعامات حاصل کرتی ہیں. لیکن کریڈٹ کارڈ کا بنیادی نقصان اس کے بنیادی فائدہ کے طور پر ہی ہے: اس سے آپ کو پیسہ خرچ کرنے میں آپ کی مدد نہیں ہوتی ہے. کریڈٹ کارڈ کمپنی آپ کو 21٪ دلچسپی کا سامنا کرنا پڑتا ہے جب ماہانہ کم از کم ادائیگی کرنے کے صرف ماہ یا سال آپ کے اصل بل میں شامل ہوتے ہیں. اس طرح کی کریڈٹ کارڈ قرض اس فہرست پر نقطہ نظر کرتی ہے جہاں قرض ممکن نہیں ہوسکتی ہے آپ کو مالیاتی سہولیات کو بڑھانے کی ضرورت ہے.
• ذاتی قرض قرض ایک بینک یا کریڈٹ یونین کی طرف سے مشکلات یا ہنگامی حالتوں کے لئے ادائیگی کی ضرورت ہو سکتی ہے. تاہم، چھٹی یا شادی کے لئے ادا کرنے کے لئے ذاتی قرض کا استعمال کرنے کے لئے یہ کم دلائل ہے.کسی مسئلے کو حل کرنے کے لئے صرف ایک ذاتی قرض استعمال کرنے کا وعدہ بنائیں اور اس کے بجائے بچت اکاؤنٹس کے ساتھ اس چھٹی یا شادی کے لئے بچاؤ تاکہ آپ قرض سے بچیں جس سے آپ کی مالی زندگی آگے نہیں بڑھتی ہے.
• 401 (ک) قرض قرض - جب آپ اپنے 401 (کی) ریٹائرمنٹ منصوبہ سے پیسہ قرض لاتے ہیں تو یہ ایک اور قسم کا قرض ہے جو سب سے بہتر ہے. اگرچہ آپ مقابلہ میں دلچسپی کی شرح پر قرض لینے کے قابل ہوسکتے ہیں، اگر آپ کو مقرر کردہ مدت میں قرض ادا نہیں کر سکتے ہیں تو آپ جراحی میں چل سکتے ہیں. اور اگر آپ اپنا کام کھو دیتے ہیں تو، آپ کے آجر کو یہ ضرورت ہوسکتی ہے کہ آپ فوری طور پر قرض ادا کریں. یہ سچ ہے کہ آپ مخصوص حالتوں میں جراثیم سے بچنے کے لۓ، ہوماؤنڈر شپ، تعلیم یا طبی اخراجات کے لۓ بچ سکتے ہیں، لیکن یہ واقعی آپ کے 401 (ک) سے قرضے لینے کے لۓ ایک غلطی ہے جب تک کہ آپ پریشان نہ ہوں. تم نہیں کرتے ہے ایک گھر خریدنے یا اسکول جانے کے لۓ، لہذا یہ بہتر ہے کہ جب تک کہ آپ ریٹائرمنٹ پیسہ کم کرنے کے بغیر آپ ایسا کرنے کے قابل نہیں کرسکیں. زیادہ سے زیادہ امریکیوں کو ریٹائرمنٹ کے لئے بچت میں کمی آ رہی ہے، لہذا کسی بھی وجہ سے کسی بھی وجہ سے ریٹائرمنٹ رقم قرضے عام طور پر ایک غلطی ہے.
• اعلی سود کی شرح قرض (عنوان قرض، payday قرض یا "چیک میں نقد" قرض) قرض صحت مند مالی زندگی میں کوئی جگہ نہیں ہے. اگر آپ اس قسم کے قرض کا استعمال کرتے ہیں تو آپ کو بہت سود کی قیمت ادا کرنا ہوگی. اگرچہ فیس چھوٹا لگتی ہے، دو ہفتوں کے لئے، $ 100 قرض کے لئے 15 ڈالر کا کہنا ہے کہ، اکثر قرض دہندگان کو مسلسل اپنے قرضوں پر چلنے، اصطلاح کو بڑھانا اور ہر بار اضافی فیس بڑھانے کا خاتمہ. فیڈرل ٹریڈ کمیشن نے ان قسم کے قرضوں کے ساتھ مسائل کی وضاحت کی ہے: "ابتدائی $ 100 قرض کی لاگت ایک $ 15 فنانس چارج ہے اور سالانہ فیصد شرح 391 فیصد ہے. اگر آپ قرض میں تین بار رول ادا کرتے ہیں تو، فنانس چارج $ 60 تک $ 100 تک لے جائے گا. "اگرچہ اس قسم کی قرض بہت مہنگی ہے کہ یہ واقعی سے بچنا چاہئے، یہ بہت عام ہے. انڈسٹری ٹریڈ گروپ گروپ آف کمیونٹی فینٹ سروسز ایسوسی ایشن ایسوسی ایشن کے مطابق، payday قرض دہندگان 19 ملین سے زیادہ (تقریبا ایک چھ) امریکی گھروں کی خدمت کرتے ہیں - زیادہ تر کم سماجی معاشی سطحوں میں. قرض لینے سے پہلے، تاخیر کے قرض متبادل پر غور کریں. ماہرین نے آپ کے پےچیک کی ابتدائی طور پر، یا فروخت کرنے والی اشیاء کو جو آپ کی ضرورت نہیں ہے، رسائی کے لۓ نیویارک یا ایپلی کیشنز جیسے ایپس استعمال کرتے ہوئے بھی مشورہ دیتے ہیں. اور اگر آپ کو تنخواہ کے قرض میں تبدیل کرنا ضروری ہے، تو بینکوں، کریڈٹ یونین اور تنخواہ کے قرضے کے درمیان شرح کی موازنہ کریں.

قرض کی نظم و ضبط

غیر معمولی قرض سے بچنے اور کم سے کم اپنے کمر لائن کو کم کرنے سے کہیں زیادہ آسان نہیں ہے. دونوں کو نظم و ضبط اور قربانی ملتی ہے. نہ ہی کمی کا تجربہ بہت مزہ ہے. تاہم، دیکھتے ہیں کہ آپ کا قرض نیچے چلا گیا اور پھر غائب ہو جائے گا. بالآخر، قرض کے کنٹرول میں احساس آپ کو مقصد کے طور پر کرنے کا فیصلہ مثالی ہے.

یاد رکھو، تمام قرض برا نہیں ہے، اور کچھ قرض شاید آپ اپنے اور آپ کے خاندان کے مقاصد کو حاصل کرنے کے لئے ضروری ہے. لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ قرضے کے بارے میں اپنی مالی زندگی کو ممکنہ حد تک ممکنہ طور پر اور بہت زیادہ حاصل کرنے کے بارے میں تعلیم دیں.

کیتری ہاؤر ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور فیس کے ساتھ صرف سرمایہ کاری کے مشیر ہے ولسن ڈیوڈ سرمایہ کاری کے مشیر Aiken، جنوبی کیرولینا میں.

یہ مضمون ناصقق پر بھی ظاہر ہوتا ہے.