کریڈٹ کارڈ انعامات کے لئے رقم کہاں سے آتی ہے؟

کچھ لوگ $ 500 سائن اپ بونس اور سوچتے ہیں، "واہ، $ 500!" کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ کی پیشکش کو دیکھتے ہیں کہ کچھ بھی اسی پیشکش اور تعجب کو دیکھتے ہیں، "پکڑ کیا ہے؟"

وہ لوگ جو دوسرے گروہ میں گر جاتے ہیں اس کے بارے میں شک کی وجہ سے اچھی وجہ ہے کہ کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والوں کو انعامات اور فیکس کیسے ادا کرتی ہیں. یہی وجہ ہے کہ کسٹمر انعامات کے لئے پیسہ گاہکوں کے ساتھ ساتھ تاجروں سے بھی آتا ہے. غیر مستقیم طور پر ختم کرنا آسان ہے - اور غیر متوقع طور پر - ایک کارڈ کی انعامات کے لئے کئی گنا زیادہ ادائیگی.

لہذا کریڈٹ کارڈ انعامات کے لئے پیسہ کہاں سے آتا ہے؟ مختصر جواب اور ایک طویل جواب ہے.

مختصر میں: 3 آمدنی کے ذرائع

کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والی آمدنی تین اہم ذرائع سے آتی ہے:

• دلچسپی
• فیس
• انٹرچینج

آپ شاید پہلے دو سے واقف ہو. فیڈرل قانون کو جاری رکھنے کے لئے تاجروں کو ایک چارٹ میں ان اخراجات کو فوری طور پر ظاہر کرنے کے لئے جاری رکھنے کی ضرورت ہے جب آپ ایک نیا کارڈ حاصل کرتے ہیں.

لیکن تیسری چیز، انٹرچینج، ایک گھنٹی بج نہیں سکتا ہے. یہی وجہ ہے کہ یہ صارفین کو مؤثر طریقے سے پوشیدہ ہے. جب بھی آپ کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں تو، تاجر کو ادائیگی کو قبول کرنے کے لئے فیس ادا کرتا ہے. فیس کا حصہ جو آپ کے کارڈ جاری کنندہ میں جاتا ہے - عموما تقریبا 1٪ سے 3 فی صد خریداری اور ایک فلیٹ 10 فیصد فیس - انٹرچینج کہا جاتا ہے.

انٹرچینج کی شرح ادائیگی کے نیٹ ورک، جیسے ماسٹر کارڈ اور ویزا کی طرف سے مقرر ہیں، اور مرچنٹ کی قسم، ملک اور کارڈ کی قسم پر مبنی مختلف ہوتی ہیں. آپ انہیں فیس اور سود کی قیمتوں کے صارفین کا سامنا چارٹ میں نہیں ملیں گے، لیکن آپ اب بھی انہیں مؤثر طریقے سے ادائیگی کر رہے ہیں. اسٹورز نے آپریٹنگ اخراجات ان کی قیمتوں میں لے لی ہیں.

کسی مخصوص کارڈ کے آمدنی کی صحیح خرابی - سود، فیس اور تبادلہ - اس کی قیمتوں کا تعین کی ساخت اور کارڈ ہولڈر کے طرز عمل پر منحصر ہے. لیکن اہم اجراء کے درمیان، دلچسپی عام طور پر مجموعی طور پر آمدنی کا سب سے بڑا حصہ بناتا ہے، اور انٹرچینج اور فیس ایک چھوٹا سا حصہ ادا کرتا ہے.

لمبی کہانی: یہ پیچیدہ ہے

اکثر یہ کہا جاتا ہے کہ انٹرچینج آمدنی یہ ہے کہ کریڈٹ کارڈ انعامات کی ادائیگی کیا ہے. لیکن جب یہ یقینی طور پر انہیں ایندھن میں مدد ملتی ہے، تو کنکشن بالکل براہ راست نہیں ہے.

مریرٹر ایڈوائزری گروپ میں کریڈٹ مشاورتی سروس کے ڈائریکٹر برین ریلی کا کہنا ہے کہ "جب آپ تمام ڈالر ڈالتے ہیں تو یہ سٹو بنانے کی طرح ہے." "آپ نہیں کہتے ہیں 'یہ ڈالر اس سے آتے ہیں' اور 'یہ ڈالر اس سے آتے ہیں.' '

لیکن انٹرچینج اور انعامات ہاتھ میں کچھ اہم طریقوں سے ہاتھ چلتے ہیں:

انٹرچینج اور انعامات دونوں کی خریداری سے منسلک ہیں. سائن اپ اپ بونس کے علاوہ، انعامات اور تبادلے دونوں خریداری کے فیصد کے طور پر لگے جاتے ہیں. آپ انعامات حاصل کر سکتے ہیں - اکثر خریداری کے 1٪ سے 2٪ - آپ کے اجراء کنندہ تبادلہ میں اسی رقم میں لے جا رہے ہیں.

انٹرچینج ہمیشہ انعامات کی قیمت میں 100٪ کا احاطہ نہیں کرتا. مثال کے طور پر کچھ کارڈ، کچھ اخراجات کی زمرے میں 5٪ انعامات پیش کرتے ہیں، ایک خاص خرچ کیپ تک. جاری کنندہ اس تبادلہ کے مقابلے میں بہت کم کرے گا.

"ریلی کا کہنا ہے کہ" کچھ طریقے سے، [انعامات] ایک نقصان کے رہنما ہوسکتے ہیں. " ایک نقصان دہ رہنما ایک ایسی مصنوعات یا خدمت ہے جو پیسے کھو دیتا ہے لیکن اس قیمت کو آفسیٹ کرنے کے لئے کافی گاہکوں کو اپنی طرف متوجہ کرتا ہے. مثال کے طور پر، انٹرچینج کارڈ ہولڈر کے اعزاز کو مکمل طور پر پورا نہیں کرسکتا ہے، لیکن یہ کسٹمر کافی دلچسپی ادا کر سکتا ہے جو جاری کنندہ اکاؤنٹ پر منافع بخشتا ہے.

انٹرچینج کی حدوں میں کم انعامات کے نتیجے میں. دودو فرینڈ 2010 کے دودو فرینک کے مالیاتی اصلاحاتی قانون کا حصہ ڈربن ترمیم کے بعد، ڈیبٹ کارڈوں پر طے کردہ تبادلے کی شرح، ڈیبٹ کارڈ انعامات کے پروگراموں کو جلدی غائب ہوگیا. یورپی یونین نے 2015 میں اپنے 28 ممالک میں 0.3 فی صد 0.3 فیصد کریڈٹ کارڈ انٹرچینج کی شرح کو دوسرے ممالک میں کریڈٹ کارڈز بھی غائب کرنے کا عمل کیا ہے. کیا اس کا مطلب یہ ہے کہ انعام کے بغیر انعامات موجود نہیں ہیں؟ ضروری نہیں.

جب انٹرچینج کی شرح کٹ جاتی ہے، انعام خود بخود کاٹ بلاک پر نہیں ہوتے ہیں، لیکن کچھ بھی جانا پڑتا ہے. ان مقدمات میں، جاری کرنے والے نے انعامات کو کم کرنے کا فیصلہ کیا.

ڈوڈ-فرینک ایکٹ کے معاملے میں، "بینک نے محسوس کیا کہ ڈیبٹ کارڈز پر ایک ہی سطح کی انعامات پیش کرنے کے لئے کافی زیادہ حد تک نہیں تھا،" اوریماما کنسلٹنگ گروپ کے شراکت داری کے ڈائریکٹر گیری ریج کہتے ہیں.

تاریخی طور پر دونوں نے ہمیشہ تالا لگا دیا نہیں ہے. ابتدائی کریڈٹ کارڈز پر انٹرچینج 1950 میں 7 فیصد تھا؛ اس کے بعد سے عام طور پر 10 فیصد فیس کے ساتھ، تقریبا 1٪ سے 3٪ تک گر گیا ہے. دریں اثناء، 1980 کے دہائیوں میں آج سے زیادہ سے زیادہ 2٪ فی صد سے زیادہ سے زیادہ 0.5 فیصد اضافہ ہوا ہے.

تو کیا؟

کریڈٹ کارڈ کمپنیاں انعامات پیش کرنے کے لئے رقم کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن آپ اب بھی غیر ضروری الزامات سے بچنے کے لۓ سکتے ہیں. ان تجاویز کے ساتھ اخراجات کم کرنے کے دوران ان کارڈز پر حصوں کو حاصل کریں:

ہر بیلنگ سائیکل کو مکمل اور وقت میں اپنا بیلنس ادا کریں. جب آپ ایسا کرتے ہو تو، آپ کو دلچسپی نہیں ہوگی. اگر یہ توازن برقرار رکھنے کے لئے بالکل ضروری ہے تو، نو فیس فیس کے ساتھ جائیں جس میں انعامات کا پیچھا کرنے کی بجائے 0٪ اپریل پیش کرے.

جب تک آپ بڑے سپنر نہیں ہوتے ہیں، تو کوئی نو سالہ فیس کارڈ حاصل نہ کریں. سال کے اخراجات کے بعد ایک کارڈ پر حاصل کردہ انعامات کارڈ کی سالانہ فیس سے کہیں زیادہ ہونا چاہئے. اگر وہ نہیں کرتے، تو بڑی انعامات کے ساتھ کوئی فیس کارڈ نہیں لگتے.

مناسب لاگت کی ضرورت کے ساتھ ایک سائن اپ بونس حاصل کریں. سائن اپ اپ بونس ایک بہت اچھا سودا ہوسکتا ہے - اگر آپ اپنے بجٹ کو روکنے کے بغیر اخراجات کی ضرورت کو پورا کرسکتے ہیں.اگر ممکن نہیں ہے، تو ایک مشکل پاس لیں.

جب ایک جاری کنندہ کریڈٹ کارڈ پیش کرتی ہے تو، اس کے علاوہ بھی انعامات کے ساتھ، یہ بالآخر اپنے اپنے مالیاتی مفادات کے لۓ دیکھ رہا ہے. درخواست دینے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ آپ اپنے لئے تلاش کر رہے ہیں.

کلیئر سسوئی نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: کلیئر@investmentmatome.com. ٹویٹر: @ ideclaire7.

اپ ڈیٹ 8 مئی، 2017.