طویل مدتی کیریئر انشورنس: یہ سب کے لئے نہیں ہے

عمر بڑھنے کا مہنگا عمل ہوسکتا ہے، اور طویل مدتی کی دیکھ بھال کے مقابلے میں چند اخراجات زیادہ مشکل ہیں. لوگ جو طویل عرصے تک دیکھ بھال کی ضرورت ہوتی ہے وہ سہولت میں ماہ یا اس سے زیادہ عرصے تک خرچ کرتے ہیں، اور ان اخراجات کو کم از کم معیاری صحت انشورنس سے احاطہ کرتا ہے. سرکاری اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ ایک نرسنگ ہوم قیام ایک اوسط اوسط 6،200 $ مہینے کی قیمت رکھتا ہے، ایک رقم جس سے جلدی سے ریٹائرمنٹ کی بچت کھا سکتی ہے.

انفرادی افراد اور خاندانوں کو اس طرح کی دیکھ بھال کی فراہمی اور طویل المیعاد کی دیکھ بھال کی انشورنس کو روکنے کے قابل ہوسکتا ہے، جبکہ کم آمدنی والے امریکیوں شاید انشورنس کو برداشت نہیں کرسکتے لیکن میڈیکاڈ فوائد کے اہل ہوسکتے ہیں. مشرق وسطی میں، خاص طور پر ان کے 50-50 اور ابتدائی 60s کے لوگ سخت مشکل کا سامنا کرتے ہیں: طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس خریدیں یا نہیں.

"ہم نے ہمیشہ اس کے بارے میں فکر نہیں کی … لیکن اب لوگ طویل عرصے تک رہتے ہیں اور اپنی بچت کو ختم کر سکتے ہیں. بڑی قانون اٹارنی کے نیشنل اکیڈمی کے صدر بریڈلی فریگون کہتے ہیں "ان کی دیکھ بھال کی قیمت ان کی مالیاتی سلامتی، خاص طور پر درمیانی آمدنی والے لوگوں کے لئے سب سے بڑا خطرہ ہے."

فریگون کے مطابق، کئی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس فراہم کرنے والا گزشتہ دہائی میں بازار سے باہر نکلتا تھا، اور وہ عام طور پر باقی پالیسیوں کے نسبتا زیادہ قیمتوں پر چارج کرتی ہیں - عام طور پر $ 2،000 سے $ 5،000. پریمیم کی سطح بڑھ سکتی ہے کیونکہ پالیسی داروں کو بڑی عمر میں اضافہ ہوتا ہے، اور پالیسیوں کی ضرورت ہوتی ہے، اور فائدہ کی سطح کافی نہیں ہوتی. بوسٹن کالج کے مطالعہ کے مطابق، ان تمام وجوہات اور اس کے علاوہ، 65 فیصد سے زیادہ امریکیوں کے صرف 65 فیصد کوریج خریدنے کے لئے منتخب ہوئے ہیں. لیکن درمیانی آمدنی والے بزرگوں کے لئے جو ختم ہونے والی نرسنگ گھر کے قیام کی ضرورت ہوتی ہے، طویل مدتی کی دیکھ بھال کی پالیسیوں میں سے کچھ ایسے طریقوں میں سے ایک ہیں جو ان کی بچت کی حفاظت کرسکتے ہیں.

طویل مدتی کی دیکھ بھال کا انشورنس ایک جگہ بھرتا ہے

جیناوٹ میں مصنوعات کی ترقی کے سینئر نائب صدر کریس کنکینن نے کہا کہ "بہت سے لوگ سوچتے ہیں، ایک بار جب میں اسے 65 سے کم کرتا ہوں، میڈیکل میری صحت کی دیکھ بھال والے بلوں کا خیال رکھے گا." لیکن، کنکین نے مزید کہا، "میڈیرئر میں ایک سوراخ ہے."

وہ کہتے ہیں کہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی کوریج خلا کو بھر سکتا ہے.

طبیعیات کچھ لمبی مدت کی دیکھ بھال کے اخراجات کا احاطہ کرتا ہے. طبیعیات کی مدد سے صارفین کو جو کم از کم تین دن تک ہسپتال میں رکھا گیا ہے وہ 100 سال بعد تک طبی ماہرین کی نرسنگ کی سہولت میں بحال ہوسکتا ہے. کچھ بھی زیادہ صارفین یا ان کے ضمیمہ انشورنس فراہم کرنے کے لئے ہے، اگر وہ ہیں تو.

یہ عام طور پر ہے جہاں طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس میں آتا ہے، لیکن پالیسیاں ان کے فوائد میں بڑے پیمانے پر مختلف ہوتے ہیں. پالیسیاں ہوم ہیلتھ ایسوسی ایشنز، بالغ دن کی دیکھ بھال فراہم کرنے والے، رہائشی سہولیات، نرسنگ گھروں اور دیگر ہسپتالوں کی دیکھ بھال سے خدمات فراہم کرسکتے ہیں. زیادہ تر ایک مخصوص لمبائی کا قیام کرنے کی ضرورت ہے کہ وہ "خاتمے کے خاتمے" کے طور پر جانا جاتا ہے - اور روزانہ فوائد اکثر ایک مخصوص ڈالر کی رقم تک محدود ہوتے ہیں. ایک عام منصوبے سے دو سے پانچ سالوں کا مجموعی رہنا ہوگا، جس میں فائدہ کی مدت کے طور پر جانا جاتا ہے. آپ اضافی اضافہ کرسکتے ہیں، جیسے کہ انفراسٹرکچر سواری جیسے آپ کے فوائد کو ایڈجسٹ کرنے کے لۓ دیکھ بھال کی لاگت بڑھتی ہے.

طبیعیات بہت طویل مدتی دیکھ بھال کے قیام کا احاطہ کرتا ہے

بوسٹن کالج کے سینٹر ریٹائرمنٹ ریسرچ کی طرف سے ایک مطالعہ کے مطابق، میڈریئر کی 100 دن کی حد بہت زیادہ نہیں لگتی ہے، لیکن بہت سے ضروریات کو پورا کرتا ہے. صرف نصف افراد تقریبا طویل مدتی دیکھ بھال کا استعمال کرتے ہیں، اگرچہ خواتین جو طویل عرصے تک رہتے ہیں، اس کی ضرورت ہے. تقریبا 58 فیصد خواتین اور 44٪ مرد آخر میں طویل مدتی دیکھ بھال کا استعمال کرتے ہیں.

ایک بار سہولت میں، اوسط عورت 500 دن وہاں خرچ کرے گی، جبکہ اوسط آدمی تقریبا 310 بجے خرچ کرے گا، مطالعہ پایا.

ان نتائج کے حوالے سے، مطالعہ کے مصنفین، جو ورجینیا یونیورسٹی کے معیشت پسند لیورا فیریبربر کے زیر اہتمام کرتے ہیں، اس بات پر یقین رکھتے ہیں کہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی پالیسی کی ملکیت کی موجودہ سطح کو جائز قرار دیا جاتا ہے. نسبتا کم امریکیوں کو کوریج کی ضرورت ہوگی. تو آپ کس طرح اپنے آپ کو بیمار کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں؟ یہ نیچے آسکتا ہے کہ آیا آپ اسے برداشت کرسکتے ہیں، اور کیا آپ کو تحفظ فراہم کرنے کے لئے اثاثہ ہے.

لمبی مدت کی دیکھ بھال کا بیمہ مہنگا ہے

طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس سستی نہیں ہے - لیکن نہ ہی طویل مدتی کی دیکھ بھال ہے. فریگون نوٹ کرتا ہے کہ پریمیم اعلی ہیں، اور وقت کے ساتھ غیر متوقع طور پر اضافہ کر سکتے ہیں. "کیا وہ آپ کے بجٹ کے اندر اگلے 10 سالوں کے لئے موزوں ہے، 15 سال؟" وہ پوچھتا ہے.

اور ایسی ایسی پالیسی خریدیں جنہیں آپ برداشت نہیں کرسکتے، وہ ایک اچھا اختیار نہیں ہے. "اگر آپ ڈھونڈتے ہیں کہ آپ ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، آپ کو جب ضرورت ہو تو کوریج ختم نہ ہوسکتی ہے، یہ نہ کہنا کہ آپ پیسہ خرچ کرنے والے تمام پیسہ کھو چکے ہیں. اگر آپ کے مالیات میں بہتری آتی ہے اور آپ دوبارہ ایک پالیسی خریدنے کے لئے واپس جائیں گے، تو آپ کو نئی پالیسی شروع کرنی پڑے گی، اور جب سے آپ بڑے ہو جائیں گے، تو یہ مہینے میں زیادہ مہنگی قیمت ہوگی. " ریاستہائے متحدہ امریکہ، ایک صحت کی دیکھ بھال وکالت تنظیم میں ڈائریکٹر.

دوسری طرف، طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس کی لاگت سستے ہو سکتی ہے اگر آپ کو ایک سہولت میں توسیع کی ضرورت ہوتی ہے. 2010 کے مطابق، نرسنگ کے گھر میں ایک نیم کمرہ ایک ماہ کے مہینے 6،235 ڈالر تھا، امریکی محکمہ صحت اور انسانی خدمات کے مطابق. معاون رہائش گاہ میں ایک بیڈروم یونٹ $ 3،293 کا اوسط ہے.

اس سے پتہ چلتا ہے کہ ان لوگوں کو جو تحفظ فراہم کرنے کے قابل اثاثہ ہے وہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس خریدنے پر غور کرنا چاہتے ہیں.

کنکین کا کہنا ہے کہ "لوگ جو ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کی کوشش کرتے ہیں وہ اچھی کام کررہے ہیں، اس بچت واقعی خطرے میں ہے جب تک کہ ان کی طویل مدتی کی دیکھ بھال کا انشورنس نہیں ہوتا."

انہوں نے نوٹ کیا کہ انشورنس ان لوگوں کے لئے وارثوں یا جوڑوں کے لئے خاص طور پر اہم ہوسکتے ہیں: "جیسا کہ ایک شخص کی صحت کم ہوتی ہے اور انہیں [طویل مدتی دیکھ بھال] کی ضرورت ہوتی ہے، جو صحت مند شخص کی بچت کو صاف کر سکتا ہے، جو بہت سے سال ہوسکتا ہے. باقی رہنے کے لئے."

کچھ متبادل ہیں

سوسائٹی آف آرٹیوائرز کے ڈان ہیلیوگ کہتے ہیں، "ان لوگوں کے لئے جو ایک منصوبہ خریدنے کا فیصلہ کرتے ہیں،" کچھ بھی نہیں کچھ بہتر ہے. " "آپ کو ایک کیڈیلاس پالیسی خریدنے کی ضرورت نہیں ہے."

ہیلیوگ نے ​​ایسی پالیسی کا انتخاب کرنے کی تجویز کی ہے جو کم خاتمے کی مدت ہے، لہذا ادائیگییں جلد ہی لاتعداد ہیں. وہ کہتے ہیں، "یہ آپ کو دوسرے وقتوں کے منصوبے کرنے کے لۓ دیکھ بھال کے لۓ وقت دیتا ہے." وہ کہتے ہیں کہ طویل عرصے سے ایک طویل عرصے تک اس پریشان مت کرو.

ہوم ہیلتھ ایڈوڈز کا استعمال کرتے ہوئے یا معاونت کی سہولیات کی سہولیات دیگر، کم مہنگی دیکھ بھال کے اختیارات ہیں. اگر آپ ہر دن اپنا زیادہ سے زیادہ فائدہ نہیں استعمال کرتے ہیں، تو آپ اپنا فائدہ دور کر سکتے ہیں.

فریگون اتفاق کرتا ہے. انہوں نے کہا کہ "بہت سے لوگ، شاید وہ صرف تین، پانچ سالہ فائدہ استعمال کر سکتے ہیں." پالیسیوں جو طویل یا لامحدود فائدہ دور کی پیشکش کرتے ہیں وہ زیادہ مہنگی ہوسکتی ہیں.

طویل مدتی کیریئر انشورنس کے لئے امریکی ایسوسی ایشن کے اعداد و شمار کے مطابق، گزشتہ پانچ سال یا اس سے زیادہ نرسنگ گھر میں صرف 12 فیصد گھر موجود ہے.

فریگون بھی مشورہ دیتے ہیں کہ صارفین کو نقد رقم کے دوسرے ممکنہ ذرائع سے نظر آتے ہیں. انہوں نے کہا کہ "لہذا پالیسی کی ضرورت نہیں ہے کہ 100 فی صد اس سے آپ کی لاگت ہوسکتی ہے، کیونکہ میرے پاس آنے والی دوسری آمدنی ہے."

کیا آپ کو طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس کی ضرورت ہے؟

حقیقت میں، آپ کی بچت کو زیادہ سے زیادہ کی طرف سے طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس کے لئے ایک قابل متبادل متبادل سمجھا جاتا ہے.

جورج ٹاؤن یونیورسٹی میں پبلک پالیسی کے پروفیسر جوڈوت فریڈڈ کہتے ہیں کہ "بچت دوسری حکمت عملی" ہے.

ان افراد کو جو اپنے کام کے سالوں میں ابھی تک ہیں وہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس پر غور کرنے سے قبل مناسب ریٹائرمنٹ کی بچت کی تعمیر پر توجہ دینا چاہئے.

"ذاتی بچت کا پروگرام قائم کرنا بہت اہم ہے. اگر یہ ممکن نہیں ہے تو، آپ کو کسی بھی صورت میں طویل مدتی کیریئر انشورنس پریمیم ادائیگی نہیں رکھنا پڑا، "مہن کا کہنا ہے کہ.

فیڈریشن نے اس بات کا اظہار کیا کہ "اس کے فوائد میں حدود اور مصنوعات میں ملوث ہونے والے خطرے میں، میں سوال کرتا ہوں کہ [طویل مدتی کیریئر انشورنس] کو سب سے اوپر ترجیح دی جائے گی. مجھے لگتا ہے کہ ریٹائرمنٹ سیکورٹی اور آپ کے بچوں کی دیکھ بھال کرنا اس سے پہلے ہونا چاہئے."

بعض لوگ سوچتے ہیں کہ نظم و نسق میں بچت کچھ معاملات میں طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس کے مقابلے میں بہتر سرمایہ کاری ہوسکتی ہے، اور اس کی دیکھ بھال کی لاگت بھی پوری ہوتی ہے.

"بہت سے لوگ کہیں گے کہ 'اگر میں کافی مہنگی ادا کرنے جا رہا ہوں تو کیا میں نے اس رقم کو بجائے 401 (کی) یا IRA کے بجائے ڈال دیا تھا؟' آپ شاید ختم ہو جائیں گے. روچسٹر یونیورسٹی کے بزنس ایڈمنسٹریشن کے پروفیسر، جیرارڈ ویگگ کہتے ہیں، "اگر ایسا نہ ہو تو بہتر طریقے سے اگر یہ بہتر نہ ہو."

لیکن بچت ایک ڈبل تلوار تلوار ہوسکتی ہے. "لوگوں کے لئے جو اعتدال پسندانہ رقم کی بچت ہے، جو کچھ ہو سکتا ہے وہ اپنی حفاظت کے لئے تیار ہیں".

سوسائٹی آف آرٹیوریزز 'ہیلیوگ کہتے ہیں، "مجھے لگتا ہے کہ [طویل مدتی کی دیکھ بھال کا انشورنس] ایک اچھا، یا یہاں تک کہ لازمی طور پر، درمیانی آمدنی کے بازار میں لوگوں کے لئے خرچ، اثاثوں کو بچانے کی کوشش کر رہا ہے."

نرسنگ ہوم ریفارم کیلیفورنیا کے ایڈووکیٹ کے ایگزیکٹو ڈائریکٹر پیٹرکیا میک گینس بہت محتاط ہے. وہ کہتے ہیں کہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے پالیسیاں صرف چند مخصوص، خاص حالات میں اچھے خیال ہیں.

"اگر وہ انفراسٹرکچر کے تحفظ کے ساتھ ایک اچھی، جامع پالیسی تلاش کرسکتے ہیں، جو گھر کی دیکھ بھال کا احاطہ کرتا ہے، زندگی اور نرسنگ گھر کی دیکھ بھال میں مدد کرتا ہے؛ اگر وہ اپنی بچت میں ڈپریشن کے بغیر پریمیم برداشت کر سکتے ہیں؛ اور اگر وہ پریمیم میں غیر منظم اور غیر معمولی اضافہ کے لئے تیار ہیں، "McGinnis بیان کرتا ہے.

اب تک، طویل مدتی کیریئر انشورنس سوال بہت سے امریکیوں کے لئے ایک سینگ ہے. اگرچہ حل میں بحث ہوسکتی ہے - بشمول حکومتی ریگولیٹری اور فنڈ میں اضافہ، نجی انشورنس کے ساتھ مل کر - وہ عمل درآمد سے کہیں زیادہ ہیں.

"ایک قومی طویل مدتی کی دیکھ بھال کی پالیسی ہے جو لوگوں کو ان کے استعمال سے پہلے ان کے اثاثوں میں سب سے بہتر ہونے سے قبل کچھ مدد ملے گی. لیکن اس وقت لوگوں کو جو اس مسئلے کے بارے میں سوچ رہے ہیں اس کی مدد کرنے کا امکان نہیں ہے، "مہن کا کہنا ہے کہ.

iStock کے ذریعے تصویر.