وائلڈ ویسٹ میں قانون اور آرڈر: پیرسنگ پری پیڈ ریگولیشن اور سفارشات

پری پیڈ ڈیبٹ کے لئے یہ ایک مصروف ہفتہ رہا ہے: سینیٹ بینکنگ سب کمیٹی نے پری پیڈ مارکیٹ پر سماعت کی، اور مرکز برائے مالیاتی خدمات انوویشن کے لئے شفافیت کو فروغ دینے کا مقصد ایک ماڈل افشاء کرنے والا باکس جاری کیا. سینیٹر باب مینینڈز (ڈی این این) کی طرف سے پیش کردہ پریڈڈ کارڈ کنسرٹر تحفظ ایکٹ، سینیٹ کے ذریعے اپنا راستہ جاری ہے؛ صارفین کی مالیاتی تحفظ بیورو اس نئی مصنوعات پر اپنی نظر کو بدل دیتا ہے.

لیکن ان مصنوعات کے لئے افشاء کرنے کا مطلب کیا ہے جو پھول خریدنے اور بنیادی مالیاتی مصنوعات کے درمیان ایک نیبوس پوزیشن پر قبضہ کرتے ہیں؟ کیا صنعت خود کو کنٹرول کرنے کے لئے قابل اعتماد ہے، یا کانگریس اور بیورو کو ایک فعال کردار ادا کرنا چاہئے؟ ان سوالات کا جواب صحیح طریقے سے سیکورٹی اور استحکام لاکھوں امریکیوں کو لے جائے گا؛ غلط جواب دینے سے صرف استحصال کی حوصلہ افزائی کی جائے گی.

بینکنگ اور تحفہ کارڈ کے درمیان نیٹ ورکورڈ

پری پیڈ ڈیبٹ کارڈ ابھی تک دیگر مالیاتی مصنوعات سے کم منظم نہیں ہوسکتی ہے - صارفین کو اکثر کارڈ ہولڈر معاہدے کو نہیں دکھایا جاتا ہے جب تک کہ وہ پہلے ہی کارڈ خریدا نہیں کرتے ہیں. اگرچہ بہت سے ناقابل یقین صارفین نے پری پیڈ کارڈوں کا علاج کرتے ہوئے ان کی بنیادی مالیاتی مصنوعات کے طور پر، پریڈڈ کارڈز گروسری اسٹورز میں گفٹ کارڈز کے ساتھ فروخت کیے ہیں، بغیر کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈوں کو محتاط غور کے بغیر. پھر بھی بہت سے لوگ جو مرکزی مرکزی دھارے کی مالی خدمات کو استعمال نہیں کرنا چاہتے ہیں یا نہیں چاہتے ہیں، پری پیڈ کارڈ چیکنگ اور بچت اکاؤنٹس کے برابر ایک ہی متبادل ہیں.

تنظیم کے ماڈل کا انکشاف کرنے والے منصوبے کی جانچ پڑتال کرنے والے تنظیموں کے ماڈل کے سوسن ویسٹاک، نے بتایا کہ لوگ پری پیڈ کارڈز کا انتخاب کرتے ہیں کیونکہ وہ اوور ڈرافٹ کی فیس کو بڑھانے سے ڈرتے ہیں، کیونکہ وہ نام نہاد چاہتے ہیں، اور وہ کارڈ بجٹ کے آلے کے طور پر استعمال کرتے ہیں. پری پیڈ صارفین کو بینکوں کی چھپی ہوئی فیس، الجھن کے اوور ڈرافٹ کی پالیسیوں، اور دیگر ناپسندیدہ حیرت سے مطمئن نہیں ہیں. انہوں نے کہا کہ "لوگ سبھی فیس کے بارے میں جاننا چاہتے ہیں." لیکن پری پیڈ کارڈ کیا مثبت خصوصیات ہیں جو ان کو منسوب کیا جاتا ہے، اور کیا وہ روایتی بینکنگ کے قابل قابل متبادل متبادل ہیں؟

پری پیڈ کے ساتھ مسئلہ

ہماری رائے میں، چند کلیدی مسائل ہیں جنہیں ڈیبٹ کارڈز کو غیر منقطع ہونے والے وسائل کے ذریعہ اپنے وعدے کو پورا کرنے سے روکنا ہے.

1. انکشاف. کارڈ ہولڈر معاہدے اکثر کارڈ کی پیکیجنگ میں ٹکر جاتی ہے، خریداری کے بعد ہی قابل رسائی. کچھ کارڈ ان تمام فیس کو پیکیج پر ظاہر کرتی ہیں، جبکہ دوسروں نے ایک چھوٹا سا ذیلی ذہنی افشا ظاہر کیا ہے اور اب بھی اس سے کچھ بھی نہیں ظاہر ہوتا ہے.
2. انشورنس ڈیبٹ کارڈز کے برعکس، پری پیڈ کارڈز کو ایف ڈی آئی سی بیمار نہیں ہونا چاہئے.
3. استعمال زیادہ سے زیادہ پری پیڈ کارڈز اخراجات اور کارڈ کی قیمت کی حد کے تابع ہیں، لیکن کچھ دوسروں سے زیادہ پیچیدہ ہیں. ایک کارڈ کلیدی مالیاتی مصنوعات کے لئے ایک چھوٹا سا رقم - صارف کو صرف $ 2،500 ایک ماہ لوڈ کرنے کی اجازت دیتا ہے.
4. فیس. جبکہ کچھ جاری کرنے والے سادہ، شفاف قیمتوں کا تعین کرتے ہیں، دوسروں کو کسٹمر سروس، غیر فعالی، اکاؤنٹ کی بندش، اور متغیر دیگر فیس چارج کرتی ہے.
5. شہریت کی ضروریات زیادہ سے زیادہ کارڈ کسی قسم کی شناخت کی ضرورت ہوتی ہے، جیسے سوشل سیکورٹی نمبر یا پاسپورٹ. کچھ امریکی شہریت کے ثبوت کی ضرورت ہوتی ہے. یہ ضروریات ہمیشہ افشا نہیں ہیں.
6. اوورڈرافٹ پری پیڈ کا استعمال کرنے کے لئے حوالہ دیا جانے والی بنیادی وجہ یہ ہے کہ کارڈ پر ہٹانے کی ضرورت ہے. اس کے باوجود یہ ہمیشہ کیس نہیں ہے: کچھ کارڈز کی اجازت دیتا ہے، اور چارج کرنے کے لئے، زیادہ سے زیادہ دستکاری اکاؤنٹس کو چیک کرنے کے لئے اسی طرح سے.

سینٹرل ایسوسی ایشن انوویشن اور مینینڈیز کے پری پیڈ کارڈ کنسرٹر تحفظ ایکٹ کے سینٹر ان اندیشیوں کو کیسے جانتے ہیں؟

مالی خدمات انوویشن کے لئے مرکز: باکس اور اس سے باہر

اس ہفتے کے آغاز سے، سی ایف ایس ایس نے پہلی مسئلہ کو خطاب کیا: افشا. انہوں نے ایک ماڈل کے انکشاف باکس پیش کیے جس میں کارڈ کے پیکیج پر فٹ ہونے کے لئے ڈیزائن کیا گیا جس نے 14 متعلقہ فیس پر روشنی ڈالی ہے، اس بات کو تسلیم کرتے ہوئے کہ تمام فیس زیادہ ضروری وضاحت کی قربانی کرے گی.

تاہم، انہوں نے یہ محسوس کرنے سے انکار کر دیا کہ تعداد یا فیس کی تعداد محدود ہوسکتی ہے. انہوں نے دعوی کیا کہ "پری پیڈ کارڈ زیادہ معزز ہوسکتے ہیں، شاید بعض مخصوص صارفین کی ضروریات کو پورا کرنے میں ناکام رہے." لیکن اس پوزیشن نے افادیت کی تاثیر کو کم کر دیا ہے: اگر جاری کنندہ کسی بھی فیس کو چارج کرسکتا ہے، یا اس کی زیادہ سے زیادہ فیس، جیسا کہ پسند کرتا ہے، یہ نئے چارجز کو ضائع کر کے افشاء کی ضروریات کو ختم کر سکتا ہے. مثال کے طور پر، سی ایف ایس ایس افشاء کرنے والے باکس کو چالو کرنے کی فیس کی فہرست ہے لیکن اکاؤنٹ کی بندش کی فیس نہیں. ایک جاری کنندہ کی ضروریات کے ارد گرد حاصل کرنے کے لئے اکاؤنٹس کھولنے کی فیس کے طور پر صرف اکاؤنٹ کھولنے کی فیس کا نام تبدیل کر سکتا ہے، اسی آمدنی کا عائد کرتا ہے لیکن فیس کی فہرست سے بچنے سے بچا سکتا ہے. مجوزہ افشاء کرنے والے باکس میں استعمال کی حد، رجسٹریشن کی ضروریات اور اضافی ڈرافٹ کی پالیسیوں کو بھی خارج کردیا جائے گا، صارفین کو ناپسندیدہ حیرت سے محروم ہونے سے محروم رکھا جائے گا.

لیکن سی ایف ایس ایس نے صرف ایک افشاء خانے کے باکس سے زیادہ سفارش کی ہے. سینیٹ کی سماعت میں صدر اور سی ای او جینیفر ٹیسچر نے ایف ڈی آئی سی انشورنس کو ایک افشاء کرنے والے باکس کو اپنانے، اور ضابطے ای کی حفاظت (جیسے صارفین کو کاغذ کے بیانات کی درخواست کرنے کی اجازت دی) کی حمایت کی.

CFSI مرکزی دھارے سے متعلق بینکنگ اور منجمد، ناقابل یقین نقد رقم کے درمیان خلا کو ایک اہم مالیاتی آلے کے طور پر پریڈڈ کارڈ دیکھے جاتے ہیں. وہ یہ کہتے ہیں کہ کارڈ اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال کے طور پر اہم ہیں، بنیادی طور پر مختلف مصنوعات ہیں اور اس طرح کے طور پر ریگولیٹ کیا جانا چاہئے.وہ اس بنیاد پر لائٹر ریگولیٹری رابطے کی حمایت کرتے ہیں کہ پریڈڈ کارڈ صارفین کو پیش کرنے کے لئے بہت زیادہ ہیں، اور اس وقت جب ایک چھوٹی سی تعداد میں جاری ہوسکتے ہیں یا چھپے ہوئے فیس ہوسکتے ہیں، تو اکثریت خود مختاری کے ساتھ کام کرتے ہیں.

پی سی سی اے اے پی اے: میں نے حکم دیا تھا کہ یہ کارڈ نہیں ہے

سینیٹر باب مینینڈز صنعت کی ایک کم گلابی خیال لیتا ہے. اس کے بل، پری پیڈ کارڈ کنسرٹر تحفظ ایکٹ، CFSI کی تجویز سے زیادہ پابندیاں لگائے گی:

1. انکشاف. بل کو تمام فیسوں کے واضح، واضح افشاء کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اس کے ساتھ ساتھ ڈالر کے اعداد و شمار کے ساتھ صارفین کی لاگت کا اندازہ لگانا آسان ہے.
2. انشورنس تمام کارڈز کو FDIC بیمار ہونا پڑے گا.
3. فیس. مینڈیزز نے فیس کے اجراء اور قسم کی قسم کو محدود کردیگا، دوسروں کے درمیان ایک جاری کنندہ کو چارج، فی ٹرانزیکشن، غیر فعالی، اور اکاؤنٹ کی بندش کی فیس منع کردی جائے.
4. اوورڈرافٹ بل اکاؤنٹس کو "کریڈٹ کی خصوصیت" کے ساتھ اکاؤنٹس منع کرتا ہے، جس میں اضافی ڈرافٹ سروس شامل ہے، جب تک جاری کنندہ نے اسے مفت چارج فراہم نہیں کیا.

سینیٹر مینینڈیز کے ساتھ ایک معاہدے کا کہنا تھا کہ 2009 کے کارٹون ایکٹ کے ذریعہ پرائیڈڈ کارڈوں کو کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈوں میں توسیع کی اسی حفاظت کی مستحق ہے. لوگ پری پیڈ کارڈ خریدیں گے جو انہیں عام تحائف کارڈ بننے کے بارے میں سوچتے ہیں، پھر احساس کریں، "یہ گفٹ کارڈ نہیں ہے جسے آپ اپنے بچوں کو ایک موجودہ کے طور پر خریدیں گے." انہوں نے کہا کہ، ذہنی طور پر، تحفہ کارڈ پری پیڈ کارڈوں سے کہیں بہتر ہے.

مینینڈیز سی ایف ایس کے مقابلے میں پری پیڈ مارکیٹ کے بارے میں بنیادی طور پر مختلف مفکوم کرتا ہے. CFSI جاری کرنے والے، صارفین کے درمیان تفہیم، اور دونوں کے درمیان غیر معمولی مواصلات کے درمیان سالمیت فرض کرتا ہے؛ مینینڈیز نے فرض کیا ہے کہ بہت سے جاری صارفین کو مکمل طور پر صارفین کو مطلع کرنے کے لئے اچھے ایمان کی کوشش نہیں کی جا رہی ہے، اور اس صارفین کو سادہ افشاء کرنے سے زیادہ وضاحت کی ضرورت ہوتی ہے.

اس عالمی نقطہ نظر کے تحت، صارفین کو معقول طور پر CFSI طرز عمل کے افشاء خانے کے باکس کے ساتھ پیش نہیں کیا جاسکتا ہے اور پھر بھی پتہ چلتا ہے کہ وہ اکاؤنٹنگ بند کرنے کے لۓ فیس لے لیتا ہے. فیس کی تعداد اور قسم کی حد محدود کرنے کے ذریعے جاری کرنے والے مینیجرز کو یقین ہے کہ تمام معلومات کارڈ کے پیکج پر پیش کی جا سکتی ہیں.

ہم بل کی سفارشات سے متفق ہیں، کئی وجوہات کے لئے:

1. واضح افشا ایک دیا جاتا ہے، کیونکہ صارفین کو باہمی فیصلے کرنے کے لئے بااختیار بنانے کے خلاف بہت کم دلیل ہے. ایف ڈی آئی آئی انشورنس یہ بھی ضروری ہے، کیونکہ پریڈڈ کارڈ اکثر متبادل جانچ پڑتال کے اکاؤنٹس کے طور پر کام کرتے ہیں.
2. اجازت شدہ فیس کی شمولیت یہ یقینی بناتا ہے کہ جاری رکھنے والے نئے، غیر منظم شدہ فیس کو چارج کرنے کے ذریعہ افشاء کرنے والے قواعد کو ختم نہیں کریں گے. جب ہم اس بات پر شک نہیں کرتے کہ بہت سے پریشر جاری رکھنے والے سالمیت کے ساتھ کام کرتے ہیں تو، فیس بکھی ہوئی، بے شمار منافع بخش کارڈوں کے بہت سے مثالیں موجود ہیں.
3. روک تھام انڈسٹری میں سب سے بڑی اختلافات میں سے ایک سے خطاب کرتا ہے. ایف ڈی آئی سی کا ایک مطالعہ یہ بتاتا ہے کہ ان لوگوں کی کثرت سے جو مرکزی مرکزی دھارے سے متعلق مالیاتی نظام کو چھوڑ چکے تھے اس سے زیادہ حد سے زائد چارجز کی وجہ سے کیا گیا تھا، اور پری پیڈ کارڈز کا ایک بڑا ڈرا ان فیسوں کو روکنے کے قابل سمجھا جاتا ہے. پھر بھی، نیٹ اسپینڈ پریمیئر جیسے کچھ کارڈز اور زیادہ سے زیادہ دستکاری کے لئے چارج کی فیس کی اجازت دیتا ہے.

ہم اس بات پر یقین رکھتے ہیں کہ رجسٹریشن کی ضروریات کے واضح افادیت ضروری ہے، خاص طور پر دی گئی ہے کہ تارکین وطن اور ایس ایس این کے ان کم امکانات سے ناپسندیدہ طور پر غیر منقطع ہیں. یہ مسئلہ CFSI یا سینیٹر مینینڈز کی طرف سے بھی نہیں خطاب کیا گیا ہے، لیکن مینینڈز کی بل پری پریڈ استعمال اور ڈیموگرافکس پر ایک مطالعہ کی کمی کرے گی. ہم امید کرتے ہیں کہ اس مطالعے کو اس غیر محفوظ کمیونٹی کی ضروریات کو مزید روشن کرنا ہوگا.

مجموعی طور پر، ہم قریبی قواعد و ضوابط کی طرف اشارہ کرتے ہیں اور پری پیڈ مارکیٹ میں زیادہ واضح وضاحت کرتے ہیں اور CFSI کے افشاء کرنے والے باکس کو پائلٹ کرنے کے لئے گرین ڈاٹ، پلاسوسی اور تیار کریڈٹ کی تعریف کرتے ہیں. ہم نے اپنی اپنی تحقیق کے دوران گرین ڈاٹ کا مطالعہ کیا تھا، اور خاص طور پر ان کی بہترین طرز عمل کے افشاء اور فیس پر چارج کرنا چاہیں گے. پھر بھی، ہر گرین ڈاٹ کے لئے، کارڈشین کارڈ ہے، اور قبل از کم ڈیبٹ اب بھی ایک ریگولیٹری وائلڈ ویسٹ ہے.