Millennials کے لئے ایک مالی مشیر کے لائف انشورنس کی تجاویز

زندگی کے انشورنس ریسرچ گروپ لیمرا نے 2015 کے ایک مطالعہ کے مطابق، سالگرہ کا ایک کم فیصد - پہلے جنریشن X میں ان کے ہم منصبوں کے ساتھ ساتھ ان کے ہم منصبوں کے ساتھ ساتھ ان کی زندگی کا انشورنس خریدنے کا امکان ہے. یہ سمجھا جاتا ہے: جب آپ جوان ہو تو، آپ کے دماغ میں آخری بات یہ ہے کہ آپ کے وارث ہونے کے بعد آپ کے وارث کیا کریں گے.

لیکن اگر آپ کے پاس کچھ مالی ذمہ داریاں موجود ہیں تو، آپ زندگی کی انشورنس کرنا چاہتے ہیں، خاص طور پر اگر آپ گھر خرید رہے ہیں یا ایک خاندان شروع کر رہے ہیں.

لائف انشورنس کافی آسان ہے: آپ ایک پریمیم ادا کرتے ہیں اور آپ کے وارث ہونے کے بعد آپ کے وارثوں کو ایک لمبا رقم حاصل ہوتا ہے. پوری زندگی کی انشورنس زندگی کے لئے اثر میں رہتی ہے - فراہم کی جاتی ہے کہ آپ پریمیم ادا کرتے ہیں - اور سرمایہ کاری کا حصہ ہے. ٹرم لائف انشورنس، جو زیادہ سستی ہے، آپ کو ایک خاص مدت کے لئے، جیسے 10 یا 20 سال کا احاطہ کرتا ہے.

فیصلہ کرنا چاہے کہ آپ کو زندگی کی انشورنس کی ضرورت ہو تو آپ کی باقی باقی مالیاتی منصوبوں سے الگ الگ خیال ہوسکتا ہے، لیکن اصل میں یہ بہت سے مالیاتی فیصلوں سے تعلق رکھتے ہیں. ہم نے کیلیفورنیا سان جوس کی سانس میں ایک مالی مشیر برائن میکن سے پوچھا، کہ جب زندگی زندگی انشورنس کی صورت میں آتی ہے تو اس کی زراعت کو کیا جانا چاہئے.

کیوں کچھ چند دہائیوں کی زندگی زندگی کی انشورنس خریدنے کی توقع ہے؟

مجھے شک ہے کہ اگر آپ نے 18 سے 34 سال کی عمر میں کسی نسل سے پوچھا تو کیا انہوں نے سوچا کہ انہیں زندگی کی انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے، یہ کم از کم کہنا ہے کہ وہ کیا کریں گے. یقینی طور پر جب میں اس عمر میں ہوں، انشورنس میرے خیالات کا کم از کم تھا.

لیکن شادی، ایک رہنما اور بچوں نے زندگی کی انشورینس کو ہماری مالی منصوبہ بندی کا حصہ بنا دیا ہے، اور اسی طرح کئی سالہائیوں کے لئے بھی سچ ہے. جب آپ نوجوان ہیں، تو آپ اپنی ذاتی صورتحال پر توجہ مرکوز کرتے ہیں. جیسا کہ آپ بڑے ہو جاتے ہیں، آپ اپنی زندگی میں دوسروں کے بارے میں مزید فکر کرتے ہیں. زندگی کی بیمہ بنیادی طور پر آپ کے بارے میں نہیں ہے - یہ آپ کی زندگی میں دوسروں کے بارے میں ہے.

زندگی کی انشورنس کے فوائد کے بارے میں کیا جاننا چاہئے؟

حالانکہ وہ اب اس کا تصور کرنے میں کامیاب نہیں ہوسکتے ہیں، بہت سے جو ان کے 20 اور ابتدائی 30s میں ہیں اب اس پر جائیں گے:

• بچوں کو جو وہ مالی طور پر تحفظ کرنا چاہیں گے.
• شراکت داروں کے ساتھ ایک کاروبار شروع کریں. وہ ٹیم کے ممبروں میں سے کسی کی موت یا معذوری کی صورت میں ان کے ساتھیوں اور خود کی حفاظت کرنا چاہتے ہیں.
• امیر ہونے کے لۓ اور اسٹیٹ کی منصوبہ بندی کے مقاصد کے لئے انشورنس چاہتے ہیں.
• اس کے خاندان کے ممبران ہیں جن میں خصوصی ضروریات ہیں اور ان کی پوری زندگی کے لئے مسلسل دیکھ بھال کی ضرورت ہوگی.

انشورنس خطرے کی منتقلی کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے جو ہونے کی بہت کم امکانات ہے، لیکن اگر اس نے کیا ہو تو تباہ ہو جائے گا، یا کچھ اس بات کی حفاظت کرے گا جیسے موت - جیسا کہ موت - لیکن نامعلوم وقت ہے.

سالگرہ کا فیصلہ کس قسم کی بیمہ خریدنا چاہئے؟

زیادہ سے زیادہ انشورنس کی ضروریات کو ایک وقت کی حد ہوتی ہے - مثال کے طور پر، آپ کو اپنے آپ کو بیمار کرنے کی ضرورت ہے تاکہ جب آپ جوان ہوں تو آپ کے بچوں کی دیکھ بھال کی جا سکتی ہے. ایک بار جب وہ اپنے آپ کو پورا کرنے کے لئے کافی پرانی ہو تو، آپ کو اب انشورنس لے جانے کی ضرورت نہیں ہے. یہ اصطلاح زندگی کی انشورینس کی خریداری کی طرف اشارہ کرے گا.

اگر آپ کو لازمی طور پر مستقل انشورنس کی ضرورت ہو گی تو، انشورنس انشورنس کے بجائے، کیونکہ آپ کے پاس ایک مسئلہ ہے جس کی وجہ سے آپ کی وفات کے بعد مکلفیت کی ضرورت ہوتی ہے، پھر آپ اسے خریدیں. پوری زندگی کی انشورنس جیسے مستقل پالیسیوں کو ایک وجہ سے زیادہ مہنگا ہے: وہ ہمیشہ ادائیگی کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. لہذا اس میں سرمایہ کاری کے اجزاء پر مشتمل ہے - اس سے انشورنس کے لئے پرانے عمر اور موت کے ذریعے ادائیگی کرنے میں قابل واپسی پیدا کرنے کی ضرورت ہے.

کوئی وجہ نہیں ہے کہ متعدد مسائل کو سنبھالنے کے لۓ لوگ انشورنس کی ایک سے زیادہ پالیسی نہیں کرسکتے ہیں. مثال کے طور پر، جب آپ کے بچے جوان ہوتے ہیں تو انشورنس کی مدت عام ہوتی ہے جو ان کے کالج کے سالوں سے پڑھے گی. یہ ایک مکمل زندگی کی پالیسی کے ساتھ مل کر کیا جا سکتا ہے جو کاروباری تسلسل کے مقاصد کے لئے ہے. یہ پالیسی کاروباری شراکت داروں کو اپنی موت کی صورت میں ایک پارٹنر خریدنے کے لئے قرض ادا کرنے کے لئے دے گی، کاروباری دلچسپی کے باعث پیسے کی وارث فراہم کرے گی.

کونسا معاملات میں سالگرہ کی زندگی کی انشورنس حاصل کرنا ممکن ہے؟

آپ کو ہمیشہ انشورنس سے بچنا چاہئے اگر:

• آپ نوجوان ہیں، واحد اور آپ کے پاس کوئی انحصار نہیں ہے.
• کوئی آپ کو انشورنس کو "ریٹائرمنٹ" حکمت عملی کے طور پر فروخت کرنے کی کوشش کر رہا ہے اور آپ نے 401 (کی)، آر اے اے اور روتھ آئی آر اے کی منصوبہ بندی کرنے کے لئے آپ کے ٹیکس سے متعلق شراکت کو زیادہ سے زیادہ نہیں بنایا.
• آپ ہائی دباؤ فروخت کی حکمت عملی کا تجربہ کرتے ہیں. انشورنس اکثر فروخت کئے جانے کے مخالف ہوتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، ایک بیچنے والا ایک کیس بن رہا ہے - کبھی کبھی بہت قائل ہے - اس لیے کہ کسی کو اسے کیوں خریدنا چاہئے. میرا خیال یہ ہے کہ انشورنس صرف خاص مسائل کو حل کرنے کا ایک ذریعہ ہے، اور آپ کو اخراجات اور فوائد کے واضح سمجھنے کے بغیر اسے خریدنے کے لئے دباؤ نہیں ہونا چاہئے.