نیا ملازمت پیک 3 سالہ طالب علم قرض کی ادائیگی کو بچا سکتا ہے

ملک بھر میں ملازمین کو ان کی بڑھتی ہوئی دہلی وارثی افرادی قوت میں ایک نئی دہلی پیش کرنا شروع ہو رہی ہے: طالب علم قرضہ ادا کرنے میں مدد. بیوقوف والیٹ کی طرف سے ایک نیا مطالعہ پایا گیا ہے انڈر گریجویٹ طالب علم قرض ہولڈروں کو تقریبا تین سال کی ادائیگیوں کو بند کر سکتا ہے اور اس کے مفاد میں $ 4100 کٹ کا اضافہ کیا جا سکتا ہے جو وہ ایک عام آجر کے شراکت دار پروگرام کا فائدہ اٹھاتے ہیں.

اس قسم کی کمپنی کا فائدہ عام طور پر طالب علموں کو قرض کی ادائیگی کی طرف سے باقاعدانہ شراکت کے ساتھ پیش کرتا ہے - زندگی بھر کی حد کے ساتھ. کمپنیوں نے حال ہی میں اعلان کیا ہے کہ وہ پرک کی پیشکش کی جائے گی جن میں پراکیواٹ ہارٹورسکوپ، نٹکسس گلوبل اثاثہ مینجمنٹ اور فڈیلٹی سرمایہ کاری شامل ہیں.

اس رپورٹ کے لئے، بیوڈ والیٹ نے دیکھا کہ کمپنی کے شراکت دارانہ فائدہ سے کتنا طالب علم قرض قرض دہندگان کے لئے ادائیگی کم ہوسکتا ہے، جو انڈرگریجویٹ قرض کے لئے $ 29،400 کا اوسطا قرض ہے. کم از کم ماہانہ ادائیگی کرنے اور کمپنی کے فائدے کو لاگو کرتے ہوئے، قرض دہندگان سے قرض ادا کرنے والے وقت کی رقم کم ہوتی ہے - اوسط سے تین سال تک. اور تین سال کے عرصے سے منحصر ہونے والی ادائیگی کے دوران تین سال کی قیمتوں میں سود کی ادائیگی بچتی ہے، اوسط قرض دہندہ کے لئے $ 4،100 کے بارے میں.

ہم نے بھی پیسے سے زیادہ عام پیسہ بچانے کا اختیار، طالب علم کے قرض ریٹائزیشن کے مقابلے میں بھی مقابلے میں کیا. وفاقی اور نجی قرضوں کی تنصیب سود کی شرح کم کرتی ہے، جس سے قرض کی زندگی پر ادا کردہ دلچسپی میں اہم بچت پیدا ہوتی ہے. قرض کی اوسط رقم کے ساتھ ایک انڈر گریجویٹ قرض دہندہ کمپنی کی ادائیگی اور ریفرنانسنگ سے فائدہ اٹھانے میں تقریبا 4،300 ڈالر سود کی ادائیگی میں بچا سکتے ہیں.

طالب علم کے قرض ریفرننگنگ کے بارے میں مزید جانیں

اعلی درجے کی گرڈ بھی فائدہ اٹھانے کے لئے کھڑے ہیں

انڈر گریجویٹ قرض کے ساتھ وہ صرف وہی نہیں ہیں جو نرس کے فائدے اور ریفرننگنگ کے ایک مجموعہ سے بچا سکتے ہیں. اعلی قرض کے ساتھ اعلی درجے کی ڈگری ہولڈرز بھی اس سے زیادہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں: ماسٹر بزنس ایڈمنسٹریشن یا قانون کی ڈگری کے ساتھ وہ بالترتیب، $ 7،000 یا 13،000 ڈالر میں دلچسپی رکھتے ہیں.

آجر پروگراموں اور ریفرنانسنگ سے بچت کے بارے میں ایک خیال فراہم کرنے کے لئے بیوکوف نے چار مختلف نظریات کو دیکھا جس میں 2012 میں گریجویشن حاصل کرنے والے تین ڈگری ہولڈرز (بی اے، ایم بی اے اور قانون) نے انتخابی اختیار کا انتخاب کیا ہے.

• منظر 1: معیاری 10 سالہ مدت کے ساتھ اوسط قرض کی چھڑیوں کے ساتھ قرض دہندہ. یہ بنیادی لائن ہے جس میں قرض دہندہ ممکنہ بچت کے اختیارات کا فائدہ نہیں لیتا ہے.
• منظر 2: قرضہ دار کو پانچ سال کی مدت میں $ 167 $ کا ایک آجر شراکت دارانہ ادائیگی، 10،000 ڈالر کی زندگی بھر کی حد کے لئے حاصل ہے.
• مناظر 3: قرض دہندہ اوسط طالب علم قرضوں اور پھر ریفائنانسز پر دو سال کے لئے وقت کی ادائیگی کرتا ہے.
• مناظر 4: قرض دہندہ طالب علم کے قرضے کو دو بار سال کی ادائیگی کے بعد دوبارہ کرنے کے لئے اختیار کرتا ہے اور 10،000 سے $ 10،000 کی زندگی بھر کی حد کے لئے ہر ماہ $ 167 میں ایک پانچ سال کی مدت میں ایک آجر کی شراکت کی منصوبہ بندی میں حصہ لیتا ہے.

یہاں یہ ہے کہ ان حالات میں تین قسم کی قرض ہولڈرز کیسے بچ سکتے ہیں:

ڈگری	اوسط قرض	منظر 2: نجی شراکت دار کی طرف سے بچت دلچسپی	منظوری 3: ریفرنانسنگ کی طرف سے محفوظ دلچسپی	منظوری 4: ریفائنانسانس کے ساتھ ساتھ آجر کے شراکت سے دلچسپی ہوئی
بی اے	$29,400	$4,121	$931	$4,264
ایم بی اے	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
ایل ایل بی یا جے ڈی.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

تاہم، ذہن میں رکھو، کہ فیڈرل طالب علم کے قرضے میں آپ کو واپسی کے لۓ اہم فائدہ ملے گا، اگر آپ تنخواہ سے محروم ہوجائیں گے، بشمول آمدنی پر مبنی تنخواہ کے پروگرام، ادائیگی کے کئی سالوں کے بعد قرض معافی، اور دلچسپی سے متعلق مفت استحکام. ایسے قرضوں کو ریفرننگ کرنے کا فیصلہ ان فوائد کو اکاؤنٹ میں لے جانا چاہئے.

انڈرگریجویٹ ڈگری ہولڈرز

نجی شراکت دار یا ریفرنانسنگ کے بغیر، ایک گریجویٹ ڈگری حاملہ $ 29،400 کی اوسط قرض کے ساتھ ایک معیاری 120 ماہ کے قرض کی مدت کے دوران مجموعی دلچسپی میں تقریبا 10،000 ڈالر ادا کرتے ہیں. ایک آجر کی شراکت کی منصوبہ بندی میں اندراج کرکے، اسی انڈر گریجویٹ نے 4121 ڈالر مفاد میں بچائے گی اور 32 مہینے کی واپسیوں کو بند کر دیا جائے گا. صرف ریفرننگنگ کی طرف سے، ایک گریجویٹ ڈگری ہولڈر کم $ 931 بچا لے گا. ریفرنانسنگ کے ساتھ آجر شراکت دار منصوبہ کو یکجا کرکے، گریڈ $ 4،264 ڈالر بچا سکتا ہے.

مندرجہ ذیل چارٹ کی وضاحت کرتی ہے کہ ان گریجویٹوں نے اس نئے کمپنی کی دہائی کا استعمال کرتے ہوئے اپنے طالب علم قرض کو کتنی جلدی جلدی کر سکتے ہیں، جیسا کہ معیاری مدت کے ساتھ چپکے ہوئے ہیں.

ایم بی اے ڈگری ہولڈرز

ایم بی اے ڈگری ہولڈرز کا اوسط قرض 52،805 ڈالر ہے اور 10 سالہ ادائیگی کی مدت میں دلچسپی میں 21،104 ڈالر ادا کرتے ہیں. ایک آجر کی شراکت کی منصوبہ بندی کا فائدہ اٹھاتے ہوئے، ان گریجویٹوں نے 5000 ڈالر سے زیادہ دلچسپی حاصل کی ہے. وہ ادائیگی کے پورے سال بھی بند کر دیں گے. ریفرنانسنگ کے ذریعے، یہ ڈگری ہولڈر قرض کی زندگی کے دوران $ 3،754 میں دلچسپی رکھتا ہے. ایک نجر شراکت دار پلانٹ میں گرنر لینے اور اندراج کا مجموعہ بھی زیادہ دلچسپی کی بچت - $ 7،181.

ایل ایل بی یا جے ڈی ڈگری ہولڈرز

قانون گریجویٹوں میں عام طور پر اعلی قرض ہے - اوسط $ 147،535. ایک معیاری 120 ماہ کے قرض کی ادائیگی کی مدت کے دوران، اوسط قانون گریڈ 57.531 $ سود میں دلچسپی کے ساتھ ادا کرے گا. چونکہ مجموعی طور پر قرض قرض بہت زیادہ ہے، ریفرنانسنگ بہت زیادہ بچ سکتا ہے. اکیلے ریفریجویٹ کی طرف سے، ایک قانون کی ڈگری حاملہ $ 9،525 تک دلچسپی رکھتا ہے. اوسط قانون گریڈ جو نرس شراکت دار منصوبہ میں داخل ہو سکتا ہے وہ 5،329 ڈالر میں دلچسپی رکھتا ہے.ایک آجر کے شراکت دار پروگرام اور ریفرنانسنگ سے بچت کو جمع کرکے، ایک قانون گریڈ 13،017 ڈالر کی سود میں بچا سکتا ہے.

کس طرح کمپنیوں میں چپک رہی ہے

نجی صنعت یہ محسوس کرنے لگ رہا ہے کہ اس کے بہت سے چھوٹے کارکنوں نے اپنے کالج کے ڈگری کے لئے بہتری کی ہے. حالیہ مہینوں میں، تین بڑی کمپنیاں طالب علم قرضوں کی قرضوں کی واپسی کے فوائد پیش کرتے ہیں.

پریس واٹر ہاؤس کورپسر کا کہنا ہے کہ ملازمتوں کے لئے یہ 1،200 ڈالر کا ایک سال کام کرے گا، جس میں کام کرنے کے تجربے کے ساتھ ساتھ 10،000 ڈالر کی کل رقم ہوگی. نیٹیکسس گلوبل اثاثہ مینجمنٹ وفاقی طالب علم قرضوں کے ساتھ 10،000 ڈالر کارکنوں کو دے گا؛ ملازمین پانچ سالہ سالگرہ کے بعد $ 5،000 لاکھ رقم وصول کریں گے اور اگلے پانچ سالوں کے لئے 1،000 ڈالر ایک سال کا انعام ملے گی. مخلص سرمایہ کاری 'قدم آگے آگے طالب علم قرض امداد کے پروگرام اہل اہلکار کے طالب علم قرض کے قرض کے لۓ $ 10،000 تک حصہ لیں گے.

بعض سرکاری سروسز اور تعلیم کی پوزیشنوں میں ملازمین پہلے سے ہی طالب علم قرض معافی اور دوبارہ ادائیگی کے پروگراموں کے اہل ہیں، لیکن یہ پہلی بار نجی شعبے میں قرض کی ادائیگی کی پیشکش کی گئی ہے. فی الحال، سوسائٹی آف انسانی ریسورس مینجمنٹ سوسائٹی کی طرف سے سروے 2015 میں 3٪ کمپنیوں کا کہنا ہے کہ وہ طالب علم قرض کی ادائیگی کے پروگراموں کو مجموعی طور پر ملازمت کے فوائد پیکجوں کے طور پر فراہم کرتے ہیں. لیکن SHRM میں معاوضہ اور فوائد کے مینیجر بروس ایلیوٹ کا کہنا ہے کہ اگر یہ نرسوں کے درمیان ایک بڑا رجحان بن جاتا ہے تو حیران نہیں رہیں گے.

ملازمت کے طلباء "آجروں اور پیکجوں کا جائزہ لینے کے لئے جا رہے ہیں، نہ صرف بیس تنخواہ اور بونس پر بلکہ ان کے فوائد کی اقسام بھی بالکل چاہتے ہیں."

ایک حالیہ تحقیق میں، ایک کیریئر نیٹ ورکنگ کی ویب سائٹ میں، 89 فیصد ملازمین نے کہا کہ وہ کمپنیوں کو ملازمت پیکجوں میں طالب علم قرض کی ادائیگی کی پیشکش کرنی چاہئے. ایلیوٹ کا کہنا ہے کہ اس سے یہ احساس ہوتا ہے کہ سالگرہ کے دوران طالب علم قرض کی ادائیگی کی واپسی کے فوائد کا مطالبہ مجموعی طور پر معاوضہ پیکجوں کا حصہ ہے. پیو ریسرچ سینٹر کے مطابق، بالغوں سے 18 سے 34 سال کی عمر میں امریکی مزدور قوت کی سب سے بڑی نسل ہے. وہ ایک بار نسل سے زیادہ قرضے کے قرضے کے ساتھ بھی سخت ہیں. انسٹی ٹیوٹ آف کالج آف رسائی اور کامیابی کے مطابق، 2014 میں گریجویشن والے طالب علموں نے اوسط انفرادی پرنسپل $ 28،950 ہے. اور یہ دلچسپی نہیں ہے.

نوٹ کرنا ضروری ہے کہ طلباء کے قرض کے قرض دہندگان کو کم سے کم ڈالر کے ساتھ شراکت سے ختم ہوسکتے ہیں. طلباء کے قرض کی واپسی کے فوائد اب بھی آمدنی کے طور پر ٹیکس کیے جاتے ہیں - کسی دوسرے بقایا فوائد کے برعکس، جیسے ریٹائرمنٹ ملاپ کے شراکت دار.

ریفرنانسنگ سے پہلے پر غور

ملازمین کے لئے جو اپنے طالب علم کے قرضے کو واپس لینے کے لۓ، ہم نے اپنی حساب میں فرض کیا کہ ان کے لئے ریفرننگنگ بہترین انتخاب ہے. آپ ریفرنانسنگ کے لئے اہل ہوسکتے ہیں اور، تمام ادائیگیوں کے اختیارات کی تلاش پر، فیصلہ کریں کہ یہ آپ کے لئے بہترین راستہ نہیں ہے. تنخواہ کرنے کا انتخاب صرف اس صورت میں فائدہ مند ہے جب آپ کے پاس اچھا کریڈٹ سکور، مستحکم آمدنی اور ملازمت کی حفاظت ہے. آپ نے اپنے قرضوں پر مستحکم ادائیگی کیے ہیں؛ آپ کے قرضوں میں سے زیادہ نجی ہیں؛ اور آپ کے پاس کافی زیادہ قرض دہندگان کے پاس اکثر ریفرنانسنگ کے لئے کوالیفائی کرنے کے لۓ کم از کم قرض بیلنس کی ضرورت ہے، جیسے کہ بقایا قرضوں میں $ 7،500.

ریفرننگانس میں مالیاتی ادارے یا نجی ریفرننگ کمپنی میں آپ کے موجودہ قرض کم سود کی شرح پر ایک قرض میں شامل ہیں. آپ عام طور پر پانچ سے 20 سال تک نئے قرض کی اصطلاح کا انتخاب کریں گے، جو آپ کے اصل شرائط سے کہیں زیادہ ہوسکتی ہے؛ قرض دہندگان کو یہ خیال رکھنا چاہئے کہ نئے اصطلاح اتنی دیر تک نہیں ہے کہ یہ کم شرح سود کی شرح کو کم کر دیتا ہے.

نئے قرض کی مدت کے دوران، آپ کو صرف ایک ماہانہ ادائیگی ہوگی، اور مثالی طور پر آپ بھی دلچسپی میں کم ادائیگی کریں گے.

جانیں کہ طالب علم قرض ریٹائینانسنگ کے لئے درخواست کس طرح ہے

طریقہ کار

یہ مطالعہ تین مختلف ڈگری ہولڈرز (بی.آئ.، ایم بی اے اور قانون) کے لئے چار نظریات کی تحقیقات کرتا ہے جنہوں نے 2012 میں گریجویشن کی.

چونکہ وفاقی قرضے سے زائد نجی قرضوں پر اپریل زیادہ ہیں، اس کا مطالعہ کسی آجر کے 100٪ کا فرض ہوتا ہے، اس سے پہلے وفاقی قرض کے لئے شراکت کا استعمال کرنے سے پہلے نجی قرض ادا کرنے کی طرف جاتا ہے. ہم یہ سمجھتے ہیں کہ قرض دہندہ اب بھی کسی بھی وفاقی قرضے پر ضروری کم سے کم ادائیگی کررہا ہے جبکہ شراکت نجی قرضوں کی طرف جاتا ہے. جب پروگرام ختم ہو جاتا ہے - پانچ سالوں کے بعد اور آجر نے زندگی بھر میں 10،000 ڈالر ادا کیا ہے - قرض دہندہ کی ماہانہ ادائیگی معیاری رقم میں واپس آ جائیں گے.

مطالعہ قرض دہ ہولڈر کے بارے میں کچھ مفکوم کرتا ہے. سب سے پہلے یہ ہے کہ اس وقت طالب علم قرضوں کی ادائیگی شروع ہو جائے گی یا اس کے بعد وہ چھ ماہ بعد گریجویشن کے بعد ملازم ہوں گے. مطالعہ یہ بھی فرض کرتا ہے کہ ملازمین کو جلد از جلد ادا کرنا شروع ہو جائے گا جیسے ہی قرض دہندہ کو طالب علم قرضے ادا کرنا شروع ہوگا. کچھ صورتوں میں، اگرچہ، یہ خلیہ چھ ماہ یا اس سے زیادہ عرصے تک کمپنی کے ساتھ نہیں رہا جب تک اس میں نہیں ہے. مطالعہ یہ بھی فرض کرتا ہے کہ ملازمین ہر سال اس سال میں 10،000 ڈالر کی زیادہ سے زیادہ شراکت حاصل کرنے کے لئے پانچ سال تک کمپنی کے ساتھ رہیں گے.

مطالعہ کے لئے ڈیٹا ذرائع:

• وفاقی اپریل کے اعداد و شمار تعلیم کے سیکشن سے آتے ہیں
• نجی اپریل کے اعدادوشمار CFPB سے آتے ہیں
• ریفائننس APR کی حیثیت سے قابل اعتبار سے آتا ہے
• اوسط بیچلر کا قرض TICAS سے ہے
• اوسط انڈرگریجڈ-پلس گریجویٹ قرض محکمہ تعلیم سے ہے

وکٹوریہ سمون نرد والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ میں ایک ڈیٹا تجزیہ کار ہے. ای میل: [email protected]. انا ہیلہوکی نرد والیٹ میں ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:AnnaHelhoski.

iStock کے ذریعے تصویر.