کیا کارڈ ایکٹ بزنس قرضے میں کمی کا سبب بنتا ہے؟

کریڈٹ کارڈ ایکٹ، فروری 2010 سے مؤثر طریقے سے ذاتی کریڈٹ کارڈز اور محدود قابل ذکر بینکنگ کے طریقوں، جیسے صوابدیدی سود کی شرح میں اضافہ اور مالی بیانات میں شفافیت کی کمی کے ساتھ منسلک فیس کو روکنے کی کوشش کی. تاہم، کاروباری کریڈٹ کارڈوں پر اسی طرح کے تحفظات کے لئے بلا ایک کانگ کانگریس کے ذریعے منتقل کرنے میں ناکام رہی. اس کے حالیہ تعارف کی وجہ سے کارڈ ایکٹ کے اثرات ابھی تک نامعلوم نہیں ہیں، لیکن ایک رجحان یقینی ہے کہ: حالیہ برسوں میں ذاتی کریڈٹ کارڈ زیادہ مقبول ہو گئے ہیں.

بزنسویوک کا کہنا ہے کہ کارٹون ایکٹ کاروباری مالکان کاروباری کریڈٹ کارڈز کے بجائے ذاتی طور پر منتقل کرنے کے لئے ذمہ دار ہے، جس میں نتیجے میں چھوٹے کاروباری قرضوں میں کمی کی وجہ سے. یہ واضح ہے کہ کاروباری قرضوں میں کمی آئی ہے، لیکن کیا یہ کاروبار کاروباری کارڈ سے دور ہے؟ شاید ہی.

کارڈ کی ترجیح میں شفٹ

گزشتہ دو سالوں میں، ذاتی کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے ذاتی کریڈٹ کارڈ 7٪ میں اضافہ ہوا ہے، جبکہ کاروباری کریڈٹ کارڈز استعمال کرتے ہوئے نمبر 5٪ کی کمی سے کم ہے. جبکہ کارڈز بہت سارے مماثلتوں کا اشتراک کرتے ہیں، صرف ذاتی کارڈ صرف ایکٹ ایکٹ کے ذریعہ شامل ہوتے ہیں. ایک ذاتی کارڈ ہولڈر کو بہتر تحفظ کی ضمانت دی جاتی ہے، جیسے سال کے لئے مستحکم سود کی شرح.

چھوٹے کاروباری مالکان کاروباری اخراجات کے لئے ذاتی کارڈ استعمال کرنے کا انتخاب کرسکتے ہیں تاکہ سود کی شرح میں اضافے اور دیگر کاروائیوں کو کارٹون ایکٹ کی طرف سے احاطہ نہ کریں. زیادہ سے زیادہ چھوٹے کاروباری مالکان، چاہے ذاتی یا کاروباری کارڈ کا استعمال کرتے ہیں، اس سے کوئی توازن نہیں رکھتے، اس بات سے اشارہ کرتے ہیں کہ وہ تاجروں کے بجائے ٹرانزیکشن آسانی کے لئے کارڈ استعمال کرتے ہیں. صرف 28 فیصد چھوٹے کاروباری مالکان قرضوں کے لۓ اپنے کارڈ استعمال کرتے ہیں.

2012 این ایف آئی بی کی ایک رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ جب ایک چھوٹا سا کاروباری مالک کسی ذاتی کریڈٹ کارڈ پر کاروباری اخراجات کو پورا کرتا ہے، نہ صرف ان میں سے صرف دو تہائی خرچ ہوتے ہیں، لیکن زیادہ مقدار میں ادائیگی کی اکثریت بھی $ 500 سے کم ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ یہ زیادہ قرضہ جائز نہیں ہے، کیونکہ وہ ذاتی کریڈٹ کارڈ پر معمولی اخراجات ہیں جو کاروباری مقاصد کے لئے استعمال ہونے لگے ہیں. اگر یہ اعداد و شمار چھوٹے کاروباری مالکان کی طرف سے استعمال کردہ ذاتی کارڈوں پر پھنسے ہوئے بڑے پیمانے پر کریڈٹ کو بے نقاب کرنے کے لئے تھے تو، ہم دوسری صورت میں قائل کرسکتے ہیں، لیکن یہ معاملہ نہیں ہے. اس کے علاوہ، 60 فیصد لوگ جنہوں نے دونوں کارڈوں کو منعقد کیا ہے ان کا کہنا ہے کہ ان کے کاروباری کارڈ ان کے ذاتی کارڈ پر ترجیح دیتے ہیں.

فیڈرل ریزرو ریاستوں، "2009 میں، 83٪ چھوٹے کاروباری مالکان نے ان کے کاروبار کے لئے کریڈٹ کارڈ استعمال کیا، اور 18٪ ان پر قرض لیا." تاہم، کاؤنٹر NFIB، "صرف 4٪ کاروبار جو کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں، ادا نہیں کرتے ماہانہ ان کے توازن کو بند کر دیں، اور کریڈٹ کا کوئی دوسرا ذریعہ نہیں. "صرف سرمایہ کاری کے کاروبار کا کریڈٹ کارڈ سرمایہ کاری کا واحد ذریعہ ہے. حقیقت میں، وہ صرف ایک ہی ذریعہ ہیں.

سوئپنگ کریڈٹ کارڈ سے باہر ایک مسئلہ

چھوٹے کاروباری قرضے میں کمی کی وجہ سے قرضوں کے لئے مطالبہ یا سپلائی میں کمی سے زیادہ آسانی سے منسوب کیا جا سکتا ہے. خاص طور پر، کریڈٹ کے بہت سے متبادل ذرائع چھوٹے کاروباری اداروں میں داخل کرنے کے لئے تیار ہیں. شاید کریڈٹ کارڈ کی ترجیحات میں تبدیلی کے بجائے کریڈٹ کی نئی لائنوں کے ابھرتے ہوئے چھوٹے کاروباری قرضے میں رپورٹ کی کمی کے لۓ ذمہ دار ہے. کریڈٹ میں حالیہ کمی، جیسا کہ ایس بی اے کی طرف سے اطلاع دی گئی ہے، صرف چھوٹے کاروباری کریڈٹ کارڈز پر قرضے شامل ہیں، مائکرو قرض کے علاوہ. چھوٹے کاروبار کو مائیکروسافٹ کے قرضے کے منافع کا حصول ذاتی اور کاروباری کریڈٹ کارڈوں کے درمیان دارالحکومت میں انفراسٹرائزڈ شفٹ کو قابو پانے میں مدد مل سکتی ہے.

CAMEO کے سی ای او کلادایا ویک کے مطابق، روایتی مالیاتی اداروں کے بجائے، بہت سے چھوٹے کاروبار مائیکرو قرض دہندگان اور کمیونٹی ڈویلپمنٹ مالیاتی ادارے (سی ڈی ایف آئی) میں تبدیل ہوتے ہیں. ویک کا کہنا ہے کہ، "سی ڈی ایف آئیز عام طور پر ان کی مشترکہ ضروریات کے ساتھ زیادہ لچکدار ہیں اور معیاری بینک قرض کے برعکس مناسب شرائط پیش کرتے ہیں. بہت سے مائکرو قرضے کی کمپنیوں کو ذاتی کاروبار یا کریڈٹ کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں سست شرح میں غیر کاروباری اداروں کو چھوٹے کاروباری اداروں کی پیشکش کی جاتی ہے. فوری طور پر فوری کریڈٹ کی منظوری بھی عام طور پر مائیکرو قرض دہندگان سے نقد پیشگی پروگراموں کے ذریعہ پیش کی جاتی ہے. بینکوں عام طور پر چھوٹے کاروباروں کو فنڈ کرنے میں ہچکچاتے ہیں کیونکہ اوپر کی قیمت ایک ہی ہوتی ہے، کوئی بھی قرض کا سائز نہیں. لہذا وہ خطرناک چھوٹے کاروباری ادارے سے قائم قائم کاروبار کو فنڈ کرنے کے لئے تیار ہیں.

جبکہ آرڈ ایکٹ نے کاروباری مالکان کے درمیان کاروبار سے ذاتی کارڈ میں تبدیلی کی وجہ سے، نہ ہی روایتی طور پر دارالحکومت کے ذریعہ کے طور پر استعمال کیا ہے. لہذا، اس تبدیلی کے لۓ چھوٹے کاروباری ادارے میں کمی کا سبب بننا مشکل ہے. متبادل فنڈز کے اثرات موجودہ چھوٹے کاروباری رویے کی عکاسی کرنے کے طریقوں سے قرض لینے والے طریقے سے زیادہ واضح ہیں. کریڈٹ کارڈز کو تبدیل کرنا یقینی طور پر شفافیت کے لئے ادیمیوں کی تعصب ظاہر کرتا ہے، اور یہ کہ ہر کسی کے کاروبار کے لئے کاروباری یا صارفین چاہے کہ اس کا قاعدہ ایکٹ کے مطابق دودھ دینا چاہے.