ایرییل جواب: کیا میں نے اپنے 401 (ک) کو قرض ادا کرنے کے لئے ٹیپ کرنا چاہئے؟

"ارییل جواب" ہر عمر اور زندگی کے مراحل کے لئے سرمایہ کاری اور ریٹائرمنٹ Q & A کالم ہے. میں یہاں آپ کو مزید بچانے میں مدد کرنے اور اپنے سرمایہ کاری کے اہداف تک پہنچنے کے لئے ہوں، چاہے اس سے ریٹائرمنٹ، اپنے گھر والوں کے لئے گھر میں ادائیگی یا کالج. یہ وہی چیزیں ہیں جو میں بھی بچا رہا ہوں.

اگر آپ کے پاس کوئی سوال ہے، تو مجھے جواب دینا پسند ہے. (ڈس کلیمر: میں آپ کو اگلے گرم اسٹاک یا بہترین باہمی فنڈ میں نہیں چھوڑ دونگا کیونکہ میں مستقبل کی پیشکش نہیں کر سکتا.) [email protected] کو ایک سوال بھیجیں اور یہ آنے والی کالم میں ہوسکتا ہے.

سوال: میری بیوی اور میرا پاس کافی کریڈٹ کارڈ قرض ہے. کیا قرض کو صاف کرنے کے لئے 401 (ک) پیسہ استعمال کرنے میں یہ احساس ہے؟

اس سوال اور ایک مختصر جواب کا ایک طویل جواب ہے. مختصر صرف ایک لفظ ہے، دو حروف: نہیں.

یہی وجہ ہے کہ آئی آر ایس نے آپ کو 401 (کی) - منحصر شراکت، ٹیکس سے متعلق سرمایہ کاری کی ترقی کے حصوں کو نہیں دیا ہے - اس کے دل کی خوبی سے باہر. یہ رقم ریٹائرمنٹ کے لئے مختص کیے جانے کا ارادہ رکھتی ہے؛ اگر آپ اس سے پہلے اسے باہر ھیںچو تو، آپ آمدنی کے ٹیکس ادا کریں گے اور 10٪ جرمانہ ادا کریں گے.

آپ کے ٹیکس بریکٹ پر منحصر ہے، آپ فوری طور پر آپ کے لے جانے والے تیسرے حصے پر ہاتھ ڈال سکتے ہیں؛ $ 20،000 سے زائد قرض ادا کرنے کے لئے کافی رقم باقی ہیں، مثال کے طور پر، آپ کو اصل میں $ 35،000 نکالنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.

اور اس کے بعد مارکیٹ سے باہر $ 35،000 ھیںچنے کا موقع خرچ ہے، جہاں - اگر بائیں اثاثہ ہو تو - یہ تقریبا 25 سال کے بعد تقریبا 150،000 ڈالر تک بڑھ سکتا ہے، جس میں 6٪ اوسط سالانہ واپسی مناسب ہے.

دوسرے الفاظ میں: جب تک آپ کو کسی زندگی کو بچانے کے لئے پیسے کی ضرورت نہیں ہے، ریاضی کو فوری طور پر ابتدائی واپسی کا اختیار ہوتا ہے. لیکن کچھ متبادل کے بارے میں بات کرتے ہیں.

سب سے پہلے، 401 (k) قرضوں کے بارے میں ایک لفظ

تمام فراہم کنندہ اس کی اجازت نہیں دیتے ہیں، لیکن آپ اپنے منصوبوں کے دستاویزات میں اس اختیار کے بارے میں پڑھ سکتے ہیں. میں آپ کے 401 (ک) سے نکالنے کے لئے یہ ایک اچھا متبادل نہیں سمجھتا، اور میں وضاحت کرنا چاہتا ہوں کہ کیوں. 401 (ک) قرض کے ساتھ، آپ اپنے اکاؤنٹ سے پیسہ قرض لینا چاہتے ہیں، پھر اپنے آپ کو دلچسپی کے ساتھ ادا کریں. سطح پر، یہ ایک تحفہ کی طرح لگتے ہیں: آپ ابتدائی تقسیم سے بچنے، ایک قرض میں اس قرض کو ادا کر سکتے ہیں اور کریڈٹ کارڈ کمپنی کے بجائے اپنے آپ کو دلچسپی ادا کر سکتے ہیں. جیت، دائیں؟

پھر، نہیں. یہ قرض ایک گلابی آواز کا حل ہے، لیکن caveats کے litany کی وجہ سے ان کا آخری سہارا ہونا چاہئے. سب سے بڑا: اگر آپ اپنا کام چھوڑ دیں تو، آپ کو عام طور پر 60 دنوں کے اندر اندر قرض ادا کرنا ہوگا. اگر آپ یہ نہیں کہہ سکتے ہیں کہ، کیونکہ آپ کو بند کردیا گیا تھا - بقایا رقم ابتدائی واپسی کے طور پر علاج کیا جاتا ہے (اس 10٪ جرمانہ اور آمدنی ٹیکس سے ہیلو کہتے ہیں).

کریڈٹ کارڈ قرض سخت ہے؛ آئی آر ایس سے منسلک رقم پیسہ پائیں گے. ایک 401 (کی) قرض بالکل واضح تقسیم سے بہتر ہے، لیکن یہ آپ کی اختیارات کی فہرست کے نچلے حصے میں واقع ہے. اور آپ کے اختیارات ہیں.

اپنی سود کی شرح کم کرو …

آپ کو کسی بھی سختی سے پہلے اپنے کارڈ جاری کرنے کے ساتھ بات چیت کرنے کی کوشش کریں یا 0٪ بیلنس ٹرانسفر کریڈٹ کارڈ یا ذاتی قرض کو مضبوط کرنے کی کوشش کریں.

»مزید: کیا میں اپنا قرض مضبوط کرنا چاہوں گا؟

ایک توازن کی منتقلی پروموشنل مدت آپ کو 15 سے 18 ماہ خرید سکتا ہے؛ آپ کو قرض سے پہلے ادا کرنا چاہتے ہیں. اگر آپ کے پاس بہترین کریڈٹ ہے تو یہ ایک اچھا اختیار ہے. آپ کے کریڈٹ سکور اور کریڈٹ کارڈ کے توازن پر منحصر ہے، آپ پوری رقم کو منتقل کرنے میں کامیاب نہیں ہوسکتے ہیں، لیکن ایک حصہ پر سود کی شرح کو دستخط بھی مددگار ثابت ہوتا ہے.

ذاتی قرض دو سے پانچ سال تک بڑھا سکتا ہے اور آپ کو اپنی مکمل توازن کو مضبوط بنانے کی اجازت دیتا ہے؛ بینکوں اور کریڈٹ یونین جو ان قرضوں کی پیش کش کرتے ہیں، کبھی کبھی زیادہ سے زیادہ کریڈٹ سکور سے زیادہ قبول کرتے ہیں، لیکن وہ 0٪ بیلنس کی منتقلی کی مفت (ish) سواری نہیں ہیں. یقینی بنائیں کہ ذاتی قرض کی سود کی شرح آپ فی الحال ادا کر رہے ہیں اس سے کم ہے.

… پھر اپنی ترجیحات تھوڑی دیر کے لئے تبدیل کریں

اگر دلچسپی کی شرح توڑ کافی نہیں ہے، تو آپ کچھ بڑے تبدیلیوں پر غور کر سکتے ہیں. پریشان مت کرو، میں آپ کو یہ قرض نہیں دے رہا ہوں کہ آپ اس بجٹ پر قابو پانے کے لۓ اپنے بجٹ سے کاٹ دیں. آپ سب جانتے ہیں، اور آپ نے پہلے سے ہی ایسا ہی کیا ہے. لیکن اس وقت، آپ اپنے 401 (k) ٹیپ کرکے نہیں، زیادہ سے زیادہ نقد رقم آزاد کرنا چاہتے ہیں، لیکن اس میں آپ کے تعاون کو واپس کرنے کی طرف سے.

کمبل مشورہ قرض سے نمٹنے سے پہلے ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ کرنا ہے. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. لیکن جب آپ اس مماثلت کو حاصل کر رہے ہیں تو، آپ کا سالانہ سرمایہ کاری کی واپسی کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ قرض ادا کرنے اور قرض ادا کرنے کے درمیان انتخاب قرض کی سود کی شرح میں آتا ہے. یہ بھی غور کریں کہ قرض کی طرف سے پیش قدمی ریٹائرمنٹ کی بچت کی بحالی کی طرف سے، آپ اس ٹیکس کے وقفے پر کھو دیں گے.

کریڈٹ کارڈ اکثر دلچسپی کی شرح پر قابو پاتا ہے، جس سے آپ کو سرمایہ کاری میں مناسب طریقے سے کمایا جا سکتا ہے، لہذا یہ آپ کے شراکت کے فیصد کو کم کرنے اور اس قرض سے باہر نکلنے کے لئے احساس کر سکتے ہیں - خاص طور پر اگر آپ کو پانچ سال سے کم عرصے سے یہ کر سکتے ہیں.

اگر آپ طویل عرصہ تک دیکھ رہے ہیں - یا آپ نے پہلے سے ہی سب سے اوپر کیا ہے - یہ قرض کی امداد کو دیکھنے کا وقت ہوسکتا ہے. یہ اضافی وسائل کے دروازے کھولیں گے، ریٹائرمنٹ بچت کی حفاظت کرتے ہوئے آپ نے تعمیر کرنے کے لئے سخت محنت کی ہے.

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے.ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea.