3 وجوہات کیوں آپ کی ریٹائرمنٹ آپ کے دادا نگاروں کی طرح نظر نہیں آئے گی

میٹ McCoy کی طرف سے

Matt پر ہماری سائٹ کے بارے میں مزید جانیں مشیر سے پوچھیں

تیس سال پہلے، ریٹائرمنٹ آمدنی تین پریشان کن نقطہ نظر کے بعد ہم سب سے واقف ہیں: 1) آپ کے آجر سے پنشن آمدنی؛ 2) سوشل سیکورٹی فوائد؛ اور 3) آپ کے سرمایہ کاری پورٹ فولیو سے آمدنی - بانڈ ہولڈنگز سے بنیادی طور پر دلچسپی کی آمدنی.

دوسرے الفاظ میں، آمدنی کا متبادل اکثر پنشن اور سوشل سیکورٹی سے "گارنٹی" ادائیگیوں کے ساتھ حاصل کیا گیا تھا، سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو سے تھوڑا حصہ چھوڑ دیا جا رہا ہے. تو آپ کے ریٹائرمنٹ کی تصویر آپ کے دادا نگاروں یا ممکنہ طور پر آپ کے والدین کے ساتھ کیسے کیسا ہے؟ آئیے ہر آمدنی کا ذریعہ موڑ میں موازنہ کریں.

1. پنشن آمدنی - اگرچہ آپ میں سے کچھ آپ کے آجر کے ذریعہ ایک فعال بیان کردہ فائدہ (پنشن) کی منصوبہ بندی میں حصہ لینے کے لئے کافی خوش قسمت ہوسکتا ہے، زیادہ تر کارکنوں کو صرف ایک مقررہ شراکت دار منصوبہ (401)، 403 (ب)، یا اسی طرح تک رسائی حاصل ہے.. مقرر کردہ شراکت دار منصوبوں کی طرف سے مقرر کردہ فائدہ کے منصوبوں سے شفایابی سے منصوبہ بندی شرکاء کے ہاتھوں میں شراکت کی مقدار اور سرمایہ کاری کے انتخاب کے بارے میں مزید ذمہ داری رکھتی ہے. جہاں تک پنشن کی منصوبہ بندی آمدنی کے متبادل کی واضح تصویر فراہم کرے گی، اس وقت شرکاء کو کافی بچانے کے لئے اپنے آلات کو چھوڑ دیا جارہا ہے اور ضروری طور پر آمدنی متبادل کی مطلوبہ سطح پر پہنچنے کے لئے پریشانی سے سرمایہ کاری کی جا رہی ہے. اور یہ نگہداشت سے ریٹائرڈ کے لئے ریٹائرمنٹ کے لئے لاگت کی صحت کی دیکھ بھال کی کوریج میں تبدیلی پر غور نہیں کرتا - خاص طور پر جو 65 سال سے پہلے ریٹائر ہو.
2. سوشل سیکورٹی فوائد - ہم میں سے ہر ایک سوشل سیکورٹی کے نظام کی موجودہ اور مستقبل کی حیثیت کے بارے میں اپنی رائے رکھتے ہیں، لیکن ہم مستقبل کے بارے میں بحث کے لئے بحث چھوڑ دیں گے. حقیقت یہ ہے کہ کارکنوں کا تناسب فی ریٹائری نظام میں ادا کرنے والے تناسب کا تناسب اس پروگرام کے آغاز سے کافی کم ہو گیا ہے. بہت سے ماہرین اس رجحان کو جاری رکھنے کی توقع رکھتے ہیں، جو ایک سادہ نتیجے میں ہوتا ہے - کچھ دینا ہے. چاہے وہ "کچھ" کم فائدے یا نظام کے مکمل ہتھیاروں کی شکل میں آتا ہے، اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ احتیاط کے ساتھ منصوبہ بندی کرنا چاہئے.
3. سرمایہ کاری کی آمدنی - سرمایہ کاری کی آمدنی میں دلچسپی (کوپن) کی ادائیگی اور منافع بخش بھی شامل ہے، یہاں پر توجہ مرکوز ہے. انگوٹھے کے پرانے حکمرانوں کا کہنا ہے کہ سرمایہ کاری کے محکموں کو ریٹائرائمنٹ کے نقطہ نظر کے طور پر زیادہ قدامت پسند بننا چاہئے؛ مطلب یہ ہے کہ مقررہ آمدنی میں زیادہ سے زیادہ فیصد سرمایہ کاری کیا گیا ہے. کسی ایسے شخص پر غور کریں جو 30 سال پہلے ریٹائرڈ ہوگئے اور مندرجہ بالا جیسا کہ مندرجہ بالا زیادہ محافظانہ طور پر اپنے پورٹ فولیو کو دوبارہ مرتب کیا. اس بات کا یقین ہے کہ انہوں نے اپنے ریٹائرمنٹ کی تاریخ کے ساتھ اتفاق سے ان کی سرمایہ کار پورٹ فولیو کی حیثیت سے، وہ 30 سالہ خزانہ کے بانڈ خریدنے کے قابل تھے 11٪ کے ارد گرد میں کہیں بھی پیداوار (اس تحریر کے وقت، 30 سالہ پیداوار صرف 3٪ کے شمال). اور یہ ایک "خطرے سے آزاد" سیکورٹی تھا. کارپوریٹ بانڈز میں کریڈٹ کے خطرے کے ساتھ شامل کریں اور ان کی پیداوار بھی زیادہ ہو گی. گزشتہ 30 سالوں میں اس منظر نامے کی طرح کیا ہوا ہے؟ سود کی شرح اور بانڈ کی قیمتوں کے بارے میں عام اصول کو یاد رکھیں: جیسا کہ سود کی شرح میں کمی، بانڈ کی قیمتوں میں اضافے اور اس کے برعکس. یہ ریٹائرڈ تقریبا 11٪ کی شرح سے ان کی سود آمدنی میں تالا لگا سکتا تھا. اور ان کے پرنسپل اضافہ بھی دیکھتے ہیں کیونکہ سود کی شرح گر گئی ہے. اب وہ پختگی پر صرف بانڈ کی قیمت کا سامنا کریں گے، لیکن پختگی سے قبل سرمایہ کاری کے حصول کا احساس کرنے کے لئے بہت سارے مواقع ملے گی.

یہ آپ کے ریٹائرمنٹ کے لئے کیا مطلب ہے؟ سب سے پہلے، آپ برباد نہیں ہیں. آپ کے پاس کچھ کام اور منصوبہ بندی ہے. سب سے پہلے سرمایہ کاری آمدنی کے حصول پر غور کریں کیونکہ یہ سود آمدنی سے متعلق ہے. اس کے مطابق ہم نے اوپر کیا بات کی ہے، کیا آپ کو اسی نتیجہ کی توقع ہے؟ ٹھیک ہے، میں سوچتا ہوں کہ موجودہ سطح پر سود کی قیمتوں میں یہ کہیں محفوظ نہیں ہے - کم سے کم اگر آپ کہیں بھی ریٹائرمنٹ کے قریب ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کی سرمایہ کاری کی آمدنی کو صرف پابندیوں کے مالک سے زیادہ پر مشتمل ہونا پڑے گا. حقیقت میں، حالیہ تحقیقات کی گئی ہے جو بڑھتی ہوئی اختتام کی سفارش کرتی ہے مساوات ریٹائرمنٹ میں بجائے بانڈز. آپ کو اپنی کل واپسی - آمدنی اور دارالحکومت کے حصول پر غور کرنا پڑتا ہے اور اپنے پرنسپل میں سے کچھ خرچ کرنے میں آرام دہ ہوسکتی ہے.

سماجی سیکورٹی فوائد کچھ وقت کے لئے ایک گرم بٹن کا مسئلہ رہا ہے، تاہم ان دنوں غالب عنصر فوائد کی مستقبل کی حیثیت کے بارے میں ہے. جب آپ فوائد کے لئے فائل درج کرتے ہیں تو آپ اپنے بیان کے مطابق رقم جمع کرے گا؟ مجھے یقین نہیں ہے کہ اس سوال کا کوئی جواب نہیں جانتا - مجھے یقین نہیں ہے. مجھے کیا پتہ ہے آپ کو محتاط اور محافظانہ طور پر منصوبہ بندی کرنا چاہئے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو اپنا ہوم ورک کرنا ہوگا - یا ایک علمی پیشہ ورانہ ملازمت جو سوشل سیکورٹی کے نظام کو سمجھا جائے. اگر آپ کو ایک محفوظ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی ہوتی ہے تو کیا ہوتا ہے بغیر سماجی سلامتی کے فوائد پر غور ظاہر ہے کہ اگر آپ کو کوئی فوائد نہیں ملے تو آپ اس نظام سے پیسے نکال رہے ہیں، لیکن آپ کو بیکار کام کرنے کے لئے واپس جانے کی ضرورت نہیں ہوگی.

یہ سمجھنا یہ ہے کہ آپ کے دادا نگاروں کی ریٹائرمنٹ ایک اچھا پہلا قدم نہیں ہے. یہ بہت مختلف نظر آسکتا ہے اور زیادہ چیلنجوں کو روک سکتا ہے، لیکن یہ ناممکن نہیں ہے. سوشل سیکورٹی فوائد کے بارے میں حقیقت پسندانہ توقعات اور مجموعی واپسی کے لئے سرمایہ کاری کریں.کچھ محتاط سوچ، وقفے، اور کچھ پیشہ ورانہ مدد کے ساتھ، آپ اپنے آپ کو مالیاتی سیکورٹی تک پہنچنے کے لۓ ایک عظیم پوزیشن میں ڈال سکتے ہیں.