آمدنی پر پابندی عائد: یہ کس طرح کام کرتا ہے، یہ کس کے لئے بہترین ہے

جب آپ اپنی ماہانہ وفاقی طالب علم قرض کی ادائیگی نہیں کر سکتے، حکومت کو حل ہے: آمدنی پر مبنی ادائیگی کی ادائیگی، بشمول آمدنی سے متعلق ادائیگی کی ادائیگی. آئی سی آر قرض دہندگان کو مکمل طور پر سب سے کم ماہانہ ادائیگی نہیں پیش کرتی ہے، لیکن یہ اب بھی کچھ کے لئے بہترین انتخاب ہوسکتا ہے، بشمول جنہوں نے پیرنٹ PLUS قرض لیا ہے یا جو صرف ان کی ادائیگی کو تھوڑا سا کم کرنا چاہتے ہیں.

آئی سی آر سب سے قدیم آمدنی پر مبنی ادائیگی کی اختیار ہے، لیکن تین دیگر ہیں:

• آمدنی پر مبنی ادائیگی (آئی بی آر)
• ادائیگی کے طور پر ادائیگی کریں (پیے)
• آپ کی آمدنی میں تبدیل شدہ ادائیگی (REPAYE)

ہر منصوبہ آپ کی آمدنی کا فی صد تک آپ کی ماہانہ قرض کی ادائیگی کو محدود کرتی ہے، لیکن ان کے پاس مختلف قرض دہندگان کے لئے موزوں فرق ہے. مثال کے طور پر، تین نئے منصوبوں کو عام طور پر قرض دہندگان کو ماہانہ ادائیگی کم کرنے کی اجازت دیتا ہے، لیکن یہ عام طور پر طویل عرصہ میں اعلی دلچسپی کی ادائیگی کی طرف جاتا ہے.

بوسٹن کی بنیاد پر غیر منافع بخش، امریکی طالب علم معاونت کے ریگولیٹری تعمیل کے ڈائریکٹر بسیسی میٹو کہتے ہیں، "کھیل کا نام ہر ماہ کم از کم رقم ادا نہیں کرنا ہے." "کھیل کا نام کم از کم رقم ادا کرنا ہوگا."

یہ ہے کہ آپ کو آمدنی سے متعلق ادائیگی کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہے کہ یہ آپ کے لئے بہتر ہے.

آمدنی سے متعلق آمدنی کیسے کی جاتی ہے

آئی بی بی اور پیے کے برعکس، آپ کی آمدنی آمدنی سے متعلق ادائیگی کی ادائیگی کے لئے آپ کی اہلیت پر اثر انداز نہیں ہوتی. وفاقی براہ راست قرضوں کے ساتھ صرف قرض دہندہ سائن اپ کرسکتے ہیں، لیکن اگر آپ کے پاس وفاقی قرضوں کے دیگر قسم ہیں، تو آپ ان کو وفاقی براہ راست ہم آہنگی قرض میں جمع کرنے کے اہل ہوسکتے ہیں.

آپ کی آمدنی اور ٹیکس فائلنگ کی حیثیت اور آپ کے گھر میں لوگوں کی تعداد آمدنی سے متعلق ادائیگی کی ادائیگی کے تحت اپنی ماہانہ ادائیگی کا تعین کرتی ہے. یہ آپ کے اختیاری آمدنی کے 20 فیصد یا آپ کی مقررہ ماہانہ ادائیگی کی رقم 12 سالہ قرض کی اصطلاح پر، جو بھی کم ہے، میں محدود ہے.

یہ الجھن محسوس کر سکتا ہے، لیکن آپ ریاضی کو اپنے آپ پر کرنا نہیں ہے. آپ کی آمدنی، طالب علم کے قرض کے توازن اور ساکھ کی شرح میں وفاقی حکومت کے دوبارہ ادائیگی کا تخمینہ لگانے کے لئے پلگ ان کو دیکھنے کے لئے، ICR سمیت ہر طالب علم کے قرض کی ادائیگی کی منصوبہ بندی پر کتنی رقم ادا کرے گی.

آئی سی آر نے آپ کے قرض کی اصطلاح کو معیاری 10 سال سے 25 سال تک بڑھایا ہے. اس وقت، وفاقی حکومت کسی بھی باقی توازن کو معاف کرے گا. یہ آپ کی ماہانہ ادائیگی کو کم کرتا ہے، لیکن یہ آپ کی قرض کی زندگی سے زیادہ دلچسپی کی شرح میں اضافہ کرتی ہے. اس کے علاوہ معاف شدہ رقم آمدنی کے طور پر ٹیکس کیا جائے گا.

اس وجہ سے آئی سی آر منصوبہ میں سوئچنگ - یا کسی دوسرے آمدنی پر مبنی منصوبہ - تجارتی بند ہے. اگر آپ بنیادی زندگی کے اخراجات کا احاطہ کرنے کے لۓ اضافی ماہانہ نقد کی ضرورت ہے تو، آمدنی پر مبنی منصوبہ کو تبدیل کرنے پر غور کریں. لیکن اگر آپ معیاری ادائیگی کی منصوبہ بندی پر رہنا چاہتے ہیں تو، آپ کو دلچسپی میں پیسہ بچانا ہوگا.

احتیاط کا ایک لفظ: آپ کو ہر سال آپ کی آمدنی اور خاندان کے سائز کے بارے میں معلومات دوبارہ بھیجنا پڑا ہے، یہاں تک کہ اگر آپ کی صورت حال تبدیل نہیں ہوئی ہے. اگر آپ اپنے کلائنٹ کی آخری تاریخ کو یاد کرتے ہیں، تو آپ کی ادائیگی معیاری 10 سالہ منصوبہ پر آپ کی ادائیگی کی جائے گی جب تک کہ آپ معلومات دوبارہ بھیج دیں.

آئی سی سی کون استعمال کرنا چاہئے

وفاقی براہ راست طالب علم قرض کے ساتھ کوئی بھی آمدنی سے متعلق آمدنی کی ادائیگی کے لئے اہل ہے، لیکن یہ ہر قرض دہندہ کے لئے بہتر نہیں ہے. مثال کے طور پر، آپ IBR، PAYE یا REPAYE پر عام طور پر کم ماہانہ ادائیگی کریں گے. لیکن اس میں دو عام نظریات موجود ہیں جس میں آئی سی آر آپ کا سب سے اچھا اختیار ہوسکتا ہے.

آپ کے والدین پلس قرض ہیں

آئی سی آر واحد آمدنی پر مبنی منصوبہ ہے جو والدین پلس قرض کے ساتھ قرض دہندگان کو استعمال کرسکتا ہے. والدین کے پلس قرض قرض دہندگان کو ایک وفاقی براہ راست سمسین قرض کے لئے قابلیت حاصل کرنا ہے، لیکن اس وقت جب وہ اس ابتدائی ہپ کے ذریعے کودتے ہیں تو، ایک آئی سی آر منصوبہ پر ہونے والے اپنے ماہانہ بجٹ میں نقد رقم مفت کر سکتے ہیں.

»مزید: والدین PLUS قرض کی ادائیگی کے اختیارات

آپ معیاری ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں لیکن آپ کو دوسری آمدنی پر مبنی منصوبہ پر ادا کرنے سے زیادہ برداشت کر سکتے ہیں

میونٹ کا کہنا ہے کہ معیشت کی منصوبہ بندی اور آئی بی بی، پیے اور ریپئی کے درمیان آمدنی سے متعلق ادائیگی کی منصوبہ بندی ایک اچھی درمیانی بنیاد ہوسکتی ہے. ان تینوں کی منصوبہ بندی کیپ قرض دہندگان کی ماہانہ ادائیگی 10٪ یا 15٪ ان کی آمدنی، آئی سی آر کی 20 فیصد کی ٹوپی سے کم ہے. اگر آپ ان منصوبوں کے لئے اہتمام نہیں کرتے ہیں یا زیادہ ادائیگی کرنے کے قابل ہو سکتے ہیں تو، ICR پر ادائیگی کرنے میں آپ کو طویل عرصے میں دلچسپی میں بچانے کے لئے ختم ہوسکتا ہے.

اگلے مراحل

پہلے سے طے شدہ طور پر، تمام وفاقی طالب علم قرض قرض دہندگان معیاری ادائیگی کی منصوبہ بندی پر شروع کرتے ہیں - مقررہ، 10 سال سے زائد برابر ادائیگی. آپ اپنے وفاقی طالب علم قرض سرور کے ذریعہ سوئچ منصوبوں کو لاگو کریں گے.

آئی آر سی کے منصوبے پر ہونے کے بعد، آپ کو ہر سال اپ ڈیٹ مالیاتی معلومات کے ساتھ دوبارہ ضم کرنا ہوگا. اگر آپ کی مالی صورتحال میں تبدیلی آتی ہے تو، آپ کی ماہانہ ادائیگی بھی بدل جائے گی. دوبارہ اپیل کرنے سے پہلے، وفاقی حکومت کے دوبارہ ادائیگی کا تخمینہ چیک کرنے کے لۓ اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ آمدنی کا سامنا کرنے والی منصوبہ آپ کے لئے بہتر ہے.

دیگر ادائیگی کے اختیارات

اگر آپ اپنے قرض کی کل لاگت کو بچانے کے لئے چاہتے ہیں اور آپ کے پاس مضبوط کریڈٹ اور مستحکم آمدنی ہے، تو طالب علم قرض ریٹائینانس پر غور کریں. ایک نجی قرض دہندہ کے ساتھ ریفرنانسنگ آپ کے موجودہ قرض کو کم سود کی شرح اور ایک نیا اصطلاح پر ایک نیا قرض کے ساتھ تبدیل کرتا ہے.

ریفرنانسنگ قرض دہندگان کے لئے نجی قرضوں یا وفاقی طالب علم قرضوں کے ساتھ جو آمدنی پر مبنی ادائیگی کی منصوبہ بندی، وفاقی قرض معافی کے پروگراموں یا دیگر تحفظات کا استعمال کرنے کی منصوبہ بندی نہیں کرتا ہے کے ساتھ ایک اچھا انتخاب ہے.ریفرنانسنگ سے پہلے تمام اختیارات پر غور کریں اور پیشکشوں کا موازنہ کریں.

ٹیڈی نیوکییل نڈر ویلیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:teddynykiel.

اس مضمون کا ایک پچھلا ورژن آمدنی سے متعلق ادائیگی کی واپسی کے لئے دوبارہ لاگو کرنے کے سالانہ سالانہ وقت کو لاپتہ ہونے کے نتائج کو غلط بنا دیا. یہ مضمون درست کیا گیا ہے.

iStock کے ذریعے تصویر.