ٹیکس کی تقسیم نسبتا ٹیکس پیالینس کے لئے ویکسین ہے

جریٹری B. اوپریل کی طرف سے

ہماری سائٹ پر جریٹری کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں مشیر سے پوچھیں

میں کبھی نہیں سمجھتا تھا کیوں کہ امریکیوں کے ذہنوں میں ٹیکس ادا کرنے کے ساتھ ایسے منفی ایسوسی ایشن میں موجود ہے (جیسے "موت اور …"). کیا حقیقت یہ ہے کہ کسی شخص کو ٹیکس ادا کرنا ہوگا اس کا مطلب یہ ہے کہ اس نے پیسے بنائے ہیں؟

میں یہ سمجھتا ہوں کہ کسی بھی تعداد میں مخصوص اعتراضات ہوسکتے ہیں، ان کی سیاسی یا سماجی معاشی پوزیشن پر منحصر ہے کتنا وہ ٹیکس شدہ ہیں، یا پیسہ کیا استعمال کیا جاتا ہے. لیکن یہ مجھے عجیب طور پر پریشان کرتا ہے کہ نسبتا مثبت اشارہ (سگنل ٹیکس لینے کے لۓ) زیادہ سے زیادہ لوگوں کے دماغ میں اس طرح کے منفی مفہوم کو لے سکتا ہے.

ایک قدم آگے بڑھ کر، کچھ بھی ٹیکس ادا کرنے کے لۓ ایک قسم کی سزا کے طور پر بھی دیکھتے ہیں. بہت سارے ریٹائرڈوں کے لئے جنہوں نے ٹیکس سے فائدہ مند بچت کی منصوبہ بندی میں حصہ لیا ہے اور اب وہ پائپر پیسہ ادا کرنا چاہیے جیسے وہ رقم نکالتے ہیں، یہ ہم منفی جذباتی ردعمل کو "ٹیکس پارلیمنٹ" کہتے ہیں.

ٹیکس ادا کرنا سزا نہیں ہے

نئے کلائنٹ کے ساتھ ایک حالیہ تجربہ اس مسئلے کی وضاحت کرتا ہے.

جو اور رونڈا نے کئی سال تک کام کیا، اور ان کی تحقیقات کی، انہوں نے روایتی حکمت کی پیروی کی اور ان کی ریٹائرمنٹ کے لئے زیادہ سے زیادہ ٹیکس کے قابل اور ٹیکس سے متعلق شدہ اکاؤنٹس (روایتی IRAs، 401 (k) اور 403 (بی) اکاؤنٹس استعمال کرتے ہوئے، اور تو آگے) ایسا کرنے میں، جب وہ اپنے اکاؤنٹس میں شراکت کرتے تھے تو انھیں ایک بہت زیادہ ٹیکس کٹوتی ملتی تھی اور راستے میں ٹیکس کمانڈر کا لطف اٹھایا.

اب Rhonda اور جو دونوں 60 سال سے زیادہ ہیں اور حال ہی میں ریٹائرڈ ہیں، اور وہ پیسہ استعمال کر رہے ہیں وہ اتنی اچھی طرح سے اپنے قابل مستحق ریٹائرمنٹ سے لطف اندوز کرنے کے لئے محفوظ رہے ہیں. ان کی آخری تقرری میں، انہوں نے مجھے بتایا کہ وہ الاسکن کروز پر پورے خاندان (بچوں اور نادیوں) کو لے لینا چاہیں گے. سفر کے لئے قیمت $ 25،000 ہوگی، لہذا میں نے وضاحت کی کہ ہمیں سفر کے اخراجات اور وفاقی اور ریاستی ٹیکسوں کو واپس لینے کے لئے اپنے ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس سے $ 42،000 کے قریب ہونے کی ضرورت ہوگی.

ان کی مالی منصوبہ بندی کے مطابق، وہ یقینی طور سے ان کے ریٹائرمنٹ کے مقاصد سے نکلنے کے بغیر برداشت کر سکتے ہیں، لیکن جب انہوں نے یہ سنا، وہ انتہائی حوصلہ شکنی ہوئی. انہوں نے محسوس کیا کہ ان کی ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس سے پیسہ ہٹانے کے لئے انہیں "سزا" دی جا رہی ہے. انہوں نے سفر کو بند کر دیا اور پیسوں کو ان کے اکاؤنٹس میں جمع کرنے کے لئے جاری رکھا، میری بار بار یقین دہانیوں کے باوجود کہ وہ سفر میں آسانی سے برداشت کرسکتے ہیں. نتیجہ یہ ہے کہ اب وہ ان پیسوں سے لطف اندوز نہیں کرتے جنہوں نے اپنی زندگی بھر میں جمع کی ہے، اور وہ خود کو اپنے خاندان کے ساتھ سفر کا قیمتی تجربہ نہیں دیتے اور ہر ایک کے لئے خوبصورت یادیں بناتے ہیں.

یہاں تک کہ کام میں نفسیات، ہمارے تجربے میں، ایک عام طور پر عام رجحان ہے جو ہمیں زیادہ سے زیادہ سامنا کرنا پڑتا ہے کیونکہ لاکھوں بچے بوومرز اپنے ریٹائرمنٹ میں اپنا راستہ بناتے ہیں.

"ٹیکس پارلیمنٹ" سے خطاب کرنے کے چند طریقے موجود ہیں. ایک بچت اور ٹیکس کے ارد گرد کسی کی سوچ کو ایڈجسٹ کرنا ہے. سمجھتے ہیں کہ ٹیکس سے فائدہ اٹھانے والے اکاؤنٹس میں رقم ڈالنے کا طریقہ نہیں ہے سے گریز ٹیکس، لیکن اس کے بجائے منتقلی ان شروع کرنے کا ایک اچھا طریقہ ذہنیت میں تبدیلی کے ساتھ ہے - خیال سے دور ہے کہ پیسے پر ٹیکس ادا کرنا اس سے پہلے کبھی ٹیکس نہیں دیا گیا ہے کسی طرح کی "سزا" ہے.

ٹیکس پارلسی کے ارد گرد نفسیات کو خطاب کرتے ہوئے اکثر ایک ایسا ہی آلہ ہے جو ہمارے گاہکوں کے ساتھ ہے جو پہلے ہی ریٹائرڈ ہیں. لیکن ان لوگوں کو بھی بچانے کے لئے، ریٹائرمنٹ میں ٹیکس کے اثرات کو کم کرنے کے لئے کچھ کنکریٹ اقدامات موجود ہیں. ان میں سے سب سے اہم یہ ہے کہ ہم "ٹیکس مثلث" کہتے ہیں.

مثلث کے تین اطراف

بس ڈال دیا، ٹیکس مثلث ایک گاہک کی سرمایہ کاروں کو اکاؤنٹس مختلف قسم کے اکاؤنٹس میں متنوع کرنے کا ایک طریقہ ہے، تاکہ ریٹائرمنٹ میں واپس لے جانے والے ہر ڈالر کو کلائنٹ کی زیادہ سے زیادہ شرح پر ٹیکس نہیں دیا جائے. جیسا کہ نام کا مطلب ہے، مناسب طریقے سے نافذ شدہ ٹیکس مثلث تین حصوں میں ہے:

• اہل اکاؤنٹس
• غیر معتبر اکاؤنٹس
• ٹیکس فری اکاؤنٹس

اہل اکاؤنٹس

امریکی مزدوروں کو اپنی ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کے لئے حوصلہ افزائی کرنے کے لئے، حکومت کو مخصوص قسم کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں محفوظ رقم کے راستے کے ساتھ ساتھ موجودہ ٹیکس کٹوتی اور ٹیکس کی منتقلی کے دوہری تشویش پیش کرتا ہے، جو کہ مطلوبہ اکاؤنٹس کے طور پر جانا جاتا ہے. ان میں سے سب سے زیادہ عام 401 (ک) ہے، لیکن دیگر ایسے ہیں، جن میں روایتی IRAs، 403 (بی) منصوبوں، SEP آئی ار اے اور زیادہ شامل ہیں. مزدور اس طرح کے اکاؤنٹس میں شراکت کے لئے ایک وفاقی (اور اکثر ریاست) ٹیکس کٹوتی لے سکتے ہیں، پیسے کے اوپر کی بچت کی بچت کرتے ہیں. ان اکاؤنٹس میں ٹیکس کی منتقلی کا مطلب یہ ہے کہ جب تک فنڈز واپس نہیں آئیں گے اس وقت تک اکاؤنٹ میں کسی بھی آمدنی (منافع، دلچسپی اور دارالحکومت کے حصول) پر کوئی ٹیکس نہیں ہے.

چونکہ ان کی آمدنی بھی آمدنی پیدا کرسکتی ہے، اکاؤنٹ میں ہر سال ٹیکس کی ادائیگی کے لئے رقم واپس لینے کی ضرورت ہے تو اس سے کہیں زیادہ تیزی سے اضافہ ہوسکتا ہے. یہی وجہ ہے کہ سب سے زیادہ کارکنوں کو یقین ہے کہ قابل اعتماد بچت گاڑیوں کو ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کے لئے بہترین جگہیں ہیں، اور کیوں اس طرح کے بہت سے لوگوں کو اس طرح کے اکاؤنٹس میں ان کی ریٹائرمنٹ کی بچت کا بڑا حصہ ہے.

اس ٹیکس سے لاتعلق ترقی حاصل کرنے کے باوجود، سرمایہ کاروں کو عام طور پر 59 سال سے پہلے اکاؤنٹس سے باہر رقم لینے کا حق حاصل ہے. اگر وہ ابتدائی طور پر واپس آئیں تو، وہ عام طور پر عام وفاقی اور ریاستی آمدنی ٹیکس کی ذمہ داری قبول کرے گا، اور 10 فی صد فیڈرل جرمانہ اور ممکنہ طور پر ریاستی طور پر نافذ شدہ جرم بھی. (ابتدائی واپسیوں میں کچھ استثناء موجود ہیں).

عام غلط فہمی یہ ہے کہ ان قسم کے اکاؤنٹس "ٹیکس فری" ہیں. وہ نہیں ہیں. (ٹیکس ہونے پر کوئی مفت دوپہر نہیں ہیں.) اس کے بجائے، ٹیکس اس وقت ہوتی ہیں جب پیسہ اکاؤنٹس سے عام طور پر ریٹائرمنٹ میں لے جایا جاتا ہے. اس کے علاوہ، یہ فنڈز عام طور پر سرمایہ کار کی سب سے زیادہ عام آمدنی ٹیکس کی شرح پر ٹیکس لگایا جاتا ہے - وفاقی ٹیکس کے لئے 39.6 فیصد زیادہ، اور اس کے علاوہ جو کچھ بھی ان کی ریاست میں اضافہ ہوا ہے. دوسرے الفاظ میں کوئی ٹیکس نہیں ہے، لیکن ٹیکس بعد میں.

روایتی حکمت یہ ہے کہ ایک بار کارکن ریٹائرڈ ہو جائیں گے، وہ کم ٹیکس بریکٹ میں ہوں گے جب وہ کام کررہے ہیں، اور اس کے نتیجے میں ٹیکس کی بچت ہوگی. یہ ہمیشہ کیس نہیں ہے - اور جب یہ نہیں ہے تو یہ اکثر ریٹائرمنٹ میں "ٹیکس پارلیمنٹ" کا نتیجہ ہے.

غیر معتبر اکاؤنٹس

غیر قابل اہداف اکاؤنٹس وہ ہیں جو کسی خاص ٹیکس کے علاج کو حاصل نہیں کرتے ہیں. لوگ اکثر ان قسم کے اکاؤنٹس کو صرف ایک آخری سہولیات کے طور پر استعمال کرتے ہیں کیونکہ ان کا یقین ہے کہ قابل اہداف اکاؤنٹس میں زیادہ سے زیادہ ممکنہ طور پر ڈالنے کے لئے پہلے سے ہی بات چیت وجوہات کی بناء پر ہمیشہ کا بہترین طریقہ ہے.

غیر معتبر اکاؤنٹس، موجودہ ٹیکس کٹوتی یا جاری ٹیکس کی منتقلی کے باوجود، کچھ فوائد پیش کرتے ہیں. جب فنڈز ان اکاؤنٹس سے واپس لے لیتے ہیں تو صرف ٹیکس کئے جاتے ہیں (اس کے علاوہ، کسی بھی نقصان کو اکثر لکھا جا سکتا ہے)، اور زیادہ سازگار دارالحکومت کی شرح کی شرح (عام آمدنی کے ٹیکس کی شرح نہیں) میں حاصل کی جاتی ہے. وفاقی دارالحکومت کے منافع کی شرح کی شرح (فی الحال 20 فی صد تک پہنچنے) وفاقی حد تک آمدنی ٹیکس کی شرح (فی الحال 39.6 فیصد کی حد تک) سے کہیں زیادہ ہے. اضافی طور پر، 59 سے پہلے پہلے غیر غیر متوقع اکاؤنٹ سے فنڈز نکالنے کے لئے کوئی جرم نہیں ہے.

ٹیکس فری اکاؤنٹس

ٹیکس مثلث کی تیسری ٹانگ ممکنہ ٹیکس فری سرمایہ کاری سے بنا ہے. اس زمرے میں سب سے عام قسم کا اکاؤنٹ روتھ آئی آر اے ہے. روتھ آئی آر اے کا استعمال کرتے ہوئے، سرمایہ کاروں کو کسی بھی غیر معمولی ٹیکس کٹوتی نہیں ملتی ہے، لیکن وہ ٹیکس ڈیفالٹ کا فائدہ حاصل کرتے ہیں، اور، اگر درست طریقے سے منظم ہوجائے تو، فنڈز ریٹائرمنٹ میں ٹیکس فری سے واپس لے جا سکتے ہیں.

کارروائی میں مثلث

یہاں کام پر ٹیکس مثلث کا ایک مثال ہے.

کہو کہ ہمارے پاس ریٹائرڈ جوڑے ہیں جنہوں نے اپنے ریٹائرمنٹ آمدنی فراہم کرنے کے لئے اپنے اکاؤنٹس سے $ 60،000 / سال لینے کی ضرورت ہے. موجودہ ٹیکس کی شرح کے تحت، وہ اپنے اہل اکاؤنٹس سے $ 37،000 لے سکتے ہیں، انہیں 15 فی صد سے زائد ٹیکس بریکٹ کے اوپر لے جا سکتے ہیں. اگلے $ 15،000 ان کی غیر قابل اہداف اکاؤنٹ سے لے جایا جا سکتا ہے، جہاں وہ سرمایہ کاری کے ٹیکس میں فلیٹ 15 فیصد ادا کرے گا. باقی $ 8،000 پھر اپنے روتھ آر اے اے سے لے جا سکتے ہیں، اور ان فنڈز پر کوئی ٹیکس نہیں ہوگا. اس مثال میں، جوڑی انہیں 60،000 ڈالر حاصل کرنے میں کامیاب ہوسکتی ہے، انہیں کسی بھی اکاؤنٹ سے بہت زیادہ فائدہ اٹھانے کے لۓ انہیں اعلی ٹیکس بریکٹ میں دھکا دینا ہوگا.

جیسا کہ زیادہ تر چیزوں کے ساتھ مالی (اور اکثر غیر مالی) بھی، متنوع کلید ہے. مثالی طور پر، جب کلائنٹ ریٹائرمنٹ تک پہنچ جاتے ہیں تو، ہم ان کو مطلوبہ اکاؤنٹس (موجودہ کٹوتی اور ٹیکس سے منتقل کردہ ترقی کے لئے) میں غیر پیسہ لینا چاہتے ہیں، غیر متوقع اکاؤنٹس میں کچھ رقم (ممکنہ طور پر کم سرمایہ کاری کی شرح کی شرح)، اور کچھ پیسہ ٹیکس فری اکاؤنٹس (ٹیکس منفی اور ٹیکس فری تقسیم کے لئے).

اگر ہم آج جانتے ہیں کہ ہر قسم کے کلائنٹ میں ہر کلائنٹ کی حیثیت سے اس وقت ہو جائے گا جب وہ بالآخر ریٹائرڈ ہوجائے گی، یہ معلوم کرنا آسان ہوگا کہ اب اکاؤنٹس کس طرح بنائے جائیں گے. چونکہ یہ پیش گوئی ناممکن ہے کہ ٹیکس بریکٹ ایک کلائنٹ لائن کے بہت سے سالوں میں ہو گا، یا اگلے 10، 20 یا 30 سے ​​زائد برسوں میں ٹیکس کی ساخت میں کیا تبدیلیاں ہوسکتی ہیں، یہ سب سے بہترین مشورہ ہے ممکنہ حد تک بہت سے ٹوکری میں انڈے ہیں.

ہم اپنے گاہکوں کو کوچ نہیں کرتے ہیں (نہیں) یا نہیں. سب کے بعد، ٹیکس ادا کرنے کا مطلب یہ ہے کہ انہوں نے پیسہ کمایا ہے. تاہم، نفسیات کو تبدیل کرنے میں مشکل ہے اور وقت لگ سکتا ہے، لہذا مستقبل میں جو کچھ بھی موجود ہے اس کا فائدہ اٹھانے کے لئے ایک حکمت عملی کی پیشکش کی جا سکتی ہے. اس طرح، جب اس کی واپسی شروع کرنے اور ان کے مزدوروں کے پھلوں سے لطف اندوز کرنے کے لئے وقت آتا ہے (یا الاسکن کروز پر خاندان لینے)، ہم اپنے گاہکوں کو ٹیکس کی صورت حال کو زیادہ موثر اور کم دباؤ انداز میں کنٹرول کرنے میں مدد کر سکتے ہیں.

iStock کے ذریعے تصویر.

https: //

شاید آپ یہ بھی پسند کریں:

انقلاب کے لئے ریٹائرمنٹ پلان صنعت

حالیہ گریڈ ریٹائرمنٹ بچت پر بھرتی ہیں

کامیاب ریٹائرمنٹ پلانٹ کی ایک کلیدی

ہدف تاریخ فنڈز کے پردے کے پیچھے