ہم نے ایک خاندان کے 401 (ک) سے زائد $ 500،000 تک بڑھایا

بیوقوف والیٹ نے حال ہی میں ABC کے اصلی منی پر شامل کیا تھا، جہاں ہم نے ایک خاندان کی مدد کی جس سے نصف ملین ڈالر سے زائد ریٹائرمنٹ فیس میں مدد ملی. ہم نے یہ کیسے کیا؟ ہم اس کے ذریعے چلیں گے کہ ہم کس طرح خاندان کے 401 (ک) کا اندازہ کرتے ہیں اور ہم نے جو سفارشات کی.

سوال:

کلیمی رانی کے والد کی ملکیت کے ایک چھوٹے سے خاندان کے کاروبار، ملکہ این چیروکروکک سینٹر کے ساتھ ایک چھتری کا شکار ہے. کچھ سال قبل، خاندان کے مالی مشیر نے کمپنی کے لئے 401 (ک) قائم کرنے کی پیشکش کی. عیسائیوں نے اپنے قرضوں کو قرض دینے اور دوسرے کمپنی کے ساتھ کام کرنا، دانتوں کی روانگی سمیت ان کے فنڈز کو بہتر بنانے کے لئے دوسرے طریقوں سے عطیہ مندانہ شراکت دی. جیسا کہ انہوں نے اپنے پورے بجٹ میں اخراجات کو کم سے کم کرنے کے لئے کام کیا، انہوں نے حیران کرنا شروع کر دیا کہ اگر ان کی فیس 401 (کی) اصل میں کسی چھپی ہوئی فیس کو چارج نہیں کیا گیا تھا اور اگر اس میں سادہ تبدیلییں ہوتی تھیں تو وہ اپنے طویل مدتی بچت کو زیادہ سے زیادہ بنانے کے لئے کرسکتے ہیں.

سفارش:

1. 401k فراہم کرنے والے کو سوئچ کریں - کلیمی 401k فراہم کنندہ اعلی اخراجات کی شرح کے طور پر غیر معمولی فیس چارج کر رہا ہے، جو اس وقت ریٹائر کرتا ہے جب تک کم لاگت فراہم کنندہ سے زیادہ 500 کروڑ ڈالر سے زائد خرچ کرے گا. ہر 401 (کی) کو اسٹاک فنڈ اور بانڈ فنڈ کو اخراجات کے اخراجات کے ساتھ 0.50 فیصد سے کم کرنا چاہئے. اگر آپ نہیں ہیں تو، اپنے آجر سے پوچھیں کہ 401 (ک) فراہم کرنے والے کو سوئچ کرنے کے لئے.
2. آئی آر اے میں تعاون جب تک اس کے 401 کلومیٹر ہیں، جب تک وہ کم لاگت آئی آر اے میں حصہ لینے سے قبل نرس میچ حاصل کرنے کے لئے صرف کافی ہی حصہ لیں. یہ چھوٹا سا تبدیلی ان کے کیریئر کے دوران غیر ضروری اخراجات میں $ 100 کلوگرام بچا دے گا.
3. بہتر فنڈز منتخب کریں ان کے ملٹی فنڈز غیر ملکی فنڈز میں ناپسندیدہ سرمایہ کاری کرتے ہیں. یہ غیر ضروری طور پر خطرناک ہے اور چونکہ غیر ملکی مارکیٹوں نے حال ہی میں امریکی مارکیٹ کو کمزور کردیا ہے، اس غلطی کو ہر سال تقریبا 400 ڈالر لاگت کر رہی ہے.

ہوم پر ناظرین کے لئے ایکشن پلان:

1. 401 (k) فراہم کرنے والے کو سوئچ کرنے کے لئے اپنے ملازم سے پوچھیں

یہ سب سے اہم چیز ہے جو آپ کر سکتے ہیں. اگر آپ کچھ بھی نہیں شروع کرتے ہیں اور 35 سال تک اپنے 401 (k) فی سال ($ 17،500 / سال) میں زیادہ سے زیادہ شراکت کرتے ہیں تو 7٪ کی واپسی کماتے ہیں اور صفر فیس ادا کرتے ہیں، آپ ریٹائرائمنٹ $ 2.6 ملین کے ساتھ تک پہنچ جائیں گے. گرے کی 1.62٪ اخراجات کا تناسب کی طرح ایک اعلی قیمت سے ریٹائرمنٹ منصوبہ، اس گھوںسلا انڈے کو $ 786 کلوگرام تک کم کرے گی جبکہ 0.50 فیصد پر کم لاگت ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی اسے صرف $ 277k، 500 کروڑ ڈالر سے زائد کی بچت سے کم کرے گی. سچ میں، آپ واقعی میں تقریبا دکان خریدنے کے قابل ہو سکتے ہیں 0.50٪.

• اپنی سالانہ رپورٹ حاصل کریں

  آپ 401 (کے) منتظم کو آپ کو اس دستاویز کو سالانہ طور پر فراہم کرنے کی ضرورت ہے. یہ آپ کو ٹھیک ٹھیک پرنٹ مل جائے گا.

• ٹھیک پرنٹ پڑھیں

  "انتظامی فیس" کے حصے کو دیکھیں. یہ آپ کو بتا دے گا جو آپ کی منصوبہ بندی کے اضافی اخراجات کے لئے ادائیگی کرتا ہے. آپ کے سامنا کرنے کے امکانات میں 3 اہم نظریات موجود ہیں:

• ملازم فیس ادا کرتا ہے - آپ کے آجر کو فیس ادا کرتا ہے. مبارک ہو!
• ملازم فیس ادا کرتا ہے - آپ کے اکاؤنٹ کے فنڈز سے ایک فیس لیا جائے گا. آپ کے اکاؤنٹ میں اس رقم (یا جلد ہی کرنے کی منصوبہ بندی) کی طرف سے اس سالانہ فیس کو ڈالر میں تقسیم کریں. مثال کے طور پر، اگر سالانہ فیس $ 50 ہے اور آپ کے اکاؤنٹ میں 10،000 ڈالر ہیں، تو آپ سالانہ فیس میں 0.50 فیصد ادا کر رہے ہیں. اگر آپ باقاعدگی سے شراکت کرتے ہیں اور آپ کے حصول کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے قریب آتے ہیں، تو اس اخراجات کو فی صد صفر کے قریب ہونا چاہئے.
• فیس منصوبوں کے فنڈز کے اخراجات سے متعلق ہیں - یہ بہت عام ہے کیونکہ اس کی منصوبہ بندی کو نرس کو "نئ فیس" یا "کوئی لاگت" کے طور پر نشان زد کیا جاسکتا ہے، لیکن سچ یہ ہے کہ اس قسم کا فیس ڈھانچہ ملازمین کے لئے زیادہ مہنگا میں سے ایک ہے. فلیٹ ڈالر انتظامی فیس کو چارج کرنے کی بجائے، فراہم کرنے والا بجٹ آپ کے سرمایہ کاری کے ہر فنڈ کے اخراجات کا ایک حصہ لیتا ہے. اس کے نتیجے میں، 401 (کے) فراہم کنندہ نے صرف ایک ہی اخراجات کے مقابلے میں ملٹی فنڈز پیش کرنے کے لئے حوصلہ افزائی کی ہے.

• اپنا فنڈز چیک کریں

  دیکھو آپ کو کونسی فنڈز پیش کی جاتی ہیں اور ان کے اخراجات کا کیا فائدہ ہوتا ہے. اگر آپ اپنے فنڈز کے نام یا 5 خط ٹکر کو جانتے ہیں تو، آپ ہماری ویب سائٹ ملٹی فنڈ کا آلہ استعمال کرتے ہوئے اخراجات کے تناسب اور دیگر متعلقہ معلومات دیکھ سکتے ہیں. اس معلومات کو تلاش کرنے میں دشواری کا سامنا کرنا پڑا، لیکن آپ کے 401 (ک) منصوبہ میں لاگ ان ہو؟ ذاتی کیپٹل سرمایہ کاری تجزیہ کرنے کی کوشش کریں. آپ اپنے اکاؤنٹس کو منسلک کرسکتے ہیں اور یہ آپ کے کل اخراجات اور اثرات کو ظاہر کرے گا جو آپ کے مستقبل کے گھوںسلا انڈے کے حامل ہوں گے. سالانہ رپورٹ کو یہ معلومات بھی ہونا چاہئے.

• فیصلہ کریں کہ آپ کی منصوبہ خراب ہے

  کیا آپ کی فیس میں ادائیگی کی جا رہی ہے (انتظامی فیس کے علاوہ اخراجات کے اخراجات) کم از کم 0.50 فیصد؟ اگر نہیں، تو آپ کو پیش کردہ فنڈز سے بہتر اختیارات منتخب کرنے یا اثاثوں کے فیصد کے طور پر آپ کے انتظامی فیس کو کم کرنے کے لئے زیادہ سے زیادہ حصہ لینے کے ذریعے آپ کی فیس فی صد کم ہو سکتی ہے؟ اگر آپ کے کل اخراجات 0.50٪ یا اس سے نیچے حاصل کرنے کے لئے کچھ بھی نہیں ہے تو، اس وقت آپ کے آجر سے بات چیت کے بارے میں بات کرنے کا وقت ہے.

• اپنے ملازم سے بات کریں

  401 (کی) منصوبہ بندی کے لئے کوئی عذر نہیں ہے جس سے کم از کم ایک سٹاک مارکیٹ انڈیکس فاؤنڈیشن اور ایک بانڈ مارکیٹ انڈیکس فاؤنڈیشن 0.50 فی صد یا اس سے کم کے تناسب سے کم نہیں ہے. اگر آپ کی منصوبہ بندی نہیں ہے تو، کم لاگت ریٹائرمنٹ پلان میں سوئچنگ کے بارے میں اپنے آجر سے بات کریں.

• صحیح قسم کی منصوبہ بندی کا تعین کریں - 401 (ک)؟ SEP IRA؟ سادہ IRA؟ آپ کے کاروبار کے سائز اور ڈھانچے پر منحصر ہے، ان میں سے ایک سب سے بہتر حل ہو سکتا ہے. موآبرو آپ کے چھوٹے کاروبار کے لئے بہترین کیا چیزوں کو بتانے میں مدد کرنے کے لئے ایک مفید آلہ ہے.
• اپنے آجر سے پوچھیں کہ اس طرح کے فراہم کنندگان سے مقابلہ کی قیمتوں کو حاصل کرنے کے لئے:
  • موہرا - بہت کم اخراجات تناسب فنڈز کے لئے جانا جاتا ہے، لیکن انتظامی اخراجات کے بارے میں پوچھ گچھ یقینی بنائیں کیونکہ آپ کی کمپنی کی سائز پر منحصر ہے. بڑی کمپنیوں کے لئے شاید سب سے بہتر.
  • امریکہ کے بہترین 401 (کی) - سرمایہ کاری کے مشیر ذاتی کیپٹل نے چھوٹے کاروبار کے لئے 401 (کی) منصوبوں کی لاگت کو کم کرنے کے مشن کے ساتھ قائم کیا.
  • مخلص - 401 (k) فراہم کرنے والے ممالک میں سے ایک ممالک. شاید بہت کم کاروباری اداروں کے لئے بہت مہنگی ہے، لیکن ایک اقتباس حاصل کرنے کے قابل.
  • بہت سے، بہت زیادہ - ان کے لئے تلاش کریں اور آپ کر سکتے ہیں کے طور پر بہت سے حوالہ جات حاصل کرنے کے

2. ای آر اے میں تعاون

اگر آپ خراب منصوبہ کے ساتھ پھنس گئے ہیں اور آپ اپنے آجر کو ایک اچھی طرح سے تبدیل کرنے کے لئے قائل نہیں کر سکتے ہیں، آپ ابھی بھی ایسا کچھ بھی کرسکتے ہیں. ایک آجر کے سپانسر ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ بچت کی منصوبہ بندی کا صرف ایک قسم ہے. دوسری قسم ایک انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس یا آئی آر اے ہے. کم لاگت آئی آر اے منصوبہ کو منتخب کرنے سے آپ اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کے ایک حصے پر اپنے 401 (کی) کی قیمتوں سے بچنے سے بچ سکتے ہیں.

ریٹائرمنٹ کی شراکت کو بہتر بنانے کے لئے آپ کا منصوبہ:

1. ملازمت کے فنڈز وصول کرنے کے لئے اپنے 401 (k) پر کافی تعاون

اگر آپ کا ملازمت آپ کے کچھ حصوں سے مل جائے گا تو آپ نے فوری طور پر 100٪ واپسی کی ہے. یہ بہت بڑا فائدہ اعلی اخراجات کا منفی ہے.

2.آئآئ اے اے اے اگلے $ 5500 میں ای آر اے میں تعاون کریں

کم لاگت، فیس نہیں آئی آر اے کھولیں اور IRA کی حد میں شراکت کریں.

3. آپ کے 401 (ک) میں باقی فنڈز کی مدد کریں

یہ متنازعہ مشورہ ہے اور کچھ ایسے حالات موجود ہیں جہاں فیس کافی زیادہ ہے اور پابندیوں کو کافی حد تک سخت ہے کہ آپ صرف ٹیکس قابل اکاؤنٹ میں باقی رقم کی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں. لیکن ان دنوں لوگ اکثر آجروں کو تبدیل کرتے ہیں اور جب آپ اپنے آجر کو چھوڑ دیتے ہیں تو آپ اپنے 401 (کی) اثاثوں کو کم لاگت آئی آر اے میں رول کرسکتے ہیں اور ٹیکس فلاح شدہ اکاؤنٹ کے تمام فوائد حاصل کرتے ہوئے منفی کو ختم کرسکتے ہیں. حکومت جانتا ہے کہ ٹیکس فوائد اکاؤنٹس قیمتی ہیں لہذا وہ سختی سے ہر سال میں کتنی رقم ادا کی جاسکتی ہیں. پیسے حاصل کرنے کے لئے ایک موقع مت چھوڑیں، خاص طور پر اگر آپ نوجوان ہیں اور بہت سے سال کے پاس فوائد کے فوائد ہیں.

انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس پر مزید معلومات:

• روٹ بمقابلہ روایتی IRA اکاؤنٹس
• بہترین نمبر پر ایف آئی اے اکاؤنٹس
• سوچیں کہ آپ کی آمدنی ایک آئی آر اے کے لئے بہت زیادہ ہے؟ سچ نہیں

3. آپ کے اثاثے کی تخصیص کو بہتر بنائیں

فیس کے معاملے سے مکمل طور پر علیحدہ علیحدہ علیحدہ ہے کہ آپ کے 401 (کی) چوٹی کی کارکردگی کے لئے مرضی کے مطابق کیا ہے یا نہیں. بہت سے لوگوں کو صحیح فنڈ یا مینیجر کو منتخب کرنے کی بہت بڑی کوششیں کرتے ہیں جب حقیقت یہ ہے کہ طویل عرصے میں تقریبا تمام سرمایہ کاری کی کارکردگی اثاثہ مختص کی طرف سے چلائی جاتی ہے. آپ کے اثاثے کی تخصیص کو آپ کے سرمایہ کاری افق کی حد اور خطرے کو برداشت کرنے کی اپنی صلاحیت پر غور کرنا چاہئے.

اپنے 401 (کے) پورٹ فولیو مختص کی اصلاح:

1. آپ کی بہترین کمشنر کا تعین کریں

انگوٹھے کا ایک اچھا عام اصول ہے کہ آپ اپنی عمر میں 120 مائنس لے سکیں اور اسٹاک اور باقی حصوں میں انحصار کا اندازہ کریں، مطلب یہ ہے کہ 40 سالہ عمر میں 80 فیصد اسٹاک اور 20 فیصد بانڈ میں ہونا چاہئے. ہمارا اثاثہ تخصیص انفرافیک عمر کی طرف سے زیادہ تفصیلی تجاویز ہے. انٹرنیٹ کے ارد گرد کچھ بہت اچھا اوزار بھی موجود ہیں.

2. اپنے موجودہ اختیاری کا تعین کریں

چھوٹے ٹوپی سٹاک میں آپ 20 فیصد ہیں کیونکہ آپ کے پورٹ فولیو میں 20٪ چھوٹے چھوٹے فنڈ میں ہیں؟ یہی ہے کہ گریم نے سوچا اور اس سے پتہ چلتا ہے کہ اس کے پیسے کا صرف 3 فیصد چھوٹے کمپنیوں میں سرمایہ کاری کیا گیا تھا. ایک فنڈ کا نام اکثر اس کی نمائندگی نہیں کرتی ہے کہ یہ واقعی کیا ہے. آپ کو سرمایہ کاری کر رہے ہیں بالکل وہی دیکھنے کے لئے مارٹنگ سٹارٹ پورٹ فولیو ایکس رے کا استعمال کریں. دستی طور پر اس معلومات میں داخل نہیں کرنا چاہتے ہیں؟ اپنے اکاؤنٹس سے منسلک کرنے اور مفت کے لئے اپنے اثاثہ مختص کی نگرانی کرنے کے لئے ذاتی کیپٹل استعمال کریں.

3. آپ کا آپس میں زیادہ سے زیادہ مختص کرنے کا طریقہ معلوم کریں

آپ کو آپ کے اثاثے کی تخصیص کو آپ کے تمام ہولڈنگوں کو بہتر بنانا چاہئے تاکہ آپ کے تمام اثاثے اپنے 401 (ک)، آئی آر اے، اور کسی بھی دوسرے سرمایہ کاری (یہاں تک کہ آپ کا شوہر بھی!) سے مارٹنگ سٹار ایکس رے میں ڈالیں. آپ کتنے دور ہیں ایکس رے میں فنڈز کے مختلف تخصیص کو آزمائیں جب تک کہ آپ کسی کو ڈھونڈیں جو آپ کے زیادہ سے زیادہ اختتام کے لحاظ سے ہے. اس میں شامل ہونے والے فنڈز شامل ہوسکتے ہیں کہ آپ فی الحال سرمایہ کاری نہیں کرتے ہیں یا اس میں غیر ضروری افراد کو ہٹانے میں شامل ہوسکتا ہے. زیادہ تر لوگوں کے لئے، تین مختلف کم قیمتوں سے متعلق فنڈز (اسٹاکز، بانڈز، بین الاقوامی) کی ضرورت نہیں ہے.

نتیجہ:

شو گرمی کے بعد ہمیں معلوم ہوا کہ اس نے اپنے مالک سے بات کی (اس کے والد!) اور انہوں نے کم قیمت 401 (ک) تک سوئچنگ کے عمل کو شروع کرنے کا فیصلہ کیا ہے. تقریبا ایک مہینے میں، ریمی اور ملکہ این چیروککیکک سینٹر کے دوسرے ملازمین کو مستقبل میں ریٹائرمنٹ کی بچت میں ایک تہائی سے زیادہ کا راستہ اچھا ہوگا.