کریڈٹ یونینوں پر چھوٹے کاروباری قرضے پر بحث

ہاتھ پر مسئلہ

فی الحال، کریڈٹ یونین ان کی اثاثوں کے صرف 12.25٪ قرض دینے کے لئے محدود ہیں. اس کیپ کو لاگو کیا گیا تھا 1998 کے کریڈٹ یونین کی رکنیت تک رسائی ایکٹ، 17 اگست، 1998 کو قانون میں دستخط کیا.

اگرچہ اس کیپ کی طرف سے کریڈٹ یونین محدود ہیں، وہ چھوٹے قرض دینے میں سرگرم ہیں. کریڈٹ یونین نے مالی بحران سے 45٪ تک اپنے کاروباری قرضے بڑھانے میں اضافہ کیا ہے، جبکہ بینکوں نے اسی وقت کی مدت کے دوران اپنے کاروبار کو قرضے میں 15 فیصد کم کر دیا.

26 نومبر کو، CUNA نے اعلان کیا کہ آئندہ ہفتے میں اس قانون سازی کا ووٹ مل جائے گا.

تجویز کردہ قانون سازی

مارچ 2011 میں متعارف کرایا گیا، چھوٹے کاروباری قرضے بڑھانے کے ایکٹ ایک باہمی تجویز ہے جو کانگریس مارک Udall (ڈی-سی) اور ایڈ Royce (R-CA) کی طرف سے متعارف کرایا. فنکشن یونین کے اثاثوں کی 12.25 فیصد سے کریڈٹ یونین کے چھوٹے کاروباری قرضے کی ٹوپی 27.5 فیصد تک بڑھانے کے لئے ایکٹ (سینٹ اور ایچ آر آر 1418 میں سینئر میں S.2231). اگر منظور ہو تو، قانون سازی کی ضرورت ہوتی ہے کہ کریڈٹ یونین کو ان کی قرضہ کی ٹوپی میں اضافہ مل جائے تو کئی معیارات کو پورا کیا جاتا ہے. کریڈٹ یونین ہونا لازمی ہے:

1. اچھی طرح سے دارالحکومت (فی الحال 7 فیصد خالص قیمت)
2. تجربہ کار، 5 سال کے رکن کاروباری قرضے کے تجربے کے ساتھ
3. درخواست دینے سے قبل 1 سال پہلے کے لئے موجودہ 12.25٪ ٹوپی کا 80٪ یا اس سے اوپر
4. تاریخی کارکردگی اور مضبوط رہنمائی کے انتظام پر مبنی آواز کی لکھاوٹ اور سروسنگ کا مظاہرہ کرنے کے قابل

یہ مجوزہ قانون سازی لبرل اور قدامت پرست گروہوں کی جانب سے منظور کیا گیا ہے، بشمول صدر اوبامہ، صارفین کے فیڈریشن فیڈریشن اور ٹیکس ریفارم کے لئے امریکی. قانون سازی کو آزاد کمیونٹی بینکوں کے امریکہ اور امریکی بینکوں کے ایسوسی ایشن کی طرف سے مخالفت کی گئی ہے.

چھوٹے کاروباری قرضے بڑھانے کے ایکٹ نے تمام کریڈٹ یونینوں کے لئے اراکین کے کاروباری قرضے کی ٹوپیاں بڑھانے کی کوشش کی ہے، اور اگرچہ سینٹ میں یہ ووٹ ڈالنے کی توقع کی گئی تھی، اس کا ابھی تک ووٹ نہیں ہوا ہے. کانگریس کے لوگ اب کہتے ہیں کہ یہ شاید 2013 کے آغاز میں ووٹ ڈالیں گے.

حالیہ واقعات

7 اگست، 2012 کو، صدر اوبامہ نے خشک ہونے والے امدادی پروگرام کو فصلوں کی حالیہ تباہی کے جواب کے طور پر، مڈویڈ میں برسات اور ریکارڈنگ کی درجہ بندی کا درجہ حرارت کی وجہ سے ایک ردعمل کا اعلان کیا. اس امدادی پروگرام نے این سی یو اے کے ذریعہ ایک نیا مینڈیٹ بھی شامل کیا جس میں 1،003 کریڈٹ یونینوں کو کم آمدنی کریڈٹ یونین کے طور پر نامزد کرنے کا اختیار کرنے کا موقع ملا. یہ اشارہ ان خاص کریڈٹ یونینوں کو 12.25 فیصد ممبر کاروباری قرضے کی ٹوپی سے محروم کرنے کی اجازت دیتا ہے، جو چھوٹے کاروباری اداروں کے لئے $ 250 ملین اور $ 500 ملین کے درمیان قرضے فراہم کرتی ہے. این سی یو اے نے بتایا کہ یہ 1،003 کریڈٹ یونین ہمیشہ قابل تھے؛ مینڈیٹ صرف اس نظام کو آسان بناتا ہے جس کے ذریعہ وہ کم آمدنی کریڈٹ یونین نامزد کیا جا سکتا ہے. کچھ بینکروں نے غصہ کے ساتھ رد عمل کیا، اس بات کا یقین ہے کہ این سی یو اے نے اپنی حدود کو اڑا دیا ہے.

22 اگست، 2012 کو، مالی اور انشورنس ریگولیٹری کے مشکین کمشنر نے ایک مینڈیٹ جاری کیا جس میں کریڈٹ یونین تنظیموں (CUSO) میں ریاستی چارٹڈ کریڈٹ یونین کی سرمایہ کاری کی جاتی ہے جو کریڈٹ یونین یا ان کے ارکان کو مصنوعات اور خدمات فراہم کرتی ہے، عام طور پر سرمایہ کاری اور قرضوں کا انتظام کرتی ہے. کاروبار کرنے کے لئے. اگرچہ کریڈٹ یونین کے اثاثوں میں سے 10 فیصد سے زائد نہیں CUSO میں سرمایہ کاری کی جا سکتی ہے، یہ 10٪ کی حد 12.25 فیصد ٹوپی سے خارج کردی گئی ہے.

چھوٹے کاروبار کی اکثریت سے پتہ چلتا ہے کہ 90 فیصد چھوٹے کاروباری مالکان یہ سمجھتے ہیں کہ کریڈٹ کی دستیابی کی کوئی کمی نہیں ہے؛ آزادی سوچنے والی ٹینک ر اسٹریٹ نے شمار کیا کہ اگر اس تجویز کردہ قانون سازی کو منظور کیا جائے تو یہ 13 ارب ڈالر چھوٹے کاروباری دارالحکومت میں مفت اور 140،000 ملازمتیں پیدا کرے گی.

ایک رکن کاروباری قرضے (ایم بی ایل) کی ٹوپی میں کیا اثر پڑے گا اس کا اثر معیشت پر ہے؟

جبکہ کوئی بھی اس بات کا یقین نہیں کر سکتا کہ اس قانون سازی کو چھوٹے کاروباروں اور معیشت پر کیسے اثر انداز ہوسکتا ہے، اس میں کافی اندازہ لگایا گیا ہے.

اراکین بزنس قرضہ لینے والے کیپ کو بلند کرنے کے خلاف استدلال

• ٹیکس چھوٹ کریڈٹ یونینوں کے لئے غیر فعال فائدہ: بینکوں ٹیکس ادا کرتے ہیں، کریڈٹ یونین نہیں.
• بڑھتی ہوئی کیپ بینک قرضے میں کمی کرے گی: کریڈٹ یونینوں کا خیال ہے کہ وہ مزید لوگوں کے لئے زیادہ قرض فراہم کرے گا، بعض لوگ یہ خیال کرتے ہیں کہ اسی قرض کو اسی لوگوں کو فراہم کیا جائے گا، صرف مختلف قرض دہندگان (اس معاملے میں، کمیونٹی بینک کے نقصان پر)
• معیشت میں بہتری کی ضمانت نہیں دی گئی: امریکی بینکوں کے ایسوسی ایشن کا کہنا ہے کہ مجوزہ قانون سازی نئی ملازمتیں تخلیق نہیں کرے گی اور کمیونٹی کے بینکوں سے آمدنی چوری کرے گی، اور بدلے میں، وفاقی حکومت کھو ٹیکس آمدنی کے ذریعے.
• مالیاتی نظام سے متعلق خطرے کا خطرہبعض لوگ سوچتے ہیں کہ کریڈٹ یونینوں کو اعلی قرض دینے والی کیپ کو سنبھالنے کے بنیادی ڈھانچے کی ضرورت نہیں ہے، اور اقتصادی غیر یقینی صورتحال کے باعث، اضافہ ہوا ٹوپی بے حد قرض دینے اور کچھ کریڈٹ یونینوں کے ممکنہ بندے کی قیادت کرے گا.

اراکین بزنس لینٹنگ کیپ کو بڑھانے کی حمایت

• زیادہ چھوٹے کاروباری اداروں کو سرمایہ تک رسائی میں اضافہs:
  • کچھ یقین رکھتے ہیں کہ قرضے کی ٹوپی میں اضافی چھوٹے کاروباروں کے لئے فائدہ مند ہوگا، جو اکثر بینکوں سے قرضوں کی اہداف نہیں کرتے ہیں - وہ یہ خیال کرتے ہیں کہ بینکوں کو کریڈٹ یونینوں کے بجائے اس قرضے پر عمل کرنا غلط ہے کیونکہ بینک کم از کم کریڈٹ یونینوں کے مقابلے میں چھوٹے کاروباری اداروں کو قرض دینا
  • کچھ چھوٹے کاروباری مالکان کہتے ہیں کہ ان کے چھوٹے کاروباری قرض کی درخواستوں کو کئی بینکوں نے مسترد کیا ہے، آخر میں کریڈٹ یونین کی طرف سے قبول کیا جاتا ہے
• مالیاتی بحران نے قرضوں کی طلب میں اضافہ کی. کریڈٹ یونین اس ضرورت کا جواب دے رہے ہیں
  • سینیٹ اکثریت رہنما، ہیری ریڈ نے کہا، "اس اقتصادی خرابی کے دوران … کریڈٹ یونین چھوٹے کاروباری اداروں اور افراد کے لئے زندگی بھر کا شکار ہیں."
  • کریڈٹ یونین نے مالیاتی بحران سے ان کے قرضے بڑھایا ہے جبکہ بینکوں نے ان کے قرضے کم کردیئے ہیں، اور بہت سے لوگ اس بات کا یقین کرتے ہیں کہ قرضے کی ٹوپی بڑھانے کے لئے ضروری ہے تاکہ کریڈٹ یونین چھوٹے کاروباروں میں مدد جاری رکھیں جو بینکوں کی مدد کرنے کے لئے تیار نہیں ہیں.

ماہر رائے

• کیلیفورنیا اور نیواڈا کریڈٹ یونین لیگ کے صدر اور سی ای او ڈانا ڈیکسٹر

"رکن کے اراکین کے قرضے پر ٹوپی اچھی طرح سے دارالحکومت کریڈٹ کی روک تھام کر رہا ہے چھوٹے کاروباروں کے لئے بہت ضروری قرض فراہم کرنے سے یونین. یہ تنگ وسیع کریڈٹ یونین کے قانون سازی میں غیر ضروری طور پر پابندی سے روک دیا گیا تھا 1998، اور اس وقت کلنٹن انتظامیہ نے اس میں شمولیت اختیار کی. آج ٹوپیاں چھوٹے کاروباروں تک رسائی حاصل کرنے سے روک رہی ہے کریڈٹ کے دارالحکومت اور لائنیں جو ترقی اور کام کی تخلیق کے لئے اہم ہیں جدوجہد کی معیشت میں.

یہ ایک برائنر ہونا چاہئے: کریڈٹ یونین صحت مند ہیں اور پیسے ہیں قرض دینے اور چھوٹے کاروباری اداروں کو رسائی حاصل کرنے میں دشواری کا سامنا کرنا پڑتا ہے. The قانون سازی قومی کریڈٹ یونین ایڈمنسٹریشن کی طرف سے منظور کی جاتی ہے کریڈٹ یونین کے ساتھ ساتھ امریکہ کے وفاقی ریگولیٹری ایجنسی خزانہ ڈیپارٹمنٹ

یہ کاموں اور معیشت کے بارے میں ہے. راہ میں کھڑے لوگ انکار کر رہے ہیں ترقی کے لئے امریکی چھوٹے کاروباری مواقع. دیگر مالیاتی ادارے نے دو قسم کے bailouts وصول کیا ہے - اور ابھی تک وہ انکار نہیں کرتے قرض دو یہ قانون سازی کی اجازت کے ساتھ صحت مند کریڈٹ یونین کی اجازت دیتا ہے ان کے ریگولیٹر، ٹیکس دہندہ کی لاگت کے بغیر نئے کاروباری قرضے جاری کرنے کے لئے ڈیم. کانگریس کو اس کی منظوری کے لۓ فوری طور پر کام کرنا چاہئے. "

• آزاد کمیونٹی بینکوں آف امریکہ (ICBA) کے ایگزیکٹو نائب صدر اور چیف ایسٹسٹسٹ پال مرسیکی

"کریڈٹ یونین کو معمول کے وسائل کے لوگوں کی خدمت کرنے کے لئے ایک بہت سارے ٹیکس معاف کی حیثیت دی گئی تھی. تاہم، اس ٹیکس کی چھوٹ کے ساتھ عام صارفین کی حمایت کرنے کی بجائے، کریڈٹ یونین کا ایک معتدل ان کے ٹیکس سبسڈی رکھنا چاہتا ہے لیکن تجارتی کاروباری قرضے میں مکمل طور پر بڑھانا چاہتا ہے. ایس 2231 کریڈٹ یونین کے کاروباری قرضے کے اتھارٹی پر ڈبل کانگریس کی حد محدود ہو گی، جس میں کمیونٹی کے بینکوں کو ان کی برادری میں ٹیکس ادا کرنے کے لۓ ان کے ٹیکس سبسڈیوں کو چیری لینے والے قرضوں کو استعمال کرنے کے لئے چند ترقیاتی کریڈٹ یونینوں کی اجازت دی جاتی ہے. یہ صرف وفاقی، ریاست اور مقامی آمدنی کم کرے گا، ٹیکس سبسایڈڈ کریڈٹ یونینوں کو معاشرے کے بینکوں ٹیکس ادا کرنے کے لۓ. ٹیکس چھوٹ کریڈٹ یونینوں کے کاروباری قرضے دینے والی اتھارٹی کو توسیع بھی مالیاتی نظام کے خطرات میں اضافہ ہوگا. حکومت احتساب دفتر جنوری میں رپورٹ کیا گیا ہے کہ کریڈٹ یونینوں میں ناکامی صنعت میں دوسروں کے مقابلے میں اثاثوں کی فیصد کے طور پر زیادہ سے زیادہ کاروباری قرضوں میں ناکام رہی.

کریڈٹ یونینوں کے درمیان بھی قانون سازی اور متنازعہ ہے. اپریل میں، بہت سے کریڈٹ یونین کے عملے نے اس قانون سازی کے خلاف اپوزیشن کا اظہار کیا. انہوں نے لکھا تھا کہ کئی بڑے کریڈٹ یونینوں کی ناکامی زیادہ کاروباری قرضے کی وجہ سے تھا، اس صنعت کو وسیع کاروباری قرضے دینے والی اتھارٹی کے لئے تیار نہیں ہے اور کریڈٹ یونین کی خاموش اکثریت نہ چاہتی ہے اور نہ ہی اس کی ضرورت ہے. 2231. قانون سازی صرف مفید ہو گی. ٹیکس ادائیگی کرنے والے کمیونٹی بینکوں کو نقصان پہنچا کرتے وقت چند کریڈٹ یونین کو منتخب کرنے کے لئے.

کمیونٹی پر مبنی بینکوں غیر معمولی چھوٹے کاروباری قرض دہندگان ہیں اور ان مشکلات کے دوران اپنے گاہکوں کی طرف سے کھڑے ہیں. وہ چھوٹے کاروباری کریڈٹ کو بڑھانے کے لۓ مدد کر رہے ہیں جیسے کہ بحالی کی مضبوطی اور واپسی کی طلب، اور کریڈٹ یونینوں کے برعکس، وہ اپنی کمیونٹی کی حمایت کے لئے وفاقی، ریاستی اور مقامی ٹیکس ادا کرتے ہیں. "