اپنے رہنما کو ریفرننگ کرنا؟ راک - نیچے کی دلچسپی کی شرح حاصل کرنے کے علاوہ دیکھو

آپ نے اپنے رہن کو کم سود کی شرح میں ریفرننس کرنے کا فیصلہ کیا ہے، اور شاید آپ کو تالا لگا کے طور پر جانا جاتا ہے اس پر افسوس کر رہے ہیں. قیمتیں طے کرتی ہیں، لہذا آپ کو یہ فیصلہ کرنا پڑے گا کہ شرح میں کیا کرنا ہے یا انتظار کرنا، کمی کی امید ہے کہ آپ کی ماہانہ ادائیگی بھی زیادہ ہوگی.

ہماری تحقیق، ایک مقبول آن لائن ریفرننگ لینڈر کے لۓ، لینڈا کے اعداد و شمار کے حصے میں مبنی ہے، اس پر فیصلہ کیا کہ آیا تالا لگا یا انتظار کرنا. یہاں آپ کو جاننے کی ضرورت ہے.

کس طرح ریفائننگ اور شرح تالے کام کرتے ہیں

ریفرنسیشن عمل اس طرح کام کرتا ہے: آپ کی شرح اور کریڈٹ کی شرحوں کا موازنہ کرنے کے لئے آپ کو کم سے کم تین، رہن بروکر یا قرض دہندہ کے ساتھ ایک درخواست مکمل کرنا. ایک بار جب آپ ابتدائی طور پر منظوری دے رہے ہیں، آپ کے پاس عام طور پر آپ کی شرح کو تالا لگا دینے کا اختیار ہوتا ہے جبکہ آپ کے قرض میں لکھا جاتا ہے.

محدود مدت کے لئے سود کی شرح کی ضمانت دیتا ہے، یہاں تک کہ اگر شرح کی شرح میں اضافہ. تاہم، اگر قیمتوں میں آپ کے بعد بند ہوجاتا ہے تو آپ کو کم شرح نہیں ملے گی. تالا عام طور پر ایک مہینے تک کئی ہفتے تک رہتا ہے، جو آپ نے منتخب کردہ تالا کی مدت پر منحصر ہے، لیکن آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ یہ آپ کے قرض پر قابو پانے کے لۓ تالا ختم ہونے سے پہلے کافی ہو. کچھ قرض دہندہ قرضوں کی بجائے تالا لگا کے بجائے شرح کو پھینک دیتے ہیں؛ دوسرے الفاظ میں، اگر آپ سے پہلے قیمتوں میں کمی کی شرح کم ہوجائے تو آپ کم شرح حاصل کریں گے. لیکن اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ ٹکر لیں گے تو آپ اعلی شرح ادا کریں گے.

اس بات کو ذہن میں رکھنا کہ آپ کے قرض پر سود کی شرح کی شرح کے لحاظ سے طویل عرصے سے تالا لگانے کے اخراجات آپ کی لاگت کرتی ہیں، کیونکہ قرض دہندہ اپنے ممکنہ نقصانات کو کم کرنے کی کوشش کرتے ہیں. رہن سافٹ ویئر کے فراہم کنندہ ایلی میئ کے مطابق، مئی میں اوسط وقت قریب سے درخواست کے قریب 45 دن تھا. رہن کی شرحوں کے مطابق، رہن کی شرح اکثر 15 دن "ونڈوز"، اور لاک کے اضافی 15 دن کی مدت کے ساتھ حوالہ دیتے ہیں، قرض دہندگان نے 12 بنیاد پوائنٹس کی شرح میں اضافہ کیا ہے. ایک بنیاد نقطہ ایک فیصد پوائنٹ کے ایک سوھت برابر ہے.

یہاں ایک سبق یہ ہے کہ راکٹ نیچے کی شرح حاصل کرنے کے بارے میں بہت فکر مند ہونے کے بجائے، رہن کے درخواست دہندگان کو شرح-مسابقتی قرض دہندہ کے ساتھ ریفرننس کرنا چاہیے جو تیز رفتار کو بند کر سکتا ہے.

راک کی شرح سے باہر دیکھو

اگر آپ اپنے ریفائنانس قرض کو بند کرنے کا انتظام نہیں کرتے ہیں تو قیمتیں کم سے کم ہوتی ہیں، ممکنہ بچت میں فرق عام طور پر مختصر وقت سے زیادہ کم سے کم ہے. لڈا نے فردی میک کے ماہانہ رہنما سروے سے اعداد و شمار کا تجزیہ کیا، جس سے ظاہر ہوا کہ ریفری کی شرح جولائی 2015 اور مئی 2016 کے درمیان ہفتے میں نمایاں طور پر تبدیل نہیں ہوئی، لہذا صارفین جو زیادہ سے زیادہ شرح کو مسترد کرتے تھے اس سے بہت زیادہ نہیں چھوڑے.

اس 43 ہفتہ کے دوران، 30 سالہ قرض کے لئے سب سے اونچا ہفتے کی تبدیلی 12 پوائنٹس کی کمی تھی، اور کچھ ہفتوں کی شرحیں اسی میں رہتی تھیں. دو ہفتے کی مدت کے مقابلے میں، سب سے بڑی تبدیلی 22 بنیادوں میں اضافہ ہوا.

آتے ہیں کہ آپ 12 بنیاد پوائنٹس کی طرف سے سب سے کم شرح کی کمی محسوس کرتے ہیں اور آپ کو مئی میں امریکہ میں موجودہ گھروں کے میڈیکل فروخت کی قیمت 191،760 ڈالر کے توازن کے ساتھ ایک 30 سالہ گھر کے قرض کی واپسی کر رہی ہے. ریئلٹس نیشنل ایسوسی ایشن کے مطابق، کم از کم 20٪ ادائیگی ادائیگی. آپ 3.8 فی صد پر ریفائنٹائز کیا، لیکن ایک ہفتے کے بعد، شرح 12 بنیاد پوائنٹس، 3.68 فیصد تک پہنچ گئی. آپ سود کی شرح 12 فی صد کم سے کم ریفرنانسنگ سے فی ماہ $ 14 بچا لیں گے. لیکن ذہن میں رکھو کہ شرحیں دوسرے راستے منتقل ہوسکتی ہیں، اور آپ ہر مہینے میں زیادہ سے زائد ادائیگی ختم کر لیتے ہیں.

غیر معمولی مواقع پر، رہن کی قیمتوں میں اضافہ. جب یو.کے. ووٹرز نے یورپی یونین سے نکلنے کی منظوری دے دی، تو امریکہ میں رہن کی شرح مندرجہ ذیل آٹھ کاروباری دنوں کے دوران 26 بنیاد پر گر گیا. اگر آپ صرف ووٹ سے قبل اپنی تنخواہ میں بند کردیتے ہیں، تو آپ کو کمی کی کمی محسوس ہوگی. ایسی صورت میں، آپ اپنے قرض دہندہ کے ساتھ کم شرح کے لۓ یا آپ کی درخواست کو ترک کرنے اور دوبارہ شروع کرنے کے لۓ رینجیٹیٹیٹ کرنے کی کوشش کرسکتے ہیں. آپ کاغذی کام کا ایک اور ڈھیر کا سامنا کریں گے اور آپ کی درخواست کی فیس کھو دیں گے، لیکن اس پر قابو پانے کے لئے کہ اس سہ ماہی میں آپ کے اوپر اوپر مثال کے طور پر 28 ماہ کے بارے میں ایک مہینہ بچا جاسکتا ہے.

کچھ لوگ جو تنخواہ کو تجاوز کرنے کا انتظار کرتے ہیں، مختلف وجوہات کے لۓ. شاید وہ متوقع قیمتیں گر جائیں گے، یا شاید ان پر دستخط کئے گئے کاغذی کارروائی کے پہاڑی حصے میں تالا بند پر توجہ نہ دی جائے. کچھ 276 قرض دہندہ جو 43 روزہ مدت کے دوران لاندہ کے ساتھ ریفرنڈمنٹ سے منظور ہونے کے بعد ان کی شرح کو تالا کرنے کے لۓ تین دن کا مدعو رکھتے تھے. تاہم، ان ریفائنانسینرز میں سے 30 فیصد کم از کم ایک ہفتے کو تالا لگا اور 19٪ کم از کم دو ہفتوں کا انتظار کر رہے تھے، اگرچہ وہ تقریبا فوری طور پر بند کردیتے ہیں.

تالا لگا کر انتظار کر رہا ہے

یہ واضح نہیں ہے کہ کچھ لوگ ابھی تک تالا نہیں لگتے ہیں، جب اس بات کا یقین کرنے کا کوئی طریقہ نہیں ہے کہ دن سے روزانہ کس طرح کی شرحیں جائیں گی. امریکہ تقریبا 2010 کے دوران ہونے والی شرح کی شرح میں ماحول میں رہا ہے، اور اس کے ذہن میں ہوسکتا ہے کہ صارفین کو تالا لگا کرنے کا فیصلہ کب ہوگا.

شرح کو بند کر دیتا ہے اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ آپ کو وعدہ کردہ شرح ادا کرنا پڑے گا، چاہے بازار میں کیا ہو.

"شفر کے ساتھ رہنما کے قرضے کے ایک ابتدائی فرد، جم Sahnger کہتے ہیں،" کسی بھی شخص کے لئے جو واقعی ان چوٹوں کے قریب واقع ہو، وہ ہوا بہت پتلی ہو جاتا ہے اور آپ کو ہر چیز کو جو آپ نے کام کیا ہے اسے دینے کے لئے تیار ہوسکتا ہے. " پام بیچ گارڈن، فلوریڈا میں رہن انکارپوریٹڈ. وقت کی سود کی شرح پر قابو پانے میں صرف چوہا لگ رہا ہے.

"اگر آپ کی شرح تالا لگا تو، آپ کو معلوم ہے کہ آپ کے پاس کیا ہے،" وہ کہتے ہیں."جس لمحے آپ کو درخواست دینے کا فیصلہ ہوتا ہے، اس نقطہ پر پیش کردہ شرح آپ کو سمجھتی ہے."

اگر ریفری حاصل کرنا آپ کی اپنی ذاتی مالیاتی صورتحال کے لئے مثالی ہے، تو آپ یہ سمجھ سکیں گے کہ جب آپ کی شرح آپ کو معلوم ہوتی ہے تو آپ کو قیمتوں کا انتظار کرنے کے بجائے آپ کو برداشت کر سکتا ہے. شرح میں فلوٹنگ آپ کو بہتر شرح سے ختم کرنے کا ایک موقع فراہم کرتا ہے، لیکن یہ آپ کو اعلی شرح سے پھنسنے سے پیسہ کھونے کے خطرے میں بھی رکھتا ہے. یہ خاص طور پر قرض دہندگان کے لئے خطرناک ہے جو سب سے بڑا قرض نکالنے کے لئے چاہتے ہیں جو وہ حاصل کرسکتے ہیں.

وسط سال 2016 میں واپسی کی شرح دہائیوں میں سب سے کم تھی، لہذا وہ بہت کم نہیں جا سکتے. اس سے کہیں بھی انتظار کرنے سے فائدہ اٹھانا ممکن ہے.

اس بات کا یقین نہیں ہے کہ اگر آپ اپنے رہن کو دوبارہ حاصل کرنے کا صحیح وقت ہے؟ ہماری ویب سائٹ کے رہن کے ریٹائینس کیلکولیٹر کا استعمال کرنے کے لۓ استعمال کریں کہ آپ کتنی بچت کرسکتے ہیں اور اگر آپ کے لئے یہ سمجھا جاتا ہے.

طریقہ کار

نیشنل ایسوسی ایشن کے مطابق، 12 اور 26 بنیادی پوائنٹس کی لاگت کی فرق کا حساب کرنے کے لئے: ہم مئی میں 239،700 ڈالر میں امریکہ کے موجودہ گھروں کے لئے میڈان فروخت کی قیمتوں پر مبنی 30،700 ڈالر کا بیلنس استعمال کرتے تھے. Realtors. ہم نے نیچے کی ادائیگی کے لئے 20 فیصد کم کر دیا. ہم نے سود کی شرح 3.54٪، 3.68٪ اور 3.8٪ پر ماہانہ ادائیگی کی.

یملی سٹارک کرون بیوکوف مصنف ندر وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس ویب سائٹ ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:emstarbuck.