اقتصادی خرابی کی وجہ سے نقصان کے بعد قرض کی منظوری کے لئے کریڈٹ کی تیاری

ٹریسی بیککر کی طرف سے

ہماری ویب سائٹ پر ٹریسی کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں مشیر سے پوچھیں

زیادہ تر صارفین کو یہ سمجھ نہیں آتا کہ کریڈٹ اسکور کس طرح کام کرتی ہیں. یہاں تک کہ اگر ایک شخص نے دیوالیہ پن، فورڈورچر، مختصر فروخت یا قرض کی ترمیم کا تجربہ کیا ہے - یا پھر رہن کی ادائیگیوں کے پیچھے راستہ گر گیا ہے- وہ اب بھی گھر کی ملکیت / قرض کی منظوری کے عمل میں بھی حصہ لے سکتے ہیں.

ان لوگوں کے لئے نئے قسم کی قرض اور امداد موجود ہیں جنہوں نے بڑے، کریڈٹ نقصان دہ واقعات کا تجربہ کیا ہے.

کسی کریڈٹ کو بہتر بنانے کی کل تصویر کو سمجھنے کے لئے، ہمیں باقی صارفین کے کریڈٹ پورٹ فولیو کو نظر انداز کرنا ضروری ہے، نہ صرف اس کے یا اس کے لاتعداد اکاؤنٹس.

کل میں نے نے 724 کے ایف آئی او او سکور کے ساتھ ایک کریڈٹ رپورٹ کا جائزہ لیا. اس رپورٹ میں اگست 2013 سے مختصر فروخت شامل تھی. FICO نے اس بارے میں معلومات شائع کی ہے کہ کم فروخت کریڈٹ سکور کو کس طرح متاثر کرتی ہے. اگر آپ نے 780 کے ساتھ شروع کیا اور کم کی کمی کے ساتھ مختصر فروخت کی تو آپ کا اسکور 655-675 کے طور پر کم ہوسکتا ہے. ظاہر ہے، مختصر فروخت کے بعد 724 FICO سکور کے ساتھ انفرادی شخص کو نقصان پہنچنے سے پہلے 840 فاکس ہونا پڑے گا. اگرچہ اس طرح کے ایک اعلی کریڈٹ سکور کو دیکھنے کے لئے یہ بہت غیر معمولی ہے، یہ بات یہ بتاتی ہے کہ بہترین کریڈٹ سکور کتنا اہم عمارت ہو سکتا ہے - یہاں تک کہ جب آپ کو تباہ کن کریڈٹ کا سامنا کرنا پڑتا ہے.

یہ عورت بہت سارے کریڈٹ اکاؤنٹس، کریڈٹ کی پرانی اوسط عمر، اس کے کریڈٹ کارڈز پر کم بیلنس، اور قسط کی ایک اچھی قسم، بغاوت اور رہن اکاؤنٹس تھے. صرف لاتعداد مختصر فروخت تھی. 724 سکور کے ساتھ وہ 12 مہینے کے اندر اندر قرض کی منظوری کے لۓ اہتمام کر سکتے ہیں، اس کے مطابق جائیداد کم فروخت کی گئی تھی. اگر یہ اقتصادی خرابی کی وجہ سے تھا - اور اگر اس کا ثبوت دستاویزی کیا جاسکتا ہے تو وہ قرض دہندہ کے ساتھ قابض ہوسکتا ہے جو ایف ایچ اے کے نئے "بیک اپ کام" کے پروگرام میں شرکت کر رہا ہے. اس کے بہت اچھے کریڈٹ سکور کے ساتھ وہ شاید بھی بہترین قیمتوں کا تعین کریں گے.

دوسری صورت میں، اگر صارفین کو مختلف وقت کے مختلف اکاؤنٹس اور غیر موصول شدہ خراب قرضوں کے ساتھ مختلف مختصر مدت کے ساتھ ہی مختصر فروخت ہوتی ہے تو، شاید کم از کم کم 500 میں اسکور ہو گا. اس قسم کی کریڈٹ FHA پروگرام کے تحت قرض کی منظوری حاصل نہیں کرے گی، کیونکہ قوانین میں سے ایک کریڈٹ کریڈٹ ہے اسی عدم معاشی مشکلات سے تمام اخراجات کی عکاسی ہوتی ہے. لہذا مختلف ٹائم فریم کے دیر سے ادائیگی ایک شخص کو کوالیفائنگ سے باہر دستک کر دے گی. "واپس کرنے کے لئے" پروگرام میں حصہ لینے کے لۓ کھونے کے علاوہ، اس فرد کے کریڈٹ سکور اتنا کم ہے کہ سستی قیمتوں پر منظوری دینے کے لۓ کئی برسوں تک انتظار کرنا پڑا. اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے بارے میں کام کرنا جتنی جلدی ممکن ہو وہ ان سالوں میں سے کچھ بچا سکتا ہے جہاں وہ قدرتی طور پر بیک اپ انچ کا انتظار کر رہے ہیں.

کسی ایسے شخص کے لئے جو کسی بھی قرض یافتہ یا کوئی کھلی کریڈٹ کے ساتھ آباد اور ادا کیا گیا تھا، وہ صحیح نیا کریڈٹ اکاؤنٹس کو کھولنے اور اس کو کم کرنے کے لئے ضروری ہے. صرف منفی کریڈٹ کے ساتھ، ایک صارف کو کریڈٹ سکور بھی نہیں ہوسکتا ہے. نئے کریڈٹ کھولنے کے لئے انہیں صرف ان کارڈوں کی خریداری کرنا ضروری ہے جو اس طرح کے غریب کریڈٹ سے کسی کے لئے منظور کی جائے گی. صحیح کریڈٹ مرمت کے ماہر کو تلاش کرنا جو کریڈٹ مینجمنٹ کی مہارت اور تعلیم فراہم کرنے کے دوران کچھ ضائع کرنے میں مدد مل سکتی ہے، آنے والے سالوں میں اس شخص کی زندگی کی زندگی کو تبدیل کر سکتا ہے.

مثال کے طور پر، جان 501 میں ایک FICO سکور ہے. وہ اپنے ابتدائی تیسرے دور میں ہے اور ایک اچھی آمدنی شروع کرنا شروع کر رہا ہے. وہ خود کے لئے جائیداد خریدنا چاہتا ہے. اس نے اس بات کو سمجھا نہیں تھا کہ ماضی میں کریڈٹ کس طرح کام کرتا تھا، لہذا اس نے ایک اوورڈرافٹ اکاؤنٹس کے ساتھ ساتھ طبی ذخیرہ اور ایک اسٹور کارڈ پر بھی ڈیلیوری پر دیر کی ادائیگی کی ہے. انہوں نے اپنی ماں کی مدد کرنے کے لئے ایک رہن کے لئے بھی دستخط کیے تھے، لیکن بدقسمتی سے وہ اپنے کام سے محروم ہوگئے اور گھر سے چار مہینے پہلے ہم نے مختصر فروخت کے لئے گئے.

اس کے کریڈٹ کا جائزہ لینے کے بعد ہم نے وہاں کچھ اکاؤنٹس موجود ہیں جو موجودہ میں بہتر ہوسکتی ہیں. جان نے کریڈٹ کی بحالی کا عمل شروع کیا اور اپنے کلائنٹ تعلیمی کریڈٹ کی ویب سائٹ کو اپنے کریڈٹ مینجمنٹ کی مہارتوں کو تیار کرنے اور اچھے کریڈٹ کی تعمیر کے بارے میں سیکھنے کے لئے استعمال کیا. چند مہینوں کے بعد ہم نے ان میں سے تین ضائع شدہ اکاؤنٹس تبدیل کردیئے ہیں. انہوں نے بہتر کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست شروع کی اور انہیں صحیح طریقے سے استعمال کرنا شروع کر دیا. اس نے اس کے ساتھ ساتھ ایک قابل اعتماد دوست کے ایک پرانے کریڈٹ کارڈ میں شامل ہونے پر بھی پیش قدمی کی. یہ ایک سال پہلے تھا اور اب اس کے اسکور 680 ہیں. وہ "واپس کام کرنے والے" قرض کے لۓ بھی اہل ہوسکتے ہیں.

جب جان نے اپنے کریڈٹ کی مرمت کے عمل کو شروع کیا تو اس کا کوئی اندازہ نہیں تھا کہ اس وقت اس مختصر عرصے میں قرض کی منظوری حاصل کرنے کا موقع ملے گا. کیونکہ انہوں نے ہماری مرمت کے عمل کے ذریعہ اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے پر کام کیا، اس کے 680 فکیو کریڈٹ سکور اس کے قابل معاوضہ ادا کرے گا اگر وہ گھر قرض کے لۓ منظور کرے.

زیادہ تر منفی معلومات کسی شخص کی کریڈٹ کی رپورٹ پر کم سے کم سات سال کی تاریخ کے مطابق رہتی ہے. ایک دیوالیہ پن کے طور پر 10 سال تک رہ سکتا ہے. بہت سے قوانین ہیں جو کریڈٹ، کریڈٹ، کریڈٹ بیورو اور صارفین پر لاگو ہوتے ہیں.

چونکہ کریڈٹ خراب ہو جاتا ہے، بہت سے وجوہات ہیں. بشمول طلاق، بیماری، چوٹ، آمدنی کا نقصان، یا کریڈٹ سسٹم کے صرف سادہ فقدان کو بھی شامل ہے، وہاں بھی ایسے طریقوں ہیں جن میں ماہر پیشہ ور افراد کو ہر اکاؤنٹ کے ساتھ اور کب اور کیا ہوا ہے، اس پر منحصر ہے کہ معلومات کو ہٹانے یا تبدیل کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں.