پیسے کے قرضوں کو محفوظ نہیں ہوسکتا، سستی نہیں

فیڈرل ریگولیٹرز نے جمعرات کو مہذب قوانین کی تجویز کی ہے کہ تاخیر قرض دہندگان کی واپسی کی صلاحیت پر غور کرنے اور دوبارہ قرضوں کی تعداد کو محدود کرنے کے لئے تنخواہ قرض دہندگان کی ضرورت ہوگی. جب حتمی طور پر، قوانین کو بنیادی طور پر تبدیل کرنے کا راستہ بدل جائے گا تو قرض دہندہ ایک سال میں متوقع 12 ملین افراد کو قرض فراہم کرے گی.

کنسرٹر مالیاتی تحفظ بیورو کے ڈائریکٹر رچرڈ کورڈری کہتے ہیں "بہت کم قرضے کی فکس کو تلاش کرنے کے لۓ بہت سے قرض دہندگان قرضوں سے گریز ہوتے ہیں جو طویل عرصے تک قرض میں نہیں گزارتے اور ڈوب سکتے ہیں."

CFPB، جس نے تجویز پر تین مہینے کی تبصرہ کی مدت کھول دی، کا کہنا ہے کہ قوانین 38.5 بلین ڈالر میں بدترین طریقوں کو روک سکتی ہیں. تبدیلیوں کو یہ قرض بنانا مشکل ہوتا ہے کہ قرض دہندگان کو واضح طور پر ادا کرنے کے قابل نہیں ہوسکتا ہے، ایک ایسا عمل جس نے بہت سے لوگوں کو قرض کے طویل عرصے میں پھنس دیا ہے اور ناکام ادائیگی کی کوششوں کے لئے دو بار دوپہر کی سزا دی ہے.

نرد وولیٹ ذاتی فنانس کالمسٹ، لیز ویسٹن کہتے ہیں، "کچھ وسائل کے ساتھ خطرناک لوگوں کا استحصال کرنے کے کاروباری ماڈل کو رکاوٹ بنانا ضروری ہے." "یہ قوانین ایک اچھی شروعات ہے."

لیکن کچھ صارفین کے وکیلوں کا کہنا ہے کہ سود کی شرحوں کو پورا کرنے میں قواعد کافی دور نہیں ہوتے ہیں جو باقاعدگی سے ٹرپل ہندسوں تک پہنچ جاتے ہیں. اور payday قرض دہندگان کا کہنا ہے کہ قوانین ان لوگوں کے لئے کریڈٹ تک رسائی کو مزید آزمائشی کر سکتی ہیں جو سب سے زیادہ ضرورت ہوتی ہے.

payday قرضوں اور ان کی نظروں کے بدلے میں تبدیلی

تاخیر کے سب سے زیادہ دیکھے گئے نقطہ نظر ایک اسٹور فرنٹ سے آتا ہے جو قرض دہندہ کے کریڈٹ کی جانچ پڑتال کے بغیر اعلی سودے قرض فراہم کرتا ہے، قرض دہندہ کے اگلے تاخیر کی وجہ سے دوبارہ ادائیگی کے ساتھ. قیمت اکثر ایک فیس کے طور پر پیش کیا جاتا ہے: CFPB کا کہنا ہے کہ $ 15 فی 100 ڈالر قرضے عام طور پر ہے، تو دو ہفتوں کے لئے $ 350 قرض پر، فیس 52.50 ڈالر چل جائے گی. جب کل ​​سالانہ فی صد کی شرح کے طور پر بیان کیا جاتا ہے، تو اس کی شرح 350 ڈالر پر تقریبا 400 فیصد ہے.

قرض دہندگان جو قرض ادا نہیں کرسکتے ہیں اسے آسانی سے تجدید کر سکتے ہیں اور دوبارہ فیس ادا کرسکتے ہیں. CFPB کا کہنا ہے کہ اس کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ 90 فی صد انڈسٹری کی فیس صارفین کی جانب سے آئی ہیں جو سات یا اس سے زیادہ بار.

ریاستی اور وفاقی قواعد کا ایک پیچھا سالوں میں تنخواہ قرضوں پر خدشات کو حل کرنے کے لئے تیار کیا گیا ہے. ڈومین آف کولمبیا اور 14 ریاستوں کے ساتھ ساتھ مکمل طور پر تنخواہ کے قرضے. دیگر ریاستوں کو یہ اجازت دیتا ہے لیکن مختلف قواعد کو لاگو کرتی ہے جو صارفین کو قرضوں سے قرضہ لے سکتا ہے یا وہ کتنے بار تجدید کرسکتے ہیں.

ان قواعد و ضوابط نے قرضداروں کو اعلی مفاد قرض دینے کے لۓ نئے مواقع تلاش کرنے کی قیادت کی ہے، جیسے:

• آن لائن تنخواہ قرض: قرض دہندگان جسمانی اسٹورفونٹ کے بجائے ویب سائٹس کو چلاتے ہیں، جو انہیں ریاستی سود کی شرح کی حد سے نکلنے کی اجازت دیتا ہے. سب سے زیادہ قرض دہندہ کے بینک اکاؤنٹس کو الیکٹرانک رسائی کی ضرورت ہوتی ہے، جسے بار بار اضافی فہرستوں اور اکاؤنٹ کی بندشوں کی طرف جاتا ہے.
• آٹو عنوان قرض: قرضوں کو 300 فیصد کی اوسط سود کی شرح کے ساتھ، فوری نقد رقم کے بدلے میں ایک گاڑی کا عنوان ہے. CFPB مطالعہ پایا گیا کہ تمام قرضوں کا نصف 10 یا اس سے زیادہ بار بار پھر ری سائیکل کیا گیا تھا، اور ان میں سے 5 میں سے 1 میں بالآخر ان کی گاڑیاں کھو گئیں.
• پیسے کے قسط تنخواہ: یہ قرض وقت کے بجائے ایک لمبے رقم میں ادا کی جاتی ہے، لیکن روایتی تنخواہ کے قرضے کے طور پر ایک ہی ٹرپل ہندسوں کی سود کی شرح اور قرض دہندگان کے بینک اکاؤنٹس تک رسائی کی ضرورت ہوتی ہے. وہ اکثر غیر کریڈٹ چیک قرض کے طور پر اشتہار دیتے ہیں.

CFPB قوانین کیا کریں گے

ظاہر ہے، CFPB قواعد payday، آٹو عنوان اور اعلی لاگت کی تنصیب قرض کی صنعتوں کے بارے میں تین وسیع تشویشوں سے خطاب کرتے ہیں:

• ادا کرنے کی صلاحیت: $ 500 سے زائد قرضوں کے لۓ، قرض دہندگان کو قرض دہندہ کی کریڈٹ کی تاریخ کی پیشکش کی ضرورت ہوگی اور دیکھیں گے کہ قرض دہندہ دوسرے قرضوں اور ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے بعد قرض ادا کرنے کے قابل ہوسکتا ہے. اگر قرض دہندہ 30 دن کے اندر دوبارہ قرض لینے کے لۓ قرض ادا کرنے کی متحمل نہیں ہوسکتا ہے تو قرض دہندہ قرض نہیں بن سکتا.
• قرضے کو دوبارہ دہرائیں: $ 500 یا اس سے کم قرضوں کے لئے - اوسط تنخواہ قرض $ 375 ہے، ایک چار چراغ ٹرسٹ کے مطالعہ کے مطابق - قرض دہندگان کو دوبارہ دوبارہ کرنے کی صلاحیت نہیں ہوگی. لیکن وہ ایک قرض دہندہ کو قرض دینے کے قابل نہیں ہوں گے جو دوسرے بقایا چھوٹے ڈالر قرضے ہیں. قرض کے بعد، ایک قرض دہندہ کو دو توسیع تک قرض دینے کی پیشکش کی جا سکتی ہے، لیکن اگر قرض دہندہ ہر توسیع کے ساتھ قرض کی رقم کا ایک تہائی حصہ ادا کرے تو. قرض دہندگان کو ایسے قرضوں کے ساتھ خودکش عنوان کے طور پر خود کار طریقے سے لینے کی اجازت نہیں دی جائے گی.
• نقصان دہ ڈیبٹ طریقوں: قرض دہندگان کو ادائیگی کے لئے ان کے بینک اکاؤنٹس کو ڈیبٹ کرنے کی کوشش کرنے سے پہلے قرض دہندگان کو تحریری نوٹس دینے کی ضرورت ہوگی. دو ناکام کوششوں کے بعد، انہیں قرض دہندہ کی دوبارہ کوشش کرنے کی ضرورت ہوگی.

ریگولیوٹروں کا اندازہ لگایا گیا ہے کہ موجودہ تنخواہ کے 80 فیصد موجودہ حجم کو تجویز کردہ قوانین کے تحت غائب ہوسکتا ہے، جو کچھ وقت 2017 میں نافذ کرنے کے لئے تیار ہوسکتا ہے.

صارفین کے مالیاتی ادارے ایسوسی ایشن کے ایک ترجمان، ایک تنخواہ کے قرضے کے کاروبار کے گروہ کا کہنا ہے کہ قواعد ان کمیونٹیوں میں "مالی بحران" بنائے گی جن پر انحصار کرتے ہیں.

گروپ کے سی ای او ڈینس شیل کہتے ہیں، "بیورو نے اس اصول کا حوالہ دیا ہے جو اس کے پیش نظارہ نتائج سے باخبر ہوسکتا ہے اور اصل میں صارفین کی مالی خوبی کو نقصان پہنچے گی." "بیورو کے حکمران میں لاپتہ کیا بہت اہم سوال کا جواب ہے: صارفین کو باقاعدگی سے غیر بینک قرض دہندگان کی غیر موجودگی میں اپنی کریڈٹ کی ضروریات کہاں جائیں گی؟"

شول کی پیش گوئی ہزاروں لاکھ ان کے دروازوں کو بند کردیں گے.

کونسی قوانین کو تبدیل نہیں کرے گی

تنخواہ کے قرضے کا ایک پہلو یہ تبدیل نہیں کرے گا اعلی سود کی شرح ہے.CFPB سود کی شرح کو کنٹرول نہیں کرتا؛ ریاستیں کرتے ہیں.

زیادہ سے زیادہ صارفین کے قرضے 36 فیصد اپریل کی شرح کی ٹوپی کے وسیع پیمانے پر قبول کئے گئے ہیں. قرض دہندگان کا کہنا ہے کہ کچھ ہفتوں یا مہینوں میں بہت کم قرضوں کی ادائیگی سے اس شرح پر پیسہ کم کرنا مشکل ہے، لیکن ان کی کریڈٹ کی دوسری ضروریات تک رسائی کے بغیر ان قرضوں کے صارفین بھی شامل ہیں. اس نے کچھ ریاستوں کو استثناء سے دور کرنے کی قیادت کی ہے جس سے زیادہ سے زیادہ قیمتوں کو چارج کرنے کے ذریعے تنخواہ کے قرضے اور آٹو عنوان قرضوں کی مدد کی جا سکتی ہے.

صارفین کے وکیلوں کا کہنا ہے کہ بینکوں کو چھوٹے قرضوں کی ضرورت کو پورا کرنے میں مدد مل سکتی ہے اگر ان کے صاف اور سادہ لکھاوٹ معیار موجود ہیں جو موجودہ لکھاوٹ طریقوں سے زیادہ تھے. لیکن ایک گروپ کا کہنا ہے کہ مجوزہ قواعد بینکوں کے لئے زیادہ پیچیدہ ہیں اور اس وجہ سے مہنگی ہے.

"400٪ اپریل میں تنصیب کی قرضوں میں بھی زیادہ غصے کے باوجود بھی نقصان دہ ہیں. مضبوط کریڈٹ قوانین کو بری طرح ضرورت ہوتی ہے، لیکن یہ پیشکش قرضوں کی ابتداء پر توجہ مرکوز کرتا ہے بلکہ اس قرض کو یقینی بنانا ہے کہ ان قرضوں کو محفوظ اور لاگت کم ہے."

Pew کے مطابق، مصنوعات کی حفاظتی معیاروں کو صاف کرنے کے لۓ، قسط کے پنچک کے 5 فیصد اور ایک چھ ماہ کی ادائیگی کی مدت میں قسط تنخواہ کی ادائیگی کو محدود کرنے کے طور پر، بینکوں اور کریڈٹ یونینوں کو بہت کم شرح پر چھوٹے ڈالر قرضوں کی پیشکش کی اجازت دیتا ہے.

payday قرضوں کے متبادل

اعلی لاگت قرض دہندہ طویل عرصے سے قرض دہندگان کے لئے نقد رقم کا ذریعہ ہے جو روایتی قرضے کے لۓ کریڈٹ کی تاریخ کی کمی کی وجہ سے یا کریڈٹ اسکور بہت کم ہے. مثال کے طور پر، ٹرانونیوئن کا کہنا ہے کہ 43 فیصد ایشیاجنسیشنز کے پاس وینٹیکاسسرس 600 سے زائد ہیں، اس سطح پر عام طور پر کم سے کم تباہ کن سود کی شرح میں قرض تلاش کرنے کی ضرورت ہوتی ہے.

معزز، غیر پے جانے والے قرض دہندگان کو 36٪ کی زیادہ سے زیادہ سالانہ فی صد کی شرح، اور وہ قرض بڑھانے سے پہلے قرض دہندہ کے کریڈٹ سکور، کریڈٹ کی تاریخ اور قرض سے آمدنی کا تناسب چیک کرتے ہیں. کچھ بھی قرض لینے والے کی تعلیم اور پیشے جیسے غیر معمولی عوامل میں لے جاتے ہیں. کچھ آن لائن قرض دہندگان کو غریب کریڈٹ کے ساتھ ان لوگوں کو پورا کرنے یا قرض دہندگان کو کوالیفائٹس کو بہتر بنانے یا بہتر سود کی شرح حاصل کرنے کے لئے شامل کرنے کی اجازت دیتا ہے.

وہ لوگ جو کریڈٹ کے روایتی فارم کے لئے اہل نہیں ہیں ان کے لئے دوسرے اختیارات ہیں.

بہت سے کریڈٹ یونین چھوٹے قرضے کی قرضوں کی پیشکش کرتے ہیں. وفاقی کریڈٹ یونین میں زیادہ سے زیادہ اپریل 18 فیصد ہے، اگرچہ ریاستی اداروں کی شرح زیادہ ہوسکتی ہے. عام طور پر 30 دن سے 6 ماہ تک ادائیگی کے ساتھ عام طور پر قرض کی رقم $ 200 سے $ 1،000 ہے، فیس کے ساتھ $ 20 سے زیادہ نہیں. وہ ختم نہیں ہوسکتے ہیں.

اس کے علاوہ، غیر منافع بخش، مذہبی اور معاشرتی اداروں کو مالی امداد فراہم کرنے کے قابل ہوسکتا ہے. کیلیفورنیا اور ٹیکساس کے رہائشی مقامی تنظیموں کے لئے ہماری ویب سائٹ کے payday قرض متبادل متبادل ڈیٹا بیس تلاش کرسکتے ہیں جو چھوٹے ڈالر کے قرضے پیش کرتے ہیں.

ویسٹن کا کہنا ہے کہ حقیقی حل، قرض دہندگان کو کریڈٹ اور بچت کی تعمیر کرنے میں مدد ملتی ہے جو انہیں بغیر کسی متوقع اخراجات کو سنبھالنے کے لۓ کسی تاخیر کے بغیر کسی بھی دن کے قرض دہندہ تک پہنچنے کی اجازت نہیں دیتا ہے.

شہری انسٹی ٹیوٹ کی تحقیقات سے پتہ چلتا ہے کہ بچت میں $ 250 کے طور پر کم از کم ایک خاندان کو چھوٹا سا بل ادائیگی، تشخیص یا عوامی فوائد حاصل کرنے سے روکنے کے لئے کافی ہے.

امرت جیوکرم نڈ وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:جببای