نیو گریڈ، یہ 401 (کی) غلطیاں نہ بنائیں

دن آپ کی پہلی نوکری میں عام طور پر اس طرح کچھ چھو جاتا ہے: دکھائیں؛ آپ کو آرام سے محسوس ہوتا ہے کہ آپ مناسب طریقے سے پہنا رہے ہیں؛ اس امداد کو چھپانے کی کوشش واقفیت میں شرکت؛ ادائیگی چھٹیوں کے دن کے تصور پر حیرت؛ 401 (ک) انتخابی فارم سے بچنے کے لئے باتھ روم میں چھپائیں.

اس موقع پر، اگر آپ 22 سالہ عمر کی طرح کچھ ہیں، تو آپ کو ایک زندگی لانے کا مطالبہ ہے. میں نے اپنے بھائی کو ڈفا دیا، جس نے مجھے 401 (ک) بھوک لگی ہے، پوچھا تھا کہ اگر کمپنی میرے شراکت دار سے ملیں گے تو اس سے مجھے سائن اپ کرنا ہوگا. انہوں نے شاید "مفت پیسہ" الفاظ استعمال کیا کیونکہ لوگ 401 (ک) میچ کے فوائد کی وضاحت کرتے ہیں.

وہ ایسا کرتے ہیں کیونکہ یہ اصل میں مفت پیسہ ہے: جب آپ کی کمپنی آپ کی شراکت سے مماثلت رکھتا ہے، تو وہ آپ کی تنخواہ کے علاوہ آپ کو معاوضہ دے رہے ہیں. آپ کا اپنا حصہ، دوسری طرف، آپ کے پےچ سے باہر نکالا جاتا ہے، اور یہ کہنے کی ضرورت نہیں ہے کہ یہ میرے لئے ایک چپکنے والا موقع تھا. مجھے مفت پیسے کے خیال کے پیچھے ملے گا میں فوری طور پر جیب کرسکتا ہوں، لیکن مفت پیسہ میں 45 سال تک مجھے نہیں مل سکا، خاص طور پر جب ہر ماہ گھر میں کم پیسہ لینے کا مطلب تھا. میں نے انتخاب کیا.

میں اس سال کام کرتا رہا. 6٪ سالانہ واپسی کا اعتراف کرتے ہوئے، میرا فیصلہ مجھے ریٹائرمنٹ کی بچت میں تقریبا 50،000 ڈالر خرچ کرے گی، اس سال میں ایک سال میں میں نے اس سے زیادہ کام کیا. یہ ایک غلطی ہے جو میں اب بھی سوچتا ہوں. مجھ سے مت کرو: اگر آپ کے نئے 401 (ک) مل کر ڈالر کے ساتھ آتا ہے تو، آپ کے تنخواہ میں سے کچھ بھی فی صد میں حصہ لینے کی ضرورت ہے. پھر ان چار دیگر 401 (کی) غلطیوں سے بچنے کے لۓ:

1. بچت کی چھٹی کے طور پر انتظار کی مدت کا استعمال کرتے ہوئے

آپ 401 (ک) کاغذات کا کام واقفیت کے دوران نہیں آسکتا ہے - کچھ کارکنوں نے منصوبہ بندی میں شامل ہونے کے قابل ہونے سے پہلے نئے ملازمتوں کی منتظر مدت کا آغاز کیا. آپ کو ایک میچ پیش کرنے سے پہلے ایک اضافی انتظار ہوسکتا ہے.

یہ بچانے کے لئے آسان عذر ہے، لیکن یہ ایک اچھا نہیں ہے؛ دوسرے اختیارات ہیں. ایک ایک روتھ آئی آر اے ہے، آپ انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کھلے ہیں. ایک رتھ اندراج سطح کارکنوں کو خاص طور پر اچھی طرح سے موزوں ہے، کیونکہ آپ آج کی ٹیکس کی شرح میں تالا لگا دیتے ہیں: آپ اپنی شراکت پر ٹیکس ادا کرتے ہیں، لیکن ریٹائرمنٹ میں کسی بھی آمدنی اور تقسیم ٹیکس فری ہے. (یہاں روتھ آئی آر اے پر ایک مکمل گراؤنڈ ہے.)

بہت سے طریقوں سے، ریٹائرمنٹ کی بچت آپ کے پرانے عمر کے ہڈی پھینکنے کے بارے میں ہے، اور ایک روتھ ایک بڑی ہڈی ہے. یہ آپ کو بچانے کی عادت میں بھی جاتا ہے. جب آپ اس 401 (k) کے آخر میں اہل ہوں گے تو حصہ لینے کے بجائے اپنے بجٹ کے نئے بوجھ کی بجائے ایک ہوا کی طرح محسوس کرے گا.

2. ڈیفالٹ انتخابات کے لئے آبادکاری

اضافی طور پر، نرسوں کو 401 (k) ڈیفالٹ اختیار میں شرکت کر رہی ہے. آپ کو باہر نکلنا ہوگا اگر آپ شرکت نہیں کرنا چاہتے ہیں.

یہ ہمارے اندرونی طور پر ہمارے لئے کام کرنے کی بجائے ہمارے خلاف کام کرنے کی اجازت دیتا ہے، اور بڑھتی ہوئی شراکت داری کی طرف بڑھتی ہے. انسانی وسائل سے متعلق مشاورتی فرم آون ہیویٹ کے مطابق، ان کے 20s میں 83 فیصد کارکن اپنے ریٹائرمنٹ پلان میں حصہ لینے پر خود کار طریقے سے داخل ہوتے ہیں. 33٪ جو حصہ لینے کے بعد خود کو داخلہ دیتے ہیں.

لیکن اگر آپ کی منصوبہ بندی آپ کو کھولتی ہے تو، آپ کا کام نہیں کیا جاتا ہے. آون ہیویٹ کے ایک ابتدائی مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ اوسط شراکت کی شرح خود کار طریقے سے اندراج کے منصوبوں میں کم تھا، اس لئے کہ پہلے سے طے شدہ شرح بہت کم ہے اور کارکن اسے ایڈجسٹ کرنے میں ناکام رہتے ہیں. آپ کا مقصد آپ کی شراکت کی شرح میں ایک سال 1٪ یا 2٪ اضافہ ہوسکتا ہے، جب تک کہ آپ اپنی آمدنی میں 15٪ کی بچت کر رہے ہیں، بشمول آجر کے میچ سمیت. یہ 15٪ ایک عام ہدایت ہے جس سے آپ کو ریٹائرمنٹ میں آپ کی آمدنی میں 70٪ سے 90٪ کی جگہ لینے کی اجازت دی گئی ہے. (اگر آپ زیادہ ذاتی مقصد چاہتے ہیں تو، ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر کا استعمال کریں.)

اس بات کا یقین بھی، کہ آپ ان سرمایہ کاری میں ہیں جو آپ چاہتے ہیں. خودکار اندراج کے ساتھ زیادہ سے زیادہ منصوبوں آپ کو ایک ہدف تاریخ فنڈ میں ڈالتے ہیں، جو سال سے آپ کو ریٹائر کرنے کی منصوبہ بندی کرتی ہے اور آپ خود عمر کے طور پر زیادہ قدامت مندانہ طور پر اپنے سرمایہ کاری کا مرکب خود کو ایڈجسٹ کرتا ہے. یہ فنڈز بہت اچھا، نسبتا ہاتھ سے حل ہوسکتے ہیں، لیکن وہ بھی اپنے کم از کم کم لاگت کے فنڈز کو منتخب کرنے سے زیادہ مہنگا ہوسکتے ہیں.

3. ایک pricey منصوبہ نگلنا

اخراجات کے بارے میں بات کرتے ہوئے: آپ کا 401 (ک) اعلی اعلی موقع ہے، خاص طور پر اگر آپ ایک چھوٹی سی کمپنی میں کام کرتے ہیں. آپ اس سرمایہ کاری پر فیس ادا کریں گے، اور انتظامی فیس کے ساتھ ساتھ آپ کے آجر کو اس بات کا یقین ہوتا ہے کہ اس طرح کی چیزوں کے لئے کاغذات کی طرح اخراجات کے لۓ اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ منصوبہ قانون کے دائیں جانب رہتا ہے.

یہ آپ کو معلوم ہے کہ آپ کیا ادائیگی کر رہے ہیں - ایک 401 (کی) فیس تجزیہ ریاضی کرسکتے ہیں اور اعلی اخراجات کو بڑھانے کے لئے اقدامات اٹھاتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ سرمایہ کاری کے انتخاب کا دوبارہ جائزہ لینے کے لئے سال میں کئی دفعہ یہ دیکھنے کے لۓ کہ آیا نئے، سستا متبادل میز میں شامل ہو گئے ہیں. عام طور پر، 401 (کی) کے ساتھ ملحقہ فنڈز کا ایک منحصر انتخاب ہے، تقریبا 20 کے ارد گرد اکثر.

اعلی 401 (k) فیس کو کم کرنے کے لئے ایک اور اختیار آپ کے آجر کے مماثل کو حاصل کرنے کے لئے صرف کافی حصہ ادا کرنا ہے، پھر اضافی بچت کو آئی آر اے میں منتقل کرنا ہے. IRA کے اندر آپ کا انتخاب انوائسز میں ابھی تک فیس پڑے گا، لیکن آپ کو وسیع انتخاب تک رسائی ملے گی لہذا آپ سب سے کم قیمتوں کے لئے ارد گرد خریداری کر سکتے ہیں. آپ 401 (ک) کے انتظامی فیس سے بھی بچیں گے. اگر آپ IRA سے زیادہ ہو تو - 2017 آئی آر اے کی شراکت کی حد 5،500 ڈالر ہے - پس منظر پر اپنے آپ کو بدبودار کرنے کے لئے روک دیں، پھر اپنے 401 (k) میں حصہ لیں دوبارہ شروع کریں.

4. رولنگ کے بجائے باہر کیش کرنا

اس موقع پر تصور کرنے کے لئے مشکل ہے، لیکن ایک دن آپ اس چمکیلی نئی نوکری کو بھی شینئرئر چھوڑ سکتے ہیں، اور جب تک آپ کو خاص طور پر کم قیمت 401 (ک) تک نہیں ملتی ہے، تو آپ شاید آپ کے ساتھ آپ کی بچت لینا چاہیں گے. ایسا کرنے کے لئے اچھے اختیارات میں آپ کے نئے آجر کی منصوبہ بندی، ممکنہ طور پر، یا ایک آئی آر اے میں توازن کے دوران رولنگ شامل ہیں. فیصلے کرنے سے پہلے آپ نئے اکاؤنٹس کی فیس کا اندازہ کرنا چاہتے ہیں.

بدقسمتی سے بچاؤ کو بچانے اور بچت کی جیبنگ شامل ہیں. آپ ایک دوسرے الفاظ میں 10 فیصد جرمانہ اور اس سے زیادہ آمدنی ٹیکس ادا کریں گے، آپ اس سخت محاسب توازن کے الوداع کے تیسرے یا زیادہ بوسہ لے سکتے ہیں.

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea.

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں فوربس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.