کیا آپ کا پیسے آپ کے گدھے کے تحت بہتر ہے؟

برائن فریڈیک کی طرف سے

ہماری ویب سائٹ پر دماغ کے بارے میں مزید جانیں مشیر سے پوچھیں

جب سے سود کی شرح 2008 کے گرد سود کی شرح میں اضافہ ہوا ہے کیونکہ وفاقی ریزرو معیشت کی حوصلہ افزائی کی شرح میں کمی کرتی ہے، مجھے اس سوال سے پوچھا گیا ہے: "میرے پیسے بینک میں ڈالنے کا کیا مقصد ہے؟" میرا جواب یہ ہے کہ روایتی بینک کی بچت اکاؤنٹس آپ کے کچھ مقاصد کے لئے سمجھتے ہیں، لیکن سب نہیں.

اس پر منحصر ہے کہ آپ پیسہ بچانے کے لئے کیوں چاہتے ہیں اور آپ کا مقصد کیا ہے. اگر آپ عارضی حالتوں کے لئے پیسے ڈال رہے ہیں، تو آپ چاہتے ہیں کہ آپ اسے محفوظ، محفوظ اور قابل رسائی بنائے. کسی بھی دلچسپی کی آمدنی صرف ایک اضافی بونس ہے.

اگر آپ کا بینک اکاؤنٹ تعلیمی اخراجات کو پورا کرنے کا ارادہ رکھتا ہے، جو پانچ سال سے زائد عرصے سے زیادہ ہے، تو کم سود کی شرح کم قیمت کی طاقت کا مطلب ہے جب اس ٹیوشن بل کی ادائیگی کا وقت آتا ہے. کالج بچت بینک کے مطابق، گزشتہ پانچ سالوں میں 23 فیصد کی مجموعی شرح کے لئے کالج کی لاگت 3.83٪ -4.36 فی صد کے درمیان بڑھ گئی ہے. ایک ہی وقت میں آپ بچت اکاؤنٹ میں ہر سال 1٪ بنانے کے لئے خوش قسمت ہوں گے.

بینک پر کتنی رقم ہے، آپ وقت کے ساتھ کام کر رہے ہیں، اور آپ کے مقاصد کے مطابق، کم سود کی شرح طویل عرصہ سے پہلے آپ کی مالیاتی صحت پر اثر انداز ہوسکتی ہے. سوال پھر ہوتا ہے: آپ کے پیسہ کمانے کے لئے آپ کی قیمتی بچت کے ساتھ کیا کرنا چاہئے؟

آپ کے بچت کو بڑھانے کے 5 طریقے

سی ڈی کے ساتھ آپ کی پیداوار میں اضافہسی ڈیز کے طور پر حوالہ جات کے سرٹیفکیٹس، FDIC بیماری کی بچت والی گاڑیوں ہیں جو آپ کو ایک خاص مدت کے لئے آپ کے پیسہ میں مقفل کرنے کے بدلے میں ایک اعلی سود کی شرح فراہم کرتی ہے. چھ ماہ سے پانچ سال سب سے زیادہ دور دور ہیں، لیکن میں نے سی ڈی کو 30 دنوں میں اور 10 سال تک کے طور پر دیکھا ہے. اب آپ اپنا پیسہ کماتے ہیں، ابتدائی واپسی کے لۓ آپ کو حاصل کردہ دلچسپی کے ساتھ ہی زیادہ جرمانہ. عام طور پر وہاں بہت زیادہ دلچسپی حاصل کرنے کے مقابلے میں شرح کے لئے ایک میٹھی جگہ ہے آپ کے پیسہ بہت طویل عرصے سے بند نہیں ہے، لیکن آپ کو اپنے بینک کی شرح کی میز پر دیکھنے کی ضرورت ہوگی. اپنے علاقے میں بہترین CD کی شرح تلاش کرنے کے لئے بیوکوف کی سی ڈی کی شرح تلاش کے آلے کا استعمال کریں.

بانڈ باہمی فنڈز میں دیکھو.بانڈ کے فنڈز کے بارے میں سمجھنے کا سب سے اہم ذریعہ یہ ہے کہ موجودہ بینک بینک اکاؤنٹس کے مقابلے میں موجودہ پیداوار زیادہ ہے، جبکہ اعلی شرح خطرے کے بغیر نہیں آتی ہے. بانڈ فنڈز FDIC بیماری نہیں ہیں اور آپ کو آپ کے پرنسپل کی قیمت کو نظر آئے گا جیسے سود کی شرح اوپر اور نیچے کی گئی ہے. بانڈ کی قیمتوں اور سود کی شرح انفرادی طور پر منسلک ہیں، لہذا اگر سود کی شرح آپ کے بانڈز کی قیمت میں بڑھ گئی ہے. اس کے علاوہ، اگر باہمی فنڈ کے پورٹ فولیو میں انفرادی بانڈ دلچسپی کا سامنا روکتا ہے یا کریڈٹ کے خطرے سے زیادہ ہو جاتا ہے، تو اس بانڈ کی قیمت بھی نیچے آ جائے گی. آپ کو کتنا خطرہ لینے کے لۓ منحصر ہے، فی الحال وارؤارڈ میں 31٪ اور 4.63٪ (4/23/2014) کے درمیان بانڈ فنڈز موجود ہیں.
پیسے کے بازار چیک کریں.بہت تکنیکی ہونے کے خطرے میں، یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ پیسے کے بازار دو ذائقہ میں آئیں. کرنسی مارکیٹ اکاؤنٹس FDIC بیماری بینک کی مصنوعات اور پیسے مارکیٹ ہیں فنڈز غیر ایف ڈی ڈی آئی بیمہ شدہ باہمی فنڈ سرمایہ کاری کی مصنوعات ہیں. دونوں کے درمیان دلچسپی کی شرح بھی مختلف ہوتی ہے. منی مارکیٹ کے فنڈز کو ان کی سرمایہ کاری کے حصول سے منسلک اخراجات کے حصول کے ذریعے اپنے حصول داروں کو منتقل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. دوسری جانب منی مارکیٹ کے اکاؤنٹس، جو کچھ بھی دلچسپی رکھتے ہیں وہ بینک کو بیان کرتی ہے. تاریخی طور پر، پیسے مارکیٹ کے فنڈز میں زیادہ سود کی شرح ہوتی ہے لیکن اس میں کم سود کی شرح کے ماحول میں پیسے مارکیٹ کے اکاؤنٹس بہت زیادہ پیدا ہوئے ہیں اور شاید زیادہ تر پیداوار جاری رہے گی جب تک کہ مختصر مدت کے سود کی شرح 1 فیصد سے کم ہو. منی مارکیٹ کے اکاؤنٹس میں بچت اکاؤنٹس کے مقابلے میں زیادہ سود کی شرح ہوتی ہے لیکن اکثر کم از کم $ 10،000 کم سے کم توازن، اور ساتھ ہی کم از کم توازن کے نیچے کی سزا کے لۓ جرمانہ ہیں. وہ فی مہینہ تین سے چھ کے درمیان ہونے والے اخراجات کو محدود کرتی ہیں. منی مارکیٹ فنڈز چار قسموں میں آتی ہیں: ٹیکس قابل پیسہ منڈی (آمدنی عام طور پر وفاقی اور ریاست ٹیکس کے تابع ہے)؛ ٹیکس فری پیسہ بازاروں (عموما سرمایہ کاری اعلی معیار، مختصر مدت کے میونسپل سیکیورٹیز میں ہے جو وفاقی آمدنی کے ٹیکس سے مستثنی ہے)؛ واحد ریاست میونسپل پیسہ بازاروں (عام طور پر قومی میونسپل کے طور پر، عام طور پر وفاقی آمدنی کے ٹیکس سے مستثنی ہے اور ممکنہ طور پر آپ کی رہائش گاہ پر منحصر ہے، آمدنی ٹیکس کی حیثیت رکھتا ہے)؛ اور خزانہ پیسہ بازاروں (صرف خزانہ کے بلوں میں سرمایہ کاری کرتا ہے جو خطرے کو کم کرتا ہے).
ایس ایس بچت بانڈز پر غور کریں. بچت بانڈز اب دو ذائقہ میں آتے ہیں: میں بانڈ اور ای ای بانڈ. میں بانڈ ایک مقررہ شرح اور نیم سالانہ سالانہ افراط زر کی شرح ادا کرتا ہوں. فی الحال، میں بانڈ ایک.20٪ مقررہ شرح کے ساتھ ساتھ 1.38٪ کی سود کی شرح کے لئے 1.18 فیصد کی افراط زر کی شرح ادا کر رہا ہوں. ای ای کے بانڈز فی الحال 10٪ کا نامزد سود کی شرح ہے، لیکن اگر آپ 20 سال تک ای ای بون رکھے تو، بانڈ قیمت میں دوگنا ہو گی، اس میں ہر سال 3.6 فیصد کی سود کی شرح دے گی. بچت بانڈ سود کی شرح ہر سال 1 مئی اور 1 نومبر کو بدلتی ہے، لہذا شرح پر نظر رکھنا. آپ محدود بھی ہیں کہ آپ بچت بانڈز میں کتنی رقم ڈال سکتے ہیں. فی الحال آپ EE بانڈ، $ 10،000 میں بانڈ، اور میں $ 5،000 میں ٹیکس رقم کی واپسی کے ساتھ خریدا میں محدود $ 10،000 تک محدود ہیں. یہ حدود فی شخص ہیں، فی سال. تمام چیزیں بچت بانڈز کے لئے مستند سائٹ www.TreasuryDirect.gov ہے.
آئی آر اے اکاؤنٹس کے اندر زرو کوپن خزانہ بینڈ (بعض اوقات سٹرپس یا زیرو کہتے ہیں) پر مل.بانڈ فنڈز کے برعکس، جو سود میں ماہانہ یا انفرادی بانڈز ہر چھ ماہ میں دلچسپی رکھتا ہے، زرو کوپن بینڈ کو رعایت میں خریدا جاتا ہے اور پھر ان کی چہرہ کی رقم پختگی میں ادا کرتی ہے. مثال کے طور پر، اب میں تقریبا $ 19،000 ایک زرو کوپن بانڈ کے چہرے پر 25،000 ڈالر کی رقم خرید سکتا ہوں جو مئی 2024 میں مقدار غالب ہے - 2.82٪ کی شرح پختگی کو ظاہر کرتی ہے. اس $ 19،000 بانڈ کی قیمت اگلے 10 سالوں میں جھٹکے گی، لیکن جب تک امریکی حکومت اب بھی کاروبار میں ہے 2024 میں، میں $ 25،000 وصول کروں گا. زیرو کوپن بینڈ کے ساتھ ایک بات جاننے کی بات یہ ہے کہ اگرچہ آپ بانڈ کی مقدار میں دلچسپی نہیں لیتے ہیں تو، آئی آر ایس نے اب بھی اس بات کو مسترد کیا ہے کہ آپ ہر سال دلچسپی رکھتے ہیں کہ آپ ٹیکس ادا کرنے کی ضرورت ہوگی. اس کے نتیجے میں، میں صرف ٹیکس پناہ گزین ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے اندر زرو کوپن بانڈز خریدنے کی سفارش کرتا ہوں جیسے IRA، Roth IRA یا 401k.

مستقبل کے لئے اپنے پیسے بڑھانے کا بہترین طریقہ آپ کو کیا ہے؟ کیا آپ کے پاس اپنے گدھے کے تحت کوئی کرنسی ہے؟