ہوماؤنڈر شپ گپ کو بند کرنے کی ضرورت ہے کریڈٹ سکورنگ تبدیلیاں سے کہیں زیادہ

پچھلے سال، امید کا احساس تھا کہ نئے کریڈٹ اسکور کی ادائیگی میں چیلنجوں کو اقلیت کے رہنما کے درخواست دہندگان کا سامنا کرنا پڑتا ہے جب گھر خریدنے اور ملک کے گھریلو ملکیت کے وقفے کو محدود کرنا شروع کردے.

لیکن یہ اکیلے کریڈٹ اسکور تبدیل کرنے سے کہیں زیادہ ہے. ایک وجہ یہ ہے کہ کریڈٹ رپورٹنگ کے معیار کو دوبارہ رکھنے کے لئے رہن کے عمل کا حصہ ایک شاندار عمل ہے، اور اب تک، چھوٹی چھوٹی پیش رفت کی گئی ہے.

اور قرض دینے کے معیار کے دوران کسی بھی رہن کی منظوری کے لۓ کسی دوسرے کلیدی اجزاء نے حال ہی میں بڑھتی ہوئی معیشت اور مکمل طور پر ہاؤسنگ انڈسٹری کی وجہ سے تھوڑا سا فائدہ اٹھایا ہے.

تو یہ گھریلو ملکیت کی خلا کو کم کرنے کے لۓ کیا کرے گا؟ اور اب آپ کیا کر سکتے ہیں اب آپ کے حق میں رہن قرض قرض دینے کے نظام کو کم کرنے کے لئے؟

امریکہ میں ہوم گراؤنڈ فرق

مجموعی طور پر، ملک کی گھریلو شرح کم ہے، لیکن بلیکوں کے لئے، اس نے پھیلایا ہے. اور سیاہ اور سفید ہونے کے درمیان گھریلو خاتون وسیع تر بڑھتی ہوئی ہے.

ہارورڈ یونیورسٹی کے ہاؤسنگ اسٹڈیز آف مشترکہ سینٹر کے مطابق، 2004 میں چوکیدار افراد کی شرح 63.4 فیصد ہوگئی ہے. یہ 2004 میں چوٹی کے نیچے 5.6 فی صد پوائنٹس ہے اور 50 سال سے زائد سالوں میں گھریلو شرح کی کم ترین شرح ہے.

2004 سے 2016 تک، کالعدموں کے لئے گھریلو شرح کی شرح 7.5 فی صد پوائنٹس سے کم ہوگئی، جبکہ اس کے نتیجے میں 4.0 فی صد پوائنٹس گر گئے. ھسپانوی ہوماؤنئررشپ کی شرح 2.1 فیصد پوائنٹس سے کم ہوگئی.

جگہ میں کریڈٹ رپورٹنگ کی تبدیلی

فینی مائی، حکومت کے سپانسر کردہ ادارے جو گھریلو قرضے فراہم کرنے کے لئے سرمایہ فراہم کرتا ہے، 2016 کے آخر میں، "ٹرانسڈ کریڈٹ ڈیٹا،" صارفین کے ادائیگی کی نمونوں کی ایک کثیر سنیپ شاٹ کو متعارف کرانے لگے. قرض میں لکھاوٹ عمل میں اس ڈیٹا کو شامل کرنے کے پروگردوں کا کہنا ہے کہ یہ کریڈٹ بیلنس اور ادائیگی کی مقدار میں تبدیلیوں کی طرف سے صارفین کو قرض کا انتظام کرنے کے بارے میں بصیرت فراہم کرتا ہے. قرض دہندگان جو باقاعدگی سے تباہ کن کریڈٹ ادا کرتے ہیں خاص طور سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں.

فینی نے کریڈٹ اسکور کے بغیر کوالیفائنگ درخواست دہندگان کے لئے پیرامیٹرز بھی پایا. فینی کے بھائی جی ایس ایس، فریڈی میک نے اپنی خود کی کوئی کریڈٹ سکور کی صلاحیت متعارف کرایا. تبدیلیاں قرض دہندگان کے بغیر قرضے کے اسکور کے بارے میں غور کرنے کی اجازت دیتا ہے، لیکن رہائشی ادائیگی کی تاریخ کے ساتھ، جیسے کرایہ دار، دوسرے ادائیگی کے حوالے سے حوالہ جات.

صارف کے مالیاتی تحفظ بیورو کے اعداد و شمار کے مطابق، رہن کے لئے منظور شدہ ہونے کا مشکل کام ان لوگوں کیلئے بھی مشکل ہے جو کریڈٹ سکور کے بغیر "کریڈٹ پوشیدہ" ہیں.

CFPB کی طرف سے ایک 2015 کی رپورٹ کا کہنا ہے کہ "تقریبا 15 فیصد سیاہ اور اسپیپسیوں کا 9 فیصد سفید اور آسیا کے مقابلے میں کریڈٹ پوشیدہ ہے." "یہ اختلافات تمام عمر کے گروپوں میں مشاہدہ کر رہے ہیں، یہ بتاتے ہیں کہ یہ اختلافات ان صارفین کے بالغوں کی زندگی میں ابتدائی طور پر کام کرنے اور اس کے بعد جاری رکھیں گے."

تاہم، کریڈٹ کی رپورٹنگ کی تازہ کاریوں کو صرف اتنا تبدیل کر سکتا ہے. کریڈٹ دستیابی - ممکنہ قرض دہندگان قرض لے جائیں گے - یہ بھی اہم ہے.

»مزید: FHA قرض: آپ کو جاننے کی ضرورت ہے

رہائش اور کریڈٹ کی دستیابی

شہری انسٹی ٹیوٹ کے سوچنے والے ٹینک میں ہاؤسنگ فنانس پالیسی سینٹر میں ایک تحقیقاتی ایسوسی ایشن کرنن کا کہنا ہے کہ یہ معلوم کرنا مشکل ہے کہ کریڈٹ کی دستیابی کو کیا یا زیادہ کم کیا جائے.

"کثیر عوامل ہیں جو ایک رہن کی منظوری کے لۓ جاتے ہیں: FICO سکور، قرض کی قیمت، DTI صرف چند عوامل ہیں." اور پھر موجودہ آمدنی، قرض، مائع اثاثوں اور بچت کے رجحانات کو شامل کریں.

»مزید: اپنے DTI کی حساب کریں

رہن کے حصول کی پیمائش کرنے کے لئے، شہری ادارے گھر کی خریداری والے قرضوں کے تجزیہ پر مبنی کریڈٹ دستیابی انڈیکس تیار کرتے ہیں جو پہلے سے طے شدہ ہیں. انسٹی ٹیوٹ کے مطابق، قرض ڈیفالٹ کی شرح میں زیادہ سے زیادہ فیصد، زیادہ خطرے کے قرض دہندگان کو فرض کیا جاسکتا ہے اور رہن کے قرضے کی صنعت کے قریب، یا ماضی، "معاوضہ معاوضہ کے معیار" پر چلتا ہے.

کاول کا کہنا ہے کہ "کریڈٹ دستیابی [تمام قرض دہندہوں کے لئے] نے 2017 میں بہتر کیا تھا." "تاہم، یاد رکھنے کے لئے کچھ چیزیں ہیں. ہم ابھی بھی ایک مرحلے میں ہیں جہاں رہائشی مارکیٹ کی جانب سے لے جانے والے کریڈٹ کے خطرے کی رقم ابتدائی 2000 کے ابتدائی کریڈٹ معیار کے مقابلے میں بہت چھوٹا ہے."

کاول کا کہنا ہے کہ 2001 سے دیر سے 2003 تک، قرض دہندگان قرضوں میں اب بھی پریشان تھے اور رہن کی ڈیفالٹ کی شرح - 11٪ سے 14٪ - تاریخی اوسط کے اندر اندر تھا. اسی طرح شہری انسٹی ٹیوٹ "مناسب قرضے کے معیار" کی وضاحت کرتا ہے.

اس عرصے کے بعد جب "پاکیزگی شروع ہوئی،" وہ کہتے ہیں، اور قرض دہندگان نے انتہائی خطرے کی سطح پر اثر انداز کیا، بالآخر قرض کی غلطیوں اور ہاؤسنگ مارکیٹ کے حادثات میں اضافہ ہوا.

کاول کہتے ہیں، "جب آپ موازنہ کرتے ہیں کہ آج ہم کہاں ہیں جہاں مناسب معیار [ہیں]، آپ اب مارکیٹ میں خطرے کی مقدار کو دوگنا کر سکتے ہیں."

قرض فی الحال فی الحال صرف 6 فیصد ہیں.

اب تم کیا کرسکتے ہو

کریڈٹ اسکور اور سخت قرض دینے کے معیار اس عوامل ہیں جو تمام قرض دہندگان کو متاثر کرتی ہیں.آپ اس ماحول میں کیسے رہنما حاصل کرسکتے ہیں؟

سب سے پہلے، اس بات کا یقین کر لیں کہ آپ اس طرز عمل کا مظاہرہ کر رہے ہیں جو کریڈٹ رپورٹنگ کے اعزاز میں پیش رفت کرتے ہیں، ٹرانسیوئنس کے سینئر نائب صدر اور رہن کے کاروباری رہنما جو میلن کہتے ہیں.

"مثال کے طور پر، وقت کے ساتھ گھومنے والی بیلنس ادا کرتے ہیں. یا ہر ایک مہینے میں اپنا کریڈٹ کارڈ ادا کرنا، بجائے ایک توازن پر لے لو. یا آپ کی کریڈٹ کی حد سے زیادہ کبھی نہیں، "وہ کہتے ہیں. "یہ مالیاتی طور پر صحت مند طرز عمل تمام صارفین، جن میں اقلیتوں، سابقہ ​​افراد اور پہلی بار گھریلو خریدار شامل ہیں، فائدہ مند اعداد و شمار کے استعمال سے گزرنے کے لۓ استعمال کر سکتے ہیں."

پھر، یقینی بنائیں کہ آپ کے رہن کی درخواست ان اعلی درجے کی کریڈٹ بصیرتوں کے ساتھ عملدرآمد کی جاتی ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض دہندگان سے پوچھتے ہیں کہ وہ لکھاوٹ کے نظام کا استعمال کرتے ہیں جن سے قرض شدہ ڈیٹا اور غیر معاوضہ کریڈٹ حوالہ جات کی اجازت دی جاتی ہے.

مولن کا کہنا ہے کہ "متبادل کریڈٹ کے اعداد و شمار کو تلاش کرنے اور مستحکم صارفین تک رسائی کو محفوظ طریقے سے کھولنے کے لۓ رہن کی صنعت میں عام دلچسپی لگتی ہے." "دوسری صنعتوں، جیسے کریڈٹ کارڈ اور آٹو قرض دینے، ممکنہ طور پر مثبت اثر متبادل کریڈٹ کے اعداد و شمار ہو سکتا ہے."