شان مذاکرات کریڈٹ: محدود رسائی کا کریڈٹ ٹریپ

یہ خبر نہیں ہے کہ سالگرہ سے اوسط، کریڈٹ کارڈز استعمال کرنے کا امکان کم از کم سالگرہ ہے. اگرچہ newsworthy ظاہر ہوتا ہے، تاہم، وجہ کے لئے مسلسل تلاش ہے.

نیویارک ٹائمز تازہ ترین ہے کہ وہ پکڑنے کے لۓ، کریڈٹ کارڈوں کو صاف کرنے کے نوجوانوں کے فیصلے میں خوف کا کردار پر زور دیتے ہیں. خاص طور پر، غیر قانونی طور پر کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے کی طرف سے قرض چلانے کا خوف.

اس بات کا یقین، سالگرہ کی اچھی وجہ سے ہوشیار رہنا ہے. جیسا کہ میں نے حال ہی میں ایک انٹرویو میں منی منی میگزین کو بتایا کہ، عظیم ریزیوشن نے ہمارا یہ شرط دیا کہ وہ اپنے تمام فارموں میں قرض کا مقابلہ کرنا چاہتے ہیں. لیکن قرض سے تجاوز صرف کہانی کا حصہ ہے. جیسے ہی اہم، اگر نہیں تو، یہ حقیقت یہ ہے کہ کئی سالہائی شناخت کریڈٹ کارڈ تک رسائی نہیں ہے جو گزشتہ نسلوں کا لطف اٹھایا گیا تھا. بیوقوف والیٹ ہر سال سنتے ہیں جو کریڈٹ کارڈ چاہتے ہیں لیکن ان کو حاصل نہیں کرسکتے ہیں.

اس کے لئے دو اہم وجوہات ہیں، اور وہ متصل ہیں. ایک یہ ہے کہ کریڈٹ کارڈز قانون کی طرف سے ہیں، نوجوان لوگوں کے لئے زیادہ محنت کرنے کے لئے بہت مشکل ہے. دوسرا یہ ہے کہ لاکھوں امریکیوں - نہ صرف صدیوں، لیکن تمام نسلوں سے - ایک ذیلی کریڈٹ پروفائل ہے جو تیزی سے اپنے مالی اختیارات کو محدود کرتی ہے.

اور ککر یہ ہے، واقعی اس گندگی کا کوئی حل نہیں ہے.

کریڈٹ کی تعمیر کے لئے کریڈٹ کارڈ کا معاملہ

بلڈنگ کریڈٹ، ذاتی فنانس میں بہت سی چیزوں کی طرح، جو لوگ ابتدائی طور پر شروع کرتے ہیں ان کی مدد کرتا ہے.

آپ کا کریڈٹ سکور اقدامات کرتا ہے کہ کس طرح قابل اعتماد آپ کسی اور کے پیسہ کو سنبھالا کرتے ہیں - اور اس کا اعتماد پیدا کرنے کا وقت لگتا ہے. آپ کے دوست کے $ 100 بل پر بغیر کسی اخراجات کو خرچ کرنے کے لۓ انعقاد کرنا ممکنہ طور پر ایک شاندار وصف نہیں ہے. لیکن ایک سال کیا ہے؟

آپ کریڈٹ کی رقم کے ذریعے رقم بناتے ہیں اور اس کے بعد اسے ذمہ دارانہ طور پر ادا کرتے ہیں، چاہے طالب علم کے قرض، آٹو قرض، ذاتی قرض، رہن یا کریڈٹ کارڈ کے ذریعے. ان میں سے پہلا چار اہم زندگی کے وعدوں اور بوجھ لے. کریڈٹ کارڈ نہیں. لہذا وہ کریڈٹ بنانے کے لئے سب سے آسان اور سب سے محفوظ طریقہ ہیں.

ٹائم آرٹیکل میں بیان کردہ قرض کے خوف کے طور پر، یہ سب سے اہم نقطہ ہے: ایک کریڈٹ کارڈ کی مدد سے آپ کو بربادی قرض میں لے جانے کی کوئی ضمانت نہیں ملتی ہے. کریڈٹ کارڈز ایک آلے ہیں، اور آپ ان کا استعمال کس طرح آپ کی طاقت کے اندر مکمل طور پر ہے. جب تک آپ اپنے وسائل کے اندر اندر خرچ کرتے ہیں، آپ کو کوئی بل نہیں پڑے گا جسے آپ ادا نہیں کرسکتے.

2009 سے زائد سالوں کے اختیارات کم ہو چکے ہیں

اگر آپ 25 سال سے زائد ہیں تو آپ اپنے کالج کے کیمپس میں رجسٹریشن یا واقفیت کے دوران بوٹ دیکھتے ہیں جہاں طالب علم کریڈٹ کارڈز کے لئے درخواست دے سکتے ہیں اور تبادلے میں فریسیب، خوراک اور ٹی شرٹ گھر لے سکتے ہیں. میں نے سینڈوچ کے بدلے میں ایک بار کارڈ پر دستخط کیا. نوجوان بالغوں کو کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لۓ یہ آسان ہے. آمدنی کا کوئی نوکری یا ثبوت نہیں تھا. بس اپلی کیشن بھریں، اور کارڈ چند ہفتے کے بعد میل میں آیا.

2009 کے کریڈٹ کارڈ ایکٹ نے ان کارڈوں کو تاثرات دینے کے لئے کارڈ جاری کرنے کے لئے غیر قانونی بنا دیا. مزید اہم بات یہ ہے کہ قانون نے 21 سے زائد افراد کو نئے کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لئے یہ بہت مشکل بنایا ہے جب تک کہ ان کی اہم آمدنی یا موجودہ کریڈٹ پروفائل موجود نہ ہو. یہاں تک کہ "طالب علم" کریڈٹ کارڈ بہت سے کالج کے طالب علموں کے لئے تک رسائی سے باہر ہیں.

آج، اگر آپ جوان ہیں اور کریڈٹ بنانا چاہتے ہیں، تو آپ کو اس کے بارے میں فعال ہونا ضروری ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کے والدین آپ کو ان کے کارڈ پر ایک باضابطہ صارف کے طور پر شامل کرنے کے لۓ والدین یا کسی دوسرے سے پوچھتے ہیں کہ آپ کے لئے ایک نشانی کے طور پر خدمت کرنے کے لئے، یا ایسی خدمت کا استعمال کرتے ہوئے جو کریڈٹ بیورو میں آپ کی کرایہ کی ادائیگی کی اطلاع دی جائے. طالب علم کے طور پر بلڈنگ کریڈٹ یقینی طور پر ناممکن نہیں ہے، لیکن یہ مشکل ہے.

نوجوان بالغوں کے والدین اکثر اس میں نہیں جانتے، اس بات کا یقین نہیں کہ ان کے دن سے کچھ بھی بدل گیا ہے، اور ان کے بچوں کو ان کے کریڈٹ کی تعمیر میں تاخیر کی وجہ سے خاموش نقصان پر غفلت ہے.

ٹائمز آرٹیکل نے قانون میں گزرنے میں تبدیلیوں کا ذکر کیا، لیکن قرض کی دہائیوں سے خوف کے بارے میں اس کی توجہ مرکوز رکھی.

یہ صرف ایک ہزار سالہ مسئلہ نہیں ہے

بیوقوف والیٹ مطالعہ کے مطابق، تقریبا 30 ملین ملینالیلس "subprime" کریڈٹ ہے. یہ عام طور پر 600 سے زائد کریڈٹ سکور کے ساتھ ہر شخص سے مراد ہے، جو دور مسابقتی قرض کی شرح یا مہذب کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لئے حد ہے. اندازہ لگایا جاتا ہے کہ 18 ملین پرانے بالغوں کو بھی ذیلی ذیلی ہے. سب نے بتایا کہ، 5 سے زائد امریکی بالغوں سے زیادہ تعریف کی جاتی ہے.

کئی دہائیوں میں ذیلی ذیلی نہیں ہیں کیونکہ ان کے پاس بری کریڈٹ ہے، لیکن اس وجہ سے ان کی پتلی کریڈٹ کی تاریخ ہے. اور ابھی تک ان پر اثر بھی یہی ہے. یہاں تک کہ مہذب پیسہ کرنے والے اچھے ملازمتوں کے ساتھ بھی ان لوگوں کو اپنے ذیلی کریڈٹ کریڈٹ کی وجہ سے کریڈٹ کارڈ کے لئے مسترد کر سکتا ہے. جب "ستارہ" کریڈٹ کارڈ دور ہو گئے تو، کریڈٹ پائپ لائن کے ان کے داخلے کو بند کردیا گیا تھا - اور اب اس میں کوئی آسان طریقہ نہیں ہے.

ذیلی ذیابیطس کریڈٹ والے لوگ جال میں پھنس گئے ہیں. انہوں نے ارادہ سے زیادہ مالی مدد کی ضرورت ہے، کم نہیں، لیکن دوسرے گاہکوں سے کہیں زیادہ کم اختیارات ہیں. اور ان کے لئے دستیاب اختیارات زیادہ قیمت پر آتے ہیں.

اسی بیوکوف والیٹ کے مطالعہ نے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے افراد کو دیکھا جو سبقت مارکیٹ میں مہارت رکھتا ہے. ان جاری کاروں کے کارڈوں پر شرائط و ضوابط بے حد پیچیدہ ہیں، اور وہ قطع نظر اس وقت تک کہ کارڈ کارڈ ہفتہ وار ادا کرتے ہیں.وہ کریڈٹ نیٹ ورک سے باہر نکلنے کا راستہ پیش کرنے کا دعوی کرتے ہیں، حالانکہ وہ بہت سے طریقوں سے وہ مسئلہ کو مستحکم کرتے ہیں. کریڈٹ بنانے کے لئے جدوجہد کرنے والے امریکیوں کے لئے، یہ کارڈ کم از کم کچھ امید پیش کرتے ہیں. لیکن وہ بہترین انتخاب نہیں ہیں - یہاں تک کہ قریبی نہیں.

محفوظ کریڈٹ کارڈ ذیلی اشتہاری لیکن ذیلی ذہین صارفین کے لئے تیار طاقتور آلے ہیں. ان کارڈوں کے ساتھ، آپ کو ایک قابل واپسی سیکیورٹی ڈپازٹ کم کرنا ہے، جو آپ پہلے سے طے شدہ صورت میں قرض دہندہ کی حفاظت کرتا ہے، لیکن دوسری صورت میں وہ باقاعدگی سے کریڈٹ کارڈ کی طرح کام کرتے ہیں. مطالعہ پایا گیا ہے کہ وہ سبپییم ماہرین کی طرف سے پیش کیے جانے والے کارڈز کے مقابلے میں ہر سال $ 125 کی بچت کی پیشکش کرتے ہیں.

بڑی حل کے بغیر، ایک بڑی مسئلہ

تو کریڈٹ کی تعمیر کا بہترین طریقہ کیا ہے؟ یہ آپ کی صورت حال پر منحصر ہے.

کالج میں ملینین طالب علم کریڈٹ کارڈ حاصل کرسکتے ہیں یا والدین کے کریڈٹ کارڈ پر ایک باضابطہ صارف بن سکتے ہیں. لیکن یہ راستہ محدود محصلہ کریڈٹ کارڈوں کو درخواست دہندگان کو باقاعدگی سے آمدنی حاصل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور ایک مجاز صارف بننے میں صرف والدین کو قرض دینے کے لۓ سمجھتا ہے.

لوگ "پتلی" کریڈٹ فائلوں کے ساتھ، غیر طالب علموں کی نوکریوں اور تارکین وطن کی طرح، ایک محفوظ کارڈ کے ساتھ کریڈٹ کی تعمیر شروع کر سکتے ہیں، لیکن ان کی حدود بھی ان کی حدود ہیں. سیکورٹی ڈومپ عام طور پر آپ کی کریڈٹ کی حد کے برابر ہے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو جمع کرنے میں بہت سے پیسہ جمع کرنا پڑے گا یا بہت کم حد سے نمٹنے کے لئے ہے. کم سے کم ڈومین عام طور پر $ 200 یا اس سے زیادہ ہے، جو سبپیم کریڈٹ کے بہت سے لوگوں کو رکاوٹ ہے. انہیں وقت کے ساتھ اس رقم کو بچانے کے لئے ہے، اور صرف اس کے بعد وہ اپنے کریڈٹ پر کام شروع کر سکتے ہیں.

بہت سے ذیلی امریکیوں کے لئے، وہاں ایک آسان جواب نہیں ہے. زیادہ سے زیادہ کریڈٹ بلڈنگ کی حکمت عملی فرض کرتے ہیں کہ آپ کسی ایسے قسم کے وسائل کے ساتھ شروع کر رہے ہیں جو آپ ٹیپ کرسکتے ہیں - ایک خاندان کے کسی رکن یا دوست کو آپ کے کریڈٹ کارڈ پر سورگ بیک بیک کرنے کے لۓ، یا کچھ بچتیں جو آپ کو ڈپازٹ کے لئے استعمال کرسکتے ہیں یا کریڈٹ کارڈ فیس کا احاطہ کرسکتے ہیں. جو لوگ ایسے وسائل نہیں رکھتے وہ امریکہ میں مشکل وقت کی تعمیر کریگی

ان کی بدولت کا سبب صرف قرض کا خوف نہیں ہے. یہ بھی نظام ہے - اور، ان کے لئے، نظام ناکام ہے.