دائیں لانگ ٹرم کیئر پلان آپ کو بڑا پیسہ بچاتا ہے

ڈیو انتھونی کی طرف سے

کے بارے میں مزید جانیں ہماری ویب سائٹ پر ڈیو ایک مشیر سے پوچھیں

ہر روز دس ہزار بچے بوومرز 65 رو رہے ہیں، اور وہ سنگین سوالات کے سامنا کرنے کا سامنا کرتے ہیں:

میں اس بات کو یقینی بناتا ہوں کہ میں ریٹائرمنٹ میں آمدنی سے باہر نہیں چلتا. اور میں طویل مدتی ہیلتھ کی دیکھ بھال کے لئے کس طرح ادا کروں گا جس میں طبی بلوں کو کچلنے، گھروں کی نرسوں اور دیگر ضروریات کو کچلنے میں شامل ہوسکتا ہے؟

ہر سال زندگی کی توقعات کے ساتھ اضافہ ہوتا ہے، یہ بچے بوومرز جانتا ہے کہ ان میں ایک منصوبہ ہے جس میں ریٹائرمنٹ اور صحت کی دیکھ بھال کے لئے بچت شامل ہے. لیکن وہ ایک ایسی منصوبہ بندی کی ضرورت ہے جو ان کی ضروریات کو پورا کرتی ہے، اور نہ صرف سیلز ایجنٹ کی ضروریات کو جو اس کو فروخت کرتی ہے.

صارفین کو طویل مدتی صحت کی دیکھ بھال کے چارج لینے کی ضرورت خاص طور پر ریٹائرمنٹ اور صحت کی دیکھ بھال کی منصوبہ بندی کے ٹکڑے ٹکڑے نظام کی وجہ سے ضروری ہے. زیادہ تر ایجنٹوں کو طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس کی منصوبہ بندی کی سرمایہ کاری نہیں سنبھالتی ہے، اور زیادہ سے زیادہ سرمایہ کار مشیروں کو طویل مدتی کی دیکھ بھال کی منصوبہ بندی کو حل کرنے کی مہارت نہیں ہے. یہ صارفین کے سرمایہ کاری، انشورنس اور ٹیکس کی منصوبہ بندی کے درمیان منقطع کی طرف جاتا ہے، جو طویل عرصے تک سینکڑوں لاکھوں ڈالر خرچ کر سکتا ہے.

تو ریٹائرمنٹ اور طویل مدتی صحت کی دیکھ بھال کے بارے میں سمارٹ فیصلے کرنے کی کوشش کرتے وقت بچے کی بومر کیا کرنا ہے؟ یہ تین اہم اختیارات کو احتیاط سے غور کرنے کی ادائیگی کرتا ہے: طویل مدتی کی دیکھ بھال (LTC) اور زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں کے ساتھ مل کر ایک ہائبرڈ منصوبہ؛ LTC اور annuities کو یکجا کرنے کے ایک ہائبرڈ منصوبہ؛ اور کھڑے اکیلے LTC انشورینس کی پالیسی.

یہاں ہر قسم کی منصوبہ بندی کے پلازوں اور معدنیات کی وضاحت کرنے کے لئے ایک مثال ہے. ہیلن ایک صحت مند 60 سالہ خاتون ہے جس نے دیکھا کہ والدین اپنی پوری زندگی کی بچت کے ذریعے نرسنگ کی دیکھ بھال پر گزرتے ہیں. سب سے پہلے اپنے والد کے لئے، اور پھر اس کی ماں کے لئے، ایک بار جب وہ الذیرر کے شکار ہونے لگے. ہیلن ایسا ہی نہیں چاہتا ہے کہ وہ اس کے ساتھ ہو. طویل مدتی دیکھ بھال کی منصوبہ بندی پر خرچ کرنے کے لئے اس کے پاس 100،000 ڈالر ہیں.

ہائبرڈ ایل ٹی سی اور زندگی کی انشورینس کی منصوبہ بندی

ہیلن کے لئے ایک اختیار ایک ہائبرڈ لائف انشورنس / طویل مدتی دیکھ بھال کی انشورنس کی پالیسی خریدنا ہے، جہاں $ 100،000 کی ایک بار ادائیگی کے لئے وہ اسے طویل عرصے سے دیکھ بھال کے فوائد میں $ 687،000 مل جائے گا، اگر اسے اس کی ضرورت ہوتی ہے تو 229،000 ڈالر کی موت کا فائدہ ہوتا ہے. نہیں، اور اس کے اصل پریمیم کے 100٪ رقم کی واپسی کی ضمانت.

کیا ہیلین کی ایل ٹی ٹی کی ضروریات کے لئے یہ بہترین منصوبہ ہے؟ وہ اس بات کا یقین نہیں کریں گے جب تک کہ وہ اپنے دو دوسرے اختیارات کا جائزہ لیں.

ہائبرڈ ایل ٹی سی اور نیویگیشن منصوبہ

سب سے پہلے ہائبرڈ ایل ٹی سی / نیویگیشن منصوبہ کا پتہ چلتا ہے. یہاں 100،000 ڈالر ہیلن خریدے گی.

کمپنی	85 سال کی عمر میں LTC	$ واپس اگر LTC کی ضرورت نہیں ہے	لاگت	موت کا فائدہ؟
گارنٹی انکم لائف (AnnuiCare نیویگیشن)	$542,689	$180,896	$100,000	نہیں
فورتھیک (فارغ کیریئر ایل ٹی ٹی نیویگیشن)	$300,000	$100,000	$100,000	نہیں
ایک امریکہ (تعصب کی دیکھ بھال II)	$334,028	$116,679	$100,000	نہیں
شمالی امریکہ (صحت سے متعلق 14-LTC سوار)	$321,240 ($ 53،540 سالانہ سالانہ 85 سال سے زائد)	$80,000-$130,000	$100,000	نہیں

پہلے تین LTC سالگرہ فراہم کرنے والا، وہ لوگ جو روزانہ ایک سے لمبی مدت کی دیکھ بھال کے فوائد پیش کرتے ہیں اور نہ صرف ایک LTC سوار ہیں، گارنٹی انکم لائف، فوریتیکشن اور ایک امریکہ ہیں. شمالی امریکہ کی پالیسی ایک ہے جس میں LTC فائدہ 100٪ دن سے دستیاب نہیں ہے؛ $ 53،540 سالانہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے فوائد 85 سال تک شروع نہیں ہوں گے.

آپ یہ دیکھ سکتے ہیں کہ ہائبرڈ LTC / زندگی کی انشورنس کے اختیارات کے ساتھ، ہیلن کی $ 100،000 کا فوری ضرب فیکٹر ہے. $ 100،000 میں نقد رقم رکھنے اور اسے خرچ کرنے کے بجائے اسے کم کرنے کے بجائے، اگر ہیلن کسی قسم کے ایل ٹی ٹی کی سالانہ قیمت میں ڈالنا چاہے تو، وہ LTC اخراجات کے لئے کوریج کے بارے میں 3 گنا مل جائے گا، اور اس کے پیسہ واپس اگر وہ نہیں استعمال کرو.

کھڑے اکیلے LTC منصوبہ

تیسرا اختیار ایک موقف اکیلے ایل ٹی سی کی منصوبہ بندی کر رہا ہے، اور پھر علیحدہ علیحدہ زندگی کی انشورنس خریدنے اور ایک سرمایہ کاری کے منصوبے کو قائم کرنا ہے.

میں اسٹیل اکیلے طویل عرصے سے دیکھ بھال کی کمپنیوں کو دیکھا جہاں ہیلن زندہ رہتا تھا اور قیمتوں کے ساتھ 13 مختلف کمپنیوں کو ڈھونڈ لیا جو 2،300 ڈالر سے 8،100 ڈالر سالانہ تھا. پھر، یہ ایک دن سے طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے فوری طور پر کوریج کے لئے تھا. ان قسم کے روایتی ایل ٹی سی کے منصوبوں کے ساتھ منحصر یہ ہے کہ آپ کو سال اور سالوں کے لئے اس منصوبے میں ادائیگی ہوسکتی ہے، جس خطرے سے آپ دور ہو جائیں گے اور فوائد کا استعمال نہ کریں.

$ 2،300 فی سال سب سے کم قیمت کے اختیارات کا انتخاب، ہیلن اب اپنے اصل $ 100،000 سے 97،700 ڈالر بائیں گے.

یہ صرف اس کے LTC کوریج دیتا ہے، لہذا ہیلن کو دوسری جگہ $ 200،000 زندگی کی انشورینس کی ضرورت ہے جو چاہتی ہے. ہم مارکیٹ کی خریداری کرتے ہیں اور 100 سے زائد کمپنیوں کو تلاش کریں جو انشورنس کی کوریج کو 2،500 ڈالر سے زائد $ 3،800 سے زائد ڈالر تک فراہم کرنے کے لئے تیار ہیں. ہم ایک اے درجہ بندی کی کمپنی کے ساتھ ہر سال $ 2،500 کے لئے گئے تھے. یہ ایک ضمانت شدہ یونیورسل زندگی کی انشورنس کی پالیسی ہے جو 121 تک تک جاری رہیں گے. موت کا فائدہ اس بات کی ضمانت دی جاسکتا ہے جب تک ہیلن $ 2،500 سالانہ ادائیگی کرتا ہے، اور آمدنی اس کے مستحق افراد سے ٹیکس فری ہے.

وہ ہیلن $ 95،200 کے ساتھ چھوڑ دیتا ہے. اس کے ایل ٹی سی کی منصوبہ بندی اور زندگی کی انشورینس کی منصوبہ بندی کے ساتھ، ہم انتونی کیپٹل کے فیکٹری بنیاد پر سرمایہ کاری الاؤنس کی حکمت عملی لا پلیٹا 60/40 پورٹ فولیو میں اپنی بچت کے باقی سرمایہ کاری کریں گے. یہ ایک خطرناک نظم و نسب، اعتدال پسند پورٹ فولیو ہے جس میں اکاؤنٹس میں 60 فیصد مختص اور مقررہ آمدنی میں 40 فیصد مختص ہے. حقیقت پر مبنی سرمایہ کاری الاؤنس کی حکمت عملی کے محکموں 2000-2002 کے ریچھ مارکیٹوں اور 2008 کی مالی بحران سے بچا.2001 کے بعد سے، لا پلیٹا پورٹ فولیو نے اس وقت کی مدت میں 7.5٪ کی زیادہ سے زیادہ کمی کے ساتھ، 12.8٪ کی واپسی کا مجموعی سالانہ شرح، تمام فیس اور اخراجات کا خالص ہے.

پورٹ فولیو کو اگلے 25 سالوں میں اوسط 10 فی صد تک پہنچایا گیا تھا، اور ہم ہر سال 4،800 ڈالر کے پورٹ فولیو سے لے کر لیفٹیننٹ اور زندگی کی انشورنس کی منصوبہ بندی کے لۓ ادا کرتے ہیں. 85 ہیلن میں اس کی قیمت 1.1 ملین ڈالر سے زیادہ ہوگی.

ماضی کی کارکردگی مستقبل مستقبل کے نتائج کی پیشکش نہیں کرتا ہے، لیکن $ 100،000 کے لئے ایک LTC سوار کے ساتھ ایک ہائبرڈ LTC / زندگی کی انشورنس کی پالیسی خریدنے یا اسی رقم کے لئے ایک ہائبرڈ LTC / سالانہ سالانہ منصوبہ خریدنے کے مقابلے میں، ایک موقف واحد منصوبہ نظر آتا ہے.

اس منظر کے تحت، ہیلن نے اسے 100،000 ڈالر کی زیادہ سے زیادہ کر سکتے ہیں اور انفراسٹرکمنٹ ایڈجسٹ شدہ ایل ٹی سی کی کوریج 85 کروڑ ڈالر میں 687،000 ڈالر کے فوائد کی ضمانت دی ہے. ایک ضمانت شدہ $ 200،000 ٹیکس فری زندگی انشورنس کی پالیسی ہے جو اپنے شوہر اور بچوں کو فائدہ اٹھانے میں مدد کرے گی؛ اور 100٪ مائع، خطرے میں ایڈجسٹ سرمایہ کاری کا اکاؤنٹ ہے جو ممکنہ طور پر 85 سال تک 1.1 ملین ڈالر تک بڑھا سکتا ہے اور اسے اضافی فنڈز فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. اس اکاؤنٹ کو اس کی موت کے لحاظ سے ایک قدم اپ مل جائے گا، اور اس کے بچوں اور میاں بیوی ممکنہ طور پر یہ ٹیکس فری وارث ہوسکتے ہیں.

حقیقت میں، اگر ہیلین واقعی اس سے $ 100،000 زیادہ سے زیادہ کرنا چاہتا تھا، اس کی بجائے روایتی زندگی کی انشورنس پالیسی خریدنے کی بجائے ہر سال $ 2،500 کے لئے موت کا فائدہ سے زیادہ کچھ نہیں فراہم کرتا ہے، وہ سرمایہ کاری گریڈ متغیر یونیورسل زندگی کی پالیسی خرید سکتی ہے اور حقیقت پر مبنی سرمایہ کاری مختص کا استعمال کرسکتا ہے. ہر سال اس کی قیمت 2،500 ڈالر پر اضافی واپسی حاصل کرنے کے لئے حکمت عملی کے پورٹ فولیو. مناسب طریقے سے تشکیل دیا گیا ہے، سرمایہ کاری گریڈ کی زندگی کی انشورنس معاہدہ 85 سال سے زائد $ 225،000 سے زائد قیمتوں میں اضافہ ہوسکتا ہے، اور اس میں 325،000 ٹیکس فری موت کا فائدہ ہوگا.

منتخب کرنے سے پہلے فیلڈ کا اندازہ کریں

ہیلن نے اس کی تمام ضروریات کو پورا کر سکتے ہیں جو اس کے ایل ٹی ٹی، زندگی کی انشورنس اور سرمایہ کاری کو ایک جامع، مرضی کے مطابق منصوبہ میں ضم کرنے کی ضرورت ہے. یہ آپ کے تمام طویل مدتی دیکھ بھال کے اختیارات، جو زندگی کی انشورنس، نیویگیشن اور کھڑے اکیلے LTC انشورینس کی منصوبہ بندی کے تحت پیش کی گئی لوگوں کو دیکھنے کا فائدہ ہے. ہیلن کے معاملے میں، اگلے 25 سے 30 سالوں میں فرق 1.3 ملین ڈالر سے زیادہ ہوسکتا ہے.

سبق، جیسے ہی جب آپ کے مالیات اور آپ کی صحت کے ساتھ آتا ہے: اس کا موازنہ کرتا ہے. بس اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ ایک طویل مدتی دیکھ بھال کے ماہر کے ساتھ کام کرتے ہیں جو آپ کی دکان کی قیمتوں میں مدد اور مختلف منصوبوں کا موازنہ کرنے میں مدد کرسکتے ہیں، اور آپ کی ریاست میں کونسی اہم منصوبوں تک رسائی حاصل ہے.

اس طرح کے ایک بہتر منصوبہ کے ساتھ، ہیلن اپنے ریٹائرمنٹ سالوں کو جاننے کے لئے دیکھ سکتے ہیں کہ علم اور اس کے خاندان کے لئے ضروریات پوری ہوتی ہیں.