'سیڈرز' آپ کو ایک لچکدار ذاتی فنانس منصوبہ تیار کرنے میں مدد ملتی ہے

ایک مالی "سیڑھی" کا مطلب بناتا ہے جس میں مختلف پختگی کی تاریخوں کی بانڈز، سی ڈی یا دیگر مالی مصنوعات کی ایک سیریز خریدنا ہے. اس طرح، آپ کے تمام پیسوں کو ایک طویل عرصے سے ایک سرمایہ کاری میں بجائے، آپ کے پاس باقاعدگی سے وقفوں میں ایک سے زیادہ مصنوعات کی مقدار غالب ہے. لیڈرڈنگ سود کی شرح سے متعلق خطرات سے تحفظ پیش کرتا ہے اور آپ کو اب بھی نقد بہاؤ بنانے کے دوران طویل مدتی سرمایہ کاری کی اعلی ریٹائٹس سے لطف اندوز کرنے کی اجازت دیتا ہے.

ایک کم معروف حکمت عملی زندگی کی انشورنس سیڑھی کی تعمیر کر رہی ہے. ایک طویل مدتی زندگی کی پالیسی خریدنے کے بجائے، آپ کو مختلف لمبائی کی دو یا زیادہ چھوٹی پالیسیوں کے لئے زندگی کی انشورنس کی حوالہ ملتی ہے. مقصد آپ کی موت کی صورت میں آپ کے خاندان کی ضروریات کے ساتھ زیادہ سے زیادہ کوریج سے ملنے کا مقصد ہے. یہ حکمت عملی آپ کے پیاروں کو صرف صحیح رقم کے ساتھ فراہم کرتے وقت پریمیم پر پیسہ بچاتا ہے.

ایک سیڑھی کی تعمیر کے لئے فتوی اور توجہ کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن فوائد اضافی منصوبہ بندی کے قابل ہوسکتی ہیں.

ہر ایک قسم کی سیڑھی کا ایک جائزہ ہے.

سی ڈی سیڑھی

• کے لئے اچھا: وہ لوگ جو حفاظت کرتے ہیں.
• اگر ایسا نہ کرو تو: آپ کے پاس سی ڈی کو پیسٹ کرنے کے لۓ ٹریک رکھنے اور انہیں تبدیل کرنے کا وقت نہیں ہے.

گزشتہ کئی سالوں میں، جب سود کی شرح انتہائی کم ہو گئی ہے، بہت سے سرمایہ کاروں نے رقم جمع کرنے سے بچنے سے بچا ہے. بوسٹن کے علاقے میں انائٹ فائنل سٹریٹجسٹس کے ساتھ ایک مالیاتی منصوبہ بندی کرس چن نے کہا کہ "عام طور پر بینک ذخائر گدھے [چھپنے والے پیسے کے نیچے] کے جدید معنی ہیں."

لیکن تجزیہ کاروں نے توقع کی ہے کہ 2015 کے آخر میں یا 2016 کے شروع میں فیڈ مختصر مدت کے سود کی شرح شروع کرنا شروع ہو جائے گا. بہت سی مالیاتی مصنوعات پر دلچسپی کی شرح پیروی کی جائے گی، سی ڈیز کو زیادہ دلچسپی پیدا کرے گی.

سی ڈی سیڑھی کی تعمیر میں مختصر اور طویل مدتی سی ڈی کا فائدہ اٹھاتا ہے. طویل مدتی سی ڈی اعلی شرح ہیں، لیکن آپ کا پیسہ طویل عرصے تک بند کر دیا گیا ہے. مختصر مدت کے سی ڈی کم شرح ہیں، لیکن آپ جلد ہی نقد رقم تک رسائی حاصل کرتے ہیں. سی ڈی سیڑھی آپ کو اپنے پیسے میں مسلسل رسائی کے ساتھ اعلی قیمت دیتا ہے. یہاں یہ ہے کہ پانچ سالہ، $ 5،000 سی ڈی سیڑھی کیسے کام کریں گے:

• پانچ، 1،000 سی ڈی خریدیں، پختگی کی تاریخ ایک، دو، تین، چار اور پانچ سال کے ساتھ.
• جب ہر سی ڈی کی مقدار میں پچاس سالہ سی ڈی میں رقم جمع ہو جاتی ہے.
• پانچ سالوں کے بعد، تمام سی ڈی واپسی کی اعلی شرح حاصل کر رہے ہیں، کیونکہ ان کے پاس پانچ سالہ شرائط ہیں. لیکن اس وجہ سے کہ پختگی کی تاریخیں سخت ہو جاتی ہیں، ایک سی ڈی ہر سال مکمل ہوتی ہے. اس کے علاوہ، جب سود کی شرح بڑھتی ہے تو، ہر بار جب آپ نئے CD میں سرمایہ کاری کرتے ہیں تو بہتر واپسی ملتی ہے.

ہر سی ڈی سیڑھی کی ایک رانگ بناتا ہے. جسے آپ سیڑھائی بناتے ہیں وہ آپ کے مقاصد پر منحصر ہے. اگر آپ سی ڈی میں ہنگامی بچت رکھتے ہیں تو، آپ کو پختگی کی تاریخوں، جیسے ہر مہینے یا سہ ماہی کے درمیان مختصر وقفے لینا ہوگا.

نیچے کی طرف؟ علاقے میں پورٹل لینڈ، ٹرانسیم ویلی فاؤنڈیشن ایل ایل کے ساتھ ایک مالیاتی منصوبہ بندی اینڈی ٹیلپ کہتے ہیں، ہر وقت سی ڈی کی مقدار میں ایک رگ کی جگہ لے لیتا ہے. انہوں نے کہا کہ "یہ سب سے بہتر سود کی شرح حاصل کرنے کے لئے اور اس بات کا یقین کرنے کی ضرورت ہے کہ سیڑھی پھیپھڑوں کو بروقت بنیاد پر تبدیل کر دیا جائے."

بانڈ سیڑھی

• کے لئے اچھا: لوگ جو سرمایہ کاری کرنے کے لئے اہم اضافی رقم رکھتے ہیں.
• اگر ایسا نہ کرو تو: آپ اپنے مشاورتی مدد کے بغیر اپنے آپ کو مالیاتی منصوبہ بندی کرنا چاہتے ہیں.

بانڈ ایک قرض ہے جسے آپ کسی کمپنی، شہر یا حکومت سے بنا رہے ہیں. جاری کنندہ باقاعدگی سے دلچسپی ادا کرتا ہے اور جب بانڈ کی مقدار غالب ہوتی ہے تو آپ کو بانڈ کی چہرہ کی قیمت کی واپسی ہوتی ہے. بانڈ پر عام طور پر بانڈ اصطلاح کی لمبائی میں اضافہ.

ایک سیڑھی کی تعمیر آپ کو بانڈ پورٹ فولیو کو متنوع کرنے میں مدد کرتی ہے. مثال کے طور پر، ایک بانڈ میں $ 100،000 ڈال کر بجائے، آپ 10 بانڈز میں 10،000 ڈالر سرمایہ کاری کرکے خطرے کو پھیل سکتے ہیں. ایک سی ڈی سیڑھی کی طرح، بانڈ سیڑھی آپ کو نقد رقم تک زیادہ رسائی فراہم کرتا ہے جیسے بانڈ باقاعدگی سے شیڈول پر پھنس جاتی ہے. اس کے علاوہ، بانڈز باقاعدگی سے سود کی ادائیگی کرتے ہیں، کوپن کی ادائیگی کہتے ہیں. مختلف کوپن ادائیگی کی تاریخوں کے ساتھ ایک سے زیادہ بانڈ مستحکم آمدنی، ریٹائرڈ افراد کے لئے ایک پرکشش فائدہ فراہم کرسکتے ہیں.

تاہم، آپ کو بانڈ سیڑھی کی تعمیر کے بارے میں نہیں سوچنا چاہئے جب تک آپ کو اسٹاک اور بانڈ میں سرمایہ کاری کو متنوع کرنے کے لئے کافی رقم نہیں ہے.

کینسو شہر، مسوری میں مین اسٹریٹ انوسٹمنٹ کے مالک، مالیاتی منصوبہ بندی اور مالک میتھ ڈھلبرگ کا کہنا ہے کہ "زیادہ تر چھوٹے سرمایہ کاروں کے پاس $ 10،000 کا بیٹا نہیں ہے." اس نقطہ نظر کے لئے یہاں تک کہ 10 گرانٹ بھی روشن ہوں گے. عام طور پر وہ کم سے کم $ 100،000 کے ساتھ بانڈ سیڑھی کی تعمیر نہیں مشورہ دیتے ہیں.

بانڈ سیڑھی کی تعمیر کے لئے مالی مشیر کے ساتھ کام کریں. ڈیلبربر کا کہنا ہے کہ گاہکوں کو اپنے آپ کو خریدنے کے لئے سخت مشکل ہے، اور قیمت میں اضافی فیس شامل ہیں. ایک اچھا مشیر اسی طرح کی تجارت دیکھیں گے اور مہذب قیمتیں تلاش کریں گے. ایک بار سیڑھی بنا دی جاتی ہے، ایک مشیر اس کے اوپر رہ سکتا ہے.

ڈیلبربر کا کہنا ہے کہ "یہ پیچیدہ ہوسکتا ہے." "10 مختلف بانڈز کے ساتھ، آپ کو ایک سال میں 20 کوپن کی ادائیگی آ سکتی تھی."

اگر آپ بانڈ سرمایہ کاری کو متنوع کرنا چاہتے ہیں لیکن ایک سیڑھی کے لئے کافی نہیں ہے تو، ڈیلبربر نے بانڈ ملٹی فنڈ میں سرمایہ کاری کی سفارش کی ہے، جس میں ہزاروں بانڈز میں سرمایہ کاری شامل ہوسکتی ہے.

ٹرم کی زندگی انشورنس سیڑھی

• کے لئے اچھا: جو لوگ انشورنس انشورنس کی ضرورت ہے اور مختلف قسم کے مالی ذمہ داریاں ہیں.
• اگر ایسا نہ کرو تو: آپ اپنے خاندان کی مستقبل کی مالی ضروریات کے وقت کی پیشن گوئی نہیں کر سکتے ہیں.

ٹرم لائف انشورنس آپ کو ایک خاص مدت کے لئے احاطہ کرتی ہے، عام طور پر پانچ، 10، 15، 20، 20 یا 30 سال. زیادہ سے زیادہ لوگ زندگی کی انشورنس خریدتے ہیں تاکہ وہ اپنے خاندان کے لئے ان کی آمدنی کو تبدیل کردیں. خاندان گھریلو اخراجات، رہن، بچوں کے کالج کی تعلیم اور دیگر ذمہ داریوں کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے پیسہ استعمال کرسکتا ہے.

معلوم کرنے کے لۓ کہ آپ کی ضرورت کتنے زندگی کی انشورینس کی ضرورت ہے، آپ کے احاطہ کردہ مدت کے دوران مالی ذمہ داریاں شامل کریں اور مائع اثاثے کو کم کریں جو خاندان کے لئے دستیاب ہوں. آپ پوری رقم کا احاطہ کرنے کے لئے طویل مدتی زندگی کی بیماری کی پالیسی خرید سکتے ہیں. مثال کے طور پر، 35 سالہ عمر رہن کے احاطہ کرنے کے لئے 30 سال کی پالیسی خرید سکتے ہیں، ان کے کام کے سالوں سے آمدنی اور بچوں کی کالج کی لاگت.

تاہم، ایک خاندان کی ضروریات وقت کے ساتھ کم ہوسکتی ہے. Tilp کا کہنا ہے کہ "اس کے علاوہ، خاندان کے اثاثے کی بنیاد میں اضافہ ہوتا ہے، زندگی کی انشورنس عام طور پر کم ہوتی ہے."

ایک پالیسی خریدنے کے بجائے، آپ دو یا تین خرید سکتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ 30 سال سے زائد آمدنی کو تبدیل کرنے کے لئے کوریج چاہتے ہیں اور اپنے دو بچوں کے لئے کالج ادا کریں. سیڑھی اس طرح لگ سکتی ہے:

• آمدنی کو تبدیل کرنے کے لئے ایک 30 سال کی پالیسی.
• کالج کے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے 20 سال کی پالیسی.
• ابتدائی سالوں کا احاطہ کرنے کے لئے 10 سالہ پالیسی جب آپ کے نوجوان خاندان صرف بچت کی تعمیر شروع کررہے ہیں.

ٹیپ کا کہنا ہے کہ منصوبہ میں مالی اثاثہ کی ترقی کے ساتھ ساتھ مالیاتی ضروریات کا ایک ٹائم لائن شامل ہونا چاہئے. پھر آپ زندگی کی پالیسیوں کی لمبائی اور مقدار کا فیصلہ کرسکتے ہیں.

کے مقابلے میں: ہماری سائٹ کی زندگی انشورنس مقابلے کے آلے

چن کہتے ہیں کہ اصطلاح زندگی کی انشورنس سیڑھی کبھی کبھی ایسے لوگوں کے لئے ایک پرکشش اختیار ہوتے ہیں جو طلاق کی بستیوں کے حصے کے طور پر زندگی کی انشورنس خریدیں. چن کا کہنا ہے کہ لانڈڈرنگ میچوں کو ایک پالیسی سے زیادہ واضح طور پر ضرورت ہوتی ہے.

لیکن اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال رپورٹ نہیں کیا جا سکا. ایک یا زیادہ ایرر آ گئے ہیں. براہ مہربانی ایرر پیغام سے نشان زدہ فیلڈز کو ٹھیک کریں.

ٹلپ کا کہنا ہے کہ "اس کی ضرورت ہے کہ آپ ایک لمبی رینج کی منصوبہ بندی میں حصہ لیں، جسے ویسے بھی اچھا خیال ہے، اور پھر لازمی طور پر اصطلاح کی پالیسیوں کو لازمی طور پر لاگو کریں."

ایک بڑی پالیسی خریدنے کے مقابلے میں کوریج کے مختلف سالوں کے لئے دو یا تین چھوٹی پالیسیوں کو خریدنے کے لئے یہ کم مہنگا ہوسکتا ہے. تلاش کرنے کا واحد طریقہ حوالہ حاصل کرنا ہے. ہماری سائٹ کی زندگی کی انشورنس کے مقابلے کے آلے آپ کو اس بات کا تعین کر سکتے ہیں کہ آپ کتنے کوریج کی قیمتوں کی ضرورت اور قیمتوں کا مقابلہ کریں.

باربرا مارکینڈ نڈر والالٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:barbaramarquand.

iStock کے ذریعے تصویر.