کیا 50 -30-20 قاعدہ حق کے لئے ریٹائرمنٹ کی بچت ہے؟

واہ، 20٪! بچت کے لئے ہر پےچیک سے بچنے کے لئے یہ بڑی تعداد ہے - خاص طور پر ان لوگوں کے لئے جنہوں نے قرض ادا کیا ہے اور ریٹائرمنٹ کی بچت کے لئے اس اصول کو لاگو کر رہے ہیں.

لیکن ایسا لگتا ہے کہ بہت سارے لوگوں کو حکمرانی کے مطابق نہیں ہے. وفاقی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ تقریبا آدھی امریکی گھروں میں سے کوئی بھی ریٹائرمنٹ کی بچت نہیں ہے. ذاتی نیٹ ورک کی تصویر بہت بہتر نہیں ہے. مردم شماری کے بیورو کے مطابق امریکیوں کے لئے اوسط ذاتی خالص قدر (گھریلو ایکوئیوٹمنٹ) کے لئے 35 سے 44 ڈالر کی قیمت 14،226 ہے، اور 55 اور 64 سال کی عمر کے درمیان، یہ 45،447 ڈالر ہے. یہ اعداد و شمار لوگ باقاعدہ طور پر ان کی آمدنی میں سے 5٪ بچانے کے لوگوں کے ساتھ نہیں لگ رہے ہیں.

میں 46 سال کی عمر میں ہوں اور میں آپ کو یہ بتاؤں گا کہ میری ریٹائرمنٹ کی بچت کی منصوبہ بندی کے وقت میں 50-30-20 حکمرانی کے بعد یقینی طور پر نہیں رہا. میری بچت 50-40-10 کی حکمرانی کے بعد، میری بچت میں سے تقریبا 10 فیصد ریٹائرمنٹ جا رہے ہیں کیونکہ میں نے اپنے ابتدائی 20s میں کام شروع کر دیا. اور جیسا کہ میں مالی مشیر ہوں، آپ کو یہ تعجب نہیں کرنا چاہئے کہ میں نے ریاضی کیا ہے اور اپنے طویل مدتی مالیات اور آرام دہ اور پرسکون ریٹائرمنٹ کے بارے میں بہت اچھا محسوس کرتے ہیں، کم از کم اس طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے لۓ میرے خاندان کو لطف اندوز ہے.

لہذا قومی روزانہ اور اپنے اپنے ذاتی مالیات کو دیکھنے کے بعد، میں سوچ رہا ہوں کہ 50-30-20 حکمرانی زیادہ حد تک ہے اور کیا میں اپنے گاہکوں کو اس کی سفارش کرنا چاہوں گا. معمول کی طرح، جب میں اس قسم کے سوال کا سامنا کروں تو، میں اسپریڈشیٹس کو توڑتا ہوں اور کچھ تعداد میں کرینکنگ شروع کروں گا.

ریاضی کرو

50-30-20 حکمرانی کی توثیق کا اندازہ کرنے کے لئے، میں نے پانچ نظریاتی ریٹائرمنٹ کی بچت کے لئے ضروری بچت کی شرح کا تجزیہ کیا. میں نے فرض کیا کہ ہر ایک مختلف عمر میں ریٹائرمنٹ کی بچت شروع کردی گئی: 22 (میرا اپنا تجربہ)، 25، 30، 35 اور 40.

میں نے مندرجہ ذیل مفکوم بھی استعمال کیا. آپ کی حالت مختلف ہو سکتی ہے:

• آپ نے 1992 میں اپنے کیریئر شروع کی، ٹیکس سے پہلے 41،000 ڈالر کی اوسط تنخواہ حاصل کی. (یہ میرے نئے کالج کی انجینئرنگ انجینئرنگ کے طور پر شروع ہونے والا تنخواہ تھا، کالج سے تازہ.)
• انفلاشن اور تنخواہ کی بڑھتی ہوئی تعداد میں فی سال 4 فیصد ہے. (یہ افراط زر کے لئے قدامت پسند تصور ہے، اس سے کہیں زیادہ ہے.)
• آپ اپنے کلچر میں مجموعی طور پر آپ کی آمدنی کا 33 فی صد (وفاقی، ریاست اور مقامی) ٹیکس کی شرح ادا کرتے ہیں.
• آپ کو 1992 میں آپ کی زندگی کے وہی معیار کے ساتھ 2040 میں اپنے ریٹائرمنٹ شروع کرنا چاہتے ہیں. اس میں زرعی آمدنی کے لئے 180،492 ڈالر کی آمدنی کی ضرورت ہوتی ہے.
• آپ 70 سال تک مکمل وقت تک کام کرتے ہیں.
• آپ کی اوسط سرمایہ کاری کی واپسی ہر سال 8 فیصد، تمام فیس اور اخراجات کا خالص ہے.
• آپ کو 2040 میں ہر سال 58،810 ڈالر کا سالانہ سالانہ فائدہ کے ساتھ سوشل سیکورٹی جمع کرنا شروع ہوتا ہے.
• آپ کے سوشل سیکورٹی فائدے میں ایک سال 2 فیصد اضافہ ہوتا ہے، اور آپ 70 سال اور 100 سال کے درمیان ہر سال 2٪ اپنے ریٹائرمنٹ کی آمدنی میں اضافے میں اضافہ کرتے ہیں. (افراط زر کی وجہ سے یہ ایک لاگت کی لاگت ایڈجسٹمنٹ ہے.)
• آپ عمر 100 سال رہیں گے.

تو کیا آمدنی کا فی صد کیا ہوا تھا ان میں سے ہر ایک پانچ نظریاتی سپلائرز کو ریٹائرڈمنٹ میں 100 سال کے ذریعے زندگی کے اس معیار کو برقرار رکھنے کی ضرورت ہے؟ حیرت انگیز بات نہیں ہے، پہلے آپ شروع کرتے ہیں، کم آپ کو بچانے کے لئے ہے. یہاں نتائج ہیں:

ڈیو روان کی حساب سے

نتائج مختلف ہو سکتے ہیں

میں کافی زور نہیں کر سکتا ہوں کہ اوپر کی میز صرف ایک عام ہدایت کے طور پر ہے اور آپ کی صورت حال پر لاگو نہیں ہوسکتا ہے. میرے خیالات میں نسبتا محافظ محافظ ہیں، اور بہت سی چیزوں کو ریاضی بہتر یا بدتر بنا سکتا ہے.

مثال کے طور پر، اگر آپ میں سے ایک یا زیادہ سے زیادہ سچ ہے تو آپ کم بچت کی شرح سے حاصل کرسکتے ہیں:

• مارکیٹ کی واپسی زیادہ ہے یا افراط زر کم ہے.
• آپ 70 سال کی عمر میں نیم ریٹائر کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں اور اس سے باہر حصہ لینے کا کام جاری رکھیں گے.
• آپ کم ٹیکس بریکٹ میں ہیں یا کم ٹیکس کے ساتھ ریاست میں رہتے ہیں.
• آپ ریٹائرمنٹ کے دوران بعد میں رہنے والے کم معیار کو قبول کرنا چاہتے ہیں (عمر 85 سے 100 سال تک).
• آپ 100 تک نہیں رہتے ہیں (اس کے لئے جڑنا مشکل ہے، لیکن یہ ریاضی کی مدد کرتا ہے).

آپ کا کام

آپ کی حالت میں کوئی فرق نہیں پڑتا، آپ تین اہم نکات لے سکتے ہیں اور انہیں اپنی طویل مدتی مالیاتی منصوبہ میں تعمیر کر سکتے ہیں:

1. جتنی جلد ممکن ہو اس سے ریٹائرمنٹ کی بچت شروع کریں.
2. کم سے کم 10٪ آپ کی آمدنی کو بچانے کے لئے منصوبہ - اگر آپ کر سکتے ہیں تو اس سے بھی زیادہ.
3. آپ کی آمدنی کی 20٪ بچانے کے لئے ایک طویل مدتی منصوبہ رکھو، خاص طور پر اگر آپ نے 35 سال سے پہلے ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ طور پر بچانے کے لئے شروع نہیں کیا.

یہ میرا 50-30-20 قاعدہ ہے: یہ آپ کے لئے صحیح مشورہ ہوسکتا ہے، لیکن جب آپ بچت شروع کرتے ہیں تو یہ سب پر منحصر ہے.

ڈیو روان ایک مستند مالیاتی منصوبہ بندی اور رون مالیاتی بانی ہے.

یہ مضمون ناصقق پر بھی ظاہر ہوتا ہے.

iStock کے ذریعے تصویر.