کریڈٹ کارڈ کی تاریخ

جب نیویارک کے تاجر نے فرینک میکامر نے 1950 میں ڈنر کلب شروع کیا، تو اس نے اپنی نئی کمپنی اور کریڈٹ کارڈ کے لئے بہت بڑا خواب دیکھا.

"دن میں،" انہوں نے پیش گوئی کی، "نیویارک بھر میں ریستورانوں کو اس کارڈ کا اعزاز ملے گا،" سابق ڈینرز کلب کے ایگزیکٹو میٹٹی سمن نے میکنامارا نے اسے ابتدائی طور پر بتایا. سیمنز نے اپنی کتاب "کریڈٹ کارڈ تباہی." میں بات چیت کی.

اس وقت، کسی دوسرے کمپنی نے کئی تاجروں میں ایک کریڈٹ کارڈ کو کامیابی سے کامیابی حاصل نہیں کی. لیکن McNamara مستقبل کے بارے میں درست تھا، اور پھر کچھ. پہلی اہم بہاددیشیی چارج کارڈ کے جاری کنندہ کے طور پر، ڈینرز کلب نے تاجروں کے درمیان بڑے پیمانے پر قبول ہونے کی منظوری دے دی اور دیگر جاری کرنے والوں کے لئے راستہ تیار کیا. بوسٹن کے وفاقی ریزرو بینک کے 2014 کے سروے کے مطابق، امریکہ کے صارفین کے بارے میں تقریبا 72 فیصد اب کریڈٹ کارڈ لے کر رپورٹ کرتے ہیں، جو سب سے زیادہ حالیہ اعداد و شمار دستیاب ہیں.

ایک صنعت پیدا ہوئی ہے

ایک کریڈٹ کارڈ کا خیال ڈنرز کلب کے ساتھ شروع نہیں ہوا تھا لیکن میکنامارا کا خیال پہلے سے ہی موجود تھا اس پر ایک بہتری تھی.

1920 کے دہائیوں میں، ڈپارٹمنٹ سٹورز اور تیل کمپنیوں نے دھات چارج چارج پلیٹس اور "ہتھیار کارڈ" پیش کیے ہیں جو گاہکوں کو "چارج پلاسٹک کے ساتھ ادائیگی" کے مطابق خریدنے کے لئے استعمال کرسکتے ہیں، "داؤد ایس ایونس اور رچرڈ شملسمی" کے مطابق. یہ کارڈ صرف کاروباری اداروں کے ذریعہ قبول کیے گئے تھے جنہوں نے ان کو جاری کیا، جدید دن کے اسٹور کارڈ کی طرح. ریسٹورانٹس نے ایسے کارڈ پیش نہیں کیے ہیں.

اپنے گتے کریڈٹ کارڈ کے ساتھ، ڈنرز کلب بڑے پیمانے پر قبول کرنے کا مقصد ہے. اس نے تاجروں کو ہر ٹرانزیکشن پر 7 فی صد فیس چارج کیا، لیکن ان کو یقین دہانی کرائی کہ کارڈڈ ہولڈر غیر کارڈ ہولڈرز سے بھی زیادہ خرچ کریں گے. اس نے کارڈ ہولڈر کی سہولت کا وعدہ کیا - کھانے کے اخراجات کے لئے صرف ایک ماہانہ بل! - اور ان کے بٹوے میں رکھنے کے لئے ایک حیثیت کا نشان. یہ کارڈ ہر مہینے میں ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے، لہذا آج ہم انہیں "چارج کارڈ" کہتے ہیں. لیکن اس وقت، انہیں کریڈٹ کارڈ کہا جاتا تھا.

اپنی پہلی سالگرہ کی طرف سے، ڈنرز کلب نے 42،000 ارکان اور چند حریفوں کو اپنی طرف متوجہ کیا تھا. کمپنی کے مطابق، 1953 تک، یہ بین الاقوامی طور پر منظور شدہ چارج کارڈ بن گیا.

لیکن یہ 1958 تک نہیں تھا کہ اس کی بڑی کمپنیاں مقابلہ میں شامل ہوئیں. ان میں امریکی ایکسپریس، جس نے کچھ پلاسٹک کارڈوں کو جاری کیا؛ بینک آف امریکہ؛ اور کارٹ بلشان، جو ہلٹن ہوٹل کے مالک ہیں.

»مزید: گیس کریڈٹ کارڈز کی موسمی اونچائی اور سخت زوال

مقابلہ ہٹاتا ہے

1958 ء میں شروع ہونے والی کریڈٹ کارڈوں کے بہاؤ میں، بینک آف امریکہ کا سب سے زیادہ جدید تھا. ڈائنرز کلب اور دیگر کارڈ صرف ریستوراں اور سفر اور تفریحی دکانوں پر قبول کیے گئے ہیں. لیکن نئے "بینکآمریک" کو کئی مختلف قسم کے تاجروں کی طرف سے قبول کیا گیا تھا، اگرچہ یہ کل کیلیفورنیا تک محدود تھا. اس نے کچھ صارفین کو یہ بھی اجازت دی ہے کہ وہ بیلنس کو فروغ دیں، اس وقت ایک نیاپن، ایونز اور شملینسی کے مطابق.

بینک آف امریکہ نے اس کارڈ کو ناقابل فراموش اور ناقابل یقین حد تک مہنگی طور پر فروغ دینے والے سٹنٹ متعارف کرایا ہے: اس نے فریسنو، کیلیفورنیا میں اپنے گاہکوں کو 60،000 پہلے سے فعال بینک بینکار کریڈٹ کارڈ بھیج دیا.

انڈسٹری میں "فریسنو ڈراپ" کے طور پر جانا جاتا ہے، یہ بڑے پیمانے پر میلنگ کے نتیجے میں بڑے پیمانے پر دھوکہ دہی اور قرضوں میں اضافہ ہوا جو بینک لاکھوں کی لاگت کرتا ہے. نقصانات کے باوجود، جاری کنندہ نے مندرجہ ذیل سال کیلیفورنیا کے دوسرے باقی گاہکوں کو ایک ہی کارڈ پیش کیا. ایانز اور شملینسی کے مطابق، 1 961 میں، کارڈ نے اپنا پہلا آپریٹنگ منافع پیدا کیا.

»مزید: پہلا کریڈٹ کارڈ کیا تھا

کارڈ نیٹ ورک کی ترقی میں اضافہ ہوا

1 9 66 میں، بینکآمرکار نے اپنے کاروبار کو پیمانے پر دوسرے ریاستوں میں بینکوں کو اپنے کارڈ لائسنس دینے شروع کردی. اس سے غیر ریاستی بینکوں کو کارڈوں کو جاری رکھنے کی اجازت دی گئی ہے جو کاروباری اداروں نے بینک ایڈمرارڈ لیا. اسی سال میں، کیلی فورنیا کے بینکوں کے ایک الگ گروپ نے Interbank کارڈ ایسوسی ایشن شروع کر دیا، جاری رکھنے والے تاجروں کے مینیجر کو منظم کرنے کے لئے مل کر کام کرنا.

وقت میں، ان تنظیموں نے دو ملک بھر میں نیٹ ورکوں کو تیار کیا. وہ اب مؤثر طریقے سے جاری رکھنے والے اور تاجروں کے درمیان مڈل مینجرز کے طور پر کام کرتے ہیں، اس بات کو یقینی بنانے سے پہلے کہ وہ ٹرانزیکشنز کو مکمل کرنے کے لئے مرچنٹ بینکوں کے ذریعے کام کرنے اور کاروباری ادارے کے ساتھ کام کرنے سے قبل ٹرانزیکشنز جائز ہیں.

• بینکآمریکارڈ آخر میں ویزا بن گیا، جس کے بعد بینک آف امریکہ سے نکل گیا. (بینک نے اس کے بعد سے کریڈٹ کارڈ کے لئے بینکآمریکارڈ کا نام بحال کیا ہے.)
• آئی سی اے نے زیادہ سے زیادہ بینکوں کو حاصل کیا اور اس کا نام ماسٹرچور میں بدل دیا، جو بعد میں ماسٹر کارڈ بن گیا.

ان کاروباری اداروں کو ان کے مرچنٹ قبولیت کو بڑھانے کے دوران جاری رکھنے کے لئے تیار کیا گیا.

1970 اور 80 کے دہائیوں میں، اس نے نیٹ ورک پر مبنی ایک کارڈ کا انتخاب کرنے کا احساس کیا، کیونکہ آپ کے کارڈ پر علامت (لوگو) کو متاثر کیا گیا جہاں یہ قبول کیا جا سکتا ہے. لیکن جیسا کہ دونوں نیٹ ورکس کے لئے مرچنٹ کو قبول کرنے کے قابل تھا، جاری کرنے والے نے اپنے نئے کارڈ کو مقابلہ کرنے کے لئے جوڑا شروع کردی.

1986 میں، سیرس نے ڈیوائس کارڈ متعارف کرایا جس نے صارفین کو اپنی تمام خریداریوں پر ایک چھوٹی سی چھوٹ کی پیشکش کی، جس سے یہ امریکی مقابلہ میں پہلے نقد کارڈوں میں سے ایک دھماکہ ہوا. جو اپنے کارڈوں کو فروغ دینے کے لئے اپنے نیٹ ورک کے برانڈز پر انحصار کرنے والے افراد نے سائن اپ بونس، بار بار فلئر میل، کم دلچسپی کے دوروں اور دیگر اجزاء کی پیشکش کی تھی.

»مزیدکیوں Costco صرف ویزا قبول کرتا ہے

ضابطہ اخلاق

جیسا کہ کریڈٹ کارڈ کی صنعت ہزاروں کارڈ ہولڈروں سے لاکھوں تک پہنچ گئی، یہاں تک کہ کریڈٹ کیسے کام کر کے بنیادی اصولوں میں سے کچھ ہیں - کہتے ہیں، کیا کریڈٹ کارڈ کی سود کی شرح کا مطلب ہے - بدقسمتی سے.

"کریڈٹ کے حیرت انگیز انداز میں … صارفین نے تقریبا کل سودے کی لاگت کے بارے میں کبھی کبھی کبھی کبھی سودے نہیں کہا تھا،" مصنف ہیلل بلیک نے 1961 کتاب میں لکھا تھا "اب خریدیں، بعد میں ادا کریں." قرض دہندگان نے دلچسپی کا حساب لگانے کے کئی مختلف طریقوں کا استعمال کیا. ، جن میں سے کچھ نے بے شمار شرحوں کو ظاہر کیا. کچھ ماہانہ سود کی شرح، جبکہ دیگر سالانہ شرح استعمال کرتے ہیں.

دیگر مسائل واضح ہوگئے. مثال کے طور پر، بہت سے کارڈ ہولڈروں کو اپنے اکاؤنٹس پر دھوکہ دہی کے الزامات سے ہٹا دیا گیا تھا. خواتین عام طور پر مرد کے بغیر نشانی کے بغیر ایک کریڈٹ کارڈ کے لئے اہلیت نہیں کر سکے. کریڈٹ کارڈ کی افادیت کم سے کم رہی.

قانون سازوں نے قدم رکھا، لیکن جلدی نہیں. 1968 میں، قرض دینے والی ایکٹ میں سچ - کنسرج کریڈٹ تحفظ ایکٹ کا حصہ - سالانہ فی صد کی شرح، یا اپریل کے حساب سے معیاری طریقوں. جرنل آف صارف آف کامرس کے معاملات میں 1971 کے آرٹیکل کے مطابق، لیکن کانگریس نے آٹھ سال تک اس معاملے کا مطالعہ کرنے کے بعد صرف قانون منظور کیا.

1970 کے دہائیوں کے دوران صارفین کو کریڈٹ کریڈٹ تحفظ ایکٹ کے تحت زیادہ صارفین کی حفاظت بھی شامل تھیں. جنسی، شادی شدہ حیثیت، نسل یا دیگر وجوہات کی وجہ سے کریڈٹ کارڈ کے درخواست دہندگان کے خلاف امتیازی سلوک کرنے کے لئے یہ غیر قانونی بن گیا. دھوکہ دہی کے الزامات کے لئے کارڈ ہولڈرز کی ذمہ داری محدود تھی. بہتر افادیت کی ضرورت تھی.

جیسا کہ کریڈٹ کارڈ کی صنعت نے تیزی سے تیار کیا، ان قوانین میں سے بہت سے قوانین کو موجودہ طریقوں کے ساتھ برقرار رکھنے میں ترمیم کی گئی. مثال کے طور پر، 2009 کا کارڈ ایکٹ، انکشاف کی ضروریات میں شامل ہو چکا ہے جو پہلے سے ہی وجود میں آیا اور قرضوں میں حق میں اضافی پابندیاں شامل تھیں، دوسرے اصلاحات میں.

موبائل ادائیگی اور اس کے بعد

آج، کریڈٹ کارڈ کریڈٹ کے بارے میں اور کارڈوں کے بارے میں کم ہو رہی ہے.

پلاسٹک کارڈ استعمال کرنے کے بجائے، بہت سارے صارفین اپنے اسمارٹ فونز استعمال کر رہے ہیں. پہلی انپولیس کنسلٹنگ کے 2016 کے مطالعہ کے مطابق، ڈیبٹ کارڈ یا اکاؤنٹ کی جانچ پڑتال کے ساتھ 4 صارفین میں سے تقریبا 3 سے زائد صارفین اور ایک سمارٹ فون نے گزشتہ 12 ماہ میں کم سے کم ایک موبائل ادائیگی کی ہے. آن لائن خریدنے کے لۓ بہت سے زیادہ کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں، ان کے کارڈوں کو ڈپریشن یا سوئپنگ کے بغیر.

کیا میکنامارا یہ آ رہا ہے؟ شاید نہیں. سممون کے مطابق 1952 ء میں ڈینرز کلب میں ان کی مساوات کی فروخت کرنے سے پہلے، انہوں نے پیش گوئی کی ہے کہ کمپنی 250،000 کے ارکان کو پٹھوں گے، تھوڑی دیر کے بعد، پھر زٹ سوٹ کی طرح غائب ہوجائے گا.

60 سال سے زائد سال بعد، ڈینرز کلب - اب ڈرائیو کا حصہ ابھی تک ہے، اور صنعت جس سے حوصلہ افزائی کی جاتی ہے وہ بڑھتی ہے.

کلیئر سسوئی نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected] . ٹویٹر: @ ideclaire7 .

اپ ڈیٹ فروری، 9، 2017.