ڈربن ترمیم کی ضرورت ہے زندہ رہنے کے لئے، لیکن بینکنگ لابی چند رضامندی میں چپکے کرنے کا انتظام

پس منظر: گزشتہ مہینے، ہم نے رپورٹ کیا کہ ڈربن انٹرچینج ترمیم، جو ڈیبٹ کارڈ سوئپ فیس کو کنٹرول کرنے اور تاجروں کو انسداد دہشت گردوں کے قرضے پر اضافے میں شامل کرنے کی اجازت دیتا ہے، مالی اصلاحاتی بل کے ساتھ منسلک کیا گیا تھا. ہم نے بھی اس بات پر بھی تبادلہ خیال کیا تھا کہ یہ ایسا اچھا خیال نہیں ہوسکتا ہے، کیونکہ آسٹریلیا کے صارفین نے اسے 2003 ء میں کم از کم جب اس میں ٹھوس بنا لیا تھا.

نیا کیا ہے: سینیٹر ڈربن نے آج اعلان کیا ہے کہ سینیٹ کے مجوزہ تبادلے میں ترمیم کے حوالے سے ہاؤس کے اہم ارکان نے اس معاہدے تک پہنچ کر آگاہ کیا ہے. جبکہ ڈربن پرانے ترمیم اور نظر ثانی شدہ ورژن کے درمیان اختلافات کی لانڈری کی فہرست فراہم کرتا ہے، اس میں بہت کم تبدیلییں موجود ہیں جو اصل میں صارفین کو فائدہ پہنچائے گی.

تبدیلیوں کی فہرست کے ذریعے تلاش کر رہے ہیں، یہ ہم پر حملہ کرتا ہے کہ اس کی منظوری قبول ہوتی ہے کہ ترمیم بھی ہے نقصان دہ صارفین کو.

مثال کے طور پر، حکومتی جاری کردہ کارڈز جیسے ویلفیئر / کھانے کی سٹیمپ / بیروزگاری فوائد، ساتھ ساتھ سابق پیڈ کارڈ جو غریب اور غیر بینکوں کی آبادی میں مقبول ہیں، تبادلہ تبادلہ کے گنجائش سے گزر گئے تھے. کیوں؟ ہم بحث کرتے ہیں کہ یہ ایک واضح اعتراف ہے کہ صارفین کو صارفین کے لئے زیادہ سے زیادہ خراب ہے، اور ریگولیشن کو زیادہ معاون بنانے کے لئے ایک فعال کوشش ہے.

نیبراسکا کے اسٹیٹ خزانچی، اوزبورن نے کانگریس کو ایک خط میں ایک ہی نقطہ نظر بنایا، جہاں انہوں نے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ بل ٹیکس دہندگان کو نقصان پہنچے گا، کیونکہ موجودہ تبادلہ فیس کی وجہ سے کارڈ کمپنیاں ڈیبٹ کارڈ کی خدمات کو مفت کے لئے فراہم کرنے کی اجازت دیتا ہے.

بل میں تبدیلیاں جو آپ اور میرے پر اثر انداز کر سکتی ہیں:

تاجروں کو کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کیسے کی جاسکتی ہے اس کے لحاظ سے "محدود" ہو جائے گا. یہ ٹوپی ابتدائی طور پر $ 10 ہو گی، لیکن ہم واقعی یہ نہیں سوچتے کہ یہ بہت اثر پڑے گا کیونکہ قوانین کے خلاف ہونے کے باوجود، چھوٹے تاجروں میں کم از کم الزامات پہلے سے ہی پہلے ہی موجود ہیں. اضافی طور پر، ہم سوچتے ہیں کہ بڑے چینل کے اسٹوروں کو کریڈٹ کارڈ کم سے کم کرنے کے لئے امکان نہیں ہے کہ وہ ان کے تبادلے کی شرح کم تاجروں سے کتنی کم ہیں. حقیقی طور پر، چھوٹے کاروباری اداروں کو ان کی سوائپ فیس بلوں کو کاٹنے کے لۓ Econ 101 حقیقت کی خوراک سے چھٹکارا ملے گا - مقابلہ ختم ہونے والی قیمتوں کا تعین ختم ہوجاتا ہے.

نئے معاہدے میں حکومت کے زیر انتظام کارڈ اور انٹرچینج ریگولیشن سے دوبارہ لوڈ ہونے والے پری پیڈ کارڈ شامل نہیں ہیں. جیسا کہ مندرجہ بالا ذکر کیا گیا ہے، یہ ریاستوں سے شکایات کا نتیجہ تھا اور غریب اور غیر بینکوں کی وکالت، اس بات کے بارے میں کہ کس طرح انٹرچینج کے تبادلے میں ریاستوں اور پری پیڈ ڈیبٹ کارڈ کے صارفین کی زیادہ فیس ہوگی.

وہ تبدیلی جو آپ اور مجھ پر اثر انداز نہیں کرے گی، لیکن ابھی بھی دلچسپی ہے:

وفاقی ریزرو کو تبادلے کے نرخوں کے لئے "منصفانہ اور مناسب" کیا تخمینوں کے انداز میں "فراڈ کی روک تھام کے اخراجات" کا عنصر کرنے کی اجازت دی جائے گی. یہ پچھلی زبان سے روانگی ہے کہ صرف اجزاء کی لاگت کے لئے ایڈجسٹمنٹ کی اجازت دی گئی ہے، اور اس سے زیادہ اعلی ریگولیڈ ڈیبٹ کارڈ کے تبادلے کے نرخوں کی اجازت ہوگی.

فیڈرل ریزرو فیس کی ویزا اور ماسٹر کارڈ چارج کے بینکوں کو کنٹرول کرنے کی کوشش نہیں کرے گی، صرف فیس جو کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے تاجروں کو چارج کرتی ہیں. یہ آج ویزا (+ 5٪) اور ماسٹر کارڈ (+ 4٪) کے حصول کے لئے ایک امدادی تھی، لیکن واقعی کارڈ ہولڈرز پر بہت کم اثر پڑا تھا.

کتنے کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈ آپ کے پاس متعدد تاجروں پر مختلف قیمتوں کو چارج کرنے میں کامیاب نہیں ہوں گے. لیکن وہ اب بھی نقد اور چیک کے لئے چھوٹ دے سکتے ہیں.

کھلایا پتلون پہننے کے لئے جاتا ہے. ترمیم کے سینیٹ ورژن میں، وفاقی ریزرو ایک وقت کے بعد صارفین کو مالیاتی تحفظ ایجنسی / بیورو پر ریگولیٹری کنٹرول پر ہاتھ ڈالتا ہے، لیکن یہ اب کوئی معاملہ نہیں ہے. ظاہر ہے اس حوصلہ افزائی کے اسٹاک تجزیہ کاروں کی وجہ سے یہ زیادہ "نمائش" فراہم کرتا ہے، لیکن اس میں واقعی صارفین پر کوئی حتمی اثر نہیں ہے.