جب ہائبرڈ طویل مدتی کیریئر انشورنس احساس کرتا ہے

زندگی میں دیر تک کمزور بیماری کا امکان ایک خوشگوار نہیں ہے، لیکن اس کے نتیجے میں مالی مشکلات سے اپنے آپ اور آپ کے خاندان کی حفاظت کرنے کا ارادہ ہے. اپنے آپ کو تیار کرنے کا ایک عام طریقہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس کو خریدنے کے لۓ ہے.

طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس اس طرح کام کرتا ہے: آپ سالانہ سالانہ قیمت ادا کرتے ہیں، اور اگر عمر یا بیماری کی وجہ سے آپ کی طویل مدتی دیکھ بھال کی ضرورت ہوتی ہے تو، پالیسی روزانہ یا ماہانہ فائدہ ادا کرتی ہے. کچھ لوگوں کو ان پالیسیوں میں پوچھ گچھ نظر آتی ہے کیونکہ، اگر وہ طویل مدتی دیکھ بھال کے بغیر مر جاتے ہیں، تو وہ محسوس کرتے ہیں کہ وہ "ضائع شدہ" پریمیم ہیں.

اس کا مقابلہ کرنے کا ایک طریقہ کے طور پر، نام نہاد ہائبرڈ پالیسیاں مقبول بن چکی ہیں. یہ پالیسییں مستقل زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں جیسے طویل زندگی کی انشورنس (جس میں، پورے زندگی کی انشورنس کی طرح، بچت سرمایہ کاری کے اجزاء میں شامل ہیں جو وقت کے ساتھ تعمیر کرتا ہے) کے ساتھ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی پالیسیوں کے ساتھ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس کو یکجا کرتی ہے.

ہائبرڈ منظر میں، ایک پالیسی ہولڈر پالیسی سے جب وہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے ضروری ہو تو اس سے فنڈز واپس لے جائیں گے، اور انشورنس کمپنی کی دیکھ بھال کے لئے ادائیگی کی ادائیگی کرتا ہے. اور اگر پالیسی سازی مہنگی طویل مدتی دیکھ بھال کے بغیر مر جائے تو وارثوں کو موت کا فائدہ ملتا ہے. لہذا اس پالیسی میں ادا کردہ پریمیم "برباد نہیں" ہیں.

ہم نے ایک مالیاتی مشیر ڈومون گونزیلز اور ہماری سائٹ کا ایک رکن مشورہ سے پوچھا، طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس اور ہائبرڈ منصوبوں کے پلاس اور معدنیات کے بارے میں.

»مزید: زندگی کی انشورینس کی پانچ بنیادی اقسام

ایک روایتی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے منصوبے پر ایک ہائبرڈ پالیسی کا بنیادی فوائد کیا ہیں؟

میں جانتا ہوں کہ کچھ کلائنٹس روایتی طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس کی نوعیت "اس کا استعمال کریں یا اسے کھو دیں" ماضی میں نہیں پا سکتے. انشورنس پالیسیوں کو خریدنے کے لئے یہ جذباتی طور پر مشکل ہے کہ ہر سال $ 4،000 سے $ 8،000 لاگت ہوسکتی ہے اور اگر آپ اپنی نیند میں گزر جاتے ہیں تو کچھ بھی نہیں ادا کرے گا. پچھلے سال 80 کے دہائیوں میں میرا کلائنٹ تھا. انہوں نے 19 سال کے لئے پریمیم میں ہر سال $ 3،250 ادا کیا. یہ $ 60،000 سے زائد ہے کہ وہ اور ان کے خاندان کسی اور کے لئے استعمال نہیں کرتے تھے.

یہ انشورنس کی نوعیت ہے، تاہم - آپ اپنے آپ کو اپنے خطرے سے بچانے کے لئے پیسہ ادا کرتے ہیں کہ آپ کی امید کبھی نہیں ہوتی. اگر آپ زندگی کے انشورنس کی پالیسی پر 20 سال تک ادائیگی کرتے ہیں اور کچھ بھی نہیں چلتے ہیں تو، آپ اس عرصے کے دوران آپ کو مرنے کی خواہش نہیں تھی. اسی طرح، میں نے کبھی نہیں سوچا کہ میں گاڑی کی انشورنس پر پیسہ ضائع کروں گا اگر میں اس سال کسی حادثے میں حادثہ نہیں کروں گا. کسی وجہ سے، اگرچہ، بہت سے لوگوں کو طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس کے بارے میں مختلف طریقے سے لگتا ہے.

ہائبرڈ پالیسیوں کو دو راستہ کی حکمت عملی کی پیشکش کے ذریعے پریمیم کو ضائع کرنے کے لوگوں کا خوف کم. سب سے پہلے نکلنے کی حکمت عملی یہ ہے کہ اگر آپ پالیسی کو منسوخ کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو ہتھیار چارج چارج (عموما 10 سال) کے بعد، آپ اپنے زیادہ سے زیادہ پریمیم واپس لے سکتے ہیں. اگر آپ انشورنس کمپنی سے حاصل کرتے ہیں تو ظاہر کرتے ہیں کہ اگر آپ منسوخ کر دیں گے تو آپ اپنے نقد رقم پر واپس نہیں آئیں گے، لیکن یہ جاننا ہے کہ آپ سڑک پر اپنا دماغ تبدیل کر سکتے ہیں اور کم از کم ایک کم از کم حاصل کر سکتے ہیں. پالیسی کو منسوخ کرنے کے لئے.

دوسرا، وہاں موت کا فائدہ ہے جو آپ کے مرنے کے بعد اپنے وارثوں کو ادا کیا جاتا ہے. وراثت چھوڑنا بہت زیادہ لوگوں کے لئے بہت اہم ہے. انہیں معلوم ہے کہ ان پیسہ میں سے کچھ پیسے جنہیں انہوں نے ہائبرڈ پالیسی میں ادائیگی کی تھی ان کے بچوں کو دیا جائے گا.

آخری اہم فائدہ یہ ہے کہ فوائد کی ضمانت دی جاتی ہے. اگر آپ اپنے پریمیم (عام طور پر 10 سال یا اس سے کم) کی ادائیگی کرتے ہیں تو، آپ کو معاہدے کی ضمانت کی موت کا فائدہ، ضمانت کی نقد رقم اور طویل مدتی کی دیکھ بھال کی کوریج کی ضمانت کی رقم پڑے گی.

دوسری طرف، روایتی لمبی مدت کی دیکھ بھال کی انشورینس کی پالیسیوں کو ان کی ضمانت نہیں ہے. دراصل، انشورنس انشورنس کے ریاستی محکموں کو آپ کے پریمیم، بعض اوقات 50٪ فی سال میں اضافہ کرنے کی درخواست کر سکتی ہیں. کچھ اثاثوں کے ساتھ محدود اثاثہ ان اضافہ میں برداشت نہیں کر سکتے ہیں.

اہم نقصانات کیا ہیں؟

کیونکہ ہائبرڈ پالیسییں بہت سی مختلف چیزیں ہیں، وہ کسی بھی چیز میں سب سے بہتر نہیں ہیں. میں نے حال ہی میں یہ ایک مثال چلایا جہاں ایک کلائنٹ کو 150،000 ڈالر پریمیم میں ادا کیا جائے گا اور سال 10 کے بعد صرف $ 120،000 کے ساتھ ہی چل سکتا ہے اگر وہ پالیسی کو منسوخ کرنے کا فیصلہ کرے. یہ کچھ بھی بہتر نہیں ہے، لیکن آپ کو $ 30،000 کے علاوہ آپ کے اخراجات پر خرچ کرنے کا موقع ملتا ہے جو آپ 150،000 ڈالر کی سرمایہ کاری کرسکتے تھے. اس پالیسی کے زیادہ سے زیادہ سالوں کے لئے موت کا فائدہ یہ ہے کہ وہ ادا کرنے والے $ 150،000 سے زائد $ صرف اس سے صرف تھوڑا زیادہ تھا. کیونکہ انشورنس کمپنی بہت طویل مدتی دیکھ بھال کی انشورینس کی پیشکش کررہے ہیں، نقد قیمت یا عظیم موت کا فائدہ.

ہائبرڈ پالیسیوں کا ایک اور نقصان یہ ہے کہ روایتی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے مقابلے میں مختصر عرصے تک پریمیم ادا کیے جاتے ہیں، جو انہیں کچھ لوگوں کے لئے ناقابل اعتماد بنا سکتی ہے. اگرچہ بہت سے عوامل قیمت پر اثر انداز کر سکتی ہیں، 62 سالہ خاتون کے لئے ہائبرڈ کی دیکھ بھال ہر سال تقریبا 10،000 ڈالر ہو سکتی ہے، جیسا کہ روایتی LTC پریمیم کے لئے تقریبا نصف کا مقابلہ ہوتا ہے جو کہ زندگی کے لئے قابل ادائیگی ہے (یا جب تک دیکھ بھال کی ضرورت ہوتی ہے). قدامت پسند سرمایہ کاروں کو اس وقت سے $ 100،000 لینے کا خیال ہے جو فی الحال سی ڈی میں ہے اور اس سے فائدہ اٹھا سکتا ہے کہ پیسہ کچھ زندگی کی انشورنس اور کچھ لمبی مدت کی دیکھ بھال کی کوریج فراہم کرے.

آخر میں، آپ ہائبرڈ پالیسیوں کے لئے ادائیگی کرتے ہیں، ممکنہ طور پر ٹیکس کٹوتی نہیں ہیں، کیونکہ ہائبرڈ پالیسیاں ٹیکس کی اہلیت کی پالیسیوں پر غور نہیں کی جاتی ہیں.

گاہکوں کو صحیح منصوبہ کا انتخاب کیسے کرنا چاہئے؟

میں سفارش کرتا ہوں کہ آپ کو کئی مختلف قسم کی پالیسیوں پر حوالہ ملے اور اخراجات، فوائد اور نقصانات سے آرام دہ اور پرسکون ہو.حقیقی تعداد کو دیکھنے اور انشورنس کی مختلف قسموں کے مقابلے میں فیصلہ کرنا مشکل ہے. کچھ لوگوں کو اثاثوں کی ضرورت نہیں ہے کہ وہ 10 سال کے اندر ایک ہائبرڈ پالیسی کو فروغ دینے کے قابل ہو، اور وہ اکیلے روایتی طویل مدتی دیکھ بھال کی طرف بڑھا سکے.

آپ کی صحت بھی آپ کے فیصلے میں کردار ادا کرسکتی ہے - ہائبرڈ پالیسیوں کے تحت لکھنا عام طور پر تھوڑی آسان ہے، لہذا آپ کی صحت آپ کو ایک ہائبرڈ پالیسی کی طرف دھکیل سکتی ہے.

آخر میں، بہت سے لوگوں کو پریمیم میں $ 30،000 یا اس کی ادائیگی کرنے کے بارے میں سوچ نہیں کھڑا ہوسکتا ہے اور انشورنس کمپنی سے کبھی بھی کم قیمت نہیں ملتی ہے. اگر آپ کی طرح ایسا لگتا ہے تو آپ کو ہائبرڈ پالیسی کی طرف متوجہ کیا جاسکتا ہے، یا متبادل کے طور پر، ایک مستقل زندگی کی بیماری کی پالیسی، جس میں ایک اہم نگہداشت رائڈر ہے، جو ایک مفت یا کم قیمت والا سوار ہے جس سے آپ کو زیادہ سے زیادہ ادا کیا جاسکتا ہے. آپ کی موت کا فائدہ جب تک آپ اب بھی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے زندہ ہیں.

ڈومون گونزلیز، پلاانو، ٹیکساس میں ڈومیسٹیک کیپٹل کے ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور صدر ہے.