لائف انشورنس: ٹرم خریدنے اور فرق آپ کا بہترین طریقہ کار ہے؟

کرس آرنول کی طرف سے

کرس پر بیوکوف کے بارے میں مزید جانیں ایک مشیر سے پوچھیں

حال ہی میں بیوکوف ہیڈکوارٹر میں منعقد ہونے والے واقعے میں شرکت کرنے کے بعد، مجھے یہ خیال ہوا کہ میں ان کے نیٹ ورک میں چند مشیروں میں سے ایک ہوں جو کلائنٹ اثاثوں کی حفاظت اور بڑھانے میں مدد کرنے کے لئے زندگی کے انشورنس پر ایک آلہ کے طور پر توجہ مرکوز کرتا ہوں. عام طور پر میرا تجربہ یہ ہے کہ وہاں زیادہ عام علم یا زندگی کی انشورینس کی سمجھ نہیں ہے.

لہذا میں نے اس موضوع کے بارے میں لکھا کہ ہر شخص کا انتظار کر رہا تھا: زندگی کی بیمہ! مجھے یہ یقین ہے کہ بیان صرف پڑھنے والوں کی چھوٹی آبادی کے ساتھ درست ہے، لیکن واضح طور پر زندگی کی انشورنس ایک مالی موضوع ہے جو پوری بحث کی نگرانی کرتی ہے.

زندگی کے انشورنس سے متعلق کئی مسائل ہیں جو میں مستقبل کے مضامین میں شامل کرنا چاہتا ہوں. اب کے لئے، میں 'خرید کی اصطلاح کے فلسفی اور باقی سرمایہ کاری کے ارد گرد بات چیت کو چھو دونگا.'

کیا آپ نے اس پریشان آواز سے واقف کیا ہے؟ کیا آپ نے اپنے انشورنس بروکر سے گفتگو کی کوریج کی درخواست کی ہے اور مستقل انشورنس کے حق کے بارے میں بات چیت کی ہے (جس میں بھی نقد قیمت انشورنس کے طور پر جانا جاتا ہے)؟ تو کیا 'بہتر' ہے: اصطلاح خریدنے اور فرق کی سرمایہ کاری یا ایک مستقل انشورنس کی پالیسی خریدنے کے لئے جو نقد قیمت بناتی ہے؟

مختصر جواب یہ ہے کہ: اس پر منحصر ہے. مجھے ایک مستقل انشورنس کی پالیسی خریدنے کے مقابلے میں 'خریدنے اور سرمایہ کاری کا فرق' کے ارد گرد کچھ مسائل پر تبادلہ خیال کرنے کی اجازت دیں.

'مدت خریدنے اور فرق کی سرمایہ کاری' اس رقم کو استعمال کرنے کا اشارہ کرتا ہے جو مستقل زندگی کی انشورنس کی پالیسی خریدنے کے لئے لاگت کرے گی اور وقت کی مدت کے لئے صرف ایک ہی چہرہ کی رقم (موت کے فائدے) کے لئے ایک اصطلاح پالیسی کی لاگت کی بجائے (یا اصطلاح) کی ضرورت ہے. اس مثال کے طور پر، اگرچہ مختلف قسم کے ہیں، چلو مستقل زندگی کی انشورینس کی پالیسی کے لئے پوری زندگی کی پالیسی کا استعمال کرتے ہیں. ٹرم انشورینس کی ابتدا میں پورے زندگی کی انشورنس سے کہیں زیادہ مہنگی ہے لہذا مختلف پالیسیوں کے اخراجات میں فرق کے ساتھ، اس رقم کو جو آپ نے پوری زندگی کی پالیسی پر خرچ کیا ہے اس کی بجائے سرمایہ کاری کریں.

آتے ہیں کہ یہ کس طرح پتہ چلتا ہے کہ کچھ تعداد چلتے ہیں.

ترجیحی درجہ کلاس میں 40 سالہ غیر تمباکو نوشی مرد کے لئے $ 250،000 پوری زندگی کی پالیسی $ 250،000 کی لاگت کی مصنوعات سے مصنوعات اور کمپنی کو کمپنی سے مختلف ہوتی ہے، لیکن میرا معتبر کمپنی میں سے ایک اقتباس کی نمائندگی ہر مہینہ $ 347 ہے. 20 سالوں میں، نقد قیمت $ 70،018 ہونے کی ضمانت دی گئی ہے لیکن موجودہ اقدار کے تحت 105،721 ڈالر کی موت کا فائدہ ہوگا جس میں 326،352 ڈالر اضافہ ہوا ہے.

$ 250،000، اسی پیرامیٹرز کا استعمال کرتے ہوئے 20 سال کی مدت کی پالیسی کے لئے لاگت ہر ماہ کے بارے میں $ 23 کے طور پر کم ہو جائے گا.

فرق لے جانے یا 324 ڈالر فی ماہ، اور اسے 8 فیصد سالانہ واپسی میں 20 سال سے زیادہ سرمایہ کاری تقریبا $ 190،843 کے نتیجے میں ہوگی.

تو واضح طور پر 'اصطلاح خریدیں اور فرق کی سرمایہ کاری' کی حکمت عملی بہتر، صحیح ہے؟

یہ کہاں ہے 'یہ منحصر ہے'.

سب سے پہلے سوالات میں سے ایک یہ ہے: 'آپ کا مقصد کیا ڈالر ہے جسے آپ زندگی پر انشورنس کی پالیسی میں یا مختلف سرمایہ کاری میں ڈالتے ہیں، اس کے ساتھ کیا مقصد ہے؟' پوری زندگی کی پالیسی کیا ہے کہ سرمایہ کاری کا اختیار اس بات کی ضمانت نہیں ہے کہ اس کی حمایت جاری انشورنس کمپنی کے مالی موقف. آپ کے سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ میں، آپ کو صرف 19 سال کے لئے 8٪ سے زائد ہو سکتا ہے کہ آپ کو اپنے پورٹ فولیو میں 20٪ یا اس سے زیادہ 20 سال تک کم کرنا پڑے گا. یہ پوری زندگی کی پالیسی کے ساتھ نہیں ہوگا - اگر آپ نے مقرر کردہ پریمیم ادا کیے ہیں وقت پر، آپ کی پالیسی میں عکاسی کی نقد رقم کی رقم پڑے گا. لہذا پوری زندگی کی انشورنس مساوات سے باہر مارکیٹ کا خطرہ لیتا ہے.

ایک اور سوال یہ ہے کہ، کیا آپ واقعی میں 'سرمایہ کاری میں سرمایہ کاری کریں گے؟' اس پر بہت سے لوگوں کو بھرا ہوا ہے. وہ سستے ٹرم انشورنس حاصل کرتے ہیں پھر کبھی ان کی بار بار ماہانہ سرمایہ کاری کا اکاؤنٹ قائم نہیں کرتے. لہذا وہ کسی غیر متوقع موت کی صورت میں محفوظ ہیں، لیکن اس وقت کچھ عرصے سے بڑھتی ہوئی رقم میں فنڈز نہیں ڈال رہے ہیں. ایک پوری زندگی کی پالیسی اس مسئلے کو مستحکم کرتی ہے: آپ اسے رقم رکھنے کے لۓ رقم ڈالنے کی پالیسی میں رکھنا چاہتی ہے. یقینا ایک مسئلہ یہ ہے کہ آپ کے مستقبل کی نقد کے بہاؤ میں فرق ہوتا ہے اور وہ ان پریمیم ادائیگی کرنے کے لئے آپ کی صلاحیت کو روک سکتا ہے. اگر یہ آپ کی صورت حال میں تشویش کا خطرہ ہے تو، پوری زندگی کی پالیسی آپ کے لئے بہتر نہیں ہوسکتی ہے لیکن دستیاب دیگر لچکدار پریمیم مستقل پالیسییں موجود ہیں جو آپ کو بہتر بنا سکتے ہیں. بہت سے سالوں میں نقد اقدار کی تعمیر کے بعد، یہ ممکن ہے کہ آپ کے پریمیم مکمل طور پر جیبی سے ادا کرنا بند کردیں اور اس کے بجائے آپ کی پالیسی کو برقرار رکھنے کے لئے ادا کردہ اضافہ یا دوسرے طریقوں کے تسلیم کرنے کا استعمال کریں. معافی کے لئے معافی صرف اس کے لئے - میں نے ٹاسک دیا کہ وہاں آپ کو معلوم کرنے کے لئے وہاں سڑک کے نیچے کچھ لچکدار ہوسکتی ہے کہ پوری زندگی یا مستقل زندگی کی دوسری قسم کی زندگی کا استعمال کیا جاتا ہے.

اور آپ کے پیسے کو پالیسی یا سرمایہ کاری سے باہر نکالنے کے بارے میں کیا خیال ہے، جس کے مطابق آپ جس کا انتخاب کرتے ہیں؟ اگر آپ غیر غیر معقول اکاؤنٹ میں 'فرق سرمایہ کاری' ہیں تو، آپ لاگو طویل مدتی سرمایہ کاری کی شرح پر ترقی پر ٹیکس کئے جانے کے قابل ہوسکتے ہیں. انعقاد سال میں انکم آمدنی کے طور پر ٹیکس کئے جائیں گے. اگر آپ ایک اہل اکاؤنٹ جیسے روایتی IRA یا 401 (k) کا استعمال کر رہے ہیں، تو آپ ٹیکس واپس نہیں جائیں گے جب تک کہ آپ اپنے فنڈز کو واپس نہ لیں اور پھر آپ کی ترقی موجودہ آمدنی کے طور پر ٹیکس کی جائے گی.

عام طور پر انشورنس کی پالیسی سے نقد رقم حاصل کرنے کے لئے سب سے زیادہ فائدہ مند طریقے 1) پریمیم واپس لینے کے بعد، پھر قرضوں کا استعمال کرتے ہوئے یا 2) صرف قرضوں کا استعمال کرتے ہوئے. ادا کئے جانے والے پریمیم سے زائد رقم کی رقم نکالنے کے نتیجے میں اس رقم کا موجودہ آمدنی کے طور پر ٹیکس لگایا جاسکتا ہے، لہذا یہ ضروری ہے کہ واپسی اور / یا قرض کو صحیح طریقے سے مقرر کیا جائے. لیکن انشورنس کی پالیسی سے پیسے حاصل کرنے کا ایک بڑا فائدہ یہ ہے کہ اگر یہ صحیح طریقے سے ہو تو، دونوں میں کیا کیا گیا تھا اور ترقی ایک میں لے جایا جا سکتا ہے بلا ٹیکس انداز. ٹیکس ڈالنے کے لئے، بہت کم جگہیں ہیں، یہ بڑھتے ہیں، اور ٹیکس اور زندگی کی انشورنس کو ادا کرنے کے لۓ اسے لے کر اس مختصر فہرست پر ہے. لہذا اگر آپ ایک اعلی آمدنی ٹیکس بریکٹ میں ہیں، تو اس کا نتیجہ یہ ہے کہ مستقل زندگی انشورنس سے تعلق رکھنے والے '' کم سے کم سرمایہ کاری '' سے متعلق کم ترقی کے تخمینوں کو کم کر دیتا ہے. اگر آپ صرف ٹیکس پسند نہیں کرتے ہیں یا مستقبل میں کیا ہوسکتے ہیں تو مستقل زندگی کی بیماری کی پالیسی آپ سے اپیل کرسکتی ہے. ریاستہائے متحدہ امریکہ کے ساتھ فی الحال 16 کروڑ ڈالر سے زیادہ قومی قرض میں ہے، کیا آپ کو لگتا ہے کہ مستقبل میں ٹیکس کی شرح زیادہ یا اس سے کہیں کم ہو گی کہ وہ آج ہیں؟

اوہ، اور راستے سے. 20 سال کے بعد، آپ کو 'خرید ٹرم' کے تحت زیادہ بیمہ نہیں ہوگا. سچ ہے، اگر آپ رہائش پائے جاتے ہیں تو آپ کو اس کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہے اور بچوں کو کالج کے ساتھ کیا جاتا ہے. لیکن سینئر آبادی کا ایک حصہ ہے جو کچھ زندگی کی انشورینس کی جگہ پر تلاش کرنے کے لئے تلاش کررہا ہے جب مختلف قسم کے وجوہات کی وجہ سے حتمی اخراجات تک محدود نہیں ہوسکتا ہے اور خاندان یا خیرات کے لئے میراث چھوڑتا ہے. پورے زندگی کے اندازے کے مطابق، 40 سالہ عمر 20 سال کے بعد پریمیم کی ادائیگی روک سکتی ہے اور اس کی کوریج کی کم کم مقدار میں 156،000 ڈالر کی ضمانت دی گئی ہے لیکن موجودہ مفادات کا استعمال 235،701 ڈالر تک ہے اور اس سے زیادہ وقت میں 400،000 سے زائد $ 400،000 تک اضافہ ہوتا ہے. نقد قیمت کی ترقی کے ساتھ ساتھ کہ پورے وقت بھی چل رہا ہے!

آخر میں، پوری زندگی حاصل کرنے یا دیگر مستقل زندگی کی بیماری کی پالیسی ہر ایک کے لئے صحیح نہیں ہے. واپسی کی مکمل زندگی کی شرح آپ کے لئے بہت ہی کم ہوسکتی ہے (جس صورت میں دوسرے قسم کی مستقل کوریج آپ کو بہتر بنا سکتی ہے). پالیسی میں بنائے گئے فیس، اخراجات، اور بوجھ آپ کو بند کر سکتے ہیں (لیکن آپ کو اپنے 401 (ک) اور آپ کے مشیر کو فیس میں ادا کرنا ہوگا). آپ زندگی کی انشورینس کی پالیسی کے لئے اہل نہیں ہوسکتے ہیں کیونکہ آپ کے پاس طبی مسائل ہیں لیکن آپ کے صحتمند بیوی یا ایک متبادل کے طور پر بچے کو پالیسی مل سکتی ہے). لہذا، میں آپ کو صرف 'خریدنے کی اصطلاح کے منتر کو قبول کرنے اور فرق کی سرمایہ کاری' کے خلاف سخت محتاط احتیاط سے احتیاط کرتا ہوں. حقیقت یہ ہے کہ بہت سے لوگوں کے لئے مستقل زندگی کی انشورنس کی پالیسی پر غور کرنا قابل قدر ہے جو آپ کی مخصوص ضروریات کو پورا کرنے کے لئے مناسب طریقے سے تشکیل دے رہا ہے.

مجھے اس معاہدے کے ساتھ چھوڑ دو: ایک بنیادی لائن کی کوریج کے طور پر ایک رقم کے لئے انشورنس انشورنس حاصل کرنے کے بارے میں، پھر ایک چھوٹا چہرہ رقم مستقل پالیسی حاصل کریں جس سے آپ مستقل زندگی کی انشورنس سے منسلک فوائد حاصل کرنے کے لئے ادائیگی کر سکتے ہیں؟ اپنے بجٹ میں کچھ بائیں پاس چھوڑنے کے لئے اس بات کو یقینی بنائیں تاکہ آپ کے پاس 401 (ک)، آئی آر اے، یا دوسری صورت میں سرمایہ کاری کے لئے دستیاب فنڈز موجود ہیں. اس مثال میں، آپ نے اپنی زندگی کے انشورنس تحفظ کی ضروریات کو احاطہ کیا ہے جبکہ ٹیکس کے دوستانہ ماحول میں ٹیکس سے دوستانہ ماحول میں آپ کی پالیسی کے ذریعے ساتھ ساتھ سرمایہ کاری کے اکاؤنٹس میں وقت کے ساتھ واپسی کی زیادہ شرح کے امکانات کے ساتھ کام کرنے کے لئے فنڈز ڈالتے ہیں. میں یہ کہتا ہوں کہ جیتنے والی جیت کون کم ہے، لیکن اگر آپ اسے حاصل کر سکتے ہیں تو ہمیشہ اچھا ہوتا ہے.

متعلقہ مضامین:

مینجمنٹ کے تحت اثاثہ جات: گالوم اثر

F.H.A. ریورس موصول ہونے کے لئے قرض دینے کے قوانین کو سخت

7.5 خطرات جو آپ کے نیٹ ورک کو تباہ کر سکتی ہیں