فیصلہ کیا اگر قابل اہتمام لمبی عرصے کا وقوعہ معاہدہ آپ کے لئے صحیح ہے

نیشم شکلا کی طرف سے

بیوقوف کے بارے میں مزید معلومات کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں

جیسا کہ زندگی کی توقعات کی لمبائی اور بہت سے ریٹائرمنٹ 30 سال یا اس سے کہیں بڑھتے ہیں، زیادہ سے زیادہ امریکی روایتی ریٹائرمنٹ کی بچت کو پورا کرنے کے فیصلے کرتے ہیں، جیسے انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس، 401 (کی)، پنشن اور سوشل سیکورٹی. وہ دیگر سادہ، گارنٹی آمدنی کے ذریعہ تلاش کر رہے ہیں، اور طویل عرصے سے لمبی عمر کی نمو کے معاہدے میں مدد مل سکتی ہے.

جب آپ ایک QLAC خریدتے ہیں، تو آپ مستقبل میں کچھ نقطہ نظر سے شروع ہونے والے ماہانہ پےچک کے بدلے میں اب رقم ادا کرتے ہیں. یہ ان کو دوسرے معدنی آمدنی کی سالانہ قیمتوں کی طرح بنا سکتا ہے، لیکن وہ خاص ہیں: آپ ان کو اپنے قابل ریٹائرمنٹ پلان سے ٹیکس سے خارج ہونے والی بچت کے ساتھ خرید سکتے ہیں.

یہاں ان مصنوعات پر قریبی نظر ہے.

کس طرح QLAC کام کرتے ہیں

ایک QLAC معدنی آمدنی کی ایک قسم کا ایک قسم ہے. ایسی مصنوعات کے ساتھ، ایک فرد یا جوڑے ایک پریمیم ادا کرے گا - سب ایک بار یا زیادہ وقت میں - اور آمدنی حاصل کرنے کے لئے منتخب کرتے ہیں. انشورنس کمپنی، واپسی میں، زندگی کے لئے پہلے سے مقرر کردہ، ضمانت شدہ ماہانہ ادائیگی فراہم کرنے سے اتفاق کرتا ہے. آپ اس کے بارے میں سوچ سکتے ہیں جیسے پینشن آپ اپنے آپ کو خریدتے ہیں.

نیویگیشن مارکیٹ سے واقف افراد کے لئے، QLAC صرف قابلیت کی فوری تعصب کی طرح ہیں، اس کے علاوہ ادائیگییں کم از کم مستقبل میں کم از کم ایک سال یا دو دن شروع نہیں کرتے ہیں. کیوں انتظار کیونکہ ادائیگی بہت اہم ہے جب تک آپ انہیں تاخیر دیتے ہیں.

اے ایم ایم سے کم از کم A کی درجہ بندی کے ساتھ انشورنسوں کے لئے حالیہ اعداد و شمار پر مبنی بہترین ادائیگی کی شرح یہاں ہیں. بہترین، کریڈٹ ریٹنگ ایجنسی:

موجودہ عمر / آمدنی شروع کی عمر	سالانہ ادائیگی کی شرح
66 سال کی عمر / 71 سال کی عمر	9.4%
66 سال کی عمر / 75 سال کی عمر	13.8%
66 سال کی عمر / 80 سال کی عمر	24.2%
66 سال کی عمر / 85 سال کی عمر	50.2%
ماخذ: ابیرس پلیٹ فارم، جس میں 10 معروف اداروں سے حوالہ فراہم کرتا ہے. 17 جون، 2016 تک اعداد و شمار. اعداد و شمار صرف زندگی کے صرف $ 100،000 پریمیم کی مصنوعات کے ساتھ واحد، مرد ایوارڈ پر مبنی ہیں. مسئلہ ریاست: پنسلوانیا.

QLAC قواعد

ایک 2014 امریکی خزانہ حکمران نے معیشت کی کم سے کم تقسیم کے قوانین سے مخصوص معاوضہ آمدنی کی مصنوعات کو مسترد کیا، جو 70 سال سے زائد افراد کو ہر سال اپنے ٹیکس سے لے جانے والے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے رقم کی مخصوص رقم کو دور کرنے کے لئے مجبور کرتی ہے. اس حکمران نے QLAC نامزد کیا.

آپ QLAC خریدنے کے لئے استعمال کردہ رقم اب آپ کی ضروری کم از کم تقسیم کے حساب سے مستثنی ہے. اس کا مطلب ہے کہ آپ کے لئے کم مطلوب کم سے کم ترسیل ہوتی ہے جبکہ QLAC آمدنی معطل ہے.

لیکن آپ کو یہ یاد رکھنا چاہیے کہ سالانہ کی اکثریت QLAC نہیں ہیں. یہاں کچھ ضروریات ہیں:

• QLAC اشارہ: اس خاص علاج کے لئے کوالیفائی کرنے کے لئے یومآرٹس کو خاص طور پر QLACs کے طور پر نامزد کیا جانا چاہئے. اگر آپ نے ایک مصنوعات خریدا جو QLAC لیبل نہیں کیا گیا، تو اسے دوبارہ مرتب نہیں کیا جاسکتا.
• فکسڈ ادائیگی: ایک QLAC کسی مارکیٹ پر مبنی ایڈجسٹمنٹ کی خصوصیات نہیں ہوسکتی ہے، جس میں ایک افراط زر ایڈجسٹمنٹ کی خاصیت کے علاوہ. اس کا مطلب ہے کہ ادائیگیوں کو پہلے سے مقرر کیا جانا چاہئے. اگر آپ چاہتے ہیں کہ اسٹاک مارکیٹ چلا جائے تو آپ کی ادائیگی جاری رکھے گی، مثال کے طور پر، ایک QLAC آپ کے لئے نہیں ہے.
• پریمیم حدود: QLAC پریمیم حدود کے تابع ہیں. اگر آپ کے IRA یا 401 (k) میں آپ کے پاس $ 500،000 سے کم ہیں تو، آپ QLAC خریدنے کے لئے ان 25 فیصد سے زیادہ اثاثوں کا استعمال نہیں کرسکتے ہیں. یہ گزشتہ سال کے 31 دسمبر کے مطابق آپ کے توازن پر مبنی ہے. اگر آپ کے پاس ان اثاثوں میں $ 500،000 یا اس سے زیادہ ہے تو، آپ QLAC خریدنے کے لئے $ 125،000 تک استعمال کرسکتے ہیں.
• منتقلی کی حد: 85 تک تک آپ ادائیگیوں کو منسوخ کر سکتے ہیں.

یہ سب آپ کے لئے کیا مطلب ہے؟ سب سے پہلے، فرض نہ کریں کسی مصنوعات کو QLAC ہے جب تک کہ اسے سرکاری طور پر نامزد نہیں کیا جائے. دوسرا، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ جس رقم کو خریدنے کے لئے خرچ کر رہے ہیں وہ زیادہ سے زیادہ آئی آر ایس سے زیادہ نہیں ہے. اور یاد رکھیں کہ مصنوعات کو موت کی فوائد اور افراط زر ایڈجسٹمنٹ کی خصوصیات فراہم کی جا سکتی ہے، لیکن عام طور پر، یہ اختیاری خصوصیات کم ادائیگی کے نتیجے میں ہوسکتے ہیں. مکمل QLAC قواعد کے لئے، آئی آر ایس کے بلٹن دیکھیں.

کون سی QLAC پر غور کرنا چاہئے؟

یقینا، QLAC سب کے لئے نہیں ہیں. لیکن اگر آپ کو دوسرے ریٹائرمنٹ آمدنی جیسے آپ سوشل سیکورٹی اور پنشن کے فوائد کے بارے میں آپ پر غور کر سکتے ہیں - آپ کو باقاعدگی سے اخراجات کا احاطہ نہیں کرے گا اور آپ کو زیادہ سے زیادہ یقین ہے، مطلب ہے کہ آپ انشورنس کی مصنوعات کے بجائے ایک سرمایہ کاری کی مصنوعات کی تلاش کر رہے ہیں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس بلاگ کے بارے میں آپ پہلے ہی غلط استعمال کی اطلاع دے چکے ہیں.

اگر آپ 45 سال سے زائد ہیں لیکن ریٹائرمنٹ میں بہت دور نہیں ہیں، اوسط یا اوسط صحت سے زیادہ ہیں اور ریٹائرمنٹ کی بچت میں $ 250،000 اور $ 5 ملین کے درمیان موجود ہیں، تو ایک QLAC ایک اچھا انتخاب ہوسکتا ہے.

آپ شاید ذیل میں ایک ہی خریدنا نہیں چاہیں گے- اگر آپ اوسط صحت مند ہیں تو پہلے سے ہی ایک بڑی پنشن ہے یا آپ کے تمام پورٹ فولیو کو مارکیٹ کی نمائش کے لۓ چاہتے ہیں. اگر آپ کا اثاثہ $ 250،000 سے کم ہے تو، آپ اس پروڈکٹ کے ساتھ متنوع کرنا چاہتے ہیں جس میں نقد قیمت ہے لہذا آپ فنڈز پر ڈرا سکتے ہیں. اور اگر آپ کا اثاثہ 5 ملین ڈالر سے زائد ہے تو، آپ کو موصول ہونے والے منافع اور دلچسپی کافی ریٹائرمنٹ آمدنی پیدا کر سکتی ہے.

زیادہ سے زیادہ مشیر QLAC کی سفارش نہیں کرتے ہیں کیونکہ وہ نقد قدر نہیں بناتے، انشورنس کی منصوبہ بندی کے مقاصد کے لئے استعمال ہونے والی بہت سے انشورنس مصنوعات کے برعکس. لیکن اگر آپ QLAC خریدنے کے لئے اپنے مجموعی پورٹ فولیو کا صرف ایک چھوٹا سا حصہ استعمال کرتے ہیں - عام طور پر 5٪ سے 15٪، اور 25٪ سے زیادہ کبھی نہیں - یہ عام طور پر ایک مسئلہ نہیں ہے. باقی آپ کے اثاثے اس مکلفیت کو فراہم کرے گی.

دوسرے مخالفین کا یہ دعوی ہے کہ QLAC اعلی قیمت ہے. ان کے بارے میں 3٪ کا ایک بار فیس ہے. لیکن انشورنس ایجنٹ اور آمدنی کی قیمتوں کا فراہم کرنے والے کے طور پر، میں اس بات کو مسترد کروں گا کہ فیس مناسب ہے، خاص طور پر فیس کے مقابلے میں آپ کے مالیاتی مشیر آپ کو چارج کرتی ہے - عام طور پر آپ کے کل اثاثوں کے تقریبا 1٪ ہر سال.

QLAC تلاش کرنا

اب ایک درجن سے زائد کمپنیوں ہیں جو نیویارک کی زندگی (ریٹائرڈ + + + ایم ایم بہترین)، گارڈین لائف (اے ++)، پیسفک لائف (A +)، لنکن فنانس (ایل + +)، اومہا (اے +) اور جنگلات (A). آپ خریدنے سے پہلے، آپ کو قیمتوں اور مصنوعات کی خصوصیات کا موازنہ کرنا چاہتے ہیں - اور یاد رکھیں کہ تمام کمپنیاں تمام ریاستوں میں تمام مصنوعات کو فروخت نہیں کرتی ہیں.

کچھ مالیاتی مشیر قلاقوں سے نا واقف ہیں اور درخواست ناقص طور پر پیچیدہ ہے، لہذا اگر آپ خریدنا چاہتے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ آپ کسی ایسے شخص سے بات کر رہے ہو جو انکو اور آگاہ جانتا ہے - ترجیحی طور پر ایک چارٹرڈ مالیاتی تجزیہ کار، مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی یا ریٹائرمنٹ آمدنی تصدیق پروفیشنل.

اور اس بات کو ذہن میں رکھیں کہ کچھ مشیر کمشنر کی طرف سے ادا کیے جاتے ہیں، جو ان کی سفارشات پر اثر انداز کر سکتی ہیں. اپنے مشیر سے پوچھو کہ اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ وہ کس طرح آپ کو حاصل کردہ مشورہ میں یقین ہے وہ اس کی ادائیگی کی جاتی ہے.

نیشم شکلا ایک چارٹرڈ مالی تجزیہ کار، انشورنس ایجنٹ اور شریک بانی اور سربراہ آپریٹنگ آفیسر ہے ابیرس مالیاتی نیویارک میں، آمدنی کی سالانہ قیمتوں کا ایک آن لائن فراہم کنندہ.

یہ مضمون ناصقق پر بھی ظاہر ہوتا ہے.