کامبو: آرڈر انشورنس اور لمبی ٹرم کی دیکھ بھال

کس طرح مجموعہ پالیسیوں کا کام

مجموعہ طویل مدتی کی دیکھ بھال / زندگی کی انشورنس کی پالیسی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے ادا کرتی ہے کہ باقاعدہ صحت انشورنس یا میڈائر کا احاطہ نہیں کرے گا. اور اگر آپ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے فوائد کو زیادہ سے زیادہ نہیں کرتے ہیں تو، انشورنس کو آپ کی موت پر آپ کے فائدے کے لۓ فائدہ ہوتا ہے.

اس سے بھی منسلک یا اثاثہ کی بنیاد پر پالیسیاں بھی شامل ہیں، مجموعہ مصنوعات کو اس طریقے سے کام کرتا ہے:

• انڈسٹری ریسرچ اور مشاورتی گروپ کے مطابق LIMRA کے مطابق، پالیسی پر منحصر ہے، آپ ایک لمبے سم رقم یا چند بڑے سالانہ پریمیم ادا کرتے ہیں - عام طور پر کم سے کم 10 سال تک. امریکی ایسوسی ایشن لانگ ٹرمینل کیئر انشورنس کے مطابق، واحد پریمیم مجموعہ کی اوسط لاگت 75،000 ڈالر ہے.
• پالیسی طویل عرصے سے دیکھ بھال کی دیکھ بھال کے لئے ایک پیسے کا برتن فراہم کرتی ہے جس میں آپ کی پریمیم ادائیگی کئی بار ہوتی ہے.
• پالیسی کی موت کا فائدہ کم ہو جائے گا - اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کے فائدہ کے لئے کم پیسہ - اس کے مطابق آپ کتنے طویل مدتی دیکھ بھال کا فائدہ استعمال کرتے ہیں. کچھ پالیسیوں کو مکمل موت کے فوائد کا ایک چھوٹا سا حصہ، جیسے 10٪، یہاں تک کہ اگر آپ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے مختص تمام پیسہ استعمال کرتے ہیں.
• آپ کو میڈیکل ریکارڈ فراہم کرنے کی ضرورت ہوگی اور کچھ میڈیکل کی پالیسیوں کے لئے کوالیفائی کرنے کے لئے طبی امتحان لیں گی. دوسروں کو "سادہ لکھاوٹ" پیش کرتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو صرف فون پر صحت کے سوالات کا جواب دینا ہوگا. اگر آپ صحت مند ہیں تو، آپ کوریج کے لئے کم ادائیگی کریں گے اگر آپ ایسی پالیسی خریدیں گے جو طبی امتحان کے امتحان اور جمع کرنے کی ضرورت ہوتی ہے.

مجموعہ کی پالیسییں مختلف ہیں، لیکن یہاں ایک مثال ہے، لنکن مالیاتی سے منیجرور ریزرو پالیسی: ایک 60 سالہ خاتون نونمرکر نے ایک $ 100،000 پریمیم کے لئے $ 579،888 تک طویل المیعاد کی دیکھ بھال کے فوائد، یا پریمیم تقریبا چھ مرتبہ ادا کیا ہے. لمبے عرصے کی دیکھ بھال کے فوائد چھ سال تک، ہر ماہ تک $ 8،054 تک ادا کر سکتے ہیں. اگر وہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے پالیسی کبھی نہیں استعمال کرتے ہیں، تو اسے اس کے مستحق کو $ 193،296 کی موت کا فائدہ ادا ہوگا.

طویل مدتی کی دیکھ بھال / زندگی کی انشورنس کی پالیسیوں کی فروخت گزشتہ کئی سالوں میں ختم ہوگئی ہے. لیمرا کے مطابق، 2013 میں تقریبا 100،000 فروخت کیے گئے، 2013 میں 4 فیصد اضافہ ہوا. گزشتہ سال فروخت ہونے والے مجموعہ کی پالیسیوں کے لئے ادا کردہ پریمیم 2014 میں جاری کردہ انفرادی زندگی کی انشورنس کے 12٪ کی نمائندگی کرتے ہیں. عام خریدار ان کے 50 یا 60 کے دہائی میں ہیں.

مجموعہ کی پالیسیوں کی اپیل

حقیقت یہ ہے کہ آپ کو آپ کے پریمیم کے لئے کچھ بھی نہیں ملتا ہے، مجموعہ کی پالیسیوں کے سب سے بڑے فوائد ہیں:

• اگر آپ دوسری صورت میں پیسہ خرچ کر لیتے ہیں یا کم پیداوار اکاؤنٹ میں رکھے گئے ہیں تو یہ پالیسی اچھی سرمایہ کاری ہوسکتی ہے.
• جب آپ کسی بھی لمبے رقم کے ساتھ ادائیگی کرتے ہیں تو آپ کو پریمیم خطرات نہیں پڑے گا، اور محدود تعداد میں ادائیگی کی پالیسی پر بھی حامی رہیں گی. روایتی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس کے کچھ مالکان نے گزشتہ کئی سالوں میں ان کی قیمتوں میں دوگنا دیکھا ہے کیونکہ دیکھ بھال کی قیمت انشورنس کمپنیوں کے تخمینوں سے کہیں زیادہ ہے. اور تاریخی طور پر کم سود کی شرح کے ساتھ، انشورنس نے دعوے کی ادائیگی کے لئے پریمیموں کے دورے سے کافی سرمایہ کاری کی آمدنی نہیں دی ہے.
• کچھ مجموعہ پالیسیوں کے ساتھ پیسے کی واپسی کی ضمانت ہے. اگر آپ فیصلہ کرتے ہیں تو انشورنس کمپنی آپ کے پریمیم واپس آ جائیں گے، اس وقت پالیسی کسی خاص مدت کے بعد نہیں، جیسے پانچ سال. اس سے پہلے، آپ پریمیم واپس کا فیصد حاصل کر سکتے ہیں.

الٹا

طویل مدتی کی دیکھ بھال / زندگی کی انشورینس کی پالیسی شاید آپ کے لئے نہیں ہے اگر:

• آپ کو صرف زندگی کی بیماری کی ضرورت ہے. اس صورت میں، آپ کو ایک باقاعدگی سے اصطلاح یا مستقل زندگی کی انشورینس کی پالیسی خریدنا چاہئے. مدت کی زندگی، جس سال آپ کا خاندان آپ کی آمدنی پر منحصر ہے اس کا احاطہ کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے، زیادہ تر لوگوں کے لئے کافی ہے. مستقل زندگی کی انشورنس آپ کو آپ کی پوری زندگی کے لئے احاطہ کرتا ہے.
• آپ مستقل زندگی کی بیمہ نہیں چاہتے ہیں. اگر آپ کو صرف عارضی کوریج کی ضرورت ہوتی ہے تو، زندگی کی انشورنس کے لئے دکان، جو بہت سستا ہے.
• آپ کی جیب میں 75،000 ڈالر (یا اس سے زیادہ) سوراخ جلانے کی ضرورت نہیں ہے. لانگ ٹرم کیریئر انشورنس کے لئے امریکی ایسوسی ایشن کا کہنا ہے کہ مجموعہ کی پالیسییں لوگوں کے لئے بہترین ہیں جنہوں نے سی ڈی یا پیسے مارکیٹ کے اکاؤنٹس میں بیٹھے ہوئے "سستی پیسے" ہیں.

فیصلہ کرنے سے قبل مشورہ حاصل کریں

اگر آپ کسی مجموعہ کی پالیسی پر فیصلہ کرتے ہیں تو، ایک سے زیادہ انشورنس سے حوالہ جات کا موازنہ کریں اور خریدنے سے قبل انشورنس کمپنیوں کی مالی طاقت کی درجہ بندی کی جانچ پڑتال کریں. آزاد درجہ بندی کے اداروں، جیسے اے ایم ایم کی ویب سائٹس پر انہیں دیکھنے کے لئے صرف چند منٹ لگتے ہیں. بہترین، فائن کی درجہ بندی، موڈی کی سرمایہ کاری سروسز یا سٹینڈرڈ اور غریب کی ریٹنگ خدمات. (آپ کو درجہ بندی تک رسائی حاصل کرنے کے لئے کچھ سائٹس پر رجسٹر کرنا پڑے گا، لیکن رجسٹریشن مفت ہے.) ریٹنگ ایجنسیوں انشورنس کمپنیوں کے لئے گریڈ جاری کرتے ہیں، اور ہر ایجنسی کا اپنا ہی پیمانہ ہے.

مجموعہ پالیسییں پیچیدہ مصنوعات ہیں، اور ان کی لاگت اور فوائد مختلف ہوتی ہیں. آپ خریدنے سے پہلے، ایک مالیاتی مشیر سے گفتگو کرتے ہیں جو ان مصنوعات کو سمجھتے ہیں اور ان سے موازنہ کرسکتے ہیں کہ ان کی کھدائی طویل مدتی کی دیکھ بھال اور زندگی کی انشورنس کے اختیارات.

باربرا مارکینڈ ایک اسٹاف مصنف ہے بیوکوف ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ. ای میل: [email protected] . ٹویٹر: barbaramarquand .