جب دیوالیہ اختیار بہترین اختیار ہے

زیادہ تر لوگ دیوالیہ پن کے لئے فائل کی طرف سے پہلے سے ہی کریڈٹ کریڈٹ ہے. اور ایک بار وہ کرتے ہیں، ان کے اسکور عام طور پر بڑھتے ہیں، گر نہیں.

لیکن یہ پوری کہانی نہیں ہے. زیادہ سے زیادہ لوگوں کو ان کے قرض سے اتنی طویل جدوجہد ہوتی ہے کہ ان کے کریڈٹ پہلے سے ہی جب وہ دیوالیہ پن کے لئے فائل کی طرف سے بکھرے ہوئے ہیں. اور ایک بار وہ کرتے ہیں، ان کے اسکور عام طور پر بڑھتے ہیں، گر نہیں. اگر قرض ختم ہوجاتا ہے - جو دیوالیہ پن کی عدالت میں "مادہ" کے طور پر جانا جاتا ہے - اسکور زیادہ سے زیادہ تک پہنچ جاتے ہیں.

بوسٹن کالج میں معیشت کے اسسٹنٹ پروفیسر جارومیر نوال کہتے ہیں، "ایک سال کے اندر اندر آپ بہتر طریقے سے ہیں." ​​جنہوں نے دیوالیہ پن کے اثرات کے بارے میں نیو یارک کے وفاقی ریزرو بینک کے مطالعہ کے بارے میں تحریر کیا. "یہ وصولی کا ایک تیز رفتار شرح ہے."

کریڈٹ سکور کتنی جلدی اور کتنی جلدی بڑھ سکتی ہے

ویکسفیکس کریڈٹ بیورو کے اعداد و شمار کا استعمال کرتے ہوئے، فلاڈیلفیا کے فیڈرل ریزرو بینک کے محققین نے محسوس کیا کہ دیواروں کے استقبال کریڈٹ سکور 18 مہینے میں دیوالیہ پن سے پہلے پھینکتے ہیں اور اس کے بعد مسلسل تیزی سے گلاب ہوتے ہیں.

نتائج کے علاوہ:

• باب 7، دائرۂت کا سب سے زیادہ عام قسم 2010 میں 538.2 تھا جو کسی شخص کے لئے اوسط کریڈٹ سکور تھا، اس وقت اییکس فیکس 280 سے 850 رینج پر تھا. (کم 600s اور اس کے نیچے کے اسکور عام طور پر غریب تصور کیے جاتے ہیں.) جب تک فائلوں کا مقدمہ خارج ہو گیا تھا، عموما چھ ماہ کے اندر، ان کا اوسط سکور 620.3 تھا.

• دوسرے قسم کے دیوالیہ پن، باب 13، تین سے پانچ سالہ ادائیگی کی منصوبہ بندی کی ضرورت ہوتی ہے، جس میں زیادہ تر لوگ مکمل نہیں ہوتے ہیں. (2007 اور 2013 کے درمیان دائر کردہ نصف باب کے نصف کو مسترد کر دیا گیا، اور ایک اضافی 12 فیصد باب 7 یا دوسرے دیوالیہ پنوں میں تبدیل کر دیا گیا تھا، جسٹس ڈیپارٹمنٹ انسٹی ٹیوٹ کے ایک امریکی ڈیویلپمنٹ انسٹی ٹیوٹ کے مطابق.) جو لوگ نے ​​ایک مادہ، اگرچہ، ان کا اسکور 535.2 سے 610.8 تک دیکھا، فلڈففیا فیڈ محققین نے پایا.

FICO، ایک کمپنی جس نے معروف کریڈٹ سکور پیدا کی حال ہی میں ایک مطالعہ، بہت کم چھوٹا پایا. FICO کے سکور اور تجزیاتی گروہ کے سینئر ڈائریکٹر ایتن ڈورنیلم کہتے ہیں، اکتوبر 2009 اور اکتوبر 2010 کے درمیان دیوالیہ پن کے لئے میانمار کریڈٹ سکوروں کے بعد 560 کی دہائی کے بعد 550 بجے درج ہونے سے پہلے ان کا دعوی کیا گیا تھا. (زیادہ سے زیادہ FICO اسکور 300 سے 850 تک ہیں.)

دو سالوں کے بعد، دیوالیہ پن کے 28٪ کے ​​فلوروں میں 620 اور اس کے اوپر. چار سالوں کے بعد، 48٪ کے ​​اسکور 620 یا اس سے اوپر تھے، اور صرف 1 فیصد 700 یا اس سے زیادہ رنز تھے.

لیکن FICO مطالعہ باب 7 اور باب 13، یا لوگوں کے درمیان خارج ہونے والے مادہ اور ان لوگوں کے درمیان فرق نہیں کیا جنہوں نے. بے شمار قرضوں والے لوگ نتائج کو کھو سکتے ہیں. ڈورنیلم کا کہنا ہے کہ دوسرے الفاظ میں، میڈلین کے اعداد و شمار میں عکاسی کیا ہے کے مقابلے میں مکمل تاخیر کے لوگوں کو بڑی کامیابی ملی جا سکتی تھی.

آپ کے کریڈٹ سکور کی بچت صرف ایک وجہ ہے

یقینا کریڈٹ اسکور صرف خیال کرنے کا واحد فیکٹر نہیں ہے. بعض میں سے کچھ:

جہنم جمع کرنے کا خاتمہ: نوال کے مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ ایک بار لوگوں کو ان کے قرض پر پیچھے آنے کے بعد - کم از کم ایک اکاؤنٹ 120 دنوں سے زیادہ ہوسکتا ہے، مثال کے طور پر - ان کی مالی مصیبتیں خراب ہونے کے لئے تیار ہیں. مجموعہ میں بیلنس اور عدالت کے فیصلوں کے ساتھ لوگوں کی تعداد میں اضافہ ہوا.

اس کے برعکس، جو لوگ دیوالیہ پن کے لئے فائل "اپنے خود کار طریقے سے رہیں" سے فائدہ اٹھاتے ہیں، جس میں تقریبا تمام مجموعی کوششوں کو روکتا ہے، بشمول قانون سازی اور مزدوری کے اخراجات بھی شامل ہیں. اگر بنیادی قرض مٹا جاتا ہے تو، قوانین اور عصمت کا خاتمہ.

بعض قرضوں کی آزادی:باب 7 دیوالیہ پن بہت سے قسم کے قرضوں کو مسح، بشمول:

• کریڈٹ کارڈ قرض.
• طبی بل.
• ذاتی قرض
• سول فیصلے (دھوکہ دہی کے سوا).
• ماضی سے متعلق کرایہ
• ماضی کی وجہ سے افادیت بلیاں.
• کاروباری قرض
• کچھ پرانے ٹیکس قرض.

بچے کی مدد اور حالیہ ٹیکس قرض سمیت کچھ قرض، دیوالیہ پن میں مسمار نہیں ہوسکتے ہیں. طالب علم قرض قرض ہو سکتا ہے، لیکن یہ بہت کم ہے. لیکن اگر آپ کا سب سے مشکل مصیبت قرض ختم نہیں کیا جاسکتا ہے تو، دوسرے قرضوں کو ختم کرنے سے آپ کو جس کمرے میں آپ کی باقیات کی ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوتی ہے وہ آپ کو دے سکتا ہے.

کریڈٹ تک بہتر رسائی:دیوالیہ پن کے بعد کریڈٹ حاصل کرنا مشکل ہوسکتا ہے. لیکن نوال کے مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ جن لوگوں نے دیوالیہ پن مکمل کیا ہے وہ 18 مہینے کے اندر نئے کریڈٹ لائنوں کو زیادہ سے زیادہ 120 دن یا اس سے زائد عرصے سے زیادہ عرصے تک نئے کریڈٹ لائنوں کی اجازت دے رہے ہیں.

کریڈٹ کی حد کے بعد آپ کی کریڈٹ کی حد کم ہوسکتی ہے، تاہم، آپ کریڈٹ اسکور جیسے کریڈٹ تک رسائی حاصل کرسکتے ہیں- جب تک آپ 7 کریڈٹ رپورٹ کے تحت آپ کے کریڈٹ رپورٹس کو 10 سال کے بعد چھوڑ دیا جاتا ہے، تک مکمل طور پر اسے ٹھیک نہیں کریں گے.

یہ جرمانہ باکس میں ایک طویل وقت ہے. لیکن ہم یہ سوچتے ہیں کہ دیوالیہ پن کا سامنا کرنے والے لوگ اپنے بلوں کو ادا کرنے اور اپنے بلوں کو ادا کرنے کے درمیان منتخب کرنے کا انتخاب نہیں کرتے ہیں.

ایک سوراخ کھدائی کرنے کے لئے جب آپ فرار نہیں ہوسکتے

ہم میں سے زیادہ تر محسوس کرتے ہیں کہ اگر ہم کر سکتے ہیں تو ہم ادائیگی کرنے کے لئے ہمارے اخلاقی ذمہ داری رکھتے ہیں.لیکن عام طور پر اس جہاز نے لوگوں کو احساس کیا ہے کہ وہ دیوالیہ پن پر غور کرنے کی ضرورت ہے. وہ قرضوں پر چپس کرنے کی کوشش جاری رکھ سکتے ہیں جو کبھی بھی دوبارہ ادا نہیں کرسکتے ہیں، ان کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچاتے ہیں اور پیسہ تبدیل کرنے میں کامیاب ہو سکتے ہیں. یا وہ ایک ناممکن صورت حال کو تسلیم کر سکتے ہیں، اس سے نمٹنے اور منتقل کر سکتے ہیں.