بینک پر خود: لیوسیتا کے ذریعہ لائف انشورنس کا استعمال کرتے ہوئے

سب سے پہلے، وہاں LEAP تھا. پھر وہاں تھا لامحدود بینکنگ, اس نام سے بہی جانا جاتاہے اپنا اپنا بینکر بنیں. اب یہ ہے اپنے آپ پر بینک, پامیلا ییلن کی طرف سے. تاہم، یہ تمام کتابیں بنیادی طور پر ان منصوبوں کے ذریعہ مارکیٹنگ کی منصوبہ بندی کرتی ہیں جنہوں نے زندگی کے لئے زندگی کی انشورنس فروخت کی ہے، اور کچھ آزاد نقد بہاؤ کے ساتھ زیادہ امیر سرمایہ کاروں کو اپیل کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے اور اس کی خواہش ہے کہ اس کی خواہش سے زیادہ طویل عرصے سے طویل مدتی ضروریات ہیں. مستقل موت کے فائدہ کے لئے.

پچ میں یہاں ہے، ایک مختصر میں:

ان کی جانوں کے دوران، زیادہ تر لوگ قرضوں کے ذریعے قرضوں کے لۓ ہر طرح کے قرضوں پر، قرضے سے کریڈٹ کارڈز کالج قرضوں تک لے جاتے ہیں. یہ کھو دیا دلچسپی - اور اس دلچسپی پر دلچسپی - انفرادیت پر ایک زبردستی ڈرین کی نمائندگی کرتا ہے.

اگر، اس کے بجائے، آپ نے کسی خاص قسم کی زندگی کی انشورنس کی پالیسی کے اندر اندر رقم کو بچایا، آپ اس پالیسی سے ان خریداریوں کو فنڈ کر سکتے ہیں - اور اس کے بجائے بینک کی بجائے پالیسی کی ادائیگی کریں. اگرچہ جمہوریت کے ساتھ کچھ تکنیکی مسائل موجود ہیں، یہ دلچسپی کے ساتھ، قرض کے لۓ اپنے آپ کو ادا کرنے کا فعال ہے. اس طرح، آپ بینک کی ادائیگی کے بجائے، آپ اپنی زندگی کی انشورنس کی پالیسی کی نقد قیمت کے اندر دلچسپی برقرار رکھ رہے ہیں. دعوی یہ ہے کہ بینک کو فروغ دینے کے بجائے، آپ کی ادائیگی اپنے آپ کو یا آپ کے وارثوں کو بڑھانے کے لۓ واپس آتی ہے، جب پالیسی آپ کی موت کی ادائیگی کرتی ہے.

دریں اثنا، پچ چلا جاتا ہے، آپ کو پوری زندگی کی انشورنس کے دیگر فوائد بھی مل جاتے ہیں:

• آپ کے مستحق افراد کے لئے ضمانت کردہ ٹیکس فری موت کا فائدہ (اہم!)
• مارکیٹ کی خرابی کے خطرے کے ساتھ، ضمانت کم سے کم کریڈٹنگ کی شرح میں اضافہ کیش قیمت.
• ٹیکس فری ترقی
• ٹیکس سے آزاد واپسی
• ٹیکس فری قرض
• سالانہ لابینڈ ادائیگی، فراہم کی جاتی ہے آپ کیریئر ایک باہمی انشورنس کمپنی ہے جو پالیسی سازی کے مالک ہیں.

کیا یہ ایک اسکام ہے؟

نہیں. یہ یقینی طور پر سب کے لئے نہیں ہے. تصور کرنے کے لئے بہت سے عوامل ہیں جو اچھی طرح کام کرنے کے لئے. لیکن یہ ایک لمبی شاٹ کی طرف سے پکڑا یا اسکام نہیں ہے، جب مناسب طریقے سے قائم ہوجاتا ہے.

تاریخی سابقہ

جدید میڈیا کی عمر میں اس تصور کو فروغ دینے کی پہلی بڑی پیمانے پر 1980 کے بارے میں آیا، رابرٹ کاسٹگلیون لی اے اے اے ای، انکارپوریٹڈ کے بانی اور اس کی کتاب کا اشاعت، لی اے پی اے - لائف ٹائم اقتصادی سرعت کاری کا عمل: مالی کامیابی کی کلید. کاسٹگلیئن کی کتاب، جیسے اپنا اپنا بینکر بنیں اور بینک خود پر، اس صورت میں تہذیب کی شرائط میں اس طرح سے زندگی کی انشورینس کا استعمال کرنے کے لئے کیس بنانے کی کوششیں، تخنیکی زبان سے آزاد ہیں اور، افسوس، بعض اوقات ریاضی کے تفصیلی تجزیہ سے آزاد ہوتے ہیں.

لیکن یہ نظریہ بالکل دور نہیں تھا، یہاں تک کہ 1 9 80 ء میں. یہاں تک کہ، اس حکمت عملی کی جڑیں کم نسلوں سے کم از کم - جنگجو سے پہلے. یہاں تک کہ یہ کیسے کام کرتا ہے، عمل میں:

کسانوں نے ہمیشہ کیش بہاؤ کی انتہائی موسمیاتی جدوجہد کے ساتھ جدوجہد کی ہے. یہ کاروبار کی نوعیت ہے. کسانوں کو عام طور پر فارم لینڈ خریدنے کے لئے پیسہ قرض لینا پڑے گا. پھر انہیں پودے لگانے کے لئے زیادہ پیسہ قرض لینا پڑے گا، اور جب وہ اپنے رہنوں کو ادائیگی کرتے ہیں، تو ان کے مزدوروں کو، اگر کوئی بھی، اور فصل کے انتظار میں رہتا ہے تو اس کے پاس رہنا پڑے گا. فصل فصل میں، اگر فصلیں اچھی تھی تو انہوں نے اپنی فصلوں کو مارکیٹ میں لے لیا، اور ان کے بیج اور مزدور کے اخراجات پر قرض ادا کرنے کے لئے پیسہ استعمال کیا. دریں اثنا، ان کے رہن کا ایک حصہ ادا کیا گیا تھا.

یاد رکھیں، اصطلاح 'رہن' اسی جڑ سے آتا ہے مرے، یا موت ہم اب خراب ہوگئے ہیں، اور ہم طویل عرصے سے ہمارا ریٹائرمنٹ لینے سے قبل اچھی طرح سے ایک رہنما ادا کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے. ان دنوں میں، لوگ اکثر ان کے گوداموں سے باہر نہیں رہتے تھے. اس کے بجائے، خاندان کے فارم سے محروم ہونے کے بجائے، خاندان کو انشورنس انشورنس خریدیں گے. اگر رہائش گاہ سے پہلے ہی مرنے والوں کا مر گیا تو، زندگی کی انشورینس کی کمپنی موت کا فائدہ ادا کرے گی اور آخرکار کسان نے 'بینک سے فارم خریدا' - جس کی اصطلاح یہ ہے.

کے مقابلے میں: لائف انشورنس کی حوالہ جات

اس بات کو ذہن میں رکھو کہ اس دن کے دن ہم انڈیکس کے فنڈز سے پہلے تھے، اور ہم سے بھی پہلے ہمارا فنڈز تھا جیسے ہم انہیں جانتے ہیں.

نظام نے فصلوں کو روکنے کے لۓ کریڈٹ پر کسانوں کو فروخت کیا، اور دوسرے لوگوں کو غیر معمولی نقد بہاؤ کے ساتھ فروخت کیا: اگر وہ زندگی کی انشورنس پالیسی کے اندر جارحانہ طور پر بچا رہے ہیں، اس کے نتیجے میں موت کا فائدہ، اور لچکدار کا ایک ذریعہ ذریعہ ہے. زندگی کی انشورینس کی پالیسی سے قرض سے. اور چونکہ پالیسیاں بالآخر موت کے فائدے سے محفوظ تھیں، انشورنس کمپنی کے نقطہ نظر سے یہ ایک محفوظ قرض تھا: اس کا یہ مطلب یہ تھا کہ اگر غریب فصلیں موجود تھیں، تو اس نے کسانوں کو دیوالیہ پن یا فورکولیشن کا خطرہ نہیں کیا تھا. ابھی تک قرض واپس نہ لو. وہ ایک چوٹ میں ایک یا دو سال انتظار کر سکتا تھا.

اس نے اب بھی بینک کے ساتھ رہنما تھا، لیکن عام طور پر کوئی گاڑی کی ادائیگی اور فکر مند کرنے کے لئے بہت کم صارفین کی کریڈٹ موجود نہیں تھے. بالآخر، تاہم، تصور ایک ہی تھا: ایک مستقل زندگی انشورنس پالیسی میں نقد رقم کا استعمال کرتے ہوئے لچکدار اور فنانس کی مختصر اور درمیانی مدت کے ذریعہ.

ایک فارم فارم ادا کیا گیا تھا ایک بار، اگلی نسل اب ایک رہن نہیں تھا. لہذا پالیسی زیادہ زمین خریدنے یا نیا ٹریکٹر خریدنے کے لئے، نئے گھر کی تعمیر، یا کسی اور چیز کو کرنا چاہتے ہیں جو خریدنے کے لئے تیار کیا جا سکتا ہے.

مقبول ذرائع ابلاغ میں تھوڑی دیر سے سمجھا جاتا ہے، یہ تصور کسانوں سے مختلف کاروباری اداروں کو منتقل کر دیا گیا ہے جو کولی، یا کمپنی کی ملکیت کی زندگی کی انشورنس کا استعمال کرتے ہیں، سرمایہ کاری کے فنڈز کے لئے سرمایہ کاری کے ذریعہ، بونس ادا کرتے ہیں، یا کسی دوسرے نمبر پر استعمال کرتا ہے.

یہ کیوں کام کرتا ہے

بینک خود کے تصور پر دو تصورات ہیں، LEAP تصور، آپ کے اپنے بینکر، لامحدود بینکنگ، یا دوسرے نظام میں سے کسی بھی. سب سے پہلے باہمی طور پر ملکیتی زندگی کی انشورنس کمپنی کا تصور ہے. اس کا مطلب ہے کہ یہ پالیسی سازی کے حامل ہفتوں کے بجائے کمپنی کا مالک ہے. 'شریک-' ملکیت کی ساخت کا مطلب یہ ہے کہ منافع پالیسی پالیسی داروں کے پاس جاتا ہے - نقد قیمت کی پالیسیوں میں واپسی کو بڑھانے اور اصطلاح زندگی کی انشورنس پالیسیوں کی لاگت کو سبسڈی دینا.

موجودہ ٹیکس کے قانون کے تحت، زندگی کی انشورنس پالیسی سازوں کو ادا کردہ منافع ٹیکس فری ہیں، جس کا مطلب ہے کہ انشورنس کمپنی کے منافع میں حصہ لینے والی پالیسیوں کے بعد ٹیکس ریٹرن.

دوسرا تصور یہ ہے کہ اس تصور کو دوبارہ چلانے کے لئے انشورنس کے حلقوں سے باہر سمجھا جاتا ہے. تصور ہے براہ راست شناخت - یا اس سے زیادہ واضح، اس کی کمی. یہ کیسے کام کرتا ہے:

جب زندگی کی انشورنس کمپنی براہ راست شناخت کرتی ہے، تو وہ صرف کسی بھی قرضے کے لے جانے کے بعد کسی پالیسی میں چھوڑ کر نقد قدر پر منافع ادا کرتی ہے. اگر آپ کے پاس نقد قیمت میں $ 100،000 ہے، اور آپ کو ایک گاڑی خریدنے کے لئے پالیسی کے خلاف $ 50،000 قرض لے، انشورنس کمپنی صرف $ 50،000 چھوڑ دیا $ 50،000 پر ضمانت کریڈٹ کی شرح اور لابحدود ادا کرے گا.

لیکن یہ ایک بلی کی جلد کا واحد طریقہ نہیں ہے. کچھ بیماریاں کرتے ہیں نہیں براہ راست شناخت پر عمل کریں. وہ قرض پر دلچسپی کرتے ہیں، جی ہاں - لیکن وہ آپ کے قرضے پر کریڈٹنگ کی شرح اور لین دین کی ادائیگی نہیں روکتی ہے. خلاف.

یہ فرق اہم ہے: جب آپ زندگی کی انشورنس کی پالیسی کے خلاف پیسہ ادا کرتے ہیں، تو آپ واقعی اپنے پیسہ قرض نہیں لے رہے ہیں. آپ کو انشورنس انشورنس کمپنی کے عام فنڈ سے قرضہ مل رہا ہے اور قرض کو محفوظ کرنے کے لئے آپ کی پالیسی میں نقد رقم کا استعمال کرتے ہوئے. یہ پالیسی کے پیچھے منطق ہے نہیں براہ راست شناخت پر عملدرآمد.

ثالثی کا موقع

ایسی پالیسی جس سے براہ راست نشاندہی نہیں کرتی ہے آپ کو نقد اقدار، اس کے علاوہ ایک ہاتھ پر منافع اور کم از کم قرضوں پر انشورنس کمپنیوں کو سود کی شرح پر کم از کم کریڈٹنگ کی شرح کے درمیان فرق کا ارادہ رکھتا ہے. سستے کریڈٹ یہ شاید مفت پیسے نہیں ہے - جب تک کہ اس سال کا منافع غیر معمولی طور پر زیادہ نہیں ہے. لیکن اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر لین دین کی شرح 5 فی صد ہے اور سود کی شرح 6 فی صد ہے تو، آپ کا دارالحکومت آپ کی قیمت اب 1 فیصد ہے. یہ کمپنیوں کے ساتھ نہیں ہوتا جو براہ راست تسلیم کرتے ہیں. لیکن غیر تسلیم شدہ کمپنیوں کے ساتھ، یہ کرتا ہے. اس نقطہ پر حاصل کرنے کے لۓ یہ صرف تھوڑی دیر لگتی ہے.

اور وہاں لامحدود بینکنگ تصور کا دل ہے، ٹھیک ہے: مائعبشتا یا فنانس کا ایک سستا ذریعہ، کریڈٹ کی درخواست کے بغیر دستیاب نہیں اور کوئی کاغذی کارروائی. آپ کو اپنے گھر کا وعدہ نہیں کرنا پڑے گا، اور آپ کو قرض واپس لینے کی ضرورت نہیں ہے. انشورنس کمپنی خود کو موت کے فائدے سے ادائیگی کرتا ہے، اگر ضرورت ہو تو، سود کے علاوہ.

تاہم، اگر آپ قرض ادا کرتے ہیں تو یہ بہتر کام کرتا ہے، لہذا آپ کو سستے فنانسنگ سے فائدہ اٹھانا پڑتا ہے. بالآخر، آپ اپنے ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے دوسرے ذرائع کو پورا کرنے کے لئے اپنی نقد قیمتوں کو کم کرسکتے ہیں. پورے کٹ اور کابیلیل آئی آر ایس کے ذریعہ روتھ آئی آر اے کے ذریعہ سلوک کیا جاتا ہے: ٹیکس کے بعد ڈالر کے ساتھ فنڈ کیا جاتا ہے، لیکن پالیسی سے لے جانے والی ترقی اور آمدنی ٹیکس فری ہے (فراہم کی جاتی ہے کہ آپ اس سے زیادہ زیادہ قابل اجازت سے زیادہ حصہ لینے میں حصہ نہیں لیتے موت کے فائدہ کے لئے پریمیم - پالیسی کو نظر ثانی شدہ منظور شدہ معاہدہ میں تبدیل کرنا.

الٹا

تصور کچھ لوگوں کے لئے بہت اچھا کام کرتا ہے، لیکن یہ جادو جادو نہیں ہے. یہاں تک کہ منافعوں کے ساتھ، جس کی ضمانت نہیں دی جاتی ہے، ان پالیسیوں پر دستیاب ریٹائٹس کی اندرونی شرح بہت معمولی ہے - خاص طور پر کم سود کی شرح ماحول میں.

• یہ لوگ ایسے لوگوں کے لئے نہیں ہیں جن کی ضرورت نہیں ہے یا مستقل موت کا فائدہ ہوگا.
• ان لوگوں کے لئے یہ نہیں ہے جو ان کے خاندانوں کی حفاظت کے لئے اصطلاح پریمیم نہیں بن سکے.
• اخراجات سامنے سے بھرا ہوا ہیں. ایجنٹ اور انشورنس کمپنی پہلے سال کے پریمیم کا نصف کھا سکتے ہیں
• آمدنی کا غیر مستحکم ذریعہ لوگوں کے لئے یہ نہیں ہے.

جب ایسی حکمت عملی مناسب ہو

اپنے آپ پر بینکنگ مختلف حالتوں میں لوگوں کے لئے منتخب حکمت عملی ہوسکتی ہے، جیسے:

• وہ لوگ جنہوں نے آمدنی ٹیکس کی شرح پر یقین رکھتے ہیں مستقبل میں اس سے کہیں گے کہ وہ اب ہیں.
• لوگ جو تعلق رکھتے ہیں وہ قوانین کا ہدف بن سکتے ہیں: زندگی کی انشورینس کی نقد قیمت اکثر کریڈٹز سے آپ کی ریاست پر منحصر تحفظ حاصل کرتی ہے.
• جو لوگ کالج کے لئے پیسہ بچانے کے لئے چاہتے ہیں وہ اپنے خاندان یا خاندان کی متوقع شراکت کے حساب سے وفاقی طریقہ کے تحت مالی امداد کے لئے بچوں کی اہلیت کی حفاظت کرتے ہیں.
• جو لوگ ان کے پورٹ فولیو کا ایک حصہ چاہتے ہیں وہ معمولی لیکن گارنٹی کی ترقی میں مختص کرتے ہیں.
• لوگ جو روتھ آئی آر اے کی خصوصیات پسند کرتے ہیں اور جو لوگ کرسکتے ہیں ان میں سے بہت سے پیسہ کماتے ہیں.
• آپ انتظار نہیں کرنا چاہتے ہیں جب تک کہ آپ 59 ½ تک پیسے تک رسائی حاصل نہیں کرسکیں.
• آپ اثاثوں کو موت کے بارے میں امتحان بائی پاس کرنا چاہتے ہیں.
• آپ کو موت، یا آپ کے شوہر کے موت کی وجہ سے، اگر وہ یا آپ کو زندہ بچانے کے لئے ایک اسٹیٹ ٹیکس ذمہ داری کی توقع ہے.

دو گندا تھوڑا راز

ایک باہمی انشورنس کمپنی کے کسی بھی فیصلے پر نہیں قرض بیلنس کی براہ راست شناخت پر عملدرآمد کرنے کے لئے ایک قسم کی قیدی کی دشواری پیدا ہوتی ہے: پالیسی سازی جو ان کی پالیسیوں کے خلاف قرض نہیں لیتے ان کی سرگرمیوں کو سب سے زیادہ مؤثر بنانے میں مؤثر ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ ہر کوئی اس حکمت عملی کا فائدہ اٹھا سکتا ہے اور ایک ہی وقت میں بڑی خریداری کے لئے اپنی پالیسیوں کو نل سکتا ہے! اس کی حکمت عملی زیادہ اچھی طرح سے منسلک ہے، یہ کم اثر انداز ہو جائے گا.

دوسرا گندا چھوٹا سا راز یہ ہے کہ ہر زندگی کی انشورنس ایجنٹ کا کوئی سیکورٹیٹی لائسنس نہیں رکھنا چاہتا ہے. جس کا مطلب یہ ہے کہ ان کے ہتھیار میں واحد حل وہ کسی ایسے شخص کو پیش کرسکتے ہیں جو مستقبل کے لئے بہت زیادہ پیسہ لینا چاہتا ہے، پوری زندگی، عالمی زندگی، متغیر عالمی زندگی یا ایوئٹی انڈیکس یونیورسل زندگی کی پالیسیوں کو زیادہ سے زیادہ کرنا شامل ہے. جب ان سب کے پاس ہتھوڑا ہے، تو خطرہ یہ ہے کہ ہر چیز کو کیل کی طرح لگ رہا ہے.

اس شخص کی حکمت عملی کے ساتھ، صحیح فرد کے لئے کچھ بھی غلط نہیں ہے. تصور کبھی کبھی ایسے لوگوں کو فروخت کیا جاتا ہے جو کسی بھی وجہ سے کسی بھی وجہ سے پریمیم کو برقرار رکھنے میں مصیبت رکھتے ہیں، پالیسی کو گراؤنڈ کرنے کی وجہ سے - صارفین کے لئے تباہی جب تک پالیسیوں میں پہلے سے ہی نقد قیمت نہیں ہے - ایک عمل جو سال لگ سکتا ہے.