ایک ہائی وائر ایکٹ: ریٹائرمنٹ منی کے ساتھ ادائیگی کرنے والے قرضہ ادا کرنا

زیادہ تر لوگ ذاتی قرض یا بیلنس ٹرانسفر کریڈٹ کارڈ کے ساتھ قرض کو مضبوط بناتے ہیں. دوسروں کو ان کے گھروں میں مساوات کا سامنا ہے. یہ سب کچھ خطرے سے آتے ہیں.

مقابلے کے لحاظ سے، 401 (ک) قرض لینے کے لۓ بائنس نظر آسکتا ہے - لیکن یہ سب سے خطرناک انتخاب ہو سکتا ہے.

401 (ک) قرض: سستے لیکن کمزور

زیادہ تر 401 (کی) منصوبوں کو صارفین کو اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کے خلاف قرضہ دینے کی اجازت دیتی ہے. فریدائٹی انوسٹمنٹ کے ترجمان، میغان مرفی کہتے ہیں، "ہماری منصوبہ بندی کے 5 میں سے تقریبا 5 کے بارے میں شرکاء قرض بخش ہے."

401 (k) قرضوں پر دلچسپی کی شرح کم - عموما ایک فیصد نقطہ پر اہم شرح سے زیادہ ہے - اور سود کی ادائیگی آپ کے اکاؤنٹ میں واپس آتی ہے. لیکن اگر آپ اپنا کام کھو دیتے ہیں تو، آپ کو فوری ادائیگی یا ٹیکس اور جج کا سامنا کرنا پڑتا ہے. نیشنل بیورو برائے اقتصادی ریسرچ کے مطابق، دس فیصد کا 401 (ک) قرض دہندہ ڈیفالٹ؛ ان لوگوں میں سے جو بقایا قرض کے ساتھ اپنی ملازمتوں کو چھوڑ کر، 86٪ پہلے سے طے شدہ.

یہاں تک کہ ایک مکمل طور پر دوبارہ ادا کردہ قرض آپ کے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کا دورہ کرتا ہے. آپ کا قرض آپ کے 401 (کے) سے باہر سرمایہ کاری کے حصول نہیں ملے گا، اور ایک بار دوبارہ ادا کیا جائے گا، یہ اب بھی کھو وقت کے لئے نہیں بنا سکتا.

ان وجوہات کے لئے، مالی ماہرین نے عام طور پر 401 (k) قرضوں کے علاوہ احتیاط سے آخری ریزورٹ کے طور پر احتیاط کی ہے.

بقایا قرض کے لئے مدد کی تلاش

کیا انتہائی حالات میں 401 (ک) قرض قابل قبول ہو سکتا ہے؟

میکیلان، ورجینیا میں سینٹورین ویلتھ مینجمنٹ کے مالیاتی منصوبہ بندی سٹرلنگ نبللے، ایک جوڑے کے ساتھ کام کرتا ہے جو قرض میں سوئمنگ کر رہے تھے. انہوں نے تجویز کیا کہ وہ قرض کے ساتھ آگے بڑھیں - اور یہ صحیح اختیار ثابت ہوا.

واشنگٹن، ڈی سی- علاقے کے جوڑے نے کریڈٹ کارڈ قرض میں $ 70،000 سے زائد بیک اپ کی تھی. ادائیگی ناممکن لگ رہا تھا. شرحوں کے ارد گرد 20٪ کے ساتھ، دلچسپی نے ان کی ادائیگیوں کی بڑی مقدار کو استعمال کیا.

انہوں نے کہا کہ "وہ خوفناک تھے کہ وہ اس بڑے پیمانے پر اعلی سودے کی شرح کے قرض سے نیچے نہیں نکلیں گے."

ان کا قرض پھانسی کے دوران وہ ایک ہی تنخواہ پر رہتا تھا جب اعلی لاگت کے علاقے میں منتقل ہوجاتا تھا. بچوں کے اخراجات، بڑھتی ہوئی اخراجات اور زیادہ سے زیادہ ان کے کریڈٹ کارڈ پر گئے. نبلٹ نے کہا، پھر بیوی نے ایک نئی نوکری شروع کی، جو ان کی مشترکہ آمدنی ہر سال تقریبا 200،000 ڈالر تک لانے اور انہیں قرض سے نمٹنے کے لئے حوصلہ افزائی کرنے میں مدد ملی.

انہوں نے اس جوڑے کو 401 (ک) قرض کا فیصلہ کیا تھا جو اپنے کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کرنے کا بہترین طریقہ تھا.

401 (ک) قرض وزن

یہاں نبلٹ نے کیا خیال کیا ہے:

قرض کو مضبوط کرنے سے بچایا دلچسپی. جوڑے کو 401 (k) قرض یا 20 فی صد پر اپنے کریڈٹ کارڈوں پر 4٪ ادا کر سکتا ہے - لہذا قرض لے کر انہیں تقریبا $ 25،000 بچا لیا. دلچسپی انہوں نے ادا کیا، تقریبا 5،250 $، 401 (ک) میں ریفریجویٹ کیا گیا تھا.

نبلٹ نے کہا، "ہم اکثر 401 (ک) قرض نہیں دیتے ہیں،" لیکن اس جوڑے کے ساتھ یہ ممکنہ طور پر 20٪ دلچسپی سے ان کے قرض ادا کرنے کے لئے وقت کی رقم دوگ یا ٹرپل لیتے ہیں."

ریٹائرمنٹ مارا گیا.وینکوارڈ کے ریٹائرمنٹ منصوبہ قرض کیلکولیٹر کے مطابق، کسی کو 50،000 ڈالر پانچ سالہ قرض لینے کے لۓ - زیادہ تر قانون کی طرف سے اجازت ہے - 4٪ دلچسپی پر 401 (ک) بیلنس $ 4 9 7 کم ہو گی. اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری کے بعد 7٪ کی واپسی حاصل کی. اس شرح پر، 20 سالوں کے بعد، یہ فرق 20،024 ڈالر تک بڑھ جائے گا.

اس کھوئے ہوئے زمین کو بنانے کے لئے، نبلٹ نے اپنے قرضے لینے والوں کو مشورہ دیتے ہیں کہ وہ اپنے 401 (k) کے مطابق مقرر کردہ شراکت کو جاری رکھنے کے لۓ قرض ادا کردیں. اگلے سب سے اچھی بات یہ ہے کہ کسی بھی آجر کے میچ کو کم کرنے کے لئے کم سے کم کافی شراکت دار ہوں.

پہلے سے طے شدہ خطرے اور قیمت. آئی آر ایس کے لئے، 401 (ک) قرض پر ایک ڈیفالٹ ٹیکس قابل تقسیم ہے، اور وہ 5 5 5 سے زائد نوجوانوں کو ابتدائی واپسی کی سزا کے طور پر 10 فیصد پیش کرتے ہیں. اگر نبللے کے ساتھ کام کرنے والے جوڑے کو ادا کرنے میں ناکامی ہوئی تو، آئی آر ایس بل $ 17،500 ہو گی: آمدنی ٹیکس میں 12،500 ڈالر (25 فیصد بریکٹ فرض) اور $ 5،000 کا 10 فیصد جرمانہ ہوگا.

نبلیٹ نے جوڑے کی اعلی آمدنی کو سمجھا اور خیال کیا کہ زہریلا قرض کو ختم کرنے کے بدلے میں نسبتا چھوٹے خطرے قابل قبول تھا.

ایک نظم و ضبط کی ادائیگی کی منصوبہ بندی 401 (ک) قرض کی ادائیگی مقرر کی جاتی ہیں اور عام طور پر قرض دہندگان کے پےچیک سے خود کار طریقے سے کٹوتی ہوتی ہے، کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کے مقابلے میں انہیں آسان بنانے کے لئے. "نوبلیٹ نے کہا کہ" نظر سے باہر، ذہن سے باہر ".

انہوں نے گاہکوں کو آٹو کٹوتیوں کا استعمال کرنے اور ان کے قرض کی ادائیگیوں کے ساتھ ٹریک پر رکھنے اور کریڈٹ کارڈ کے قرض میں باقی $ 20،000 باقی رکھنے کے لئے ایک بجٹ کو ذاتی طور پر مشورہ دیا.

وہ کہتے ہیں کہ یہ جوڑی انتہائی حوصلہ افزائی کی گئی تھی، جو ایک کامیاب نتائج کا مساوی طور پر اہم تھا. انہوں نے اپنی منصوبہ بندی کے ساتھ پھنس لیا، اور - تنخواہ میں اضافے کے بعد - 401 (k) قرض کے ابتدائی قرضے ادا کرنے میں کامیاب ہو گئے تھے.

انہوں نے کہا کہ "میں اس کے آنسو کی خوشی کبھی کبھی نہیں بھولوں گا جب چار سال بعد - پانچ نہیں - ہم نے کریڈٹ کارڈ کاٹنے کے لئے 'پارٹی' تھا تاکہ وہ اپنے تمام قرضوں کو ان کے رہن سے الگ کردیں.

قرض یکم کے لئے 401 (k) قرضوں کے متبادل

مضبوط قرض کے لۓ دیگر اختیارات میں توازن کی منتقلی کے کارڈ اور ذاتی قرض، جس میں کوئی جراحی کی ضرورت نہیں ہے. ان قسم کے قرضوں کے لئے منظوری اور سود کی شرح کریڈٹ اور آمدنی پر مبنی ہے.

بیلنس ٹرانسپورٹ کارڈ محدود وقت کے لئے 0 فیصد کی پروموشنل شرح پیش کرتا ہے، عام طور پر 21 مہینے سے زیادہ نہیں. لیکن انہیں اعلی کریڈٹ سکور کی ضرورت ہوتی ہے، کچھ ٹرانسفر فیس 5٪ تک ہوتی ہے، اور $ 15،000 عام طور پر آپ کی منتقلی کی سب سے بڑی رقم ہے.

ذاتی قرضہ عام طور پر کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں کم سود کی شرح ہے.سب سے بہترین شرح مضبوط کریڈٹ کے ساتھ ان لوگوں کو جاتا ہے؛ برا کریڈٹ والے افراد کو قابلیت دینے کے لئے ایک سگنلر کی ضرورت ہو سکتی ہے.

سب سے پہلے قرض استحکام پر غور کرنا چاہئے:

ایک حقیقت چیک کریں. کیا آپ کے غیر محفوظ قرض - کریڈٹ کارڈ، میڈیکل بل، ذاتی قرض - آپ کی آمدنی کا 50 فی صد سے زائد؟ آپ کریڈٹ مشاورت یا دیوالیہ پن کے ذریعے قرض کی امداد تلاش کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.

ہال نیا قرض اپنے کریڈٹ کارڈز استعمال کرنے کے لۓ تین سے چھ ماہ تک جائیں. ایک بار جب آپ اپنے خرچ کی عادات کو دوبارہ ترتیب دیتے ہیں، تو آپ ایک قرض یکجہتی کی منصوبہ بندی پر غور کرسکتے ہیں.

ایک بجٹ بنائیں. جس جوڑے کے ساتھ نبلٹ نے کام کیا ہے، آپ کو اس منصوبہ کی ضرورت ہوتی ہے جو پانچ سال کے اندر دوبارہ ادائیگی کی حمایت کرتی ہے. اگر آپ اپنے وسائل سے باہر خرچ کرتے ہیں تو ایک نیا آغاز کام نہیں کرے گا.

جین لی لیڈر نڈ وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:jlee_jeanne.